在线支付网关是电商的重要组成部分：它们是将客户选择的支付方式与商家银行账户连接起来的技术。网关对支付数据进行加密，将其路由以进行授权，并将结果返回到结账环节。在新加坡，网关支持着快速增长的电商市场，预计到 2029 年底，该市场规模将超过 250 亿美元\。凭借全国范围的高速互联网接入以及处于区域客户需求和全球资本流动中心的地位，该国已经被认为是东南亚电商基础设施最完善的国家之一。

在下文中，我们将仔细了解新加坡的支付网关是什么，包括哪些功能对于本地和区域的限制至关重要。

要点

• 新加坡的支付环境涵盖多种方式，包括 PayNow、GrabPay 和国际卡组织。网关需要支持所有这些选项。

• 在新加坡运营的网关必须具有强大的开发人员工具，并能够接受多种货币。

• 在选择支付网关时，请考虑集成、监管合规和区域扩张选项。

什么是支付网关？

支付网关是连接交易各方的技术或服务。它在客户、商家和支付处理商之间安全传输支付信息。支付网关与支付处理商不同，后者负责路由和管理数字交易处理。网关促进信息交换，而非直接执行支付处理工作。

当客户在线支付或通过商家应用付款时，网关会对其支付详情进行加密，并将其发送至支付处理商，以便收单机构提供授权，然后将结果返回至结账环节。若支付获批，资金将排队等待结算给商家，交易至此完成。

支付网关在新加坡需要支持哪些支付方式？

新加坡的支付环境非常多样化。客户使用银行转账、银行卡和数字钱包，并且所有这些都需要在结账时可用。

以下是您的企业可能需要考虑支持的新加坡的一些常见支付方式：

• PayNow：PayNow 是新加坡的实时银行转账系统。该系统由新加坡银行协会 (ABS) 运营，允许使用移动电话号码、国民身份证 (NRIC)（现为新加坡的强制性 ID）或商家的唯一实体编号 (UEN) 等标识符进行支付。它广泛应用于点对点 (P2P) 支付、政府转账和商业交易。

• GrabPay：Grab 的数字钱包 GrabPay 拥有自己的用户群和忠诚度。它常用于移动电商和外卖场景。

• 卡组织：诸如 Visa、Mastercard 和 American Express 等国际卡组织仍在处理大量交易。这些交易使用标准化的消息传递协议通过全球卡组织运行。

• Alipay 和 WeChat Pay：Alipay 和 WeChat Pay 是在新加坡的中国游客和当地居民中广泛使用的钱包。服务于该客户群的商家（尤其是在零售、酒店和旅游行业）通常支持这两种方式。

每种方式遵循不同的技术路径。PayNow 通过新加坡的快速安全转账 (FAST) 基础设施运行，银行卡支付通过卡组织运行，而钱包则通过其自有应用程序编程接口 (API) 进行连接。

新加坡的支付网关应支持哪些功能？

新加坡的支付网络有特定需求。在该市场运营的网关必须支持以下内容。

本地支付方式覆盖范围

支持客户使用的支付方式是关键。在线结账时需要提供 PayNow 和 GrabPay。吸引中国游客或跨境客户的商家通常也支持 Alipay 和 WeChat Pay。如果不能原生支持这些方式，商家可能需要为每种方式进行单独的集成和对账流程。这会增加管理难度。

接受多币种并以新加坡元结算

新加坡的商家通常向东南亚及海外其他地区的客户进行销售。支付网关需要允许客户使用他们首选的货币进行支付，同时将资金以新加坡元 (SGD) 结算给商家。如果没有此功能，货币转换可能会变得碎片化且难以追踪。

MAS 和 PCI 合规

新加坡的支付服务商受新加坡金融管理局 (MAS) 根据《支付服务 (PS) 法案》的监管。国内汇款服务和商家收单服务在新加坡有可能作为网关运行，因此除非获得豁免，否则必须持有相关许可证。支付卡行业 (PCI) 1 级认证也是安全处理持卡人数据的行业标准。商家在承诺使用网关之前，必须确认符合 PS 法和 PCI 合规要求。

