付款失败有一系列的原因，包括从银行卡信息错误到疑似欺诈。事实上，一共有几十个拒付代码，每个代码代表付款被拒绝的一种原因。虽然拒付确实有助于过滤出欺诈交易，但也可能造成来自合法付款的收入损失，影响您的收益和客户体验。

在管理银行卡拒付方面，线上公司面临着独特的挑战。授权率——您提交并且被持卡人的账户所属银行接受的交易所占的百分比——线上交易比现场交易要低 10%。由于欺诈风险更高，发卡行会对线上交易采取更为保守的批准和拒绝逻辑。这不仅会导致您失去特定的订单，还可能会让您失去相应客户未来的所有订单——在之前的研究中 Stripe 发现，当高价值客户遇到拒付时，他们之后会减少交易频率，甚至会放弃与您进行交易，转而向您的竞争对手下单。

虽然没有办法完全消除卡组织的拒付，但本指南将帮助您了解如何减少失败的合法付款数量。您将了解不同的拒付类型，如何提高您的授权率，以及 Stripe 可以如何提供帮助。

我们还列出了与拒付和授权有关的常用行业术语，如有不熟悉的，可以查阅该术语表。

理解卡组织拒付

当客户在您的网站完成下单操作时，您的支付服务商将获取收款信息，并将其作为付款请求通过卡组织（如 Visa、Mastercard 或中国银联）将其发送给发卡行（客户的账户所属银行）。

该请求包括诸如持卡人的地址、您的公司类别及交易金额等具体信息，依据 ISO 8583 编成报文的格式。发卡行通过复杂的逻辑决定何时拒绝收款：ISO 8583 报文一共有 128 个字段，每个发卡行可选择如何对其进行解释和组合。

卡组织拒付，也称为发卡行拒付，指客户的账户所属银行拒绝了交易请求。交易常因以下某个原因而被拒绝：银行卡资金不足、银行卡信息错误或过期，或疑似欺诈或行为不当（例如，如果发卡行认为使用的是丢失或被盗的银行卡）。发卡行停工从而无法验证银行卡，也会造成付款失败。

很多交易可归类为常规拒付，显示“05：不批准交易 (Do not honor)”拒付码。“不批准交易”可以是任何含义，包括从资金不足到连续多次拒绝付款。

发卡行使用“不批准交易”的原因有很多。其系统可能未设置妥当，无法返回提供充分信息的拒付码：例如，某些银行几乎将所有拒付都归类为“不批准交易”，或银行可能故意隐藏具体的拒付原因，例如想要调查欺诈类型以及决定不公开将某笔交易定为可疑交易。

如何管理卡组织拒付

拒付的管理十分困难，尤其是在您不知道付款失败确切原因的情况下。因此，很多公司不会重试被拒绝的交易。而有的公司会进行过多的重试操作，不但会使情况更糟，还会增加成本。

较好的做法是，根据拒付代码类型及特定的发卡行来定制您的策略。例如，您可以通过确定被拒交易的具体原因来优化成功挽救失败交易的机会，而不是对所有的拒付都采用一揽子策略。一些企业甚至增加了一层客户细分，根据持卡人的拒绝代码和终身价值更改他们的策略。

导致交易被拒绝的因素有很多，比如您的公司地点、商业模式、客户组合等等。以下是基于被拒交易的三个最常见类别，大多数企业可以用来管理被拒绝交易的一些最佳做法。

Stripe 还可以帮助您自动管理拒付——您可在“如何提高授权率”部分了解更多信息。

• 资金不足： 提示您的客户换一种支付方式，或在原始支付方式似有足够资金的情况下，获得在以后某个日期重试交易的授权。如果您的客户在美国，您可以要求在 1 号或 15 号（这是许多美国人拿到工资的日子）重新收款。如果您经营的是订阅业务，则 Stripe 的 Smart Retries 功能可帮助您收回更多的收入，因为它能够基于 Stripe 卡组织的各种信号在最有可能成功的时候重试付款。

