En 2024, las redes de pago mundiales movieron aproximadamente USD 2000 billones en transacciones. Las vías de acceso de monedas fiat a criptomonedas se integran en esas mismas redes tradicionales y las conectan a entornos de acreditación de fondos en criptomonedas. La conciliación entre pagos reversibles en moneda fiat y transferencias irreversibles en cadenas de bloques es un proceso complicado que implica varias obligaciones de cumplimiento de la normativa. Una vía de acceso sólida absorbe esa tensión.

A continuación, encontrarás los beneficios y riesgos de las vías de acceso de monedas fiat a criptomonedas y cómo evaluar qué solución es la mejor para tu producto.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una vía de acceso de monedas fiat a criptomonedas?
  
• ¿Cómo conectan las vías de acceso los sistemas bancarios a las redes de cadenas de bloques?
  
• ¿Qué procesos de cumplimiento de la normativa impulsan las transacciones de vía de acceso seguras?
  
• ¿Qué beneficios ofrecen las soluciones de vía de acceso integradas a las fintechs y las bolsas de valores?
  
• ¿Qué riesgos afectan la conversión y acreditación de fondos fiat a criptomonedas?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones evaluar y seleccionar un proveedor de vías de acceso?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una vía de acceso de monedas fiat a criptomonedas?

Una vía de acceso de monedas fiat a criptomonedas permite a una persona utilizar un método de pago de su confianza (p. ej., transferencia bancaria, tarjeta de débito, Apple Pay) y convertir esa moneda fiat en un activo digital. La vía de acceso es el punto de entrada donde los sistemas monetarios tradicionales se encuentran con las redes de cadenas de bloques. Desde la perspectiva del usuario, parece una transacción en línea normal. Sin embargo, en segundo plano, se realiza un proceso mucho más complicado: se extraen fondos mediante métodos de pago bancarios, se confirma el pago, se lo convierte en una criptomoneda a la tasa citada y se entrega a una cartera o cuenta de cambio.

Las vías de acceso permiten comenzar con una moneda fiat, como dólares o euros, y terminar con un activo que puede moverse a través de la economía de las criptomonedas, como bitcóin, ether, una stablecoin diseñada para evitar oscilaciones de precios u otra criptomoneda. El destino varía según el producto: las plataformas de intercambio acreditan el saldo comercial del usuario, mientras que las carteras y las aplicaciones descentralizadas (dApp) envían el activo a una dirección controlada por el usuario.

¿Por qué es difícil crear esto? Las vías de acceso tienen que gestionar el desajuste entre pagos en moneda fiat reversibles y transferencias irreversibles de la cadena de bloques, mantener la liquidez para ejecutar conversiones de forma rápida e integrarse en redes de pago y criptomonedas a un nivel técnico profundo. Cuando el sistema funciona bien, debe ser invisible para el usuario, quien debe experimentar una ruta confiable desde su cuenta bancaria hacia la economía de criptomonedas.

¿Cómo conectan las vías de acceso los sistemas bancarios a las redes de cadenas de bloques?

Una vía de acceso de monedas fiat a criptomonedas conecta dos sistemas financieros que no fueron diseñados para comunicarse entre sí. La tarea principal de una vía de acceso es conectar bancos y pagos tradicionales con criptomonedas.

Las vías de acceso suelen seguir la siguiente secuencia:

1. Un usuario inicia la compra

El usuario elige el activo, el importe y el método de pago deseados: tarjeta, transferencia bancaria, opciones de pago locales o un método de cartera. Esto debería resultarle un proceso de compra familiar.

2. Se procesa el pago en moneda fiat

La vía de acceso enruta la transacción a través de los sistemas tradicionales: redes de tarjetas, interfaces de programación de aplicaciones (API) bancarias o sistemas de banca abierta, según la región. Aquí es donde se aplican las normas de autorización y las verificaciones de fraude y riesgo bancario.

