การชำระเงินด้วยบัตรเป็นส่วนสำคัญของการดำเนินธุรกิจในชีวิตประจำวันในประเทศสวีเดน โดยเฉพาะอย่างยิ่งบัตรเดบิตซึ่งคิดเป็นสัดส่วนการชำระเงินมากที่สุด ดังนั้น ธุรกิจจำนวนมากในสวีเดนจึงต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมบัตร ซึ่งส่งผลต่อส่วนต่างกำไร การตัดสินใจด้านค่าสินค้าบริการ และวิธีการชำระเงินที่ธุรกิจเหล่านั้นรองรับ

คู่มือนี้จะอธิบายถึงโครงสร้างค่าธรรมเนียมบัตรในสวีเดนสำหรับการชำระเงินประเภทต่างๆ และวิธีที่ธุรกิจสามารถจัดการค่าธรรมเนียมเหล่านี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นเมื่อธุรกิจเติบโต

เนื้อหาหลักในบทความ

• ค่าธรรมเนียมบัตรในสวีเดนคืออะไร
  
• เหตุใดค่าธรรมเนียมบัตรจึงสำคัญต่อธุรกิจในสวีเดน
  
• ค่าธรรมเนียมบัตรในแต่ละช่องทางการชำระเงินในสวีเดนมีโครงสร้างอย่างไร
  
• สิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกเครือข่ายบัตรและวิธีการชำระเงินมีอะไรบ้าง
  
• วิธีจัดการและลดต้นทุนทางการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับบัตร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

ค่าธรรมเนียมบัตรในสวีเดนคืออะไร

ค่าธรรมเนียมบัตรคือค่าใช้จ่ายที่ธุรกิจต้องจ่ายทุกครั้งที่ลูกค้าใช้บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต โดยจะหักจำนวนเงินเล็กน้อยจากยอดขายแต่ละครั้งเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายจากระบบที่ช่วยสามารถชำระเงินได้ รวมถึงค่าใช้จ่ายจากธนาคารของเจ้าของบัตรและผู้ประมวลผลการชำระเงิน โดยปกติแล้ว ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะรวมอยู่ในเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าธุรกรรม บวกกับค่าธรรมเนียมคงที่เล็กน้อย สำหรับธุรกิจในสวีเดนหลายแห่ง ค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่จ่ายให้กับผู้ให้บริการชำระเงินจะอยู่ที่ประมาณ 1%–3% บวกกับอีก 2-3 โครนต่อการชำระเงิน ขึ้นอยู่กับประเภทของบัตรและการตั้งค่า

โดยทั่วไป ค่าธรรมเนียมบัตรจะประกอบด้วยส่วนประกอบหลัก 3 ส่วนต่อไปนี้

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งจ่ายให้กับธนาคารของลูกค้า

• ค่าธรรมเนียมเครือข่าย ซึ่งจ่ายให้กับเครือข่ายบัตร

• ค่าธรรมเนียมการดำเนินการ ซึ่งจ่ายให้กับผู้ให้บริการที่จัดการด้านการอนุมัติ การรักษาความปลอดภัย และการชำระเงิน

เหตุใดค่าธรรมเนียมบัตรจึงสำคัญต่อธุรกิจในสวีเดน

ในประเทศสวีเดน การชำระเงินด้วยบัตรเป็นหัวใจสำคัญของการค้าขายในชีวิตประจำวัน แม้ว่าค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมจะน้อยก็ตาม แต่ค่าธรรมเนียมนี้ก็เพิ่มขึ้นตามรายรับ ส่งผลให้กลายเป็นสิ่งที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจทางธุรกิจหลายประการ

วิธีการมีดังนี้

• ช่วยลดส่วนต่างกำไรโดยตรง: การชำระเงินด้วยบัตรทุกครั้งจะหักเปอร์เซ็นต์จากยอดขาย เมื่อยอดขายส่วนใหญ่เป็นการชำระเงินด้วยบัตร เปอร์เซ็นต์เหล่านั้นอาจรวมกันเป็นสัดส่วนที่สูงของรายรับทั้งหมด

• โดยปกติแล้วไม่สามารถส่งต่อให้ลูกค้าได้ กฎระเบียบของสหภาพยุโรป (EU) ห้ามไม่ให้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากการชำระเงินด้วยบัตรส่วนใหญ่ ดังนั้นธุรกิจจึงต้องรับภาระค่าใช้จ่ายเอง หรือรวมค่าใช้จ่ายนั้นไว้ในค่าสินค้าและบริการแทนที่จะแสดงรายละเอียดแยกต่างหากในขั้นตอนการชำระเงิน

• ช่วยกำหนดกลยุทธ์ด้านค่าสินค้าและบริการ: เนื่องจากค่าธรรมเนียมจะรวมอยู่ในต้นทุนการดำเนินงาน ธุรกิจจำนวนมากจึงกำหนดราคาสินค้าโดยคำนึงถึงค่าธรรมเนียมการใช้บัตรและกระจายต้นทุนไปยังยอดขายทั้งหมด

