阿根廷的支付系统受到当地经济状况和全球趋势的影响。从历史上看，经济不确定性曾导致对现金的依赖，但近年来该国经历了几次重大转变。2024 年电商交易额达到 330 亿美元，预计到 2027 年将达到 500 亿美元。这表明该国正积极向数字化支付时代迈进。

然而，这些变化也带来了挑战。阿根廷比索 (ARS) 的波动性需要更新的解决方案，并促进了替代支付方式的兴起，包括 Mercado Pago 和 Ualá 等本地数字钱包。这些流行的支付方式有助于弥合传统银行系统与年轻、城市人口不断变化的需求之间的差距。该国与巴西、中国和美国等贸易伙伴的紧密联系强化了简单跨境交易的重要性，这提升了阿根廷在全球支付领域的地位。

在本指南中，我们将研究影响阿根廷支付格局的驱动因素，以及您在进入该市场时应了解的信息，包括：

• 战略性地使用本地支付方式
  
• 了解货币波动和法规
  
• 优先考虑安全性和欺诈预防
  

市场状况

阿根廷中央银行 (BCRA) 是该国的中央银行，在确定货币政策和监管该国金融机构方面发挥着关键作用。阿根廷国家证券委员会 (Comisión Nacional de Valores) 负责监督证券市场。

尽管现金在各个人群中仍普遍使用，但电子交易正呈现增长趋势。以 Ualá 为例，该平台通过移动应用程序提供关联银行卡，将传统银行卡的功能与数字钱包的灵活性相结合。截至 2024 年，Ualá 自 2017 年创立以来已为超过 900 万客户提供服务。

信用卡在阿根廷的使用同样普遍。这种广泛普及得益于该国较高的互联网覆盖率——2023 年已超过 89%，预计到 2025 年将突破 95%。网络接入率的提升也推动了电子商务的发展，阿根廷民众频繁使用信用卡进行线上支付。

阿根廷人对非接触式支付的喜爱日益增长，尤其是在城市地区，那里的技术基础设施支持这些先进支付方式。许多阿根廷人也通过智能手机上的数字钱包利用非接触式支付方式。

支付方式

虽然阿根廷的许多交易传统上都依赖现金，但技术已开始重塑该国的支付方式。以下将详细介绍阿根廷最受欢迎的支付方式。

当前使用情况

手机银行和线上交易正呈现快速增长态势。2023年，数字钱包月交易量已突破 1 亿笔。诸如 Mercado Pago 之类的数字钱包通过提供账单支付、信用额度补充甚至投资等便捷功能，已成功赢得大量用户青睐。

信用卡分期支付（当地称为“cuotas”）同样广受欢迎，2019 年约有 77% 的家庭使用该服务。尽管阿根廷民众日益青睐电子交易的便捷性与可追溯性，现金使用仍保持较高水平——2024 年销售点交易中有 27% 通过现金完成。由于历史上经济危机带来的不信任感及对隐私的担忧，许多居民对银行系统缺乏信心而更倾向使用现金。使用实体货币往往能让消费者获得更强的掌控感。

阿根廷政府与监管机构正采取行动推进支付体系的现代化改革。BCRA 积极推广数字银行解决方案，以覆盖无银行账户及金融服务不足的人群。监管机构还通过设定取现限额和提供电子支付激励措施，推动纸质货币向电子化转型。然而通胀等经济压力导致政府实施严格的外汇管制，这反而强化了民众对现金等实体资产的依赖。

阿根廷主流 B2C 支付方式

• 现金
  
• 信用卡
  
• 借记卡
  
• 数字钱包（例如 Mercado Pago）
  

阿根廷主流 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 数字钱包
  
• 银行转账
  

新兴趋势

到 2027 年，预计数字钱包在电商领域的市场份额将反超信用卡——钱包支付占比预计达 59%，而信用卡支付仅占 25%。

Mercado Pago 是电商巨头 Mercado Libre 的一个分支机构，是阿根廷最知名的移动支付平台之一。它不仅仅是一个数字钱包，更已发展成为集投资、账单支付和手机充值于一体的综合性金融工具。Ualá 则是另一大主要平台。这些基于本地用户偏好和消费习惯设计的支付平台，已在当地获得广泛普及。

市场准入的便利性与壁垒

进入阿根廷的支付市场面临着一些挑战。以下是其中的一些详细介绍。

税务

客户和商家都受到增值税 (VAT) 的影响。在阿根廷，标准增值税税率为 21.0%，但也可能是 10.5% 或 27.0%，具体取决于商品或服务。虽然客户在购买时直接支付此税，但商家必须收取并上缴给政府。正确的文件和及时汇款很重要，因为不准确可能会导致处罚。

撤单与争议

BCRA 制定了有关撤单和争议的规则和规定。客户有一个固定的时间窗口，通常比其他国家/地区更短，以标记未经授权的交易。一旦交易被标记，金融机构必须调查并解决问题。这些调查往往有利于客户，除非商家能够提供确凿的证据证明交易有效。

该国还有严格的消费者保护法，强调客户权利。消费者保护总局负责监督争议并确保客户得到公平对待。阿根廷的企业经常与支付处理商和银行密切合作，以在发生撤单时保留详细的交易记录。

国际支付

阿根廷的支付市场具有独特的特点，但通过其贸易伙伴关系、金融科技及监管举措与全球市场紧密相连。以下是有关阿根廷国际支付的信息。

• 货币兑换
  BCRA 监管货币兑换并设定官方汇率，但这可能导致官方汇率与所谓“蓝美元”实际汇率之间存在偏差。规避官方汇率的操作在阿根廷既普遍又合法，游客常通过跨境汇款利用蓝美元汇率（通常为官方汇率的一半）进行套利。这种双轨制给涉及外币交易的商家带来挑战，因此许多阿根廷民众会密切关注汇率波动。网络平台、应用程序及报刊媒体持续更新官方与蓝美元汇率。两者间的价差也促使人们更倾向于持有或使用美元以及与美元挂钩的稳定币来维持资产稳定。

