2024 年，荷兰共完成了 23.7 亿笔直接扣款。对很多荷兰消费者来说，直接扣款是定期扣款的默认支付方式。房租、保险、健身房会员资格和流媒体订阅等支付通常通过 automatische incasso（荷兰语的直接扣款）运行。向荷兰销售却不提供直接扣款的企业，错过了一种最简单的定期购买支付方式。

下面我们将介绍在荷兰直接扣款的含义、其背后的单一欧洲支付区 (SEPA) 框架，以及向消费者收费与向其他企业收费的区别。

要点

• SEPA 直接扣款通过一项授权发挥作用，该授权允许企业按计划提取资金，而不必等待客户每次都主动付款。

• 消费者计划为付款人提供了撤销扣款的窗口（无需任何理由），而 SEPA B2B 授权则不附带同样的退款权利。

• SEPA 直接扣款适合定期、可预测的开单，而非一次性购买。

什么是直接借记？

直接扣款是客户给银行的一项指令，允许商家直接从客户的银行账户中提取资金，而不必等待客户每次都主动付款。SEPA 是荷兰和欧洲其他地区直接扣款的标准框架。使用定期直接扣款时，客户通过一项授权签字同意，这是一种持续的授权，允许商家在商定的日期收取一次付款或一系列付款。

直接扣款对荷兰商家有什么好处？

直接扣款授权为商家提供了多种优势。这些优势包括：

• 更少的续订支付失败：由于授权允许持续扣款，您不必依赖客户每次都记得更新过期的银行卡或发送银行转账。这可以降低订阅续订的失败率。

• 更低的单笔交易成本：SEPA 直接扣款通过银行与银行间流转，而非卡组织。这通常意味着低于银行卡的处​​理成本，这一差异在大批量的定期计费中累积很快。

• 客户已经信任的定期扣款支付方式：荷兰的消费者对直接扣款已经很熟悉。如果一个订阅企业只提供 iDEAL | Wero 而不提供直接扣款，那么就是要求荷兰消费者通过专为一次性购买设计的支付方式来处理定期扣款。

• 更可预测的现金流：您可以控制授权条款内的收款日期。这意味着您可以根据自己的财务计划安排计费周期，而不用等待客户主动发起的、没有固定时间表的随机付款。

在荷兰如何通过 SEPA 进行直接扣款？

SEPA 直接扣款遵循欧洲支付委员会的标准规则。无论客户的银行位于何处，机制都一样。

从授权到结算资金，需要四个步骤：

1. 客户批准授权：这可以通过在线结账流程或（较少见）纸质文件完成。授权记录了客户的 国际银行账户号码（IBAN）、您的债权人标识符，以及授权涵盖单次支付还是定期扣款。

2. 您提交扣款请求：您的银行需要在预定的扣款日期前收到此请求，因此直接扣款不适合需要即时确认的购买（比如通过银行卡结账）。

3. 客户的银行处理扣款：在标准方案 SEPA 核心直接扣款（SDD Core）下，对于 B2C 交易，资金通常会在两个工作日内存入您的账户。

4. 客户可以撤销交易：SDD Core 允许消费者从扣款日起的八周内无条件申请退款；如果是未经授权的扣款，期限最长为 13 个月。

消费者直接扣款和企业直接扣款有什么区别？

SEPA 直接扣款分为两个不同的计划。这些计划影响了付款人的权利和您作为收款企业所承担的风险。

SDD Core

SDD Core 是针对消费者的计划。它带有所述的八周无条件退款权，因此客户可以在该期限内向银行撤销 Core 扣款，无需任何解释。银行必须支持 Core，因此荷兰几乎所有的零售银行账户都可以使用该方案进行扣款，无需客户进行任何额外的设置。

SEPA 直接扣款企业对企业（SDD B2B）

SDD B2B 授权的作用方式不同。B2B 授权对于授权付款没有法定退款权。资金一旦被收取，付款就是最终的，除非对于未授权的或者错误的交易产生实质性的争议。

在 Core 和 B2B 之间选择

选择通常取决于谁付款。向个人消费者（例如订阅者和保单持有人）收费，意味着您使用的是 Core。消费者没有资格获得 B2B 授权。收取定期 B2B 账单，如向公司出售的 SaaS（软件即服务）订阅，使得 B2B 授权值得追求，因为它们切断了您面临较晚的退款请求的风险。这仅适用于其银行实际启用了其账户上 B2B 扣款的客户，这在荷兰企业银行业并不普遍。

开始使用直接扣款需要什么？

想要设置 SEPA 直接扣款的商家需要具备以下条件：

• 债权人标识符：在荷兰，这个唯一编号标识了您的商家有权发起 SEPA 直接扣款。如果没有它，您就不能以自己的名义提交扣款请求。

• 授权获取流程：这可以是签名的纸质表格，或者是带有明确授权复选框的在线结账流程，或者是基于应用程序编程接口 (API) 的授权创建步骤。无论哪种形式，都需要清楚地记录客户的 IBAN，以及授权涵盖单次支付还是定期扣款。

• 能接收 SEPA 直接扣款结算的商业银行账户：取决于您的设置，您还需要与收单行或支付提供商建立合作关系，以便他们按您的计划向 SEPA 网络提交扣款文件。

• 为直接扣款时间线设计的催款和重试逻辑：失败或被撤销的扣款比被拒绝的银行卡晚几天才出现。您的订阅管理需要处理这种滞后，既不提前切断服务，也不堆积虚假拒绝。

您如何决定直接扣款是否适合您的业务？

答案取决于您的计费模式和您需要资金结算的速度。以下是您需要考虑的因素：

• 您的扣款是定期的、可预测的吗？订阅、会员资格和分期付款计划自然适合直接扣款。授权是围绕持续授权而不是一次性意向而建立的。

• 您需要当日或即时结算吗？直接扣款通过 Core 的一到两天的清算窗口，使其不适合需要立即确认的付款。

• 您是向消费者、企业还是两者开单？这决定了您是在处理 Core 的退款风险、B2B 更严格的资格要求，还是根据您的客户群进行某种组合。

实际的做法通常是提供直接扣款，并与 iDEAL | Wero 和银行卡一起，而不是只选其一。iDEAL | Wero 使用荷兰消费者习惯的支付方式覆盖了即时的、一次性的购买。一旦客户成为订阅者，直接扣款就会覆盖定期关系。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预构建的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。

• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

进一步了解 Stripe Payments 如何为您的线上和线下付款提供支持，或者立即开始使用。