El sistema bancario de EE. UU. ofrece dos plazos de pago distintos. Los pagos ACH son transferencias entre bancos que se acreditan en lotes y que demoran hasta tres días hábiles en mover el dinero entre las cuentas. En 2025, en la red de pagos ACH se procesaron más de 35,000 millones de pagos por un valor de USD 93 billones.

Los pagos en tiempo real son transferencias entre bancos que se acreditan en segundos, a toda hora, todos los días. El método correcto dependerá de a quién le estés pagando, qué estés pagando y qué tan urgente sea el pago.

A continuación, abordaremos cómo funcionan los pagos en tiempo real en comparación con las transferencias ACH, las diferencias clave y cómo elegir el método de pago correcto para tu caso de uso en particular.

Conclusiones clave

• Los pagos ACH siguen siendo los predeterminados para los pagos previsibles de gran volumen (como los pagos de la nómina y la facturación recurrente), en los que la rentabilidad y la revocación importan más que la velocidad.

• Las redes de pagos en tiempo real se han creado para los casos en los que la velocidad de acreditación de fondos afecta directamente la experiencia del usuario final, como es el caso de los desembolsos de los seguros.

• Muchas empresas combinan los pagos ACH (por los flujos previsibles y rentables) y las redes en tiempo real (para los desembolsos urgentes) en lugar de elegir una única solución.

¿Cómo funciona el ACH tradicional?

Los pagos ACH estándar se acreditan en un plazo de uno a tres días hábiles —sin fines de semana ni feriados federales— y admiten revocaciones. Si una empresa realiza por error un pago duplicado o utiliza una cuenta incorrecta, existe un plazo de revocación definido que normalmente es dentro de los cinco días hábiles a partir de la fecha de la transacción original. Para los flujos de trabajo de facturación de gran volumen, la reversibilidad es una ventaja clave que las redes de pago en tiempo real no pueden ofrecer.

Same Day ACH es una actualización dentro del marco de trabajo ACH existente de Nacha. Las transacciones enviadas antes de la hora de corte diario se acreditan el mismo día hábil, lo cual es más rápido que el ACH estándar. Sin embargo, todavía se basa en lotes, se limita a los días hábiles y está sujeto a las reglas de revocación de ACH. El límite por transacción se aumentará a USD 10 millones en 2027. Este método suele ser el punto medio para las empresas que necesitan velocidad sin una acreditación de fondos instantánea.

¿Qué se considera un pago en tiempo real en EE. UU.?

Un pago en tiempo real (RTP) tiene tres atributos que lo definen: acreditación de fondos al instante, disponibilidad continua sin plazos por lotes ni horarios límite por feriados y ser irrevocables. A diferencia de las transferencias ACH, cuando se acredita un pago RTP, es definitivo, lo que significa que la verificación debe realizarse antes de que se emita el pago y no después.

Existen dos tipos de pagos en tiempo real:

The Real-Time Payments Network

Operada por The Clearing House, la red RTP conecta a cientos de instituciones financieras y llega a una parte importante de las cuentas de depósitos a la vista de EE. UU. Las transacciones se acreditan en segundos y el límite por transacción de la red se sitúa en USD 10 millones, aunque los bancos individuales pueden establecer límites inferiores. La participación se inclina hacia los bancos más grandes, lo que crea vacíos según a quién estés pagando.

FedNow

Lanzado por la Reserva Federal de EE. UU., FedNow funciona con el mismo principio fundamental que la red RTP, pero tiene mayor alcance. Dado que opera a través de las relaciones existentes de la Fed con casi todas las instituciones de depósito estadounidenses, se sitúa de tal forma que preste servicios a bancos y cooperativas de crédito de EE. UU. El límite por transacción predeterminado es de USD 1 millón, aunque las instituciones individuales pueden establecer sus propios límites inferiores.

Comparación entre los pagos en tiempo real y la ACH

Las redes de ACH y de pagos en tiempo real resuelven problemas distintos. Sus diferencias clave incluyen la reversibilidad, la disponibilidad y la cobertura bancaria.

¿Cuándo los pagos en tiempo real son la opción adecuada?

En situaciones específicas, el momento de un pago cambia la experiencia real de tu producto o servicio.

A continuación, se muestran algunos ejemplos:

• Desembolsos de los siniestros de seguros: Un titular de póliza que presenta un reclamo de siniestro tras un accidente de tránsito espera que los fondos se acrediten rápidamente. Las aseguradoras que usan pagos en tiempo real pueden desembolsar los siniestros aprobados en cuestión de minutos.

