El sistema bancario de EE. UU. ofrece dos plazos diferentes para los pagos. Los pagos ACH son transferencias de banco a banco que se cobran por lotes y tardan hasta tres días hábiles en mover el dinero entre cuentas. En 2025, la red ACH procesó más de 35.000 millones de pagos por valor de 93 billones $.

Los pagos en tiempo real son transferencias de banco a banco que se cobran en segundos, a todas horas todos los días. El método correcto depende de a quién le pagues, de qué estés pagando y de cuán urgente sea el pago.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos en tiempo real frente a las transferencias ACH, las diferencias clave y cómo elegir el método de pago correcto para tu caso de uso específico.

Conclusiones clave

• ACH sigue siendo el valor predeterminado para los pagos predecibles y de gran volumen, como las nóminas y la facturación recurrente, donde la eficiencia en los costes y la reversibilidad importan más que la velocidad.

• Las redes de pagos en tiempo real están creadas para situaciones en las que la velocidad de cobro afecta directamente a la experiencia del usuario, como los desembolsos de seguros.

• Muchas empresas combinan ACH, para obtener flujos predecibles y rentables, y redes en tiempo real para desembolsos urgentes, en lugar de elegir una única solución.

¿Cómo funciona el método ACH tradicional?

Los pagos ACH estándar se cobran de uno a tres días hábiles (sin contar fines de semana ni festivos federales) y aceptan anulaciones. Si una empresa realiza por error un pago duplicado o utiliza una cuenta incorrecta, existe un plazo de anulación definido que normalmente se encuentra dentro de los cinco días hábiles posteriores a la fecha de la transacción original. Para los flujos de trabajo de facturación de gran volumen, la reversibilidad es una ventaja clave, que las redes de pago en tiempo real no pueden ofrecer.

ACH en el mismo día es una actualización dentro del marco de ACH existente de Nacha. Las transacciones enviadas antes de la hora de corte diario se cobran el mismo día hábil, lo que es más rápido que el ACH estándar. Pero todavía se basa en lotes, está limitado a días hábiles y sujeto a las reglas de anulación de ACH. El límite por transacción se elevará a 10 millones $ en 2027. Este método suele ser el punto intermedio para las empresas que necesitan velocidad sin el cobro instantáneo.

¿Qué se considera un pago en tiempo real en EE. UU.?

Un pago en tiempo real (RTP) tiene tres atributos definitorios: cobro instantáneo, disponibilidad continua sin ventanas de lotes ni cortes por vacaciones, e irrevocabilidad. A diferencia de las transferencias ACH, una vez que se cobra un pago RTP, es definitivo, lo que significa que la verificación debe producirse antes de que se envíe el pago y no después.

Hay dos tipos de pagos en tiempo real:

The Real-Time Payments Network

Operada por The Clearing House, The RTP Network conecta cientos de instituciones financieras y llega a una parte sustancial de las cuentas de depósito a la vista de EE. UU. Las transacciones se cobran en segundos, y el límite por transacción de la red se sitúa en 10 millones $, aunque los bancos individuales pueden establecer topes más bajos. La participación se inclina hacia los bancos más grandes, lo que crea brechas dependiendo de a quién le pagues.

FedNow

Lanzado por la Reserva Federal de EE. UU., FedNow se basa en el mismo principio fundamental que RTP, pero tiene un mayor alcance. Debido a que opera a través de las relaciones existentes de la Fed con casi todas las instituciones depositarias de EE. UU., está posicionado para prestar servicio a los bancos y cooperativas de crédito de EE. UU. El límite predeterminado por transacción es de 1 millón $, aunque las instituciones individuales pueden establecer sus propios topes más bajos.

¿Cómo se comparan los pagos en tiempo real con ACH?

Las redes de pago ACH y en tiempo real resuelven problemas distintos. Sus principales diferencias incluyen la reversibilidad, la disponibilidad y la cobertura bancaria.

¿Cuándo son los pagos en tiempo real la elección correcta?

En situaciones específicas, el momento de realizar un pago cambia la experiencia real de tu producto o servicio.

Veamos algunos ejemplos:

• Desembolsos de reclamaciones de seguros: Un asegurado que presenta una reclamación después de un accidente de coche espera que los fondos se liquiden rápidamente. Las aseguradoras que utilizan pagos en tiempo real pueden desembolsar las reclamaciones aprobadas en minutos.

