Las pasarelas de pagos online son una parte importante del comercio electrónico: son la tecnología que conecta el método de pago que ha elegido un cliente con la cuenta bancaria de una empresa. Una pasarela encripta los datos del pago, los dirige para su autorización y devuelve el resultado al proceso de compra. En Singapur, las pasarelas aceptan un mercado de comercio electrónico en rápido crecimiento que se espera que supere los 25 000 millones de dólares a finales de 2029. El país ya se considera uno de los mejor equipados para el comercio electrónico en el sudeste asiático gracias a su acceso a internet de alta velocidad en todo el país y a su posición en el centro de la demanda de clientes a nivel regional y de los flujos de capital a nivel global.

A continuación, analizaremos más de cerca qué son las pasarelas de pagos en Singapur, e incluiremos las funciones que importan en el caso de las restricciones locales y regionales.

Destacados

• El entorno de pago de Singapur abarca numerosos métodos, como PayNow, GrabPay y los sistemas de tarjetas internacionales. Una pasarela tiene que aceptar todas estas opciones.

• Las pasarelas que operan en Singapur deben tener unas sólidas herramientas para desarrolladores y poder aceptar varias divisas.

• Ten en cuenta la integración, el cumplimiento de la normativa y las opciones de expansión regional al elegir una pasarela de pagos.

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos es la tecnología o el servicio que conecta a las partes involucradas en una transacción. Transmite de forma segura la información de pago entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos. Una pasarela de pagos es diferente de un procesador de pagos, que enruta y gestiona el procesamiento de transacciones digitales. La pasarela facilita el cambio de información en lugar de realizar el trabajo de procesamiento de pagos en sí.

Cuando un cliente paga en línea o mediante la aplicación de una empresa, una pasarela cifra sus datos de pago, los envía al procesador de pagos para que el adquirente pueda proporcionar la autorización, y devuelve el resultado al proceso de compra. Si el pago es aprobado, los fondos quedan en cola para el cobro a la empresa. Así se completa la transacción.

¿Qué métodos de pago tienen que aceptar las pasarelas de pagos en Singapur?

Singapur tiene un entorno de pagos muy diverso. Los clientes usan transferencias bancarias, tarjetas y monederos digitales, y todos ellos tienen que funcionar durante el proceso de compra.

A continuación, se indican algunos métodos de pago habituales en Singapur que tu empresa podría plantearse aceptar:

• PayNow: PayNow es el sistema de transferencia bancaria en tiempo real de Singapur. Operado por la Association of Banks in Singapore (ABS), permite hacer pagos utilizando identificadores como un número de móvil, un documento de identidad nacional (NRIC), actualmente el documento de identidad obligatorio de Singapur, o el número de entidad único (UEN) para las empresas. Se usa mucho en los pagos entre particulares (P2P), las transferencias gubernamentales y las transacciones empresariales.

• GrabPay: el monedero digital de Grab, GrabPay, tiene su propia base de usuarios y programas de fidelización. A menudo se usa en contextos de comercio móvil y de envío de comida a domicilio.

• Redes de tarjetas: los sistemas de tarjetas internacionales, como Visa, Mastercard y American Express, siguen gestionando muchas transacciones. Estas se ejecutan a través de redes de tarjetas globales mediante protocolos de mensajería estandarizados.

• Alipay y WeChat Pay: Alipay y WeChat Pay son monederos muy utilizados tanto por los turistas chinos como por los residentes en Singapur. Las empresas que prestan servicio a este segmento de clientes, sobre todo en el comercio minorista, la hostelería y los viajes, suelen aceptar ambos.

Cada método sigue una ruta técnica distinta. PayNow se ejecuta a través de la infraestructura de transferencias rápidas y seguras (FAST) de Singapur, los pagos con tarjeta se ejecutan a través de las redes de sistemas y los monederos se conectan a través de sus propias interfaces de programación de aplicaciones (API).