• 银行卡信息不准确或过期： 如果初次下单的客户在收款时因银行卡信息不准确而被拒绝，则有可能仅仅是在输入时出现了错误，所以只需联系他们并让他们重新输入即可。如果在使用您保存的银行卡付款时交易被拒绝，则很可能是银行卡信息已过期。请让您的客户更新他们的证书，并确保您的支付提供商或处理商提供银行卡账户更新器、卡组织令牌化或类似服务，以自动更新您客户过期或更换的卡号。

• 疑似欺诈： 不要冒险重试欺诈性交易，务必确保您有欺诈预防和管理工具来帮助检测和阻止非法收款。这些工具可提供有关客户和交易的额外详细信息，证明交易是合法的，让您更加确定是否要重试收款。

请记住，卡组织对您可以重试交易的次数是有限制的。例如，许多卡组织在 15 天的期限内只允许重试 4 到 6 次。

如何提高授权率

拥有完美的授权率——即实现零拒付——几乎是不可能的，尤其是在您处理的支付交易数量庞大的情况下。但是，如果您密切监控您的授权率，便能够注意到卡组织是否以及何时出现拒付峰值，从而采取适当的措施。即使是很小的改进也可能产生极大的影响：一些大型商家仅将授权率提高了 0.5%，每年就增加了数百万美元的收入。

有很多途径可以提高授权率，包括：

• 收集并提交更多账单信息： 务必在收款请求中包含尽量多的信息，这会为银行提供更多详细信息，供其验证交易的合法性。尤其要提供邮政编码和卡安全码 (CVC) 信息，这些信息有助于提高美国和英国商家的授权率。

• 优化支付流程： 如果贵商家计划在未来某个日期提供服务，您应确定何时向客户收款以及收多少。假设您拥有一家汽车租赁公司，客户采用提前一个月预订的方式租车。您会在预订时还是在租赁完成后向其收款？您会通过他们的支付方式预留 10 美元还是 100 美元的押金？押 10 美元更容易成交，但如果租金大于 10 美元，您之后就有面临收不齐尾款的风险。最佳的支付流程是在客户体验、转化率与成本之间实现平衡，这种平衡对于每个商家来说都是不同的。

• 保持低欺诈率： 撤单率（即向银行提出支付争议的客户数）越高，商家遇到的拒付就越多。建议您采用机器学习欺诈解决方案，如 Radar 风控团队版，有了它，您就可以根据自身的风险偏好选择阻止可疑支付的力度，还可以编写自定义规则，并获得高级欺诈信号。

• 接受数字钱包： Apple Pay 和 Google Pay 的接受率更高，这得益于双重验证机制，即要求客户输入密码或生物识别身份。

• 启用银行卡更新器： 确保您的支付服务商或处理商提供银行卡更新器，这可以自动更新您客户过期或更换的银行卡号，从而降低拒付率。Postmates 借助银行卡更新器，将接受率提升了 1.72%，获得了 6000 万美元的收入。

• 启用卡组织令牌：卡组织令牌是一种特定于每对银行卡和商家组合的支付凭证，可以代替主账号 (PAN) 用于在线购物。卡组织令牌可确保客户向您付款时使用的是最新凭证，有助于实现更高的授权率。如果卡组织令牌的基础 PAN 发生变化或者到期，该令牌将仍然保持最新状态，并可以使用。这减少了因凭证过期而拒付的收款交易数量，提高了授权率。卡组织令牌还可以通过发挥卡组织的令牌化激励作用，帮助用户降低自定义交换费定价的卡组织费用。了解更多有关卡组织令牌运作机制的信息。

• 需要时验证支付： 如果您客户的银行支持 3DS 验证，您可能必须要验证某些支付（如要求客户使用指纹或输入密码）。使用 Stripe 的 Payment Intents API，我们会尽可能自动申请强客户认证 (SCA) 豁免，并且仅在绝对必要时才请求身份验证，从而最大程度地提高转化率。

