Los pagos con tarjeta son una parte fundamental de la actividad comercial diaria en Suecia, y las tarjetas de débito, en particular, representan la mayor parte de los pagos. Por ello, muchas empresas suecas tienen que hacer frente a las comisiones de las tarjetas, que influyen en los márgenes, las decisiones de precios y los métodos de pago que admiten.

Esta guía explica cómo se estructuran las comisiones de las tarjetas en Suecia según los diferentes tipos de pago y cómo las empresas pueden gestionarlas de forma más eficaz a medida que crecen.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Qué son las comisiones por uso de tarjetas en Suecia?
  
• ¿Por qué son importantes las comisiones por uso de tarjetas para las empresas de Suecia?
  
• ¿Cómo se estructuran las comisiones por uso de tarjetas en las diferentes opciones de pago en Suecia?
  
• Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir las redes de tarjetas y los métodos de pago
  
• Cómo gestionar y reducir los costes relacionados con los pagos con tarjeta
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

Qué son las comisiones por uso de tarjetas en Suecia?

Una comisión por uso de tarjeta es el coste que paga una empresa cada vez que un cliente utiliza una tarjeta de débito o crédito. Se deduce una pequeña parte de cada venta para cubrir los sistemas que permiten el pago, incluidos el banco del titular de la tarjeta y el procesador de pagos. Estos costes suelen incluirse en un porcentaje de la transacción más una pequeña comisión fija. Para muchas empresas suecas, la comisión total que se paga a un proveedor de servicios de pago es de alrededor del 1 %-3 % más un par de coronas por pago, dependiendo del tipo de tarjeta y la configuración.

Las comisiones por uso de tarjetas suelen incluir tres componentes principales:

• Comisiones de intercambio, que van al banco del cliente

• Comisiones de red, que van a las redes de tarjetas

• Comisiones de procesamiento, que se destinan al proveedor que gestiona la autorización, la seguridad y el cobro

¿Por qué son importantes las comisiones por uso de tarjetas para las empresas de Suecia?

En Suecia, los pagos con tarjeta son fundamentales en el comercio cotidiano. Aunque suponen un pequeño coste por transacción, aumentan con los ingresos. Como resultado, estas comisiones influyen en muchas decisiones empresariales.

Veamos cómo lo hacen:

• Reducen directamente los márgenes: cada pago con tarjeta supone un porcentaje de la venta. Cuando la mayoría de las ventas se realizan con tarjeta, esos porcentajes pueden suponer una parte significativa de los ingresos totales.

• Por lo general, no se pueden repercutir a los clientes: las normas de la Unión Europea (UE) prohíben los recargos en la mayoría de los pagos con tarjeta de los clientes, por lo que las empresas absorben el coste o lo incluyen en el precio en lugar de detallarlo en el proceso de compra.

• Influyen en la estrategia de precios: dado que las comisiones se incluyen en los costes operativos, muchas empresas fijan los precios de sus productos teniendo en cuenta las comisiones por uso de tarjetas y reparten el coste entre todas las ventas.

• Influyen en el importe mínimo de las transacciones: las comisiones fijas por transacción encarecen desproporcionadamente las compras muy pequeñas, lo que es una de las razones por las que las microempresas a veces evitan las tarjetas o orientan a los clientes hacia métodos de pago alternativos.

• Influyen en las decisiones de aceptación de pagos: las comisiones más elevadas en determinados tipos de tarjetas pueden influir en cuáles acepta o fomenta activamente una empresa.

• Afectan a la expansión internacional y en línea: las tarjetas internacionales y las transacciones de e-commerce suelen tener un coste más elevado, lo que significa que la expansión a nuevos mercados puede aumentar los costes medios de pago.

• Aumentan con el crecimiento: a medida que aumenta el volumen de transacciones, también lo hacen las comisiones de las tarjetas, lo que convierte los pagos en una partida estratégica de costes en lugar de un gasto secundario.

¿Cómo se estructuran las comisiones por uso de tarjetas en las diferentes opciones de pago en Suecia?

En Suecia, las comisiones varían según el tipo de tarjeta y la forma en que se inicia el pago. Las empresas suelen pagar costes muy diferentes por transacciones que, por lo demás, son similares.

Funciona de la siguiente manera:

• Pagos con tarjeta de débito: suelen ser las transacciones con tarjeta más económicas para las empresas suecas. Las normas de la UE limitan la comisión de intercambio de las tarjetas de débito de los consumidores al 0,2 %. Dado que las tarjetas de débito suecas ya eran económicas antes de la regulación, las comisiones totales suelen ser mucho más bajas que en otros mercados.