¿Qué funciones tiene que aceptar una pasarela de pagos en Singapur?

La red de pago de Singapur tiene unas exigencias específicas. Las pasarelas que operan en el mercado tienen que aceptar lo siguiente.

Cobertura de métodos de pago locales

Aceptar los métodos de pago que usan los clientes resulta fundamental. PayNow y GrabPay deben estar disponibles en los procesos de compra online. Las empresas que atraen a turistas chinos o clientes transfronterizos también suelen aceptar Alipay y WeChat Pay. Si estos métodos no se aceptan de forma nativa, es posible que las empresas necesiten integraciones y procesos de conciliación independientes para cada uno. Esto hace que las cosas sean más difíciles de gestionar.

Aceptación de varias divisas con el cobro en SGD

A menudo, las empresas de Singapur venden a clientes en todo el sudeste asiático y otras regiones en el extranjero. Una pasarela de pagos tiene que permitir a los clientes pagar en sus divisas preferidas y, al mismo tiempo, liquidar los fondos a la empresa en dólares singapurenses (SGD). Sin esta funcionalidad, la conversión de divisas puede fragmentarse y ser difícil de rastrear.

Cumplimiento de la normativa de la MAS y PCI

Los proveedores de pago en Singapur están regulados por la Monetary Authority of Singapore (MAS) en virtud de la Payment Services (PS) Act. Los servicios de transferencia de dinero nacionales y los servicios de adquisición de empresas pueden actuar de forma potencial como pasarelas en Singapur y, por lo tanto, deben contar con la licencia pertinente, a menos que estén exentos. La certificación de nivel 1 de la Payment Card Industry (PCI) también es un estándar del sector para gestionar de forma segura los datos del titular de la tarjeta. Las empresas tienen que confirmar el cumplimiento de la normativa, tanto de la PS Act como la PCI, antes de comprometerse con una pasarela.

Gestión de riesgos y fraude adecuada para el mercado

El fraude adopta diferentes formas según la región. En Singapur, los riesgos de fraude incluyen las estafas de ingeniería social. Las pasarelas tienen que ofrecer dispositivos de riesgo que se puedan configurar para que las empresas puedan adaptar los controles de fraude a sus patrones de transacción específicos.

Sólidas herramientas para desarrolladores

Singapur es el hogar de muchas startups y empresas digitales con sofisticación técnica que crean flujos para el proceso de compra personalizados. Como resultado, la experiencia del desarrollador es importante. Tener una documentación clara de la API, kits de desarrollo de software (SDK) para marcos habituales y webhooks fiables es importante para los equipos que están integrando pagos en sus productos.

¿Cómo se comparan las opciones de pasarela de pagos en Singapur entre los proveedores locales y globales?

El mercado de la pasarela de pagos en Singapur se divide en niveles: pasarelas principales, proveedores globales, proveedores locales y regionales, y superaplicaciones. Por lo general, las empresas tienen una pasarela de pagos principal y le añaden una pasarela adicional por encima. A continuación, analizamos las opciones más de cerca.

Proveedores globales

Los proveedores globales ofrecen una amplia cobertura de métodos de pago, herramientas avanzadas para desarrolladores e infraestructura diseñada para las empresas que operan en varios países. Por lo general, una sola integración puede aceptar pagos en muchos mercados. Tradicionalmente, eran más lentos a la hora de adoptar métodos locales como PayNow y GrabPay, pero muchas de las plataformas principales ya han cerrado esa brecha.

Proveedores locales y regionales

Tradicionalmente, los proveedores locales se han especializado en la infraestructura de pagos nacional de Singapur. A menudo tienen sólidas relaciones de adquisición con los bancos locales y pueden ofrecer tarifas competitivas para el procesamiento de tarjetas nacionales de gran volumen. Sin embargo, tienen menos métodos de pago internacionales y herramientas para desarrolladores menos consolidadas. Las empresas que planean expandirse podrían ver esto como una limitación.

