Las redes de pagos internacionales movieron aproximadamente 2 billones de dólares en transacciones en 2024. Las rutas de acceso de monedas fiduciarias a criptomonedas se conectan a esas mismas redes tradicionales y a entornos de cobro de criptomonedas. La conciliación entre pagos fiduciarios reversibles y transferencias irreversibles de blockchain es un proceso complicado que implica varias obligaciones de cumplimiento de la normativa. Una ruta de acceso sólida se encarga de esa tensión.

A continuación, encontrarás los beneficios y riesgos de las rutas de acceso de monedas fiduciarias a criptomonedas y cómo evaluar qué solución es la mejor para tu producto.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una ruta de acceso de monedas fiduciarias a criptomonedas?
  
• ¿Cómo se conectan las rutas de acceso a los sistemas bancarios con las redes blockchain?
  
• ¿Qué procesos de cumplimiento de la normativa potencian las transacciones de una ruta de acceso segura?
  
• ¿Qué ventajas ofrecen las soluciones de ruta de acceso integradas a las fintech y a los mercados?
  
• ¿Qué riesgos afectan a la conversión y cobro de monedas fiduciarias a criptomonedas?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones evaluar y seleccionar un proveedor de ruta de acceso?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es una ruta de acceso de monedas fiduciarias a criptomonedas?

Una ruta de acceso de moneda fiduciaria a criptomoneda permite a alguien usar un método de pago de su confianza (p. ej., transferencia bancaria, tarjeta de débito, Apple Pay) y convertir esa moneda fiduciaria en un activo digital. La ruta de acceso es el punto de entrada donde los sistemas monetarios tradicionales se encuentran con las redes blockchain y se asemeja a cualquier transacción normal en línea desde la perspectiva del usuario. Pero en segundo plano está haciendo algo mucho más complicado: extraer fondos mediante métodos de pago bancarios, confirmar ese pago, convertirlo en criptomonedas al tipo de cambio cotizado y entregarlo en un monedero o cuenta de cambio.

Las rutas de acceso permiten a alguien comenzar con una moneda fiduciaria como dólares o euros y terminar con un activo que puede moverse por la economía de las criptomonedas como Bitcoin, Ether, una stablecoin diseñada para evitar oscilaciones de precios u otra criptomoneda. El destino varía según el producto: los cambios acreditan el saldo comercial del usuario, mientras que los monederos y las aplicaciones descentralizadas (DApps) envían el activo a una dirección controlada por el usuario.

¿Por qué es esto difícil de crear? Las rampas tienen que gestionar el desajuste entre pagos fiduciarios reversibles y transferencias irreversibles de blockchain, mantener la liquidez para ejecutar conversiones rápidamente e integrarse con redes de pago y criptomonedas a un nivel técnico profundo. Cuando el sistema funciona bien, debe ser invisible para el usuario: experimenta un camino fiable desde su cuenta bancaria hacia la economía de las criptomonedas.

¿Cómo se conectan las rutas de acceso a los sistemas bancarios con las redes blockchain?

Una ruta de acceso de moneda fiduciaria a criptomoneda conecta dos sistemas financieros que no han sido diseñados para hablar entre sí. El trabajo principal de una ruta de acceso es conectar bancos y pagos tradicionales a criptomonedas.

Las rutas de acceso suelen seguir esta secuencia:

1. Un usuario inicia la compra

El usuario elige el activo, importe y método de pago deseados: tarjeta, transferencia bancaria, opciones de pago locales o un método en el monedero. Esto debería parecer un proceso de compra conocido.

2. Cómo se procesa el pago fiduciario

La ruta de acceso dirige la transacción a través de los sistemas tradicionales: redes de tarjetas, interfaces de programación de solicitudes de acceso bancario (API) o sistemas de banca abierta, según la región, donde se activan las autorizaciones, verificaciones de fraude y reglas de riesgo a nivel bancario.

