En 2024, 2,37 milliards de paiements par prélèvement automatique ont été effectués aux Pays-Bas. Pour de nombreux consommateurs néerlandais, le prélèvement automatique est le mode de paiement par défaut pour les paiements récurrents. Les paiements tels que le loyer, l'assurance, les abonnements à un centre de conditionnement physique et les abonnements de diffusion en continu passent souvent par automatische incasso, le terme néerlandais pour prélèvement automatique. Une entreprise qui vend aux Pays-Bas et qui n'offre pas le prélèvement automatique passe à côté de l'un des modes de paiement les plus simples pour les achats récurrents.

Ci-dessous, nous aborderons la signification du prélèvement automatique aux Pays-Bas, le cadre de l'espace unique de paiement en euros (SEPA) qui le sous-tend, et les différences entre l'encaissement auprès des consommateurs et l'encaissement auprès d'autres entreprises.

Points à retenir

• Le prélèvement SEPA fonctionne par l'intermédiaire d'un mandat qui autorise une entreprise à tirer des fonds selon un calendrier, plutôt que d'attendre que le client pousse un paiement chaque fois.

• Le système pour les consommateurs donne aux payeurs une fenêtre pour annuler un prélèvement pour n'importe quelle raison, tandis que les mandats SEPA B2B ne comportent pas le même droit de remboursement.

• Le prélèvement SEPA convient mieux à une facturation récurrente et prévisible qu'à des achats ponctuels.

Qu’est-ce que le prélèvement automatique?

Un prélèvement automatique est une instruction d'un client à sa banque qui permet à une entreprise de tirer des fonds directement du compte bancaire du client au lieu d'attendre que le client pousse un paiement chaque fois. SEPA est le cadre standard pour le prélèvement automatique aux Pays-Bas et ailleurs en Europe. Avec les prélèvements automatiques récurrents, le client donne son accord par l'intermédiaire d'un mandat, qui est une autorisation permanente donnant à l'entreprise la permission de collecter un paiement ou une série de paiements à des dates convenues.

Quels sont les avantages du prélèvement automatique pour les entreprises néerlandaises ?

Les mandats de prélèvement automatique offrent plusieurs avantages pour les entreprises. Ceux-ci comprennent :

• Moins de paiements de renouvellement échoués : Étant donné que le mandat autorise l'encaissement continu, vous ne dépendez pas du fait qu'un client se souvienne de mettre à jour une carte expirée ou d'envoyer un virement bancaire chaque fois. Cela peut réduire le taux d'échec des renouvellements d'abonnement.

• Coûts par transaction inférieurs : Le prélèvement SEPA s'effectue de banque à banque plutôt que via les réseaux de cartes. Cela signifie généralement des coûts de traitement inférieurs à ceux des cartes, une différence qui s'accumule rapidement dans le cas d'une facturation récurrente à volume élevé.

• Mode de paiement auquel les clients font déjà confiance pour les paiements récurrents : Les consommateurs aux Pays-Bas connaissent déjà le prélèvement automatique. Une entreprise sur abonnement qui n'offre que iDEAL | Wero, et non le prélèvement automatique, demande aux consommateurs néerlandais de gérer un paiement récurrent par un mode de paiement conçu pour les achats ponctuels.

• Flux de trésorerie plus prévisible : Vous contrôlez la date d'encaissement selon les conditions du mandat. Cela signifie que vous pouvez synchroniser les cycles de facturation avec votre propre planification financière au lieu d'attendre des paiements ponctuels initiés par le client sans calendrier fixe.

Comment fonctionne le prélèvement automatique par SEPA aux Pays-Bas ?

Le prélèvement SEPA suit un ensemble de règles standardisées du Conseil européen des paiements. Les mécanismes fonctionnent de la même manière, peu importe où est située la banque du client.

Le passage du mandat aux fonds réglés s'effectue en quatre étapes :

1. Le client autorise un mandat : Cela peut se faire par l'intermédiaire d'un processus de paiement en ligne ou, plus rarement, sur papier. Le mandat capture le numéro de compte bancaire international (IBAN) du client, votre identifiant de créancier et indique si l'autorisation couvre un seul paiement ou une série récurrente.

2. Vous soumettez une requête d'encaissement : Votre banque en a besoin avant la date de prélèvement prévue, c'est pourquoi le prélèvement automatique ne convient pas aux achats à confirmation instantanée comme c'est le cas pour une carte.

3. La banque du client traite le prélèvement : Les fonds arrivent généralement sur votre compte dans un délai de deux jours ouvrables pour les transactions d'entreprise à consommateur (B2C) dans le cadre du système standard, appelé prélèvement SEPA de base (SDD Core).