• Acceso al salario devengado: Las plataformas de economía «gig» y los empleadores que ofrecen pagos a pedido necesitan una red de pagos que funcione incluso los fines de semana, lo que hace que RTP y FedNow sean la opción adecuada. Si los fondos tardan un día hábil en llegar, toda la propuesta de valor del acceso al salario devengado se vuelve menos atractiva.

• Desembolsos B2B urgentes: Los pagos a proveedores que deben llegar antes del fin de semana, los pagos a contratistas vinculados a los hitos del proyecto y los acuerdos con proveedores de emergencia son casos en los que la acreditación de fondos mediante ACH genera fricciones en una relación comercial.

• Transferencias de cuenta a cuenta en las que la confirmación importa: Cuando una contraparte necesita ver los fondos antes de realizar el próximo paso de un flujo de trabajo, los plazos de acreditación de los pagos ACH pueden generar retrasos que las redes de pagos en tiempo real eliminan.

¿Cuándo sigue siendo la opción más práctica usar pagos ACH?

Las transferencias ACH se siguen usando habitualmente en todo EE. UU. cuando los casos de uso dependen del costo, los plazos previsibles y los flujos de trabajo en los que la revocación realmente es importante.

Aquí te mostramos cuándo tiene más sentido usar pagos ACH:

• Nómina: Los días de pago son previsibles. Un depósito de los viernes que llega el jueves por la noche a través de un pago ACH estándar funciona bien en la mayoría de las situaciones de nómina, y los ahorros de los pagos ACH en comparación con las redes de pago en tiempo real pueden acumularse rápidamente.

• Facturación recurrente: El pagador sabe que llegará el cargo, el beneficiario sabe cuándo esperar los fondos, y no hay beneficio alguno en acreditar fondos en segundos cuando ambas partes ya han tenido en cuenta los plazos.

• Pagos de facturas B2B de gran volumen: Muchos flujos de trabajo de pagos B2B se ejecutan en un plazo neto de 30 a 60 días. El plazo de acreditación de fondos dentro de un día hábil es irrelevante cuando la factura tiene un plazo de 30 días. Los pagos ACH manejan el volumen a un costo que las redes de pago en tiempo real no pueden igualar.

• Situaciones en las que la revocación importa: Si tu flujo de trabajo de pago incluye una tasa significativa de disputas, errores o devoluciones, el mecanismo de devolución de ACH es una ventaja real. Para crear un proceso de desembolso en torno a pagos irrevocables en tiempo real se requiere una mayor verificación previa para compensar la ausencia de una red de seguridad de devoluciones.

¿Cómo encaja Stripe en el panorama de los pagos en tiempo real?

Stripe opera en el ecosistema de los pagos en tiempo real de distintas maneras. El tipo de pago adecuado dependerá de si estás cobrando pagos o haciendo desembolsos.

ACH Direct Debit

Stripe admite la fase de cobro de un pago ACH estándar y en el mismo día, incluida la verificación de la cuenta, la autorización de débito y el flujo de pago en sí. Las empresas pueden acceder a la red de pagos ACH sin tener que crear integraciones bancarias directas.

Pagos bancarios instantáneos

Están diseñados para la confirmación de compra del cliente y no para desembolsos. Cuando un cliente paga mediante pagos bancarios instantáneos durante la confirmación de compra, Stripe gestiona el flujo de autenticación bancaria y le ofrece a la empresa la confirmación del pago al instante; la experiencia es muy similar al de un pago con tarjeta en lo que respecta a velocidad y certidumbre. Stripe acredita esos fondos en dos días hábiles y respalda el producto con una política de devoluciones garantizadas. Además, absorbe el riesgo de que el pago falle en lugar de transferírselo a la empresa. Se trata de una diferencia significativa en comparación con un pago ACH estándar, en el que el riesgo de devolución recae en la persona que inició el débito.

Transferencias

La infraestructura de transferencias de Stripe puede mover los fondos entre distintas redes de pagos, según el banco del beneficiario, la velocidad que se requiera y la configuración de las transferencias. Funciona bien para los desembolsos (como el pago a trabajadores de la economía «gig»), la acreditación de fondos en los siniestros de seguros y el envío de fondos a proveedores.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite que las empresas configuren y acepten más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos global y unificada que permita que cualquier empresa (desde startups en crecimiento hasta corporaciones globales) acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Conciliar pagos de forma automática: concilia de forma sencilla transferencias de crédito ACH con un pago o factura específica con un motor de conciliación automático que usa cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

• Optimizar tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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