Les paiements par carte occupent une place centrale dans les activités quotidiennes en Suède, les cartes de débit représentant notamment la plus grande part des paiements. De ce fait, de nombreuses entreprises suédoises doivent composer avec les frais liés aux cartes, qui influencent leurs marges, leurs décisions en matière de prix et les modes de paiement qu’elles acceptent.

Ce guide explique comment les frais liés aux cartes bancaires sont structurés en Suède selon les différents types de paiement et comment les entreprises peuvent les gérer plus efficacement à mesure qu’elles se développent.

Contenu de l’article

• Quels sont les frais liés aux cartes bancaires en Suède?
  
• Pourquoi les frais liés aux cartes bancaires sont-ils importants pour les entreprises en Suède?
  
• Comment les frais liés aux cartes sont-ils structurés selon les options de paiement en Suède?
  
• Ce qu’il faut prendre en compte lors du choix des réseaux de cartes et modes de paiement
  
• Comment gérer et réduire les coûts liés aux paiements par carte
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quels sont les frais liés aux cartes bancaires en Suède?

Les frais de carte correspondent au coût que paie une entreprise chaque fois qu’un client utilise une carte de débit ou de crédit. Une petite partie de chaque vente est déduite pour couvrir les systèmes qui permettent le paiement, notamment la banque du titulaire de la carte et le processeur de paiement. Ces coûts sont généralement regroupés sous forme de pourcentage de la transaction, auquel s’ajoute une petite commission fixe. Pour de nombreuses entreprises suédoises, les frais totaux versés à un prestataire de services de paiement s’élèvent à environ 1 % à 3 % plus quelques couronnes par paiement, selon le type de carte et la configuration.

Les frais liés aux cartes comprennent généralement trois éléments principaux :

• Frais d’interchange, qui sont versés à l’institution financière du client

• Les frais de réseau, qui sont versés aux réseaux de cartes

• Frais de traitement, qui sont versés au fournisseur chargé de l’autorisation, de la sécurité et du règlement.

Pourquoi les frais liés aux cartes bancaires sont-ils importants pour les entreprises en Suède?

En Suède, les paiements par carte sont au cœur du commerce quotidien. Bien que leur coût par transaction soit faible, ils augmentent avec les revenus. Par conséquent, ces frais influencent de nombreuses décisions d’entreprises.

Voici comment procéder :

• Ils réduisent directement les marges : chaque paiement par carte prélève un pourcentage sur la vente. Lorsque la plupart des ventes sont effectuées par carte, ces pourcentages peuvent représenter une part importante du revenu total.

• Ils ne peuvent généralement pas être répercutés sur les clients : les règles de l’Union européenne (UE) interdisent les frais supplémentaires sur la plupart des paiements par carte des clients. Les entreprises absorbent donc le coût ou l’intègrent dans leurs prix plutôt que de le détailler à la caisse.

• Ils influencent la stratégie tarifaire : les frais étant intégrés aux coûts d’exploitation, de nombreuses entreprises fixent le prix de leurs produits en tenant compte des frais d’utilisation des cartes et répartissent ces coûts sur l’ensemble des ventes.

• Ils influencent le montant minimum des transactions : les frais fixes par transaction rendent les achats très modestes disproportionnellement coûteux, ce qui explique en partie pourquoi les microentreprises évitent parfois les cartes ou orientent leurs clients vers d’autres modes de paiement.

• Ils influencent les décisions d’acceptation des paiements : des frais plus élevés sur certains types de cartes peuvent influencer ceux qu’une entreprise accepte ou encourage activement.

• Ils ont un impact sur l’expansion transfrontalière et en ligne : les cartes internationales et les transactions de commerce en ligne coûtent souvent plus cher, ce qui signifie que l’expansion vers de nouveaux marchés peut augmenter les coûts moyens de paiement.

• Ils augmentent avec la croissance : à mesure que le volume des transactions augmente, les frais liés aux cartes augmentent également, ce qui transforme les paiements en un centre de coûts stratégique plutôt qu’en une dépense secondaire.

Comment les frais liés aux cartes sont-ils structurés selon les options de paiement en Suède?

En Suède, les frais varient selon le type de carte et le mode de paiement utilisé. Les entreprises paient souvent des frais très différents pour des transactions par ailleurs similaires.

Voici comment cela fonctionne :

• Paiements par carte de débit : il s’agit généralement des transactions par carte les moins coûteuses pour les entreprises suédoises. Les règles de l’UE plafonnent les commissions d’interchange sur les cartes de débit des consommateurs à 0,2 %. Les cartes de débit suédoises étant déjà peu coûteuses avant la réglementation, les frais totaux sont souvent bien inférieurs à ceux pratiqués sur d’autres marchés.