Superaplicaciones

Las superaplicaciones son aplicaciones que ofrecen varios servicios, como el pago, el transporte de pasajeros y el envío de comida a domicilio. Grab es una superaplicación popular en Singapur. Algunos monederos, en particular GrabPay, funcionan en la práctica como sistemas de pago dentro de una plataforma más grande, por lo que requieren una integración independiente junto a una pasarela principal.

¿Cómo encajan las comisiones de la pasarela de pagos en el proceso de pago más amplio?

Los costes de procesamiento de pagos constan de varias capas: las comisiones de intercambio, las comisiones de las redes de tarjetas y los costes de conversión de divisas (si un cliente paga en una divisa que no sea el SGD) son los componentes principales.

A continuación, se detalla cada una.

• Comisiones de intercambio: estas comisiones se pagan al banco que emitió la tarjeta del cliente. Varían en función de factores como el tipo de tarjeta, el país de emisión y la categoría de la transacción. Una tarjeta Visa emitida en Singapur, por ejemplo, suele conllevar una tasa de intercambio diferente a la de una tarjeta de crédito emitida en el extranjero.

• Comisiones de las redes de tarjetas: se trata de comisiones que cobran las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard, American Express) por su uso. Las comisiones de las redes de tarjetas han aumentado de forma gradual en todo el sector de los pagos, en especial, en el caso de las transacciones transfronterizas, y en ocasiones se agrupan en una única tarifa de procesamiento combinada.

• Costes de conversión de divisas: estos costes los determina la parte que realiza la conversión y el tipo de cambio que se utiliza.

La propia pasarela cobra un margen además de las comisiones de intercambio y las comisiones de las redes de tarjetas. Las estructuras de precios varían mucho de un proveedor a otro. Algunos utilizan precios de tarifa plana, mientras que otros utilizan modelos de intercambio plus que separan los componentes de costes subyacentes.

¿Qué limitaciones deberían plantearse las empresas de Singapur a la hora de elegir una pasarela de pagos?

A menudo, las contrapartidas importantes en la infraestructura de pagos solo quedan claras una vez que las has implementado. Merece la pena plantearse los siguientes aspectos y características de las pasarelas de pagos antes de comprometerse.

Dependencia de la integración

Cambiar de pasarelas de pagos no suele ser fácil. Puede requerir nuevas integraciones, flujos para el proceso de compra actualizados, otra prueba de los requisitos de cumplimiento de la normativa y un período de transición durante el cual ambos sistemas se ejecuten en paralelo. El coste del cambio podría ser mucho mayor de lo que parece en el momento de la elección.

Fiabilidad y tiempo de actividad

El mercado del comercio electrónico de Singapur ha concentrado eventos de ventas de alto tráfico, incluidas las principales campañas de comercio minorista y los grandes días de ventas regionales. Una pasarela con unas garantías sobre el tiempo de actividad débiles o una fiabilidad deficiente puede crear riesgos durante los períodos de mayor transacción.

Cumplimiento de la normativa

Las empresas deben verificar que sus proveedores tengan las licencias correspondientes en virtud de la PS Act. Esto afecta tanto al cumplimiento de la normativa jurídica como a los tipos de transacción que el proveedor tiene permitido procesar.

Expansión regional

Muchas empresas de Singapur se expanden a mercados cercanos, como Malasia, Indonesia, Tailandia y Filipinas. Las preferencias de pago difieren en estos mercados y van desde las transferencias bancarias hasta los sistemas de pago en efectivo. Una pasarela que funciona bien en Singapur pero carece de cobertura regional puede dar lugar a una pila de pago fragmentada.

Calidad del soporte

La calidad del soporte puede cambiar a las empresas a medida que decidan escalar. Antes de comprometerse con un proveedor, una empresa tiene que revisar el tiempo de respuesta del soporte, las vías de derivación y si la gestión de cuenta específica está disponible una vez que crezca el volumen de transacciones.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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