Los saldos retenidos juegan un papel fundamental en los sistemas de los pagos, ya que gestionan importes variables de transacciones, ayudan a gestionar el riesgo y mantienen los pagos con tarjeta sincronizados con la gestión logística en el mundo real.
Cuando veas que cargos pendientes o notes que tu saldo disponible ha bajado más de lo debido, es posible que estés viendo el resultado de los saldos retenidos.

A continuación, explicamos cómo funciona el saldo retenido en las transacciones con tarjetas de débito y crédito, cómo afecta al saldo disponible y al crédito, y por qué lo utilizan las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es el saldo retenido?
  
• ¿Cómo funciona las retenciones de saldo para los pagos con tarjeta?
  
• ¿Cuándo se suele utilizar retención de saldo?
  
• ¿Por qué las empresas retienen saldo en las tarjetas?
  
• ¿Cómo afecta el saldo retenido al saldo disponible o al crédito?
  
• ¿Cuánto dura una retención de saldo?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es el saldo retenido?

El saldo retenido es una reserva temporal de fondos de una tarjeta de crédito o tarjeta de débito. La retención se efectúa en el momento en que se aprueba un pago con tarjeta y permanece en vigor hasta que finaliza la transacción. Mientras la retención está activa, el banco reserva el importe de la transacción para que no se pueda gastar en otro lugar.

Es posible que un saldo retenido se muestre en una aplicación bancaria o en un extracto bancario como un cargo pendiente, más tarde termina por mostrarse como un cargo final. Esto puede parecer confuso y dar la impresión de que había dos transacciones cuando realmente solo se produjo una.

¿Cómo funciona las retenciones de saldo para los pagos con tarjeta?

Las retenciones de saldo crean una pausa controlada entre la aprobación de una transacción y su finalización. Se aseguran de que haya fondos disponibles mientras dan tiempo a las empresas para finalizar la transacción.

Funciona de la siguiente manera:

• La empresa solicita una retención: cuando un cliente envía un pago con tarjeta, la empresa pide primero al emisor que apruebe el pago.

• El emisor reserva los fondos: si se aprueba la transacción, el emisor retiene el saldo en la cuenta del cliente. La retención reduce el saldo disponible o el crédito del cliente, aunque el dinero aún no se haya movido realmente.

• La transacción aparece como pendiente: la retención suele aparecer como una transacción pendiente, visible en la cuenta del cliente. Esto indica que el pago está aprobado, pero aún no es definitivo. Algunas retenciones solo se muestran durante unos segundos, pero otras pueden durar días. El tiempo depende de cuánto tiempo tarde la empresa en finalizar la transacción.

• La empresa captura el pago: una vez que se conoce el importe final o se entrega el servicio, se captura el pago.

• La retención pasa a ser un cargo efectuado: tras la captura, se sustituye el saldo retenido por un cargo finalizado por el importe real (que puede ser inferior o superior a la retención original). Se transfieren fondos a la empresa y la transacción se muestra en la cuenta del cliente.

• Se liberan las retenciones no capturadas: si la empresa no completa la transacción, la retención finalmente caduca o es liberada por el emisor. Los fondos reservados vuelven al saldo o crédito disponible del cliente.

¿Cuándo se suele utilizar retención de saldo?

Por lo general, las retenciones de saldo se utilizan cuando se desconocen los totales de las transacciones en el momento inicial de la compra o cuando el plazo del pago no está claro. A veces, tanto el importe y como el plazo son variables.

Estos son algunas situaciones en las que es común retener saldos:

• Servicios de hotel y alojamiento: los hoteles suelen retener el saldo cuando se registra el cliente para cubrir los gastos de la habitación, los impuestos y los posibles imprevistos.

• Alquiler de automóviles y equipos: las empresas de alquiler utilizan las retenciones como colchón de seguridad para tener en cuenta los posibles daños, devoluciones tardías o servicios añadidos. La retención se mantiene hasta que se devuelve e inspecciona la partida.

