I prestiti stagionali, finanziamenti a breve termine rivolti ad attività stagionali, sono uno strumento di finanziamento strategico. Nel 2017, in Francia c'erano oltre 4 milioni di lavori stagionali, pari all'11% di tutti i posti di lavoro del settore privato, con un picco estivo di quasi 800.000 posti di lavoro. Per i settori stagionali, la capacità di colmare rapidamente i divari finanziari tra spese e ricavi prima dell'alta stagione è una questione sia di crescita che di sopravvivenza.

Se utilizzati correttamente, iniezioni di fondi come i prestiti stagionali aiutano a trasformare i cicli stagionali da passività a risorse. Questo articolo spiega cosa devono sapere le aziende su questo tipo di credito, quando utilizzarlo, quali vantaggi offre e quanto costa.

In sintesi

• I prestiti stagionali sono soluzioni di finanziamento a breve termine specificamente progettate per le attività che hanno vendite stagionali o cicliche e che spendono grandi quantità di denaro in vista dei picchi di domanda.
  
• Questi prestiti possono assumere molte forme a seconda del settore e delle necessità: scoperti autorizzati, agevolazioni di scoperto, anticipi di contante o vincoli fluttuanti.
  
• I prestiti stagionali si rivolgono ad attività che registrano divari ricorrenti tra spese e ricavi. Coprono molte esigenze.
  
• L'accesso a questi prestiti richiede una richiesta di registrazione solida contenente un'analisi approfondita della natura ciclica dell'attività, prove di solvibilità e una previsione dettagliata del flusso di cassa.
  

Cosa sono i prestiti stagionali?

I prestiti stagionali sono soluzioni di finanziamento a breve termine rivolte principalmente alle aziende con attività stagionale o ciclica. Vengono utilizzati per iniezioni di liquidità (per approvvigionamento, produzione o inventario) durante l'intero periodo operativo e vengono ripagati dai ricavi generati in seguito.

Questo credito è un tipo di linea di credito bancario a breve termine e può assumere diverse forme:

• Scoperti autorizzati: le banche potrebbero autorizzare scoperti durante il periodo stagionale.
  
• Aperture di credito: le banche potrebbero concedere aperture di credito per un periodo di tempo basato sul ciclo dell'attività.
  
• Anticipi di cassa per pagherò cambiari: un'azienda potrebbe emettere pagherò cambiari a proprio nome e ricevere un anticipo di cassa da una banca.
  
• Pegni rotativi: le aziende depositano le proprie merci come garanzia e ricevono un warrant, ovvero un pegno detenuto dalla banca in cambio di un anticipo di cassa. Questo tipo di prestito è comune nei settori manifatturiero e agricolo.
  

Il tipo di prestito stagionale scelto da un'azienda dipende dal settore, dal profilo aziendale e dalle esigenze specifiche.

Quanto durano i prestiti stagionali?

I prestiti stagionali di solito durano nove mesi o più. Si adattano al ciclo operativo dell'attività, dai primi costi di preparazione agli incassi nel periodo di punta. Il credito può essere rinnovato da una stagione all'altra in base alle esigenze dell'azienda.

Perché richiedere un prestito stagionale?

I prestiti stagionali aiutano a finanziare i modelli operativi dell'attività stagionale, coprendo i costi di approvvigionamento, produzione, inventario e marketing prima che le vendite generino ricavi. L'iniezione di contanti aiuta a liberare liquidità, consentendo alle aziende di prepararsi per l'alta stagione.

I motivi principali per stipulare prestiti stagionali sono i seguenti:

• Materie prime e inventario
  Le aziende possono effettuare gli acquisti necessari prima di periodi di forte domanda. Ad esempio, un venditore al dettaglio potrebbe fare scorte prima di un'importante festività, oppure un produttore potrebbe realizzare merci prima dell'inizio della stagione. Senza anticipi di cassa, i grandi acquisti esaurirebbero la liquidità.

• Costi operativi in corso
  Questo credito può pagare buste paga, affitti, tasse e contributi previdenziali che devono essere versati quando l'attività rallenta. Aiutano ad assorbire le interruzioni nei cicli operativi.

• Costi di produzione e lavorazione
  I prestiti stagionali possono finanziare la produzione e la lavorazione di prodotti destinati alla vendita, in particolare nel settore della trasformazione alimentare e manifatturiero, dove la produzione inizia spesso con mesi di anticipo rispetto alle vendite.