• 跨境交易
  从事国际支付的企业和个人必须了解阿根廷的外汇法规，特别是考虑到恶性通货膨胀率。BCRA 根据国际标准制定了进入外汇市场的指导方针。

• 外汇管制的作用
  阿根廷的经济困难对其监管和管制产生了深远的影响。监管机构实施了外汇管制措施来稳定 ARS，这可能会给开展国际业务的商家带来独特的挑战。

安全与隐私

阿根廷在培育企业发展的同时，始终将消费者权益保护置于优先地位。以下是该国在安全与隐私管理方面的举措。

• 数据保护法
  《个人数据保护法》对个人数据的收集、使用和共享进行管辖。该法规于 2000 年颁布，重点关注客户的权利，符合欧盟标准。该法律要求组织（包括支付处理商）在收集个人数据之前征求明确同意，并赋予个人访问、更正和删除其数据的权利。

• 消费者权益保障
  消费者保护总局负责监督客户在金融交易中的权利。该机构要求金融实体保持透明，维护客户权利，并提供处理争议的机制。

• 监管考虑
  BCRA 一直积极监管移动支付。在鼓励数字交易提振经济的同时，它还制定了指导方针，帮助相关平台保护其数据并实施其他安全措施。

• 数字与移动支付
  随着移动和在线支付解决方案的扩展，阿根廷向数字支付的转变显而易见。这些平台受到 BCRA 制定的相同严格标准的约束，以保护用户的数据和资金。

关键成功因素

虽然阿根廷提供了大量机会，但其经济状况、监管变化和特定市场趋势需要密切关注。利益相关者应随时了解情况并灵活应对，以便在阿根廷市场有效运营。以下是一些需要考虑的主要因素。

• 可能的宏观经济变化
  阿根廷经济面临的主要挑战之一是其长期存在的通货膨胀问题。2023 年 2 月年化通胀率已突破 100%，成为当时全球最高通胀水平之一。这种经济环境不仅使支付流程复杂化，尤其跨境交易，更对定价策略制定构成显著挑战。

• 货币汇率波动
  鉴于 ARS 的波动，通常需要进行价格调整和重新校准。商家应该拥有能够实现实时货币兑换的系统，为客户提供准确的定价并防止快速贬值造成的损失。

• 阿根廷的主要贸易伙伴
  阿根廷通过拉丁美洲一体化市场等金融倡议与邻国开展合作，该机制整合了成员国的股票市场。阿根廷的贸易伙伴还通过跨境交易、相关货币兑换及贸易活动，直接影响其支付市场格局。作为阿根廷首要贸易伙伴的巴西，与阿根廷同属旨在简化成员国间贸易与跨境支付的南方共同市场 (Mercosur)。

• 安全性和欺诈预防
  电子支付（特别是数字钱包）在阿根廷的普及使网络安全成为首要问题。通过采用高级加密技术与身份验证流程，企业既能增强用户信任，又可有效降低纠纷发生概率。

关键要点

阿根廷市场提供了大量机会。以下是我们关于在阿根廷支付系统运作的重要提示。

利用本地支付方式

• 提供分期付款
  在阿根廷，信用卡分期付款（称为“cuotas”）很常见。通过提供一系列分期付款选项，商家可以适应当地的消费习惯，甚至增加销售额。

• 考虑与当地流行的支付方式集成
  Mercado Pago 和 Ualá 等支付方式非常受欢迎。与这些选项集成不仅可契合用户习惯，还可以加快结账速度。

• 促进跨境交易
  作为出口导向型经济体，阿根廷与巴西、中国和美国保持着紧密的贸易联系。开展国际业务的商家应投资支持多币种交易的支付网关，同时严格遵循合规与税务要求。

了解货币和监管环境的复杂性

• 保持合规状态
  阿根廷的法规经常变化，特别是在外汇和资本管制方面。这可能会给参与跨境交易的商家带来挑战。商家需要及时了解这些法规才能顺利运营并降低与合规相关的中断风险。

• 意识到访问国际支付网关可能会受限
  受阿根廷外汇管制与经济政策影响，多数国际支付处理商在该国运营受限。这些限制不仅制约了企业（尤其是电商平台）的全球扩张步伐，也因部分支付方式无法通用，限制了消费者获取国际产品与服务的渠道。

• 了解当地信用卡市场
  阿根廷信用卡市场独具特色，分期支付成为在线购物主流交易方式。虽然这种模式能让客户在高通胀环境下有效管理资金，却会给企业带来现金流管理和收入预测方面的复杂性。

优先考虑安全性和欺诈预防

• 确保移动支付安全
  阿根廷数字支付方式的兴起对安全协议提出了更高要求。尽管 Mercado Pago 或 BCRA 旗下国家数字支付系统的发展标志着行业转型，但也催生了对高级网络安全技术、欺诈检测方法及支撑这些措施的数字化基础设施的迫切需求。

• 了解监管机构的角色
  阿根廷的监管机构一直在制定保护客户的指导方针。2022 年，BCRA 为提供移动支付服务的公司制定了强制性安全准则。

• 打击欺诈与洗钱
  阿根廷金融情报部门制定了打击欺诈、洗钱和资助恐怖主义的标准。该机构要求金融机构，包括银行和支付处理商，实施风险管理策略并报告可疑交易。