3. Se lleva a cabo la conversión en tiempo real

Una vez que se aprueba el pago en moneda fiat, la vía de acceso obtiene la criptomoneda, por lo general, mediante integraciones de cambio o socios de liquidez. Algunos proveedores convierten sus activos principalmente en stablecoins para reducir la exposición a la oscilación de precios.

4. Se entrega la criptomoneda

El activo se envía donde el usuario lo desea: una plataforma de intercambio, una cartera de criptomonedas o una descentralizada (dApp). Todo esto suele ocurrir en cuestión de segundos si el lado bancario coopera.

5. Se finaliza la acreditación de fondos

La vía de acceso cierra el círculo en ambos lados: confirma que la moneda fiat se ha acreditado (o asume el riesgo de sincronización si no lo ha hecho) y que la transacción de la cadena de bloques es irreversible.

¿Qué procesos de cumplimiento de la normativa impulsan las transacciones de vía de acceso seguras?

Una vía de acceso creíble de monedas fiat a criptomonedas debe operar como una empresa de pagos y un servicio nativo de criptomonedas.

Los siguientes procesos de cumplimiento de la normativa garantizan que la vía de acceso sea segura:

Verificación de la identidad

Cada vía de acceso comienza con el proceso de conozca a su cliente (KYC), un requisito obligatorio para confirmar quién está detrás de una transacción. Los usuarios deben compartir los datos básicos de identificación (p. ej., nombre, dirección, fecha de nacimiento) y verificarlos con un documento oficial. Las vías de acceso incorporan controles biométricos para confirmar que la persona que posee el documento es la que realiza la compra.

Monitoreo constante del fraude

Después del onboarding, cada transacción se revisa a través de sistemas de detección de fraude y lavado de dinero (AML). Estas comprobaciones buscan un comportamiento de gasto inusual, direcciones de cartera riesgosas, patrones de velocidad e inconsistencias geográficas que indiquen una identidad robada o cuentas sintéticas. Debido a que las transferencias de criptomonedas no se pueden revertir una vez ejecutadas, las vías de acceso deben ser más conservadoras.

Cumplimiento de normativas

Las vías de acceso de confianza poseen las licencias requeridas para operar como transmisores de dinero o empresas de servicios monetarios en cada región que operan. El cumplimiento de la normativa debe estar integrado en la infraestructura, que debe mantener registros de transacciones y presentar los informes requeridos.

¿Qué beneficios ofrecen las soluciones de vía de acceso integradas a las fintechs y las bolsas de valores?

Crear funcionalidades internas de vías de acceso es posible, pero es un proceso lento, costoso y propenso a errores. Por eso, los equipos fintech, de cambio y cartera integran una vía de acceso específicamente diseñada.

Estos son los beneficios de las soluciones integradas de vías de acceso de monedas fiat a criptomonedas:

• Mayor conversión a través de un mejor flujo: una vía de acceso nativa mantiene a los usuarios dentro del producto en lugar de enviarlos a un sitio independiente. Las implementaciones deben minimizar los pasos, completar previamente la información cuando sea posible y admitir métodos de pago conocidos.

• Asunción de un alto riesgo: las vías de acceso integradas asumen la responsabilidad de las partes de la conversión de monedas fiat a criptomonedas que conllevan el mayor riesgo: verificación de identidad, revisión de fraudes y supervisión de transacciones. Las vías de acceso también asumen la responsabilidad de contracargos y fraudes, así como el cumplimiento de la normativa y la presentación de informes.

• Cobertura global: una vía de acceso bien construida admite diferentes métodos de pago locales y monedas fiat. Una integración puede darle a una plataforma acceso a una base de usuarios global sin tener que mantener relaciones bancarias separadas en cada región.

¿Qué riesgos afectan la conversión y acreditación de fondos fiat a criptomonedas?

Las vías de acceso de monedas fiat a criptomonedas se superponen a los pagos, los mercados y la normativa, lo que las hace potencialmente riesgosas.

Estos son los principales riesgos:

• Riesgo normativo y de políticas: las reglas difieren según la jurisdicción y pueden cambiar rápidamente. Un proveedor puede cumplir plenamente con la normativa un trimestre y enfrentarse a nuevas restricciones geográficas, de elaboración de informes o de licencias al siguiente.