• Pagos con tarjeta de crédito: las tarjetas de crédito conllevan costes ligeramente superiores, con un límite máximo de intercambio del 0,3 % para las tarjetas de consumidores.

• Tarjetas corporativas y comerciales: estas tarjetas no están sujetas a los límites máximos de intercambio de la UE. Las comisiones pueden ser mucho más elevadas, por lo que los pagos realizados con tarjetas emitidas por empresas o tarjetas premium suelen ser valores atípicos en los extractos.

• Tarjetas emitidas fuera de la UE: las tarjetas no europeas suelen tener comisiones de intercambio más elevadas y comisiones adicionales por uso de la red.

• Pagos con monederos digitales: los pagos realizados a través de monederos digitales como Apple Pay o Google Pay utilizan la red de tarjetas subyacente. Desde el punto de vista de las comisiones, se tratan de la misma manera que una tarjeta de débito o crédito física.

Las entidades reguladoras de la UE siguen supervisando los límites máximos de las comisiones de intercambio y las comisiones de las redes de tarjetas, lo que significa que el marco regulatorio en torno a los costes de las tarjetas podría cambiar.

Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir las redes de tarjetas y los métodos de pago

Cada método de pago tiene una combinación diferente de costes, cobertura y expectativas de los clientes. La normativa sueca exige que los procesos de compra online presenten opciones de pago directo antes que las basadas en tarjetas de crédito.

A partir de ahí, las empresas suecas sopesan los siguientes factores a la hora de decidir qué métodos de pago utilizar:

• Coste por transacción: Visa y Mastercard son relativamente económicas, mientras que las tarjetas que no se ajustan al marco de límites de la UE (por ejemplo, las tarjetas corporativas o premium) pueden tener un coste por transacción significativamente mayor. Swish, un sistema de pago móvil sueco, suele tener comisiones por transacción más bajas que las tarjetas de crédito, pero solo funciona para clientes con cuentas bancarias suecas.

• Acceso de los clientes: las tarjetas funcionan para turistas, clientes internacionales y e-commerce transfronterizo. Los métodos locales, como Swish, son más baratos, pero tienen limitaciones geográficas.

• Plazos de liquidación: las opciones de compra ahora, paga después (BNPL) y la facturación pueden aumentar la conversión y el volumen de los pedidos para muchas empresas. Sin embargo, conllevan comisiones más elevadas y plazos de liquidación más largos.

• Velocidad de pago: las tarjetas y los monederos digitales ofrecen un flujo del proceso de compra rápido y familiar. Otros métodos de pago pueden introducir pasos adicionales que pueden perjudicar la conversión.

Cómo gestionar y reducir los costes relacionados con los pagos con tarjeta

Las empresas que mejor gestionan las comisiones por uso de tarjetas tratan los pagos como un sistema que hay que perfeccionar. Eso significa supervisar los costes, tomar decisiones estratégicas y probar diferentes opciones para ver cómo afectan a los costes.

Como propietario de una empresa, esto es lo que puedes hacer:

• Realiza un seguimiento de los costes efectivos de los pagos: analiza las comisiones totales como porcentaje de los ingresos para entender cuál es el coste real de los pagos.

• Entiende tu combinación de tarjetas: controla cuánto volumen viene de tarjetas de débito, crédito, corporativas e internacionales. Los cambios en el comportamiento de los clientes pueden cambiar bastante los costos.

• Negocia a medida que aumenta tu volumen: a medida que aumenta el número de transacciones, los precios suelen volverse más flexibles. Muchos proveedores ofrecen tarifas personalizadas o escalonadas para volúmenes más altos.

• Ofrece alternativas más económicas: incluir opciones como Swish o pagos bancarios directos ofrece a tus clientes más opciones y, como es lógico, reduce el volumen de tarjetas con comisiones más elevadas.

• Diseña tu proceso de compra de forma intencionada: el orden y la visibilidad de los métodos de pago pueden influir en la elección del cliente.

• Reduce las disputas y los pagos fallidos: una autenticación sólida, procesos de reembolso claros y un servicio de asistencia ágil te ayudan a evitar comisiones por contracargos y trabajo administrativo adicional.

• Consolida tu infraestructura de pagos: el uso de una única plataforma para tarjetas y métodos de pago locales simplifica la generación de informes, reduce los errores y mejora la visibilidad de los costes.

A medida que cambian las normativas, las preferencias de los clientes y los volúmenes de transacciones, tendrás que revisar los costes de pago como cualquier otro gasto estratégico.

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