Kaartbetalingen staan centraal in het dagelijkse zakelijke betaalverkeer in Zweden, vooral met debitcards. Die maken het grootste deel van de betalingen uit. Veel Zweedse ondernemingen hebben dan ook te maken met betaalkaarten, die van invloed zijn op de marges, tariefbeslissingen en de betaalmethoden die ze ondersteunen.

In deze whitepaper lees je hoe betaalkaarten in Zweden zijn opgebouwd uit verschillende soorten betalingen en hoe ondernemingen ze effectiever kunnen beheren naarmate ze groeien.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn betaalkaarten in Zweden?
  
• Waarom zijn betaalkaartkosten belangrijk voor ondernemingen in Zweden?
  
• Waar bestaan de betaalkaartkosten uit voor alle betaalopties in Zweden?
  
• Waar moet je op letten bij het kiezen van kaartnetwerken en betaalmethoden?
  
• Hoe beheer en beperk je de kosten die te maken hebben met betaalkaarten?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn de betaalkaartkosten in Zweden?

Betaalkaartkosten zijn de kosten die een onderneming betaalt elke keer dat een klant een debit- of creditcard gebruikt. Een klein deel van elke verkoop wordt afgetrokken om de systemen te dekken die de betaling mogelijk maken, waaronder de bank van de kaarthouder en de betalingsverwerker. Die kosten zijn meestal gebundeld in een percentage van de transactie plus een klein vast bedrag. Voor veel Zweedse ondernemingen zijn de totale kosten die aan een betaaldienstverlener worden betaald ongeveer 1% tot 3% plus een paar kroon per betaling, afhankelijk van het type betaalkaart en de configuratie.

Betaalkaartkosten bestaan doorgaans uit drie hoofdcomponenten:

• Interbancaire kosten, die naar de bank van de klant gaan

• Netwerkkosten, die naar de kaartnetwerken gaan

• Verwerkingskosten, die naar de provider gaan die autorisatie, beveiliging en vereffening afhandelt

Waarom zijn betaalkaarten belangrijk voor ondernemingen in Zweden?

In Zweden staan kaartbetalingen centraal in het dagelijkse handelsverkeer. Hoewel ze een klein bedrag per transactie kosten, stijgen ze met de inkomsten. Als gevolg daarvan beïnvloeden deze kosten veel beslissingen van ondernemingen.

Dat werkt als volgt:

• Ze verlagen de marges direct: voor elke betaalkaartbetaling wordt een percentage van de verkoop in rekening gebracht. Wanneer de meeste verkopen zijn gedaan met een betaalkaart, kunnen die percentages een aanzienlijk deel van de totale inkomsten vormen.

• Ze kunnen meestal niet worden doorgegeven aan klanten: Regels van de Europese Unie (EU) verbieden toeslagen op de meeste klantenkaartbetalingen. Daarom betalen ondernemingen die kosten zelf of rekenen ze door in de prijs in plaats van ze apart te vermelden bij het afrekenen.

• Ze geven vorm aan de prijsstrategie: Omdat kosten zijn verankerd in de bedrijfskosten, houden veel bedrijven bij de prijsstelling van hun producten rekening met de kosten voor gebruik van betaalkaarten en spreiden ze de kosten over alle verkopen.

• Ze beïnvloeden minimale transactieomvang: vaste kosten per transactie maken zeer kleine aankopen onevenredig duur. Dat is een van de redenen waarom micro-ondernemingen soms betaalkaarten vermijden of klanten naar alternatieve betaalmethoden sturen.

• Ze beïnvloeden de acceptatiebeslissingen voor betalingen: hogere kosten voor bepaalde soorten betaalkaarten kunnen van invloed zijn op welke soorten betaalkaarten een onderneming accepteert of actief aanmoedigt.

• Ze zijn van invloed op internationale en online uitbreiding: internationale betaalkaarten en e-commercetransacties kosten vaak meer, wat betekent dat uitbreiding naar nieuwe markten de gemiddelde kosten voor betalingen kan verhogen.

• Ze nemen toe met de groei: naarmate het transactievolume toeneemt, stijgen ook de kosten voor betaalkaarten, waardoor betalingen meer een strategische kostenplaats worden in plaats van een achtergronduitgave.

Hoe zijn de kosten voor betaalkaarten opgebouwd voor alle betaalopties in Zweden?

In Zweden verschillen de kosten per betaalkaart en de manier waarop de betaling wordt geïnitieerd. Ondernemingen betalen vaak heel verschillende kosten voor vergelijkbare transacties.

Zo werkt het:

• Betalingen met debitcards: dit zijn doorgaans de goedkoopste betaalkaarten voor Zweedse ondernemingen. De EU-regels beperken de interbancaire kosten voor debitcards van consumenten tot 0,2%. Omdat Zweedse debitcards vóór de regelgeving al goedkoop waren, zijn de totale kosten vaak veel lager dan die op andere markten.