4. Le client peut annuler la transaction : SDD Core donne aux consommateurs une fenêtre de huit semaines à compter de la date de prélèvement pour demander un remboursement sans poser de questions, et jusqu'à treize mois si le prélèvement s'avère non autorisé.

Quelle est la différence entre les prélèvements automatiques des consommateurs et ceux des entreprises ?

Le prélèvement SEPA se divise en deux systèmes distincts. Ces systèmes ont une incidence sur les droits du payeur et sur le risque que vous assumez en tant qu'entreprise qui collecte le paiement.

SDD Core

SDD Core est le système destiné aux consommateurs. Il est assorti du droit de remboursement inconditionnel de huit semaines abordé précédemment, de sorte qu'un client peut annuler un prélèvement Core auprès de sa banque pour n'importe quelle raison au cours de cette période, sans aucune explication requise. Les banques sont tenues de prendre en charge Core, de sorte que presque tous les comptes bancaires de détail aux Pays-Bas peuvent être débités dans ce cadre sans configuration supplémentaire de la part du client.

Prélèvement SEPA interentreprises (SDD B2B)

Les mandats SDD B2B fonctionnent différemment. Les mandats B2B ne comportent aucun droit statutaire de remboursement pour les paiements autorisés. Une fois collecté, le paiement est définitif, à moins qu'il n'y ait une véritable contestation concernant une transaction non autorisée ou erronée.

Choisir entre Core et B2B

Le choix dépend généralement de la personne qui paie. L'encaissement auprès de consommateurs individuels, comme les abonnés et les assurés, signifie que vous utilisez Core. Les consommateurs ne sont pas admissibles aux mandats B2B. L'encaissement de paiements B2B récurrents, tels que les abonnements à un logiciel en tant que service (SaaS) vendus à des entreprises, fait des mandats B2B une option intéressante, car ils réduisent votre exposition aux requêtes de remboursement tardives. Cela ne fonctionne que pour les clients dont les banques ont réellement activé le prélèvement B2B sur leurs comptes, ce qui n'est pas universel dans les services bancaires aux entreprises néerlandais.

De quoi avez-vous besoin pour commencer à utiliser le prélèvement automatique ?

Les entreprises qui souhaitent mettre en place l'encaissement par prélèvement SEPA devront disposer des éléments suivants :

• Identifiant de créancier : Aux Pays-Bas, ce numéro unique identifie votre entreprise comme étant autorisée à initier des encaissements par prélèvement SEPA. Sans lui, vous ne pouvez pas soumettre de requêtes d'encaissement en votre propre nom.

• Processus de collecte de mandat : Il peut s'agir d'un formulaire papier signé, d'un processus de paiement en ligne avec une case à cocher d'autorisation explicite ou d'une étape de création de mandat basée sur une interface de programmation d'application (API). Quel que soit le format, il doit clairement capturer l'IBAN du client, et indiquer si l'autorisation couvre un paiement unique ou des encaissements récurrents.

• Compte bancaire d'entreprise pouvant recevoir des règlements par prélèvement SEPA : Selon votre configuration, vous aurez également besoin d'une relation avec une banque acquéreuse ou un fournisseur de services de paiement capable de soumettre des fichiers d'encaissement au réseau SEPA selon votre calendrier.

• Logique de relance et de nouvelle tentative conçue pour le calendrier du prélèvement automatique : Un prélèvement échoué ou annulé apparaît des jours plus tard qu'une carte refusée. Votre gestion des abonnements doit gérer ce décalage sans couper le service prématurément ou accumuler de faux refus.

Comment décider si le prélèvement automatique convient à votre entreprise ?

La réponse dépend de votre modèle de facturation et de la rapidité avec laquelle vous avez besoin que les fonds soient réglés. Voici ce qu'il faut considérer :

• Vos paiements sont-ils récurrents et prévisibles ? Les abonnements, les adhésions et les plans de versement s'adaptent naturellement au prélèvement automatique. Le mandat s'articule autour d'une autorisation permanente plutôt que d'une intention ponctuelle.

• Avez-vous besoin d'un règlement le jour même ou instantané ? La fenêtre de compensation d'un à deux jours du prélèvement automatique via Core en fait un mauvais choix pour les paiements nécessitant une confirmation immédiate.

• Facturez-vous des consommateurs, des entreprises ou les deux ? Cela détermine si vous travaillez avec l'exposition aux remboursements de Core, les exigences d'admissibilité plus strictes du B2B, ou un mélange selon votre base de clients.

La décision la plus pratique consiste généralement à offrir le prélèvement automatique avec iDEAL | Wero et les cartes, plutôt que d'en choisir un seul. iDEAL | Wero couvre l'achat immédiat et ponctuel avec un mode de paiement auquel les consommateurs néerlandais sont habitués. Une fois que ce client s'abonne, le prélèvement automatique couvre la relation récurrente.

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