En el 2024 se realizaron 2,37 mil millones de pagos de adeudo directo en los Países Bajos. Para muchos consumidores holandeses, el adeudo directo es el método de pago predeterminado para los cargos recurrentes. Los pagos como alquiler, seguros, suscripciones a gimnasios y servicios de streaming suelen cursarse por medio del automatische incasso, el término holandés que se usa para el adeudo directo. Una empresa que vende en los Países Bajos y que no ofrezca adeudo directo, está perdiendo uno de los métodos de pago más sencillos para las compras recurrentes.
A continuación, cubriremos el significado del adeudo directo en los Países Bajos, el marco de trabajo de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés) que lo respalda, y las diferencias entre el cobro a los consumidores y el cobro a otras empresas.
De un vistazo
El adeudo directo SEPA funciona mediante un mandato que autoriza a la empresa a retirar los fondos conforme a un calendario determinado, en lugar de que espere a que el cliente tenga que enviar el pago (método push) cada vez que realice una compra.
El esquema del consumidor brinda a los pagadores un margen temporal para anular el adeudo por el motivo que sea, mientras que los mandatos SEPA B2B no tienen el mismo derecho a reembolso.
El adeudo directo SEPA es mucho más apto para facturaciones recurrentes y predecibles que para compras de una sola vez.
¿Qué es una domiciliación bancaria?
Un adeudo directo es una instrucción de un cliente a su banco que permite que la empresa retire fondos directamente de la cuenta bancaria del cliente en lugar de esperar a que el cliente realice el pago (método push) en cada ocasión. SEPA es el marco de trabajo estándar para el adeudo directo en los Países Bajos y en cualquier otra parte de Europa. En los adeudos directos recurrentes, el cliente da su autorización a través de un mandato, el cual consiste en una autorización permanente que permite a la empresa cobrar un pago o una serie de pagos en unas fechas acordadas.
¿Cuáles son las ventajas del adeudo directo para las empresas holandesas?
Los mandatos de adeudo directo ofrecen varias ventajas para las empresas. Estas incluyen:
Menos pagos de renovación fallidos: Debido a que el mandato autoriza el cobro continuo, no dependes de que el cliente recuerde actualizar una tarjeta caducada o enviar una transferencia bancaria cada vez. Esto puede reducir la tasa de error en las renovaciones de las suscripciones.
Menores costes por transacción: El adeudo directo SEPA se mueve de banco a banco y no a través de las redes de tarjetas. Esto suele implicar costes de procesamiento más bajos que los de las tarjetas, una diferencia que se suma rápidamente a la facturación recurrente de gran volumen.
El método de pago en el que ya confían los clientes para cargos recurrentes: Los consumidores de los Países Bajos ya están familiarizados con el adeudo directo. Una empresa de suscripciones que ofrezca solo iDEAL | Wero, y no adeudo directo, está pidiendo a los consumidores holandeses que gestionen un cargo recurrente a través de un método diseñado para compras únicas.
Flujo de caja más predecible: Tú controlas la fecha del cobro dentro de las condiciones del mandato. Esto significa que puedes adaptar los ciclos de facturación a tu propia planificación financiera en lugar de esperar a que los clientes realicen pagos únicos sin un calendario fijo.
¿Cómo funciona el adeudo directo a través de SEPA en los Países Bajos?
El adeudo directo SEPA sigue un reglamento estandarizado del Consejo Europeo de Pagos. La mecánica funciona igual independientemente de dónde esté ubicado el banco del cliente.
El proceso desde el mandato hasta la liquidación de los fondos se produce en cuatro pasos:
El cliente autoriza un mandato: Esto puede ocurrir a través de un flujo del proceso de compra online o, de manera menos frecuente, en papel. El mandato recoge el Código internacional de cuenta bancaria (IBAN) del cliente, tu identificador del acreedor y si la autorización cubre un solo pago o una serie recurrente.
Envías una petición de cobro: Tu banco la necesita antes de la fecha programada para el adeudo, razón por la cual el adeudo directo no se adapta a las compras con confirmación instantánea como lo hace una tarjeta.
El banco del cliente procesa el adeudo: Los fondos suelen llegar a tu cuenta en el plazo de dos días hábiles para las transacciones de empresa a consumidor (B2C) bajo el esquema estándar, denominado Adeudo directo básico SEPA (SDD Core).
El cliente puede anular la transacción: El SDD Core ofrece a los consumidores un plazo de ocho semanas desde la fecha del adeudo para pedir un reembolso sin preguntas, y hasta trece meses si el adeudo resulta no estar autorizado.
