สินเชื่อตามฤดูกาลซึ่งเป็นเงินทุนระยะสั้นที่มุ่งเป้าไปที่ธุรกิจตามฤดูกาล ถือเป็นเครื่องมือในการหาเงินทุนเชิงกลยุทธ์ ในปี 2017 มีงานตามฤดูกาลกว่า 4 ล้านตำแหน่งในฝรั่งเศส ซึ่งคิดเป็น 11% ของงานภาคเอกชนทั้งหมด และสูงสุดในช่วงฤดูร้อนเกือบ 800,000 ตำแหน่ง สำหรับอุตสาหกรรมตามฤดูกาล ความสามารถในการลดช่องว่างทางการเงินระหว่างรายจ่ายและรายได้ได้อย่างรวดเร็วก่อนถึงฤดูที่งานยุ่ง ถือเป็นเรื่องของการเติบโตและความอยู่รอด

เมื่อใช้อย่างถูกต้อง การอัดฉีดกระแสเงินสด เช่น สินเชื่อตามฤดูกาลจะช่วยเปลี่ยนวงจรตามฤดูกาลจากหนี้สินให้เป็นทรัพย์สิน บทความนี้จะอธิบายถึงสิ่งที่บริษัทต่างๆ ควรรู้เกี่ยวกับสินเชื่อประเภทนี้ ว่าควรใช้เมื่อใด ประโยชน์ที่นำเสนอ และมีค่าใช้จ่ายเท่าใด

ประเด็นสำคัญ

• สินเชื่อตามฤดูกาลเป็นวิธีแก้ปัญหาด้านการเงินระยะสั้นที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับธุรกิจที่มียอดขายตามฤดูกาลหรือตามวัฏจักร และใช้เงินจำนวนมากก่อนจะถึงช่วงที่ความต้องการขึ้นสูงสุด
  
• สินเชื่อเหล่านี้อาจมีหลากหลายรูปแบบขึ้นอยู่กับอุตสาหกรรมและความต้องการ ได้แก่ วงเงินเบิกเกินบัญชีที่ได้รับอนุมัติ วงเงินเบิกเกินบัญชี การเบิกเงินสดล่วงหน้า หรือการหักลบกลบหนี้
  
• สินเชื่อตามฤดูกาลมุ่งเป้าไปที่ธุรกิจที่มีช่องว่างระหว่างค่าใช้จ่ายและรายได้เป็นประจำ เพื่อครอบคลุมความต้องการหลายประการ
  
• การเข้าถึงสินเชื่อเหล่านี้ต้องใช้ใบสมัครใช้งานที่มีประสิทธิภาพ รวมถึงการวิเคราะห์อย่างละเอียดถี่ถ้วนเกี่ยวกับลักษณะวัฏจักรของธุรกิจ หลักฐานแสดงความสามารถในการชำระหนี้ และการคาดการณ์กระแสเงินสดโดยละเอียด
  

สินเชื่อตามฤดูกาลคืออะไร

สินเชื่อตามฤดูกาลเป็นโซลูชันทางการเงินระยะสั้นที่มีเป้าหมายหลักที่ธุรกิจซึ่งมีกิจกรรมตามฤดูกาลหรือตามรอบ สินเชื่อประเภทนี้จะใช้เพื่อเพิ่มกระแสเงินสด (สำหรับการจัดซื้อ การผลิต หรือสินค้าคงคลัง) ตลอดระยะเวลาการดำเนินงาน และจะชำระคืนด้วยรายรับที่สร้างขึ้นในภายหลัง

สินเชื่อประเภทนี้คือวงเงินสินเชื่อธนาคารระยะสั้นประเภทหนึ่ง และอาจมีหลายรูปแบบดังนี้

• การเบิกเงินเกินบัญชีที่อนุมัติแล้ว: ธนาคารอาจอนุมัติการเบิกเงินเกินบัญชีในช่วงเวลาตามฤดูกาล
  
• วงเงินเบิกเกินบัญชี: ธนาคารอาจให้วงเงินเบิกเกินบัญชีเป็นระยะเวลาหนึ่งโดยพิจารณาจากรอบธุรกิจ
  
• การเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับตั๋วสัญญาใช้เงิน: ธุรกิจอาจออกตั๋วสัญญาใช้เงินในชื่อของตนเองและรับการเบิกเงินสดล่วงหน้าจากธนาคาร
  