• 设置本地 Stripe 账户： 在全球扩张过程中创建新的本地 Stripe 账户。新的国家/地区可以使用相同的 Stripe API 基础设施，无需增加工程工作即可启用。使用本地优化的收单服务有助于您最大程度地提高接受率（因为银行通常更有可能批准国内支付），并为客户免除国外和跨境费用。

这些最佳做法也适用于有经常性收入的商家，经常性收入指定期向客户扣款或使用已存储的支付信息。但是，还有一些其他方法可以专门用来提高有经常性收入或订阅业务的商家的授权率：

• 自动联系客户： 如果您每个月遇到的失败支付很少，那么分别给每个客户打电话或发邮件要求对方进行纠正（使用新的支付方式或者更新支付信息）很容易做到。但是，随着业务增长，您不得不应对成百上千个支付被拒的客户，采用这种方法就会变得更难管理。一种更具扩展性的客户沟通方式是，在每次支付被拒绝时，自动发送支付失败邮件。

• 尝试以不同的节奏重试交易： 许多商家会按照设定的计划重试失败的交易，比如每七天重试一次（该流程被称为催款）。尝试不同的节奏，了解哪种节奏对贵商家最有效，或者找到一个支付服务商将催款流程自动化，并可以基于客户的偏好进行调整。

• 创建不同的支付方案： 如果贵商家遇到的资金不足造成的拒付比较多，则可以在收款方式方面考虑增加灵活度。例如，如果您只提供年度方案，可考虑推出月度或季度方案，帮助客户更好地管理他们的现金流。

Stripe 能提供什么帮助

通过帮助防止合法的收款被拒绝，Stripe 的解决方案为广大公司增加了数十亿美元的收入。Stripe 的支付基础设施可用性极强，有助于防止因处理商停运而导致的拒付。如果发生处理商停运问题，Stripe 可以动态地将付款发送到最佳连接点。例如，当 Visa 的美国数据中心因维护而关闭时，Stripe 会自动转移交易量。Stripe 还与全球六个主要的卡组织进行了直接集成，减少了系统间切换时可能发生的潜在系统错误，让我们可以根据任意给定交易结果收集更好的数据。

使用 Stripe，有五种方法可以提高授权率：Enhanced Issuer Network、Adaptive Acceptance、Smart Retries、银行卡更新器以及卡组织令牌。

Enhanced Issuer Network

Stripe 的 Enhanced Issuer Network 与美国主要发卡行和卡组织都建立了合作伙伴关系。Stripe 通过加密途径与 Capital One 和 Discover 等发卡行分享欺诈预防解决方案 Radar 的欺诈评分，以帮助防范欺诈。这有助于减少客户结账时的挫败感，并改善支付授权模型。

发卡行已有自己的欺诈检测模型，但他们只掌握了部分交易信息，因此在确定是否批准交易时，他们所作决定的准确性大打折扣。结合使用 Radar 交易欺诈评分和发卡行已经拥有的信息，可以更准确地判定欺诈。

Stripe 用户都从 Enhanced Issuer Network 中自动获益，在 Capital One 和 Discover 处理的交易量中，欺诈平均减少了 8%，授权率提升了 1%–2%。

了解更多。

Adaptive Acceptance

Stripe 的 Adaptive Acceptance 使用机器学习模型，在给客户回复之前，有选择地实时重试发卡行拒绝的付款。Stripe 可以动态调整支付请求中的不同因素，以增加付款通过的机会，同时对不同的发卡行进行数十次试验，以此了解哪种处理方式最有可能在几毫秒内成功支付。例如，假设英国的一些客户向结算表单中快速输入邮政编码，全部小写，且没有空格。Stripe 会注意到这种形式，并测试各种变体，以确定某个邮编格式是否能比其他格式获得更高的授权率。通过同时对不同的发卡行运行这些测试，机器学习模型可以学习到哪种处理方式对哪个发卡行最有效。

