Nel 2024 sono stati effettuati 2,37 miliardi di pagamenti tramite addebito diretto nei Paesi Bassi. Per molti consumatori olandesi, l'addebito diretto è il metodo di pagamento predefinito per gli addebiti ricorrenti. I pagamenti di affitti, assicurazioni, abbonamenti in palestra e servizi in streaming spesso avvengono tramite l'automatische incasso, il termine olandese per indicare l'addebito diretto. Un'attività che vende nei Paesi Bassi e che non offre l'addebito diretto sta rinunciando a uno dei metodi di pagamento più semplici per gli acquisti ricorrenti.
Di seguito, illustreremo il significato di addebito diretto nei Paesi Bassi, il quadro di riferimento per la SEPA (Single Euro Payments Area) a esso associato e le differenze tra la riscossione dai consumatori e quella da altre attività.
In sintesi
L'addebito diretto SEPA funziona mediante un mandato che autorizza l'attività a prelevare fondi secondo tempistiche precise, senza dover aspettare che il cliente effettui il pagamento ogni singola volta.
Il sistema per il consumatore garantisce a quest'ultimo una finestra temporale in cui stornare un addebito, mentre i mandati SEPA B2B non offrono lo stesso diritto di rimborso.
L'addebito diretto SEPA si adatta maggiormente agli addebiti ricorrenti e prevedibili piuttosto che agli acquisti una tantum.
Che cos'è l'addebito diretto
L'addebito diretto è un'istruzione data da un cliente alla sua banca che consente a un'attività di prelevare fondi direttamente dal conto bancario del cliente senza dover attendere che quest'ultimo effettui ogni volta un pagamento. SEPA è la struttura standard per l'addebito diretto nei Paesi Bassi e altrove in Europa. Con gli addebiti diretti ricorrenti, il cliente dà la sua approvazione tramite un mandato, ovvero un'autorizzazione permanente che concede all'attività il permesso di riscuotere un pagamento o una serie di pagamenti nelle date prestabilite.
Quali sono i vantaggi dell'addebito diretto per le attività olandesi?
I mandati per addebito diretto offrono diversi vantaggi per le attività. Questi includono:
Meno pagamenti di rinnovo non andati a buon fine: poiché il mandato autorizza la riscossione continua, non dipendi dal cliente che deve ricordarsi di aggiornare una carta scaduta o di inviare un bonifico bancario ogni volta. Ciò può ridurre il tasso di insuccesso nei rinnovi degli abbonamenti.
Minori costi per transazione: l'addebito diretto SEPA avviene tra banche anziché tramite circuiti delle carte di credito. In genere ciò comporta costi di elaborazione inferiori rispetto alle carte, una differenza che si somma rapidamente per i grandi volumi di addebito ricorrente.
I clienti si fidano già del metodo di pagamento per gli addebiti ricorrenti: i consumatori olandesi hanno già familiarità con l'addebito diretto. Un'attività in abbonamento che offre solo iDEAL | Wero e non l'addebito diretto, chiede ai consumatori olandesi di gestire un addebito ricorrente attraverso un metodo pensato per gli acquisti una tantum.
Flusso di cassa più prevedibile: puoi controllare la data della riscossione all'interno dei termini del mandato. Ciò significa che puoi sincronizzare i cicli di addebito con la tua pianificazione finanziaria invece di aspettare pagamenti occasionali, avviati dai clienti senza una tempistica fissa.
Come funziona l'addebito diretto tramite SEPA nei Paesi Bassi?
L'addebito diretto SEPA segue un regolamento standardizzato stabilito dall'European Payments Council. I meccanismi funzionano allo stesso modo indipendentemente da dove si trova la banca del cliente.
Il passaggio dal mandato all'acquisizione dei fondi avviene in quattro fasi:
Il cliente autorizza un mandato: questo può avvenire tramite un flusso di pagamento online o, più raramente, su supporto cartaceo. Il mandato acquisisce il codice IBAN del cliente, l'identificativo del creditore e specifica se l'autorizzazione copre un singolo pagamento o una serie ricorrente.
Inviare una richiesta di riscossione: la banca ne ha bisogno prima della data di addebito programmata. Per questo motivo, l'addebito diretto non è adatto agli acquisti con conferma immediata come avviene per le carte.
La banca del cliente elabora l'addebito: solitamente, i fondi arrivano sul conto entro due giorni lavorativi per le transazioni business-to-consumer (B2C) nell'ambito dello schema standard chiamato SEPA Core Direct Debit (SDD Core).
Il cliente può stornare la transazione: SDD Core offre ai consumatori una finestra di otto settimane dalla data dell'addebito per richiedere un rimborso incondizionato e fino a tredici mesi se l'addebito risulta non autorizzato.