• สิทธิยึดหน่วงลอยตัว: ธุรกิจจะนำสินค้ามาวางมัดจำเพื่อเป็นหลักประกันและรับใบประทวนสินค้า ซึ่งเป็นสิทธิยึดหน่วงที่ธนาคารถือไว้เพื่อแลกกับการเบิกเงินสดล่วงหน้า สินเชื่อประเภทนี้พบได้ทั่วไปในอุตสาหกรรมการผลิตและเกษตรกรรม
  

ประเภทของสินเชื่อตามฤดูกาลที่ธุรกิจเลือกนั้นขึ้นอยู่กับอุตสาหกรรม โปรไฟล์บริษัท และความต้องการเฉพาะ

สินเชื่อตามฤดูกาลมีระยะเวลาเท่าใด

สินเชื่อตามฤดูกาลมักจะมีระยะเวลาเก้าเดือนหรือนานกว่านั้น โดยจะสอดคล้องกับรอบการดำเนินงานของธุรกิจ ตั้งแต่ค่าใช้จ่ายในการเตรียมการครั้งแรกไปจนถึงการเรียกเก็บเงินในช่วงที่มีการดำเนินงานสูงสุด สินเชื่ออาจได้รับการต่ออายุจากฤดูกาลหนึ่งไปยังอีกฤดูกาลหนึ่งได้ตามความต้องการของบริษัท

เหตุใดจึงควรขอสินเชื่อตามฤดูกาล

สินเชื่อตามฤดูกาลช่วยสนับสนุนรูปแบบการดำเนินงานของกิจกรรมตามฤดูกาล โดยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดซื้อ การผลิต สินค้าคงคลัง และการตลาดก่อนที่ยอดขายจะสร้างรายรับ การอัดฉีดเงินสดช่วยเพิ่มสภาพคล่อง ทำให้ธุรกิจเตรียมพร้อมสำหรับฤดูกาลที่ยุ่งเหยิงได้

เหตุผลหลักในการขอสินเชื่อตามฤดูกาลมีดังนี้

• วัตถุดิบและสินค้าคงคลัง
  ธุรกิจสามารถทำการสั่งซื้อที่จำเป็นล่วงหน้าก่อนช่วงเวลาที่มีความต้องการสูงได้ ตัวอย่างเช่น ผู้ค้าปลีกอาจกักตุนสินค้าไว้ก่อนวันหยุดสำคัญ หรือผู้ผลิตอาจผลิตสินค้าก่อนที่ฤดูกาลจะเริ่มต้นขึ้น หากไม่มีการเบิกเงินสดล่วงหน้า การสั่งซื้อจำนวนมากจะใช้สภาพคล่องจนหมด

• ต้นทุนการดำเนินงานที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง
  สินเชื่อประเภทนี้สามารถใช้จ่ายสำหรับบัญชีเงินเดือน ค่าเช่า ภาษี และเงินสมทบสวัสดิการสังคมที่ต้องจ่ายเมื่อกิจกรรมซบเซา สินเชื่อประเภทนี้ช่วยบรรเทาความหยุดชะงักในรอบการดำเนินงานได้

• ต้นทุนการผลิตและการแปรรูป
  สินเชื่อตามฤดูกาลสามารถให้ทุนสนับสนุนการผลิตและการแปรรูปผลิตภัณฑ์เพื่อการขาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอุตสาหกรรมการแปรรูปอาหารและการผลิต ซึ่งมักจะเริ่มการผลิตล่วงหน้าหลายเดือนก่อนการขาย

• แคมเปญการสื่อสารและการตลาด
  แคมเปญเหล่านี้จะเปิดตัวก่อนช่วงที่มีการดำเนินงานสูงสุด และผลตอบแทนจากการลงทุนจะไม่ปรากฏจนกว่าจะเริ่มมีการขาย

• โอกาสในการลงทุน
  สินเชื่อระยะสั้นนี้สามารถใช้เพื่อเพิ่มความจุของลูกค้าของบริษัท ปรับปรุงร้านค้า หรือจ้างพนักงานล่วงหน้าก่อนช่วงที่มีการดำเนินงานสูงสุด โดยไม่ต้องรอการขาย

ใครสามารถสมัครขอสินเชื่อตามฤดูกาลได้บ้าง

ธุรกิจใดๆ ที่ทำตามฤดูกาลหรือตามวัฏจักรสามารถสมัครขอสินเชื่อตามฤดูกาลได้ รวมถึงกิจการเจ้าของคนเดียว บริษัท สหกรณ์การเกษตร และกลุ่มผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตาม จะต้องมีช่องว่างระหว่างรายจ่ายและการรับชำระเงินที่เกิดขึ้นเป็นประจำ และผู้กู้จะต้องสามารถคืนเงินสินเชื่อได้เมื่อพ้นช่วงที่มีความต้องการสูงแล้ว