• มีผลต่อขนาดธุรกรรมขั้นต่ำ: ค่าธรรมเนียมคงที่ต่อรายการทำให้การซื้อสินค้าจำนวนน้อยมีราคาแพงเกินสัดส่วน ซึ่งเป็นเหตุผลหนึ่งที่บางครั้ง ธุรกิจขนาดเล็กหลีกเลี่ยงการใช้บัตรหรือแนะนำให้ลูกค้าใช้วิธีการชำระเงินอื่นแทน

• มีผลต่อการตัดสินใจรับชำระเงิน: ค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นสำหรับบัตรบางประเภทอาจส่งผลต่อการตัดสินใจว่าธุรกิจจะยอมรับหรือกระตุ้นให้ใช้บัตรประเภทใด

• มีผลต่อการขยายธุรกิจข้ามพรมแดนและทางออนไลน์ การทำธุรกรรมด้วยบัตรต่างประเทศและอีคอมเมิร์ซมักมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า ซึ่งหมายความว่าการขยายธุรกิจไปยังตลาดใหม่ๆ อาจทำให้ต้นทุนการชำระเงินโดยเฉลี่ยสูงขึ้น

• เพิ่มขึ้นตามการเติบโต: เมื่อปริมาณธุรกรรมเพิ่มขึ้น ค่าธรรมเนียมบัตรก็จะสูงขึ้นด้วย ซึ่งทำให้การชำระเงินกลายเป็นศูนย์ต้นทุนเชิงกลยุทธ์มากกว่าเป็นเพียงค่าใช้จ่ายพื้นฐาน

ค่าธรรมเนียมบัตรในแต่ละช่องทางการชำระเงินในสวีเดนมีโครงสร้างอย่างไร

ในสวีเดน ค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันไปตามประเภทของบัตรและวิธีการชำระเงิน ธุรกิจต่างๆ มักต้องจ่ายค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันมากสำหรับธุรกรรมที่มีลักษณะคล้ายคลึงกัน

วิธีการทำงานมีดังนี้

• การชำระเงินด้วยบัตรเดบิต: โดยทั่วไปแล้ว การทำธุรกรรมผ่านบัตรเหล่านี้มีต้นทุนต่ำที่สุดสำหรับธุรกิจในสวีเดน กฎระเบียบของสหภาพยุโรปกำหนดเพดานค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารสำหรับบัตรเดบิตของผู้บริโภคไว้ที่ 0.2% เนื่องจากบัตรเดบิตของสวีเดนมีราคาไม่แพงอยู่แล้วก่อนที่จะมีการออกกฎระเบียบดังกล่าว ค่าธรรมเนียมโดยรวมจึงมักต่ำกว่าในตลาดอื่นๆ มาก

• การชำระเงินด้วยบัตรเครดิต: บัตรเครดิตมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าเล็กน้อย โดยมีเพดานค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารอยู่ที่ 0.3% สำหรับบัตรเครดิตของผู้บริโภค

• บัตรสำหรับองค์กรและธุรกิจ: บัตรเหล่านี้ไม่ได้รับความคุ้มครองจากเพดานค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารของสหภาพยุโรป ดังนั้นค่าธรรมเนียมจึงอาจสูงกว่ามาก ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการชำระเงินด้วยบัตรที่ออกโดยธุรกิจหรือบัตรพรีเมียมจึงมักเป็นรายการผิดปกติในใบแจ้งยอดบัญชี

• บัตรที่ออกนอกสหภาพยุโรป: โดยปกติแล้ว บัตรเครดิตที่ไม่ใช่ของยุโรปจะมีค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารและค่าธรรมเนียมเครือข่ายเพิ่มเติมที่สูงกว่า

• การชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล: การชำระเงินที่ดำเนินการผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay หรือ Google Pay จะใช้เครือข่ายบัตรพื้นฐาน ในแง่ของค่าธรรมเนียม การชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลจะได้รับการปฏิบัติเช่นเดียวกับการใช้บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต

หน่วยงานกำกับดูแลของสหภาพยุโรปยังคงติดตามเพดานค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารและค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตรอย่างต่อเนื่อง ซึ่งหมายความว่ากรอบการกำกับดูแลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของบัตรอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้

สิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกเครือข่ายบัตรและวิธีการชำระเงินมีอะไรบ้าง

วิธีการชำระเงินแต่ละแบบมีต้นทุน ความครอบคลุม และความคาดหวังของลูกค้าที่แตกต่างกัน กฎระเบียบของสวีเดนกำหนดให้เว็บไซต์ชำระเงินออนไลน์ต้องแสดงตัวเลือกการชำระเงินโดยตรงก่อนตัวเลือกการชำระเงินด้วยบัตร

จากนั้น ธุรกิจในสวีเดนจะพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้เมื่อตัดสินใจว่าจะใช้วิธีการชำระเงินแบบใดดังต่อไปนี้