Qual è la differenza tra addebiti diretti per consumatori e per attività?
L'addebito diretto SEPA si divide in due distinti schemi. Questi ultimi incidono sui diritti di chi paga e sul rischio assunto in quanto attività che riscuote il pagamento.
SDD Core
L'SDD Core è il sistema previsto per il consumatore. Prevede il diritto di rimborso incondizionato di otto settimane di cui si è parlato prima, in modo che il cliente possa stornare l'addebito in questione, interfacciandosi con la sua banca per qualsiasi motivo, all'interno di quella finestra e senza fornire alcuna spiegazione. Le banche sono tenute a supportare il sistema Core e di conseguenza, in pratica su ogni conto bancario di consumatori olandesi può essere addebitato un importo senza dover eseguire ulteriori configurazioni da parte del cliente.
SEPA Direct Debit Business-to-Business (SDD B2B)
I mandati SDD B2B funzionano in maniera diversa e non prevedono il diritto di recesso per i pagamenti autorizzati. Dopo la riscossione, il pagamento è considerato definitivo a meno che non si verifichi un'autentica contestazione per una transazione non autorizzata o incorretta.
Scegliere tra Core e B2B
Di solito la scelta dipende da chi paga. Riscuotere pagamenti da singoli consumatori, ad esempio da abbonati o titolari di assicurazioni, significa utilizzare Core. I consumatori non sono idonei per i mandati B2B. Riscuotere pagamenti ricorrenti B2B, come quelli per abbonamenti di tipo software-as-a-service (SaaS) venduti ad aziende, rende utile perseguire la strada del mandato B2B, in quanto diminuisce l'esposizione alle richieste di rimborso inoltrate in ritardo. Questa soluzione funziona solo per i clienti le cui banche hanno effettivamente abilitato l'addebito B2B sui rispettivi conti bancari e questa procedura non è standard per tutte le banche per le aziende dei Paesi Bassi.
Di cosa hai bisogno per iniziare a usare l'addebito diretto?
Le attività che desiderano configurare la riscossione tramite addebito diretto SEPA dovranno disporre delle seguenti funzionalità:
Identificativo del creditore: nei Paesi Bassi, questo numero univoco identifica la tua attività come autorizzata ad avviare la riscossione tramite addebito diretto SEPA. Senza di esso, non puoi inviare richieste di riscossione a tuo nome.
Procedura di riscossione del mandato: può consistere in un modulo cartaceo firmato, un flusso di pagamento online con una casella di autorizzazione esplicita o un passaggio di creazione del mandato basato su un'API (Application Programming Interface). Indipendentemente dal formato, deve acquisire chiaramente il codice IBAN del cliente e specificare se l'autorizzazione riguarda un singolo pagamento o addebiti ricorrenti.
Conto bancario aziendale in grado di ricevere i pagamenti tramite addebito diretto SEPA: a seconda della configurazione, avrai anche bisogno di un rapporto con una banca acquirente o un fornitore di servizi di pagamento in grado di inviare i file di riscossione alla rete SEPA in base alle tue tempistiche.
Logica di sollecito e ripetizione dei tentativi pensata per le tempistiche dell'addebito diretto: un addebito non andato a buon fine o stornato emerge giorni dopo il rifiuto di una carta. La tua gestione degli abbonamenti deve gestire questo ritardo senza interrompere prematuramente il servizio o accumulare falsi rifiuti.
Come stabilire se l'addebito diretto fa al caso tuo?
La risposta dipende dal modello di addebito e dalla rapidità con cui necessiti l'acquisizione dei fondi. Ecco cosa occorre considerare:
I tuoi addebiti sono ricorrenti e prevedibili? Gli abbonamenti, le iscrizioni e i piani a rate si adattano naturalmente all'addebito diretto. Il mandato si basa su un'autorizzazione permanente piuttosto che su un'intenzione una tantum.
Hai bisogno che il regolamento dei pagamenti avvenga lo stesso giorno o all'istante? La finestra di liquidazione di uno o due giorni dell'addebito diretto tramite Core lo rende una scelta non adatta per i pagamenti che necessitano di una conferma immediata.
Addebiti a consumatori, attività o entrambi? In base a questo stabilisci se avrai a che fare con il rischio di rimborso previsto da Core, con i requisiti di idoneità più rigidi del B2B o con una via di mezzo a seconda della base di clienti.
Solitamente, la scelta più pratica consiste nell'offrire l'addebito diretto insieme a iDEAL | Wero e alle carte, anziché sceglierne solo uno. iDEAL | Wero copre gli acquisti immediati e una tantum con un metodo di pagamento a cui i consumatori olandesi sono abituati. Una volta che quel cliente si abbona, l'addebito diretto va a coprire il rapporto ricorrente.
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