อุตสาหกรรมตามฤดูกาลที่พบบ่อยที่สุดในฝรั่งเศสมีดังนี้

• การท่องเที่ยวและการบริการ: ประกอบด้วยโรงแรม จุดตั้งแคมป์ ร้านอาหาร และรีสอร์ตริมชายหาด หรือผู้ดำเนินกิจการกีฬาฤดูหนาวที่รายได้หลักเกิดขึ้นภายในช่วงเวลาเพียงไม่กี่สัปดาห์หรือหลายเดือน
  
• การเกษตรและการแปรรูปอาหาร: ธุรกิจที่มีค่าใช้จ่าย (สำหรับเมล็ดพันธุ์ ปัจจัยการผลิต แรงงาน) ก่อนถึงช่วงเก็บเกี่ยว
  
• ธุรกิจค้าปลีกตามฤดูกาล: ร้านค้าที่มีรายรับสูงสุดในช่วงวันหยุด ช่วงที่มีส่วนลดสูง หรืออีเวนต์เป็นครั้งคราว และจำเป็นต้องกักตุนสินค้าคงคลังล่วงหน้า
  
• การผลิตสินค้าตามฤดูกาล: ประกอบด้วยของเล่น สินค้าสำหรับชายหาด เครื่องมือทำสวน และช็อกโกแลต ซึ่งจะต้องผลิตล่วงหน้าหลายเดือน
  
• การก่อสร้างและโยธาธิการ: ประกอบด้วยกิจกรรมที่ขึ้นอยู่กับสภาพอากาศโดยมีรูปแบบการทำงานที่แตกต่างกันไป
  
• การจัดอีเวนต์: ประกอบด้วยผู้จัดการประชุม เทศกาล และแคมเปญส่งเสริมการขาย ซึ่งจะมีรายจ่ายหลักเกิดขึ้นล่วงหน้าก่อนการขายตั๋วหรือได้รายได้ส่วนอื่นๆ
  

สินเชื่อตามฤดูกาลมีประโยชน์อย่างไร

ประโยชน์หลักของสินเชื่อตามฤดูกาลก็คือเหมาะสำหรับวงจรธุรกิจตามฤดูกาล เงินทุนจะถูกปล่อยเมื่อมีค่าใช้จ่ายสูงสุด และจะมีการคืนเงินสินเชื่อเมื่อได้รับรายได้แล้ว นอกจากนี้ยังมีแผนการชำระเงินที่ยืดหยุ่น ซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการเบิกเงินเกินบัญชีแบบดั้งเดิม และรักษาสภาพคล่องไว้ได้ดีกว่า

• การเงินที่สอดคล้องกับวงจรตามฤดูกาล
  สินเชื่อตามฤดูกาลจะเป็นไปตามรูปแบบตามฤดูกาล ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อที่มียอดชำระรายเดือนแบบคงที่ ธุรกิจจะได้รับสภาพคล่องเมื่อต้องการและคืนเงินได้เมื่อเวลาผ่านไป โดยไม่ต้องเผชิญกับแรงกดดันจากกระแสเงินสดที่อ่อนแอ

• มักมีราคาถูกกว่าการเบิกเงินเกินบัญชี
  สินเชื่อตามฤดูกาลได้รับการเจรจาต่อรองและจัดโครงสร้างไว้ล่วงหน้า โดยทั่วไปแล้วจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าวงเงินเบิกเกินบัญชีที่ได้รับอนุมัติ เนื่องจากธนาคารทราบกำหนดการคืนเงินตั้งแต่เริ่มต้น ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงและส่งผลให้ค่าใช้จ่ายลดลงในที่สุด

• การปกป้องกระแสเงินสด
  การครอบคลุมรายจ่ายตามฤดูกาลด้วยสินเชื่อจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ รักษาเงินสำรองไว้ได้ รักษาความสามารถในการรับมือกับความชะงักงันต่างๆ เช่น ลูกค้าชำระเงินล่าช้า สภาพอากาศเลวร้าย ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหัน หรือการเจ็บป่วย

• ความสามารถในการคว้าโอกาส
  สินเชื่อตามฤดูกาลช่วยให้ธุรกิจคว้าโอกาสต่างๆ เช่น คำสั่งซื้อขนาดใหญ่ สินค้าตามฤดูกาลใหม่ๆ หรือการขยายธุรกิจได้ ธุรกิจสามารถเติบโตได้อย่างต่อเนื่องโดยไม่ต้องเสี่ยงต่อการขาดแคลนสภาพคล่องในช่วงซบเซา