• Paiements par carte de crédit : les cartes de crédit entraînent des coûts légèrement plus élevés, avec un plafond d’interchange fixé à 0,3 % pour les cartes de consommation.

• Cartes d’entreprise et cartes commerciales : ces cartes ne sont pas soumises aux plafonds d’interchange fixés par l’UE. Les frais peuvent être beaucoup plus élevés, ce qui explique pourquoi les paiements effectués avec des cartes premium ou des cartes premium apparaissent souvent comme des valeurs aberrantes sur les relevés.

• Cartes émises en dehors de l’UE : les cartes non européennes sont généralement assorties de frais d’interchange plus élevés et de frais de réseau supplémentaires.

• Paiements par portefeuille numérique : les paiements effectués via des portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay ou Google Pay utilisent le réseau de cartes sous-jacent. S’agissant des frais, ils sont traités de la même manière qu’une carte de débit ou de crédit physique.

Les régulateurs européens continuent de surveiller les plafonds d’interchange et les frais de service, ce qui signifie que le cadre réglementaire régissant les coûts des cartes pourrait évoluer.

Ce qu’il faut prendre en compte lors du choix des réseaux de cartes et modes de paiement

Chaque mode de paiement présente une combinaison différente de coûts, de couverture et d’attentes des clients. La réglementation suédoise exige que les paiements en ligne proposent des options de paiement direct avant les options basées sur le crédit.

À partir de là, les entreprises suédoises évaluent les facteurs suivants lorsqu’elles décident des modes de paiement à utiliser :

• Coût par transaction : Visa et Mastercard sont relativement peu coûteuses, tandis que les cartes ne relevant pas du cadre réglementaire européen (par exemple, les cartes d’entreprise ou les cartes premium) peuvent coûter beaucoup plus cher par transaction. Swish, un système de paiement mobile suédois, applique généralement des frais de transaction moins élevés que les cartes de crédit, mais il ne fonctionne que pour les clients disposant d’un compte bancaire suédois.

• Accès client : les cartes fonctionnent pour les touristes, les clients internationaux et le commerce en ligne transfrontalier. Les méthodes locales telles que Swish sont moins coûteuses, mais limitées géographiquement.

• Délai de règlement : Les options « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) et la facturation peuvent augmenter le taux de conversion et le montant des commandes pour de nombreuses entreprises. Mais elles s’accompagnent de frais plus élevés et de délais de règlement plus longs.

• Rapidité du paiement : les cartes et les portefeuilles numériques permettent un flux de paiement rapide et familier. D’autres modes de paiement peuvent nécessiter des étapes supplémentaires qui peuvent nuire à la conversion.

Comment gérer et réduire les coûts liés aux paiements par carte

Les entreprises qui gèrent le mieux les frais liés aux cartes considèrent les paiements comme un système à perfectionner. Cela implique de surveiller les coûts, de prendre des décisions stratégiques et de tester différentes options pour voir comment elles affectent les coûts.

En tant que propriétaire d’entreprise, voici ce que vous pouvez faire :

• Suivez les coûts réels des paiements : examinez le pourcentage des frais totaux par rapport aux revenus pour mieux comprendre le coût réel des paiements.

• Comprenez votre combinaison de cartes : surveillez le volume généré par les cartes de débit, de crédit, d’entreprise et internationales. Les changements dans le comportement des clients peuvent modifier considérablement les coûts.

• Négociez à mesure que votre volume augmente : à mesure que le nombre de transactions augmente, les tarifs deviennent souvent plus flexibles. De nombreux fournisseurs proposent des tarifs personnalisés ou échelonnés pour les volumes plus importants.

• Proposez des alternatives moins coûteuses : en proposant des options telles que Swish ou les virements bancaires directs, vous offrez un choix à vos clients et réduisez naturellement le volume des transactions par carte, dont les frais sont plus élevés.

• Concevez votre procédé de paiement de manière réfléchie : l’ordre et la visibilité des modes de paiement peuvent influencer le choix des clients.

• Réduisez les litiges et les échecs de paiement : une authentification forte, des procédés de remboursement clairs et une assistance réactive vous aident à éviter les frais de contestation de paiement et les tâches administratives supplémentaires.

• Consolidez votre infrastructure de paiement : l’utilisation d’une plateforme unique pour les cartes et les modes de paiement locales simplifie la production des rapports, réduit les erreurs et améliore la visibilité des coûts.

À mesure que les réglementations, les préférences des clients et les volumes de transactions évoluent, vous devrez revoir les coûts liés aux paiements comme n’importe quelle autre dépense stratégique.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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