• Campagne di comunicazione e marketing
  Queste campagne vengono lanciate prima del periodo di punta e il ritorno sull'investimento non si manifesta finché non iniziano le vendite.

• Opportunità di investimento
  Questo prestito a breve termine può essere utilizzato per aumentare la capacità di accoglienza dei clienti di un'azienda, rinnovare un negozio o assumere dipendenti prima dell'alta stagione, senza attendere le vendite.

Chi può richiedere i prestiti stagionali?

Qualsiasi attività stagionale o ciclica può richiedere un prestito stagionale, tra cui ditte individuali, società, cooperative agricole e gruppi di interesse economico. Tuttavia, deve esserci un divario ricorrente tra spese e incassi e i mutuatari devono essere in grado di rimborsare il prestito una volta superato il periodo di picco.

I settori stagionali più comuni in Francia sono i seguenti:

• Turismo e ospitalità: include hotel, campeggi, ristoranti e stabilimenti balneari o operatori di sport invernali i cui introiti sono realizzati principalmente in poche settimane o mesi.
  
• Agricoltura e lavorazione alimentare: aziende che sostengono spese (per semi, fattori di produzione, manodopera) ben prima del raccolto.
  
• Commercio al dettaglio stagionale: negozi i cui ricavi raggiungono il picco durante le festività, i periodi di grandi sconti o eventi sporadici e che devono fare scorta di inventario in anticipo.
  
• Produzione di prodotti stagionali: include giocattoli, articoli da spiaggia, attrezzi da giardinaggio e cioccolato, che devono essere prodotti con mesi di anticipo.
  
• Costruzioni e lavori pubblici: include attività dipendenti dalle condizioni meteorologiche con schemi di cantiere distinti.
  
• Organizzazione di eventi: include organizzatori di conferenze, festival e campagne promozionali, che sostengono spese ingenti in anticipo rispetto alla vendita dei biglietti o ad altri proventi.
  

Quali sono i vantaggi dei prestiti stagionali?

Il vantaggio principale dei prestiti stagionali è che sono adatti ai cicli aziendali stagionali. I fondi vengono rilasciati quando le spese sono più alte e il prestito viene rimborsato quando vengono incassati i ricavi. Inoltre, offrono piani di pagamento flessibili, sono spesso meno costosi dei tradizionali scoperti bancari e preservano meglio la liquidità.

• Finanziamenti che si adattano ai cicli stagionali
  A differenza dei prestiti con rate mensili fisse, i prestiti stagionali seguono un modello stagionale. Le attività ottengono liquidità quando ne hanno bisogno e la rimborsano nel tempo, senza la pressione di un flusso di cassa debole.

• Generalmente meno costosi degli scoperti
  I prestiti stagionali vengono negoziati e strutturati in anticipo. In genere offrono tassi di interesse migliori rispetto agli scoperti autorizzati perché le banche conoscono fin dall'inizio il programma di rimborso, il che riduce il rischio e, di conseguenza, i costi.

• Protezione del flusso di cassa
  Coprendo le spese stagionali con il credito, le attività mantengono le riserve. Preservano la loro capacità di assorbire le interruzioni, come i ritardi di pagamento dei clienti, il maltempo, gli aumenti inattesi dei costi o le malattie.

• Possibilità di cogliere le opportunità
  I prestiti stagionali consentono alle attività di cogliere opportunità come ordini di grandi dimensioni, nuovi prodotti stagionali o l'espansione del business. Possono continuare a crescere senza rischiare una carenza di liquidità nei periodi di bassa stagione.

• Rinnovabilità e abitudini di previsione
  Le attività possono rinnovare i prestiti stagionali a seconda delle necessità, creando relazioni a lungo termine con le banche e modelli di prestito prevedibili.

• Accesso rapido una volta completate le richieste di registrazione
  Si può accedere ai prestiti rapidamente quando la banca comprende il ciclo operativo dell'azienda, il che può essere decisivo all'interno di finestre di approvvigionamento o produzione ristrette.

Nota: i prestiti stagionali sono accordi che richiedono il raggiungimento delle vendite previste per rimborsare il prestito. Spesso richiedono anche garanzie che rendono il titolare dell'attività personalmente responsabile del rimborso. Sono uno strumento per la gestione del flusso di cassa, non una fonte infinita di finanziamento.