• Acceso a salarios devengados: Las plataformas de trabajos esporádicos y los empleadores que ofrecen pagos a petición necesitan una red de pago que funcione incluso los fines de semana, lo que hace que RTP y FedNow sean la elección correcta. Si los fondos tardan un día hábil en llegar, toda la propuesta de valor del acceso a los salarios devengados se debilita.

• Desembolsos B2B urgentes: Los pagos a proveedores que deben llegar antes de un fin de semana, los pagos a contratistas vinculados a hitos de un proyecto y los cobros de emergencia de los proveedores son casos en los que el cobro mediante ACH crea fricción en una relación comercial.

• Transferencias de cuenta a cuenta en las que importa la confirmación: Cuando una contraparte necesita ver los fondos antes de dar el siguiente paso en un flujo de trabajo, los tiempos de cobro de ACH pueden introducir retrasos que las redes de pagos en tiempo real eliminan.

¿Cuándo sigue siendo ACH la opción práctica?

Las transferencias ACH se siguen utilizando habitualmente en EE. UU. cuando los casos de uso dependen de la sensibilidad a los costes, los plazos predecibles y los flujos de trabajo en los que la reversibilidad es realmente importante.

ACH tiene más sentido en los siguientes casos:

• Nóminas: Los días de pago son predecibles. Un depósito del viernes que llega el jueves por la noche a través de ACH estándar funciona bien para la mayoría de los escenarios de nóminas, y el ahorro de costes de ACH en comparación con las redes de pago en tiempo real puede acumularse rápidamente.

• Facturación recurrente: El pagador sabe que llegará el cargo, el beneficiario sabe cuándo esperar los fondos y no hay ningún beneficio en cobrar en segundos cuando ambas partes ya han tenido en cuenta el momento.

• Pagos de facturas B2B de gran volumen: Muchos flujos de trabajo de pago B2B se ejecutan con condiciones de 30 o 60 días netos. El plazo de cobro en un día hábil es irrelevante cuando la propia factura tiene un horizonte de 30 días. ACH gestiona el volumen a un coste que las redes de pagos en tiempo real no pueden igualar.

• Situaciones en las que la reversibilidad importa: Si tu flujo de pago incluye una tasa significativa de disputas, errores o devoluciones, el mecanismo de devolución de ACH es una ventaja real. Crear un proceso de desembolso en torno a pagos irrevocables en tiempo real requiere una mayor verificación inicial para compensar la ausencia de una red de seguridad de devoluciones.

¿Cómo encaja Stripe en el panorama de los pagos en tiempo real?

Stripe opera en todo el ecosistema de pagos en tiempo real de distintas maneras. El tipo de pago correcto depende de si estás aceptando pagos o realizando desembolsos.

ACH Direct Debit

Stripe acepta la parte de cobro de ACH estándar y en el mismo día, incluida la verificación de la cuenta, la autorización de adeudo y el propio flujo de pago. Las empresas pueden acceder a ACH sin crear integraciones bancarias directas.

Pagos bancarios instantáneos

Están diseñados para el proceso de compra del cliente en lugar de para desembolsos. Cuando un cliente paga a través de pagos bancarios instantáneos en el proceso de compra, Stripe gestiona el flujo de autenticación bancaria y ofrece a la empresa una confirmación de pago instantánea; la experiencia refleja un pago con tarjeta en términos de velocidad y certeza. Stripe cobra esos fondos en dos días hábiles y respalda el producto con una política de devoluciones garantizadas. También absorbe el riesgo de fallos en el pago en lugar de traspasarlo a la empresa. Esa es una diferencia sustancial en comparación con ACH estándar, donde el riesgo de devolución recae en quien inició el adeudo.

Transferencias

La infraestructura de transferencias de Stripe puede mover fondos a través de múltiples redes de pago dependiendo del banco del destinatario, la velocidad requerida y la configuración de la transferencia. Esto funciona bien para desembolsos como los pagos a trabajadores esporádicos, el cobro de reclamaciones de seguros y el envío de fondos a proveedores.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta grandes empresas globales, a aceptar pagos por Internet, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Conciliar pagos de forma automática: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específicos con un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: haz reembolsos o devuelve excesos de fondos al cliente.

• Optimizar la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con IU de pago preconstruidas y Link, un monedero digital de Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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