• ความสามารถในการต่ออายุและพฤติกรรมการคาดการณ์
  ธุรกิจสามารถต่ออายุสินเชื่อตามฤดูกาลได้ตามความจำเป็น ซึ่งจะสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวกับธนาคารและทำให้เกิดรูปแบบการกู้ยืมที่คาดเดาได้

• เข้าถึงได้อย่างรวดเร็วเมื่อส่งใบสมัครใช้งานเสร็จสิ้นแล้ว
  คุณอาจเข้าถึงสินเชื่อได้อย่างรวดเร็วเมื่อธนาคารเข้าใจรอบการดำเนินงานของบริษัท ซึ่งจะเป็นตัวตัดสินในช่วงเวลาจัดซื้อจัดจ้างหรือการผลิตที่คับขัน

หมายเหตุ: สินเชื่อตามฤดูกาลเป็นข้อตกลงที่ต้องบรรลุยอดขายตามที่คาดการณ์ไว้เพื่อคืนเงินสินเชื่อ นอกจากนี้ยังมักต้องมีการค้ำประกันที่ทำให้เจ้าของธุรกิจต้องรับผิดชอบการคืนเงินเป็นการส่วนตัว นี่คือเครื่องมือสำหรับจัดการกระแสเงินสด ไม่ใช่แหล่งเงินทุนที่ไม่มีวันหมด

วิธีสมัครขอสินเชื่อตามฤดูกาล

การเข้าถึงสินเชื่อตามฤดูกาลต้องใช้แผนสภาพคล่องที่เป็นจริงได้และหลักฐานแสดงความสามารถในการชำระหนี้ ธุรกิจจำเป็นต้องวิเคราะห์วัฏจักรของธุรกิจ กำหนดความต้องการด้านเงินทุนและกำหนดการคืนเงิน และนำเสนอข้อมูลให้แก่ธนาคารหรือพาร์ทเนอร์ด้านการเงิน คู่สัญญาอาจเจรจาจำนวนเงิน ระยะเวลา อัตราดอกเบี้ย หรือการค้ำประกัน

ขั้นตอนการสมัครขอสินเชื่อตามฤดูกาลมีดังนี้

• วิเคราะห์วัฏจักรทางธุรกิจและความผันผวน
  ธุรกิจจำเป็นต้องร่างวัฏจักรธุรกิจ ระบุช่วงนอกฤดูกาลที่จำเป็นต้องใช้เงินทุน และประเมินจำนวนเงินสูงสุดที่จำเป็น ยิ่งวิเคราะห์ได้แม่นยำมากเท่าใด ก็จะยิ่งกำหนดการจัดหาเงินทุนได้ดีขึ้นเท่านั้น

• หลักฐานแสดงความสามารถในการชำระหนี้
  ธุรกิจจะต้องพิสูจน์ให้ผู้ให้กู้เห็นว่าสามารถคืนเงินสินเชื่อตามฤดูกาลได้ โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะประเมินจากหลายปัจจัย ได้แก่ รายรับ ยอดคงเหลือของหนี้สินทางการเงิน ระดับหนี้ อายุของธุรกิจและประวัติ ความถี่และความน่าเชื่อถือของรูปแบบตามฤดูกาล และความสามารถของธุรกิจในการคืนเงินสินเชื่อหลังจากพ้นช่วงที่มีความต้องการสูง การเตรียมพร้อมสำหรับเกณฑ์เหล่านี้และแก้ไขจุดอ่อนล่วงหน้าจะเพิ่มโอกาสที่จะได้รับอนุมัติสินเชื่อพร้อมข้อกำหนดและเงื่อนไขที่น่าพึงพอใจ

• สร้างแผนกระแสเงินสดที่คาดการณ์ไว้
  แผนกระแสเงินสดต้องครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายและการเรียกเก็บเงินที่คาดหวังในแต่ละเดือน ระดับเงินสดขั้นต่ำสุด และความสามารถของธุรกิจในการคืนเงินเมื่อเริ่มเข้าสู่ฤดูกาลที่ยุ่งวุ่นวาย คุณภาพของเอกสารฉบับนี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง แผนที่ชัดเจนและรอบคอบจะช่วยให้ผู้ให้กู้เกิดความมั่นใจ ในขณะที่การคาดการณ์ที่คลุมเครือหรือมองในแง่ดีเกินไปจะเป็นเหตุให้ถูกปฏิเสธหรือต้องเผชิญกับข้อกำหนดและเงื่อนไขของสินเชื่อที่เข้มงวดกว่าเดิม ในการส่งใบสมัครใช้งานให้เสร็จสมบูรณ์ นอกจากแผนสภาพคล่องแล้ว ธุรกิจต้องจัดเตรียมงบดุล งบกำไรขาดทุน ประวัติการขายตามฤดูกาล คำสั่งซื้อที่เซ็นชื่อแล้ว สินค้าคงคลังในปัจจุบัน และหลักฐานการชำระเงิน