• Compras de gas: las transacciones de pago por consumo suelen comenzar con un importe retenido preestablecido. El cargo final refleja el combustible real suministrado y se libera la parte no utilizada de la retención.

• Restaurantes y bares: cuando no se conoce por adelantado el importe de la propina o el total final, una retención confirma que la tarjeta puede cubrir la factura. Por ejemplo, las transacciones en restaurantes a menudo se finalizan una vez que se cierra el recibo.

• Partidas preordenadas o pendientes: cuando una partida no está disponible de inmediato, las retenciones pueden reservar los fondos necesarios hasta que vuelva a estar disponible. Si el pedido se cancela o cambia, la retención se ajusta o libera.

• Subscripciones: las retenciones pequeñas o de importe cero ayudan a validar un método de pago antes de que comience una suscripción. Estas retenciones suelen caducar sin llegar a convertirse en cargos.

• Compras de alto valor o personalizadas: las empresas pueden autorizar el pago antes de producir o enviar artículos caros o personalizados.

¿Por qué las empresas retienen saldo en las tarjetas?

Las retenciones de saldo dan confianza a las empresas en una compra en el momento de la aprobación. Proporcionan certeza financiera, también cuando no hay suficiente información para efectuar el cargo final.

Estos son algunos de los beneficios de los saldos retenidos:

• Confirman los fondos: una retención verifica que un cliente tiene suficientes fondos o crédito disponibles en el momento de la compra.

• Gestionan los intervalos de tiempo entre compra y gestión logística: las empresas pueden usar el saldo retenido para verificar la tarjeta del cliente antes de enviar bienes o entregar servicios.

• Dejan margen para complementos y reservas: el saldo retenido facilita la actualización de los importes finales sin que sean necesarios múltiples pagos. Permiten a las empresas incluir servicios añadidos, cargos o ajustes basados en el consumo y cubrir posibles excesos, daños o imprevistos.

• Reducen el riesgo de pago: con la retención de saldo se pueden detectar problemas como tarjetas caducadas, cuentas bloqueadas o fondos insuficientes.

¿Cómo afecta el saldo retenido al saldo disponible o al crédito?

Cuando se realiza una retención, el saldo retenido se elimina de lo que puede gastar el cliente. En una tarjeta de débito, la retención reduce el saldo disponible en la cuenta. En una tarjeta de crédito, la retención reduce el límite de crédito restante. Es posible que se acumulen varias retenciones pendientes y restrinjan significativamente el poder adquisitivo, lo que puede notarse especialmente durante los viajes u otros períodos de alta actividad. Si se realiza una retención grande, es posible que los cargos posteriores fallen debido a que no haya fondos o crédito disponibles suficientes, incluso aunque parezca que el saldo registrado debería cubrirlos.

Al final, solo las transacciones capturadas se convierten en cargos reales. Si una empresa libera la retención sin capturar el pago, el saldo disponible o el crédito se actualiza cuando el emisor procesa el cambio.

¿Cuánto dura una retención de saldo?

Por lo general, las retenciones duran entre unos días y una semana. Si la empresa captura el pago antes, la retención desaparece en cuanto se efectúa el cargo.

Algunas retenciones son más largas, especialmente en el sector de la hostelería: las transacciones de viajes, alojamiento y alquiler a menudo permiten períodos de retención ampliados. En estos casos, las retenciones pueden durar unas cuantas semanas.

Cuando la empresa completa la transacción, la retención se convierte en un cargo efectuado. Si se libera una retención, desaparece por completo de la cuenta. Nunca se convierte en un cargo y no aparece en los extractos bancarios.

Si una empresa no captura el pago o libera la retención en un plazo determinado, el emisor la liberará automáticamente. Una retención solo puede ser liberada por un emisor o la empresa cobradora, no por el cliente.

Una vez que caduca o se libera una retención, algunos bancos actualizan los saldos disponibles al instante, mientras que otros tardan un poco más. Este retraso refleja los ciclos de procesamiento bancario, no las decisiones comerciales.

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