Las pasarelas de pagos en línea son una parte importante del comercio electrónico: son la tecnología que conecta el método de pago elegido por el cliente con la cuenta bancaria de una empresa. Una pasarela encripta los datos de pago, los enruta para su autorización y devuelve el resultado a la confirmación de compra. En Singapur, las pasarelas admiten un mercado de comercio electrónico en rápido crecimiento que se espera que supere los USD 25,000 millones para fines de 2029. El país ya se considera uno de los mejor equipados para el comercio electrónico en el Sudeste Asiático gracias a su acceso a Internet de alta velocidad en todo el país y a su posición en el centro de la demanda de clientes regionales y los flujos de capital globales.

A continuación, analizaremos en detalle qué son las pasarelas de pagos en Singapur, incluso qué funcionalidades importan en cuanto a las limitaciones locales y regionales.

Aspectos destacados

• El entorno de pagos de Singapur abarca numerosos métodos, como PayNow, GrabPay y los esquemas internacionales de tarjetas. Una pasarela debe admitir todas estas opciones.

• Las pasarelas que operan en Singapur deben tener herramientas sólidas para desarrolladores y poder aceptar varias monedas.

• Toma en cuenta la integración, el cumplimiento de la normativa y las opciones de expansión regional a la hora de elegir una pasarela de pagos.

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos es la tecnología o el servicio que conecta a las partes involucradas en una transacción. Transmite de forma segura la información de pago entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos. Una pasarela de pagos es diferente de un procesador de pagos, que enruta y gestiona el procesamiento de transacciones digitales. La pasarela facilita el cambio de información en lugar de realizar el trabajo de procesamiento de pagos en sí.

Cuando un cliente paga en línea o mediante la aplicación de una empresa, una pasarela cifra sus datos de pago, los envía al procesador de pagos para que el adquirente pueda proporcionar la autorización y devuelve el resultado a la confirmación de compra. Si el pago se aprueba, los fondos se ponen en cola para la acreditación de fondos a la empresa. Con esto se completa la transacción.

¿Qué métodos de pago deben admitir las pasarelas de pagos en Singapur?

Singapur tiene un entorno de pagos muy diverso. Los clientes usan transferencias bancarias, tarjetas y carteras digitales, y todos ellos deben funcionar en la confirmación de compra.

Estos son algunos de los métodos de pago habituales en Singapur que tu empresa podría querer admitir:

• PayNow: PayNow es el sistema de transferencias bancarias en tiempo real de Singapur. Es operado por la Asociación de Bancos de Singapur (ABS) y permite realizar pagos mediante identificadores como un número de teléfono móvil, el documento de identidad de registro nacional (NRIC, que ahora es el documento de identidad obligatorio de Singapur) o el número de entidad único (UEN) para empresas. Se utiliza mucho en pagos entre pares (P2P), transferencias gubernamentales y transacciones comerciales.

• GrabPay: la cartera digital de Grab, GrabPay, tiene su propia base de usuarios y programas de fidelidad. A menudo, se usa en contextos de comercio móvil y entrega de comida.

• Redes de tarjeta: los esquemas internacionales de tarjetas, como Visa, Mastercard y American Express, todavía manejan muchas transacciones. Estas se ejecutan a través de redes de tarjeta globales que usan protocolos de mensajería estandarizados.

• Alipay y WeChat Pay: Alipay y WeChat Pay son carteras digitales que utilizan ampliamente tanto turistas chinos como residentes en Singapur. Las empresas que prestan servicios a este segmento de clientes (especialmente en el sector minorista, la hotelería y los viajes) suelen admitir ambas.

Cada método sigue una ruta técnica diferente. PayNow se ejecuta a través de la infraestructura de Transferencias Rápidas y Seguras (FAST) de Singapur, los pagos con tarjeta se ejecutan a través de las redes de los esquemas y las carteras digitales se conectan a través de sus propias API.