Come richiedere i prestiti stagionali

L'accesso ai prestiti stagionali richiede un piano di liquidità realistico e prove di solvibilità. Le attività devono analizzare il loro ciclo di business, determinare le esigenze di finanziamento e il piano di rimborso e presentare le informazioni alla banca o al partner di finanziamento. Le parti potrebbero negoziare importi, tempistiche, tassi di interesse o garanzie.

I passaggi per richiedere i prestiti stagionali sono i seguenti:

• Analizzare i cicli di business e le fluttuazioni
  Un'attività deve delineare il suo ciclo di business, identificare la bassa stagione per la quale è richiesto il finanziamento e stimare l'importo massimo necessario. Più precisa è l'analisi, meglio calibrato sarà il finanziamento.

• Prova di solvibilità
  Le attività devono dimostrare ai finanziatori di poter rimborsare i prestiti stagionali. In genere, i finanziatori valutano diversi fattori: ricavi, saldo delle passività finanziarie, livelli di debito, età e storia dell'attività, ricorrenza e affidabilità del modello stagionale e capacità dell'attività di rimborsare il prestito dopo il periodo di picco. Prepararsi per questi criteri e affrontare in anticipo i punti deboli aumenta la probabilità che il prestito venga concesso con termini e condizioni favorevoli.

• Creare un piano di flussi di cassa previsti
  I piani dei flussi di cassa devono includere i costi e gli incassi previsti mese per mese, il punto di liquidità più basso e la capacità dell'attività di rimborsare il prestito una volta iniziata l'alta stagione. La qualità di questo documento è importante. Un piano chiaro e attento rassicura i finanziatori, mentre proiezioni vaghe o eccessivamente ottimistiche sono motivo di rifiuto o di termini e condizioni di prestito più severi. Per completare la richiesta di registrazione, oltre ai piani di liquidità, le attività devono fornire stati patrimoniali, conti economici, storici delle vendite stagionali, ordini firmati, inventario corrente e prova delle spese.

• Stimare l'importo del prestito e la durata necessari
  Le attività potrebbero utilizzare i loro piani di flussi di cassa per stimare quanto serve per finanziare la loro stagione o il periodo di punta e per quanto tempo. L'importo del prestito deve essere coerente con il denaro depositato presso la banca.

• Negoziare termini e condizioni del prestito
  Una volta che un'attività sa quanto le serve, ci sono diversi fattori che può negoziare: date di rimborso, metodi di rimborso (ad es. rate, somma forfettaria, pagamento anticipato), tassi di interesse, spese di richiesta di registrazione, commissioni e tipi di garanzie (ad es. garanzie personali, titoli costituiti in pegno, contratti di assicurazione sulla vita, warrant).

Quanto costano i prestiti stagionali?

I prestiti stagionali prevedono tassi di interesse e commissioni. I tassi variano e si basano su un indice come l'Euribor (abbreviazione di Euro Interbank Offered Rate, al quale le banche dell'area dell'euro si prestano denaro a vicenda per brevi periodi), più un margine negoziato con la banca. Inoltre, ci sono spese di richiesta di registrazione, commissioni e talvolta spese di garanzia.

In che modo Stripe Capital può essere d'aiuto

Stripe Capital offre soluzioni di finanziamento basate sui ricavi per aiutare le attività ad accedere ai fondi necessari per crescere.

Capital può aiutarti a:

• Accedere più rapidamente al capitale di crescita: in pochi minuti ottieni l'approvazione per un prestito o un anticipo di cassa per l'esercente, senza la lunga procedura di richiesta e i requisiti a garanzia necessari per i prestiti bancari tradizionali.
  
• Allinea il finanziamento alle tue entrate: la struttura basata sulle entrate di Capital prevede il pagamento di una percentuale fissa sulle vendite giornaliere, quindi i pagamenti variano in base alle prestazioni della tua attività. Se l'importo pagato tramite le vendite non raggiunge il minimo dovuto per ogni periodo di pagamento, Capital addebiterà automaticamente l'importo residuo sul tuo conto bancario alla fine del periodo.
  
• Espanderti con fiducia: finanzia le iniziative di crescita come campagne di marketing, nuove assunzioni, espansione dell'inventario e altro, senza diluire il tuo capitale o i beni personali.
  
• Sfruttare l'esperienza di Stripe: Capital offre soluzioni di finanziamento personalizzate basate sulla profonda esperienza e sui dati di pagamento di Stripe.
  

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