3. La conversión se realiza en tiempo real

Una vez que se aprueba el pago fiduciario, la ruta de acceso obtiene las criptomonedas, generalmente mediante integraciones de cambio o socios de liquidez. Algunos proveedores lo convierten principalmente en stablecoins para reducir la exposición a las oscilaciones de precios.

4. Se entrega la criptomoneda

El activo va a donde el usuario quiera: un cambio, un monedero criptomoneda o una aplicación descentralizada (DApp). Todo esto suele ocurrir en cuestión de segundos si el banco coopera.

5. El cobro se ha finalizado

La ruta de acceso cierra el círculo en ambas partes: confirmando que la moneda fiduciaria se ha liquidado (o asumiendo el riesgo de tiempo si no lo ha hecho) y que la transacción blockchain es irreversible.

¿Qué procesos de cumplimiento de la normativa impulsan las transacciones de ruta de acceso segura?

Una ruta de acceso creíble de moneda fiduciaria a criptomoneda debe operar como una empresa de pagos y un servicio nativo de criptomonedas.

Estos procesos de cumplimiento de la normativa garantizan que la ruta de acceso sea segura:

Verificación de la identidad

Cada ruta de acceso comienza con el conocimiento del cliente (KYC), un proceso obligatorio para confirmar quién está detrás de una transacción. Los usuarios deben compartir los datos básicos de identidad (p. ej., nombre, dirección, fecha de nacimiento) y verificarlos con un documento de identidad del gobierno. Las rutas de acceso forman una capa de comprobaciones biométricas para confirmar que la persona que tiene el documento de identidad es la que realiza la compra.

Supervisión constante del fraude

Tras el onboarding, cada transacción se revisa a través de sistemas de detección de fraude y blanqueo de capitales (AML). Estas comprobaciones buscan un comportamiento de gasto inusual, direcciones de monederos arriesgados, patrones de velocidad e inconsistencias geográficas que indiquen la identidad robada o cuentas sintéticas. Dado que las transferencias de criptomonedas no se pueden anular una vez ejecutadas, las rutas de acceso deben ser muy conservadoras.

Cumplimiento de la normativa

Las rutas de acceso de buena reputación poseen las licencias requeridas para los transmisores de dinero o las empresas de servicios monetarios en cada región que operan. El cumplimiento de la normativa debe estar integrado en su infraestructura, que debe mantener registros de transacciones y presentar los informes requeridos.

¿Qué ventajas ofrecen las soluciones de ruta de acceso integradas a las fintech y a los mercados?

Es posible crear funciones internas de ruta de acceso, pero es lento, caro y es fácil equivocarse. Por eso, los equipos fintech, cambio y monederos integran una ruta de acceso diseñada específicamente para ello.

Estos son los beneficios de las soluciones integradas de ruta de acceso de monedas fiduciarias a criptomonedas:

• Mayor conversión a través de un mejor flujo: una ruta de acceso nativa mantiene a los usuarios dentro del producto en lugar de llevarlos a un sitio diferente. Las implementaciones deben minimizar los pasos, rellenar previamente la información cuando sea posible y admitir métodos de pago familiares.

• Asumir el gran riesgo: las rutas de acceso integradas asumen la responsabilidad de las partes de la conversión de monedas fiduciarias a criptomonedas que conllevan el mayor riesgo: verificación de identidad, revisión del fraude y supervisión de las transacciones. Las rampas también asumen la responsabilidad de los contracargo y fraude, así como del cumplimiento de la normativa y presentación de informes.

• Cobertura global: una ruta de acceso bien construida admite múltiples métodos de pago locales y divisas fiduciarias. Una integración puede dar a una plataforma acceso a una base de usuarios global sin tener que mantener relaciones bancarias separadas en cada región.

¿Qué riesgos afectan a la conversión y cobro de monedas fiduciarias a criptomonedas?

Las rutas de acceso de monedas fiduciarias a criptomonedas se superponen a pagos, mercados y la normativa, lo que las hace potencialmente arriesgadas.