• ประเมินจำนวนเงินและระยะเวลาของสินเชื่อที่ต้องการ
  ธุรกิจอาจใช้แผนกระแสเงินสดเพื่อประเมินจำนวนเงินที่จำเป็นต้องใช้เพื่อจัดหาเงินทุนสำหรับฤดูกาลนั้น หรือช่วงที่ธุรกิจรุ่งเรือง และระยะเวลาของความต้องการเงินทุนนั้น จำนวนเงินสินเชื่อจะต้องสอดคล้องกับเงินที่ฝากไว้กับธนาคาร

• เจรจาต่อรองข้อกำหนดและเงื่อนไขของสินเชื่อ
  เมื่อธุรกิจทราบจำนวนเงินที่ต้องการแล้ว ปัจจัยหลายประการที่ธุรกิจสามารถเจรจาต่อรองได้ ได้แก่ วันที่คืนเงิน วิธีการคืนเงิน (เช่น การผ่อนชำระ, เงินก้อน, การชำระเงินล่วงหน้า) อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการสมัครใช้งาน ค่าคอมมิชชัน และประเภทของการค้ำประกัน (เช่น การค้ำประกันส่วนบุคคล หลักทรัพย์ที่จำนำ สัญญาประกันชีวิต ใบสำคัญแสดงสิทธิ)

สินเชื่อตามฤดูกาลมีค่าใช้จ่ายเท่าไร

สินเชื่อตามฤดูกาลจะคิดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม อัตราแตกต่างกันไปโดยอิงตามดัชนี เช่น Euribor (ย่อมาจาก Euro Interbank Offered Rate ซึ่งธนาคารในกลุ่มประเทศที่ใช้สกุลเงินยูโรให้ยืมเงินกันเองในระยะสั้น) บวกกับส่วนต่างกำไรที่ตกลงกับธนาคาร นอกจากนี้ยังอาจมีค่าธรรมเนียมการสมัครใช้งาน ค่าคอมมิชชัน และบางครั้งอาจมีค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน

Stripe Capital ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Capital นำเสนอโซลูชันการจัดหาเงินทุนที่คิดจากรายรับ เพื่อช่วยให้ธุรกิจของคุณเข้าถึงเงินทุนที่จำเป็นในการเติบโตได้

Capital ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เข้าถึงเงินทุนเพื่อการเติบโตได้เร็วขึ้น: รับการอนุมัติเงินกู้หรือการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าในไม่กี่นาที โดยไม่ต้องผ่านขั้นตอนการยื่นเรื่องที่ยืดเยื้อและข้อกำหนดในการวางหลักประกันแบบเงินกู้จากธนาคารดั้งเดิม
  
• จัดการเงินทุนให้สอดคล้องกับรายรับของคุณ: โครงสร้างที่อิงตามรายรับของ Capital หมายความว่าคุณจะจ่ายเงินคืนในอัตราเปอร์เซ็นต์ที่คงที่จากยอดขายรายวัน ดังนั้นการชำระเงินจึงปรับตามผลการดำเนินงานทางธุรกิจของคุณ หากจำนวนเงินที่คุณชำระคืนผ่านยอดขายไม่ถึงเกณฑ์ขั้นต่ำของแต่ละรอบการชำระเงิน Capital จะทำการหักเงินส่วนที่เหลือจากบัญชีธนาคารของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นสุดรอบนั้น
  
• ขยายธุรกิจด้วยความมั่นใจ: ให้ทุนกับโครงการริเริ่มเพื่อการเติบโต เช่น แคมเปญการตลาด การจ้างพนักงานใหม่ การเพิ่มสินค้าคงคลัง และอื่นๆ อีกมากมาย โดยไม่ต้องลดสัดส่วนการถือหุ้นหรือสินทรัพย์ส่วนบุคคลของคุณ
  
• ใช้ความเชี่ยวชาญของ Stripe: Capital นำเสนอโซลูชันการจัดหาเงินทุนแบบกำหนดเองที่ได้ข้อมูลจากความเชี่ยวชาญเชิงลึกและข้อมูลการชำระเงินของ Stripe
  

ดูข้อมูลเพิ่มเติมว่า Stripe Capital จะสามารถช่วยขับเคลื่อนการเติบโตของธุรกิจคุณได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานวันนี้เลย