• Riesgo de mercado y ejecución: los precios de las criptomonedas pueden fluctuar significativamente entre la autorización de la moneda fiat y la ejecución comercial. Las vías de acceso a criptomonedas bloquean las cotizaciones por un breve período y ejecutan la operación inmediatamente después de la autorización.

• Riesgo de fraude y contracargos: los sistemas de tarjetas y los sistemas bancarios permiten contracargos, pero las cadenas de bloques no. Esto genera riesgo de fraude con tarjetas, como credenciales robadas, así como riesgo de fraude directo, como usuarios que disputan vías de acceso legítimas.

• Riesgo operativo y de infraestructura: las vías de acceso necesitan capacidad para gestionar la congestión de la red, y suficiente inventario y líneas de crédito para financiar flujos grandes o intermitentes. Cuando no se cumplen estos requisitos, los usuarios ven retrasos en la entrega, transacciones canceladas o límites arbitrarios.

• Riesgo económico y de transparencia: las comisiones poco claras y los amplios márgenes de cambio (FX) o recargo pueden mermar la confianza del usuario y la rentabilidad de la operación. Los clientes deben poder ver cómo se relacionan los precios con las tasas de referencia del mercado y con qué frecuencia se actualizan los presupuestos en condiciones volátiles.

¿Cómo pueden las organizaciones evaluar y seleccionar un proveedor de vías de acceso?

Puede ser difícil determinar en quién confiar a la hora de gestionar la transferencia entre tu producto, el sistema bancario y las redes de criptomonedas.

Estas son las cualidades que debes buscar en un proveedor de vías de acceso:

Disciplina reglamentaria

Busca señales de que el proveedor ha integrado el cumplimiento de la normativa en su infraestructura. Cuando estos sistemas son reales, dejan un rastro en papel.

• Licencias y presentaciones activas en las jurisdicciones a las que sirven

• Verificación de identidad que puede detectar identificaciones sintéticas y credenciales recicladas

• Revisión de sanciones que se actualiza tan rápido como los reguladores publican los cambios

• Monitoreo de transacciones que crece con el volumen

Divulgaciones de seguridad

Un proveedor capaz hace que su postura de seguridad sea legible. Debe divulgar cómo almacena las criptomonedas, qué está cifrado, cómo funciona la autenticación, cómo segmenta los sistemas y cómo es su historial de incidentes.

Cobertura del mercado

Los sistemas de pago, las monedas fiat y el soporte determinarán quién puede usar tu producto. Debe haber acceso a la zona única de pagos en euros (SEPA) para Europa, a la cámara de compensación automatizada (ACH) para EE. UU. y a otros sistemas locales pertinentes en otros lugares. Los pares comerciales líquidos, especialmente las stablecoins, son clave para la ejecución. Si estas superficies son delgadas, el crecimiento de los usuarios puede alcanzar los límites rápidamente.

Precios claros

Necesitas visibilidad de la estructura de tarifas y la calidad del presupuesto. El esquema de tarifas debe ser predecible en todos los métodos de pago y las zonas geográficas. Los presupuestos deben reflejar las tasas observables del mercado, actualizarse con frecuencia razonable en períodos volátiles y mostrar su margen. Sin esta claridad, la rentabilidad unitaria se desvía.

Integración en la pila de software

Una vía de acceso es más fácil de evaluar una vez que lees su API, pruebas su entorno de pruebas y ves cómo resuelve errores. El trabajo de integración de alta calidad incluirá esquemas coherentes, devoluciones de llamadas confiables y documentación que explique los estados de falla en lugar de evitarlos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos global y unificada que ayuda a todas las empresas, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con criptomonedas estables prácticamente desde cualquier parte del mundo que se acrediten como fiat en sus saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia en el proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (UI) de pago prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas las criptomonedas estables y las criptomonedas.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes sin necesidad de programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar los pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.