¿Qué funcionalidades debe admitir una pasarela de pagos en Singapur?

La red de pagos de Singapur tiene demandas específicas. Las pasarelas que operan en el mercado deben admitir lo siguiente.

Cobertura de métodos de pago locales

Admitir los métodos de pago que usan los clientes es clave. PayNow y GrabPay deben estar disponibles en las confirmaciones de compra electrónica. Las empresas que atraen a turistas chinos o clientes transfronterizos también suelen admitir Alipay y WeChat Pay. Si estos métodos no se admiten de forma nativa, las empresas pueden necesitar integraciones y procesos de conciliación independientes para cada uno. Esto dificulta la gestión.

Aceptación de varias monedas con acreditación de fondos en SGD

Las empresas en Singapur a menudo venden a clientes en todo el Sudeste Asiático y otras regiones del extranjero. Una pasarela de pagos debe permitir a los clientes pagar en sus monedas preferidas mientras acredita los fondos a la empresa en dólares de Singapur (SGD). Sin esta funcionalidad, la conversión de monedas puede volverse fragmentada y difícil de registrar.

Cumplimiento de la normativa PCI y MAS

Los proveedores de servicios de pago en Singapur están regulados por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) en virtud de la Ley de Servicios de Pago (Ley PS). Los servicios de envío de fondos nacionales y de adquisición de empresas pueden actuar como pasarelas en Singapur, por lo que deben tener la licencia pertinente, a menos que estén exentos. La certificación de nivel 1 de la industria de pagos con tarjeta (PCI) también es un estándar del sector para gestionar de forma segura los datos de los titulares de tarjetas. Las empresas deben confirmar el cumplimiento de la normativa PCI y la Ley PS antes de comprometerse con una pasarela.

Gestión del fraude y los riesgos adaptada al mercado

El fraude adopta diferentes formas según la región. En Singapur, los riesgos de fraude incluyen estafas de ingeniería social. Las pasarelas deben proporcionar dispositivos de riesgo que se puedan configurar para que las empresas puedan adaptar los controles de fraude a sus patrones de transacciones específicos.

Herramientas sólidas para desarrolladores

Singapur alberga muchas empresas digitales y startups técnicamente sofisticadas que crean flujos de compra personalizados. Por consiguiente, la experiencia de los desarrolladores es importante. La documentación clara de la API, los kits de desarrollo de software (SDK) para los marcos comunes y los webhooks fiables son fundamentales para los equipos que integran pagos en sus productos.

¿Cómo se comparan las opciones de pasarelas de pagos en Singapur entre proveedores locales y globales?

El mercado de pasarelas de pagos de Singapur se divide en niveles: pasarelas principales, proveedores globales, proveedores locales y regionales, y superaplicaciones. Por lo general, las empresas tienen una pasarela de pagos principal y luego le agregan una adicional. A continuación, analizamos las opciones en detalle.

Proveedores globales

Los proveedores globales ofrecen una amplia cobertura de métodos de pago, herramientas avanzadas para desarrolladores e infraestructura diseñada para empresas que operan en varios países. Por lo general, una sola integración puede admitir pagos en muchos mercados. Tradicionalmente, eran más lentos a la hora de adoptar métodos locales como PayNow y GrabPay, pero muchas de las plataformas principales ya han acortado esa brecha.

Proveedores locales y regionales

Los proveedores locales tradicionalmente se han especializado en la infraestructura de pagos nacionales de Singapur. Suelen tener relaciones sólidas de adquisición con bancos locales y pueden ofrecer tarifas competitivas para el procesamiento de tarjetas nacionales de gran volumen. Sin embargo, tienen menos métodos de pago internacionales y herramientas para desarrolladores menos desarrolladas. Esto puede resultar una limitación para las empresas que planean expandirse.