• Credit kaartbetalingen: creditcards brengen iets hogere kosten met zich mee, met interbancaire kosten tot 0,3% voor consumentenkaarten.

• Zakelijke en commerciële betaalkaarten: deze kaarten vallen niet onder de interbancaire limieten van de EU. De kosten kunnen veel hoger zijn, daarom zijn Payments met door ondernemingen uitgegeven of premie kaarten vaak uitschieters op afschriften.

• Betaalkaarten die buiten de EU zijn uitgegeven: niet-Europese betaalkaarten brengen meestal hogere interbancaire kosten en extra netwerkkosten met zich mee.

• Betalingen via een digital wallet: betalingen via digitale wallets zoals Apple Pay of Google Pay maken gebruik van het onderliggende betaalkaartnetwerk. Vanuit het oogpunt van kosten worden ze hetzelfde behandeld als een fysieke debitcard of creditcard.

De regelgevende instanties in de EU blijven toezicht houden op interbancaire limieten en kosten van betaalkaartsystemen, wat betekent dat het regelgevingskader rond betaalkaartkosten kan veranderen.

Waar je op moet letten bij het kiezen van kaartnetwerken en betaalmethoden

Elke betaalmethode heeft een andere mix van kosten, dekking en verwachtingen van klanten. De Zweedse wet- en regelgeving vereist dat je bij online betalingen eerst directe betaalopties laat zien voordat je creditcardopties laat zien.

Van daaruit wegen Zweedse bedrijven de volgende factoren af bij het beslissen welke betaalmethoden ze willen gebruiken:

• Kosten per transactie: Visa en Mastercard zijn relatief goedkoop, terwijl betaalkaarten buiten het EU-plafond (bijvoorbeeld bedrijfskaarten of premies) aanzienlijk meer per transactie kunnen kosten. Swish, een Zweeds systeem voor mobiele betalingen, heeft doorgaans lagere transactiekosten dan creditcards, maar het werkt alleen voor klanten met een Zweedse bankrekening.

• Toegang tot klanten: betaalkaarten werken voor toeristen, internationale klanten en internationale e-commerce. Lokale methoden zoals Swish zijn goedkoper, maar geografisch beperkt.

• Tijdstip van vereffening: opties voor koop nu, betaal later (BNPL: Buy Now, Pay Later) en facturatie kunnen voor veel bedrijven de conversie en de ordergrootte verhogen. Maar ze brengen hogere kosten en langere tijdlijnen voor vereffening met zich mee.

• Snelheid van afrekenen: kaarten en digitale wallets leiden tot snelle, vertrouwde afrekenprocessen. Andere betaalmethoden kunnen extra stappen introduceren die de conversie kunnen beïnvloeden.

Betaalkaartgerelateerde betalingen beheren en verlagen

Ondernemingen die betaalkaarten verwerken, kunnen betalingen het best behandelen als een systeem dat verfijnd moet worden. Dat betekent dat ze de kosten moeten bewaken, strategische beslissingen moeten nemen en verschillende opties moeten testen om te zien wat het effect ervan is op de kosten.

Als eigenaar van een onderneming kun je het volgende doen:

• Houd de effectieve betalingskosten bij: kijk naar de totale kosten als een percentage van de inkomsten om je te helpen begrijpen wat betalingen echt kosten.

• Houd overzicht over je de mix van betaalkaarten: houd in de gaten hoeveel volume afkomstig is van debitcards, creditcards, en zakelijke en internationale betaalkaarten. Verschuivingen in het gedrag van klanten kunnen de kosten aanzienlijk veranderen.

• Onderhandel naarmate je volume groeit: naarmate het aantal transacties toeneemt, worden de tarieven vaak flexibel. Veel aanbieders hebben aangepaste of gestaffelde tarieven voor een hogere output.

• Bied goedkopere alternatieven aan: door opties als Swish of Direct Bank Payments toe te voegen, hebben je klanten meer keuze en wordt het volume natuurlijk verschoven van betaalkaarten met hogere kosten.

• Ontwikkel een doordacht afrekenproces: de bestelling en zichtbaarheid van betaalmethoden kunnen van invloed zijn op de keuze van klanten.

• Verminder chargebacks en mislukte betalingen: Sterke authenticatie, duidelijke terugbetalingen en responsieve ondersteuning helpen je chargebackkosten en extra administratief werk te voorkomen.

• Consolideer je betalingsinfrastructuur: het gebruik van één platform voor betaalkaarten en lokale betaalmethoden vereenvoudigt de rapportage, vermindert fouten en verbetert de zichtbaarheid van kosten.

Aangezien de regelgeving, voorkeuren van klanten en transactievolumes veranderen, moet je de kosten van betalingen controleren, net als elke andere strategische uitgave.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met het volgende:

• Je afrekenervaring optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.

• Sneller uitbreiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld, en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in meer dan 135 valuta.

• Fysieke en online betalingen samenvoegen: ontwikkel een unified commerce-ervaring via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.