• ค่าใช้จ่ายต่อธุรกรรม: Visa และ Mastercard มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมค่อนข้างถูก ในขณะที่บัตรที่อยู่นอกกรอบเพดานของสหภาพยุโรป (เช่น บัตรองค์กรหรือบัตรพรีเมียม) อาจมีค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมสูงกว่ามาก Swish ซึ่งเป็นระบบชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ของสวีเดนมักมีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่ำกว่าบัตรเครดิต แต่ใช้งานได้เฉพาะลูกค้าที่มีบัญชีธนาคารในสวีเดนเท่านั้น

• การเข้าถึงลูกค้า: บัตรเครดิตเหมาะสำหรับนักท่องเที่ยว ลูกค้าต่างชาติ และอีคอมเมิร์ซข้ามพรมแดน ส่วนวิธีการชำระเงินในท้องถิ่น เช่น Swish นั้นถูกกว่า แต่มีข้อจำกัดด้านพื้นที่ในการให้บริการ

• ระยะเวลาการชำระเงิน: ตัวเลือกซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) และการออกใบแจ้งหนี้สามารถเพิ่มคอนเวอร์ชันและขนาดคำสั่งซื้อสำหรับธุรกิจจำนวนมากได้ แต่ก็มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นและลำดับเวลาการชำระเงินที่ยาวนานขึ้น

• ความเร็วในการชำระเงิน: การชำระเงินด้วยบัตรและกระเป๋าเงินดิจิทัลช่วยให้ขั้นตอนการชำระเงินรวดเร็วและดูคุ้นเคย วิธีการชำระเงินอื่นๆ อาจมีขั้นตอนเพิ่มเติมที่สามารถส่งผลเสียต่อคอนเวอร์ชันได้

วิธีจัดการและลดต้นทุนทางการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับบัตร

ธุรกิจที่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมบัตรควรมองการชำระเงินเป็นดั่งระบบที่สามารถปรับปรุงให้ดีได้ยิ่งขึ้น นั่นหมายถึงการตรวจสอบติดตามต้นทุน การตัดสินใจเชิงกลยุทธ์ และการทดสอบตัวเลือกต่างๆ เพื่อดูว่าแต่ละตัวเลือกส่งผลต่อต้นทุนอย่างไร

ในฐานะเจ้าของธุรกิจ สิ่งที่คุณสามารถดำเนินการได้มีดังนี้

• ติดตามต้นทุนทางการชำระเงินที่มีประสิทธิภาพ: ให้ดูค่าธรรมเนียมทั้งหมด โดยคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายรับ เพื่อช่วยให้คุณเข้าใจว่าการชำระเงินมีต้นทุนที่แท้จริงเท่าใด

• ทำความเข้าใจบัตรประเภทต่างๆ ที่คุณจัดการ: ตรวจสอบว่าปริมาณการใช้บัตรเดบิต บัตรเครดิต บัตรองค์กร และบัตรต่างประเทศมีสัดส่วนเท่าใด การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของลูกค้าอาจส่งผลต่อต้นทุนอย่างมาก

• เจรจาต่อรองเมื่อมีปริมาณเพิ่มขึ้น: เมื่อจำนวนธุรกรรมเพิ่มขึ้น ค่าสินค้าและบริการก็จะมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเช่นกัน ผู้ให้บริการหลายรายมีอัตราค่าบริการแบบกำหนดเองหรือแบบแบ่งระดับสำหรับปริมาณการใช้งานที่สูงขึ้น

• เสนอทางเลือกที่มีค่าใช้จ่ายต่ำกว่า: การเพิ่มตัวเลือกต่างๆ เช่น Swish หรือการชำระเงินจากบัญชีธนาคารโดยตรง จะช่วยให้ลูกค้ามีทางเลือก และช่วยลดปริมาณการใช้บัตรที่มีค่าธรรมเนียมสูงลงได้โดยธรรมชาติ

• ออกแบบหน้าการชำระเงินอย่างรอบคอบ: ลำดับและการแสดงวิธีการชำระเงินต่างๆ สามารถส่งผลต่อการเลือกของลูกค้าได้

• ลดข้อการโต้แย้งและการชำระเงินที่ล้มเหลว: การตรวจสอบสิทธิ์ที่แข็งแกร่ง ขั้นตอนการคืนเงินที่ชัดเจน และความสนับสนุนที่ตอบสนองอย่างรวดเร็ว ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืนและงานธุรการเพิ่มเติม

• รวมโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของคุณเข้าด้วยกัน: การใช้แพลตฟอร์มเดียวสำหรับบัตรและวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นจะช่วยลดความซับซ้อนในการรายงาน ลดข้อผิดพลาด และปรับปรุงความโปร่งใสของต้นทุน

เนื่องจากกฎระเบียบ ความต้องการของลูกค้า และปริมาณธุรกรรมมีการเปลี่ยนแปลง คุณจึงจำเป็นต้องตรวจสอบต้นทุนการชำระเงินเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายเชิงกลยุทธ์อื่นๆ

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อน รวมถึงค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้เหมาะกับบุคคล ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณสามารถรับชำระเงินออนไลน์และที่จุดขาย หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้