Estos son los principales riesgos:

• Riesgo regulatorio y normativo: las reglas difieren según la jurisdicción y pueden cambiar rápidamente. Un proveedor puede cumplir plenamente con la normativa en un trimestre y enfrentarse a nuevas licencias, informes o restricciones geográficas al siguiente.

• Riesgo de mercado y ejecución: los precios de las criptomonedas pueden moverse materialmente entre autorización fiduciaria y ejecución comercial. Las rutas de acceso graves bloquean las cotizaciones por un periodo corto y se ejecutan inmediatamente tras la autorización.

• Riesgo de fraude y contracargos: los sistemas bancarios y de tarjetas permiten los contracargos, pero las blockchains no. Esto crea riesgo fraude con tarjetas, como las credenciales robadas, así como riesgo de fraude directo, como el de los usuarios que disputan rutas de acceso legítimas.

• Riesgo de las operaciones y la infraestructura: las rutas de acceso necesitan capacidad para manejar la congestión de la red y suficientes inventarios y líneas de crédito para financiar flujos grandes o discontinuos. Cuando no llegan, los usuarios ven retrasos en la entrega, transacciones canceladas o límites arbitrarios.

• Riesgo económico y de transparencia: las comisiones poco claras y los amplios cambios de divisas (FX) o los márgenes de beneficio pueden erosionar la confianza del usuario y la economía unitaria. Los clientes deben poder ver cómo se relacionan los precios con los tipos de mercado de referencia y con qué frecuencia se actualizan las cotizaciones en condiciones volátiles.

¿Cómo pueden las organizaciones evaluar y seleccionar un proveedor de ruta de acceso?

Puede ser difícil determinar en quién confiar para gestionar la transferencia entre tu producto, el sistema bancario y las redes criptomonedas.

Estas son las cualidades que debes buscar en un proveedor de ruta de acceso:

Disciplina reglamentaria

Busca señales de que el proveedor ha integrado el cumplimiento de la normativa en su infraestructura. Cuando estos sistemas son reales, dejan un rastro de papel.

• Licencias y presentaciones activas en las jurisdicciones a las que dan servicio

• Verificación de identidad que puede detectar identificaciones sintéticas y credenciales recicladas

• Revisión de sanciones que se actualiza con la misma rapidez con la que los reguladores publican los cambios

• Supervisión de transacciones que se amplia con el volumen

Divulgaciones de seguridad

Un proveedor capaz hace que su posición en cuanto seguridad sea legible. Debe divulgar cómo almacena criptomonedas, qué está cifrado, cómo funciona la autenticación, cómo segmenta los sistemas y cómo es su historial de incidentes.

Cobertura del mercado

Los sistemas de pago, divisas fiduciarias y soporte determinarán quién puede usar tu producto. Debe haber acceso a la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) para Europa, a la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) para EE. UU. y a otros sistemas locales relevantes en otros lugares. Los pares comerciales líquidos, especialmente las stablecoins, son clave para la ejecución. Si estas superficies son finas, el crecimiento de los usuarios puede alcanzar límites rápidamente.

Tarifas claras

Necesitas visibilidad de la estructura de comisión y la calidad de los presupuesto. El calendario de comisión debe ser predecible en todos los métodos de pago y zonas geográficas. Los presupuestos deben supervisar de cerca los tipos de mercado observables, actualizar a una cadencia razonable en períodos volátiles y mostrar su dispersión. Sin esta claridad, la economía unitaria se desvía.

Integración de pila

Una ruta de acceso se vuelve más fácil de juzgar una vez que lees su API, compruebas su entorno de pruebas y ves cómo resuelve errores. El trabajo de integración de alta calidad incluirá esquemas consistentes, devoluciones de llamada fiables y documentación que explique los estados de fallo en lugar de evitarlos.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos online, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con stablecoins desde casi cualquier parte del mundo, que se liquidan como dinero fiduciario en tu saldo de Stripe.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra:crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (UI) de pago preconstruidas, acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas las stablecoins y las criptomonedas.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
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