Superaplicaciones

Las superaplicaciones son aplicaciones que brindan varios servicios, como pagos, transporte de pasajeros y entrega de comida. Grab es una superaplicación popular en Singapur. Algunas carteras digitales, en particular GrabPay, funcionan efectivamente como sistemas de pago dentro de una plataforma más grande, por lo que requieren una integración independiente junto con una pasarela principal.

¿Cómo se incorporan las comisiones de la pasarela de pagos en el proceso de pago más amplio?

Los costos de procesamiento de pagos constan de varias capas: las tasas de intercambio, las comisiones de las redes de tarjeta y los costos de conversión de monedas (si un cliente paga en una moneda que no sea el SGD) son los componentes principales.

A continuación, te presentamos un análisis más detallado de cada una:

• Tasas de intercambio: estas tasas se pagan al banco emisor de la tarjeta del cliente. Varían según factores como el tipo de tarjeta, el país de emisión y la categoría de la transacción. Una tarjeta Visa emitida en Singapur, por ejemplo, suele tener una tarifa de intercambio diferente a la de una tarjeta de crédito emitida en el extranjero.

• Comisiones de las redes de tarjeta: son comisiones que cobran las redes de tarjeta (p. ej., Visa, Mastercard, American Express) por su uso. Las comisiones de las redes de tarjeta han aumentado en forma gradual en todo el sector de los pagos (en particular, en el caso de las transacciones transfronterizas) y, a veces, se agrupan en una única tarifa de procesamiento combinada.

• Costos de conversión de monedas: estos costos los determina la parte que realiza la conversión y qué tasa de cambio se utiliza.

La pasarela en sí cobra un margen además de las comisiones de intercambio y las comisiones de las redes de tarjeta. Las estructuras de precios varían ampliamente entre los proveedores. Algunos usan un modelo de precios de tarifa fija, mientras que otros usan modelos de «interchange-plus» (comisión de intercambio más margen) que separan los componentes de los costos subyacentes.

¿Qué limitaciones deben tener en cuenta las empresas de Singapur cuando se elige una pasarela de pagos?

A menudo, las ventajas y desventajas importantes de la infraestructura de pagos quedan claras solo una vez que las implementas. Vale la pena considerar los siguientes aspectos y funcionalidades de las pasarelas de pagos antes de comprometerte.

Dependencia de la integración

Cambiar de pasarela de pagos no suele ser fácil. Puede requerir nuevas integraciones, flujos de compra actualizados, otra prueba de requisitos de cumplimiento de la normativa y un período de transición durante el cual ambos sistemas se ejecuten en paralelo. El costo de cambio podría ser mucho más alto de lo que parece en el momento de la selección.

Fiabilidad y tiempo de actividad

El mercado de comercio electrónico de Singapur ha concentrado eventos de ventas de alto tráfico, incluidos las principales campañas minoristas y los grandes días de ventas regionales. Una pasarela con garantías de tiempo de actividad débiles o poca fiabilidad puede crear un riesgo durante los picos de transacciones.

Cumplimiento de la normativa

Las empresas deben comprobar que sus proveedores tengan las licencias correspondientes en virtud de la Ley PS. Esto afecta tanto al cumplimiento de la normativa como a los tipos de transacciones que el proveedor puede procesar.

Expansión regional

Muchas empresas de Singapur se expanden a los mercados cercanos, como Malasia, Indonesia, Tailandia y Filipinas. Las preferencias de pago difieren en estos mercados y van desde transferencias bancarias hasta sistemas de pago basados en efectivo. Una pasarela que funcione bien en Singapur, pero carezca de cobertura regional puede dar lugar a una pila de software de pago fragmentada.

Calidad del soporte

La calidad del soporte puede cambiar a las empresas a medida que crecen. Antes de comprometerse con un proveedor, las empresas deben revisar el tiempo de respuesta del soporte, las vías de derivación y si se dispone de gestión de cuentas especializada una vez que aumente el volumen de transacciones.

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