Smart Retries

对于有经常性收入的公司，如果在计费周期开始时遇到拒付，仍有时间达成销售。许多公司会在稍后重试失败的交易，这称为“催款”。大多数催款方式使用的是非常基本的基于时间的逻辑，比如，等待七天，重试。再等七天，再重试——依次类推。在 Stripe，我们构建了一种称为“Smart Retries”的更高级的方法，它采用的是机器学习方式，同时使用了我们在 Stripe 网络中看到的大量信息。例如，我们可通过观察发卡行的行为（例如发卡行更改其审查阈值时）、检查卡的更新，并分析 Stripe 上的活动，以此查看支付方式是否获得成功使用。然后 Stripe 会利用这些信息来选择重试失败的付款尝试的最佳时间，从而增加账单支付成功的机会。

银行卡账户更新器

发卡行为用户更换实物卡经常会造成拒付，但只要保存了支付信息，即使实物卡已更换，我们也可以继续处理交易。Stripe 与卡组织深入合作，在客户收到新卡后或在客户使用新卡进行交易时（例如，新卡包括用于替换到期、挂失或被盗银行卡的新卡），自动尝试更新保存的银行卡信息。这样，客户就可以不间断地使用您的服务，减少了在客户换卡后您收集新卡信息的麻烦，同时降低了被拒付的风险。

自动银行卡更新功能在美国得到了广泛支持，使得 Stripe 能够自动更新多数 American Express、Visa、Mastercard 以及 Discover 信用卡。国际支持因国家/地区而异。

使用这些技术，Stripe 通过动态防止合法的收款被拒绝，为企业增加了数十亿的收入。

卡组织令牌

卡组织令牌是一种卡组织解决方案，可以代替主账号 (PAN) 用于在线购物。每个用户的卡组织令牌各不相同。Stripe 与支付卡组织合作，将用户的 PAN 存储库令牌化为卡组织令牌，并且进行维护，使之保持最新状态，即使在基础银行卡数据发生变化时也能保持更新。例如，如果客户丢失了自己的银行卡，Stripe 就会收到卡组织的通知并直接更新相应令牌，从而可以继续处理支付，而无需客户更新他们的支付信息。Stripe 的卡组织令牌解决方案适用于所有使用 Stripe Payments 的商家，这意味着您无需进行任何集成工作，即可享受提升授权率的优势。卡组织令牌还结合了 Stripe 的其他优化功能，可以进一步提升授权率。

支付术语

授权率

您提交并且被卡组织接受的交易所占的百分比。

银行卡账户更新器

与所有主要的银行卡组织合作，自动更新客户过期或更新的卡号，以减少付款失败。

卡组织

处理商家和发卡行之间的交易并控制哪里可以接受信用卡付款的机构。他们还控制着卡组织成本。例如 Visa、Mastercard 和 American Express 就是卡组织。

拒付代码

说明拒绝交易原因的一个数字（例如“05”）或短语（例如“expired_card”）。

不批准交易

这是最常用的拒付代码，“不批准交易”指常规拒付。发卡行不告知拒绝交易的原因，而是提示客户联系其账户所属银行以询问更多信息。

催款

有经常性收入业务的公司恢复被拒绝或失败的付款的过程。

欺诈

任何虚假或非法的交易，通常是指有人窃取了卡号或支票账户数据，并利用这些信息进行未经授权的交易。

发卡行

代表卡组织向消费者发放信用卡和借记卡的银行。

卡组织接受率

发卡行接受或拒绝的交易的百分比。证书过期、涉嫌欺诈或资金不足都可能导致接受率下降。

卡组织拒付

也称为发卡行拒付，指客户的账户所属银行拒绝了交易请求。

卡组织令牌

一种用于代替原始 PAN 的支付凭证，由卡组织生成并由 Stripe 分配。

主账号 (PAN)

每张信用卡或借记卡上标记的 15 位数或 16 位数的编号。