适合该市场的欺诈和风险管理

根据地区的不同，欺诈有不同的形式。在新加坡，欺诈风险包括社会工程骗局。网关需要提供可配置的风险设备，以便商家能够根据其特定交易模式调整欺诈控制措施。

强大的开发人员工具

新加坡是许多技术成熟的初创公司和构建定制结账流程的数字商家的所在地。因此，开发人员体验非常重要。清晰的 API 文档、适用于常见框架的软件开发工具包 (SDK) 以及可靠的 Webhook 对于将支付集成到其产品中的团队来说都非常重要。

新加坡的支付网关选项在全球和本地服务商之间有何区别？

新加坡支付网关市场分为几个层级：主要网关、全球服务商、本地和区域服务商以及超级应用。商家通常有一个主要的支付网关，然后在此基础上叠加一个额外的网关。以下是有关这些选项的详细介绍。

全球服务商

全球服务商提供广泛的支付方式覆盖、高级的开发人员工具，以及专为跨多国运营的商家设计的支付基础设施。一次集成通常即可在许多市场支持支付。过去，它们在采用 PayNow 和 GrabPay 等本地方式上相对较慢，但许多大型平台如今已弥合了这一差距。

本地和区域服务商

传统上，本地服务商专注于新加坡的国内支付基础设施。它们通常与本地银行有着稳固的收单关系，并能为大额国内银行卡处理提供极具竞争力的费率。但它们的国际支付方式较少，开发人员工具也不够成熟。计划扩张的商家可能会发现这是一个限制。

超级应用

超级应用是提供支付、网约车和外卖等多种服务的应用。Grab 是新加坡颇受欢迎的超级应用。一些钱包（特别是 GrabPay）实际上在更大的平台内作为支付系统运行，因此它们需要与主网关一起进行单独的集成。

支付网关费用如何融入更广泛的支付流程？

支付处理成本由几个层面组成：交换费、支付系统费用以及货币转换成本（如果客户使用除新加坡元之外的其他货币进行支付）是主要组成部分。

下面，我们将逐一详细介绍：

• 交换费：这些费用支付给发行客户银行卡的银行。它们因银行卡类型、发行国家/地区和交易类别等因素而异。例如，与在国外发行的信用卡相比，在新加坡发行的 Visa 卡通常具有不同的交换费率。

• 支付系统费用：这些是由卡组织（例如 Visa、Mastercard、American Express）收取的费用。支付系统费用在整个支付行业逐渐上升（特别是对于跨境交易），有时会捆绑到一个单一的混合处理费率中。

• 货币转换成本：这些成本由执行转换的一方以及所使用的汇率决定。

网关本身在交换费和支付系统费用之上收取加成费。不同服务商的定价结构差异很大。一些使用固定费率定价，而另一些则使用分离基础成本组件的交换加模式。

新加坡商家在选择支付网关时应考虑哪些限制因素？

通常，支付基础设施中的重要权衡只有在实施之后才会变得清晰。支付网关的以下方面和功能值得在您做出承诺之前考虑。

集成锁定

更换支付网关通常并不容易。它可能需要新的集成、更新的结账流程、再次测试合规要求，以及两个系统并行运行的过渡期。转换成本可能比选择时看起来要高得多。

可靠性和正常运行时间

新加坡的电商市场存在集中的高流量销售活动，包括重大零售活动和大型区域性促销日。正常运行时间保证较弱或可靠性较差的网关可能会在交易高峰期带来风险。

监管合规

商家应验证其服务商是否持有 PS 法规定的适当许可证。这既会影响法律监管合规，也会影响服务商被允许处理哪些交易类型。

区域性扩展

新加坡的许多公司都扩展到附近的地区，例如马来西亚、印度尼西亚、泰国和菲律宾。这些市场的支付偏好各不相同，从银行转账到基于现金的支付系统都有。在新加坡运作良好但缺乏区域覆盖的网关可能会导致支付堆栈碎片化。

支持质量

支持质量能够大规模地改变商家。在向服务商做出承诺之前，商家需要检查支持响应时间、升级路径，以及一旦交易量增长，是否提供专门的账户管理服务。

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