¿Cuál es la diferencia entre los adeudos directos a consumidores y a empresas?
El adeudo directo SEPA se divide en dos esquemas diferentes. Estos esquemas afectan a los derechos que tiene el pagador y a los riesgos que corres al ser la empresa que cobra el pago.
SDD Core
El SDD Core es el esquema para los consumidores. Viene con el derecho de reembolso incondicional de ocho semanas que se cubrió anteriormente, de modo que un cliente puede anular un adeudo básico (Core) con su banco por cualquier razón dentro de ese margen temporal sin necesidad de dar explicaciones. Los bancos tienen la obligación de aceptar el esquema básico (Core), por lo que se pueden realizar adeudos en prácticamente cualquier cuenta bancaria minorista en los Países Bajos según este esquema sin ningún tipo de configuración adicional por parte del cliente.
Adeudo directo SEPA B2B (SDD B2B)
Los mandatos B2B (SDD B2B) funcionan de un modo distinto. Los mandatos B2B no implican ningún derecho de reembolso legal para los pagos autorizados. Una vez cobrado, el pago es definitivo a menos que exista una disputa real por una transacción no autorizada o errónea.
Elegir entre el esquema básico (Core) y el B2B
La opción suele depender de quién está pagando. El cobro a consumidores particulares, como suscriptores y titulares de pólizas, significa que estás utilizando el esquema básico (Core). Los consumidores no reúnen los requisitos para los mandatos B2B. El cobro de los pagos B2B recurrentes, como las suscripciones de software como servicio (SaaS) que se venden a las empresas, hace que valga la pena utilizar mandatos B2B porque reducen la exposición a las peticiones de reembolso de la etapa final. Esto solamente funciona en el caso de los clientes cuyos bancos hayan habilitado los adeudos B2B en sus cuentas, algo que no es universal en toda la banca comercial de los Países Bajos.
¿Qué necesitas para empezar a usar el adeudo directo?
Las empresas que quieran configurar el cobro por adeudo directo SEPA tendrán que disponer de las siguientes características:
Identificador del acreedor: En los Países Bajos, este número único identifica a tu empresa como autorizada para iniciar cobros por adeudo directo SEPA. Sin él, no puedes enviar peticiones de cobro a tu propio nombre.
Proceso de cobro del mandato: Esto puede ser un formulario en papel firmado, un flujo del proceso de compra online con una casilla de autorización explícita, o un paso de creación de un mandato basado en una interfaz de programación de aplicaciones (API). Sea cual sea el formato, tiene que recoger de forma clara el código IBAN del cliente, junto con la indicación de si la autorización cubre un solo pago o cobros recurrentes.
Cuenta bancaria de la empresa que pueda recibir los cobros del adeudo directo SEPA: Dependiendo de tu configuración, también necesitarás una relación con un banco adquirente o proveedor de pagos que pueda enviar archivos de cobro a la red SEPA en tu programación.
Lógica de reclamación del pago y de reintento integrada en la línea temporal del adeudo directo: Un adeudo fallido o anulado aparece días después que el de una tarjeta rechazada. Tu gestión de suscripciones tiene que gestionar ese desfase sin cortar el servicio prematuramente o acumular falsos rechazos.
¿Cómo decides si el adeudo directo es adecuado para tu empresa?
La respuesta depende de tu patrón de facturación y de la rapidez con la que necesites liquidar los fondos. Aquí tienes lo que hay que tener en cuenta:
¿Tus cargos son recurrentes y predecibles? Las suscripciones, las membresías y los planes de pago a plazos se adaptan al adeudo directo de forma natural. El mandato se basa en una autorización permanente y no en una intención puntual.
¿Necesitas que el cobro sea en el mismo día o al instante? El margen de compensación de uno o dos días del adeudo directo a través del esquema básico (Core) hace que no sea adecuado para los pagos que requieren confirmación inmediata.
¿Facturas a los consumidores, a las empresas, o a ambos? Esto determina si estás trabajando con la exposición de reembolsos del esquema básico (Core), con los requisitos de elegibilidad más estrictos del B2B, o con alguna combinación en función de tu base de clientes.
El movimiento práctico suele ser ofrecer adeudo directo junto a iDEAL | Wero y las tarjetas, en lugar de elegir uno. iDEAL | Wero cubre la compra inmediata de una sola vez con un método de pago al que están acostumbrados los consumidores holandeses. Una vez que el cliente se convierte en suscriptor, el adeudo directo cubre la relación recurrente.
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