Los préstamos de temporada, financiación a corto plazo dirigida a empresas estacionales, son una herramienta de financiación estratégica. En 2017, había más de 4 millones de empleos estacionales en Francia, lo que representa el 11 % de todos los empleos del sector privado, con un máximo de casi 800.000 empleos en verano. Para los sectores estacionales, la capacidad de cubrir rápidamente las carencias de financiación entre los gastos y los ingresos antes de la temporada alta es una cuestión tanto de crecimiento como de supervivencia.

Si se utilizan correctamente, las inyecciones de flujo de caja como los préstamos de temporada ayudan a convertir los ciclos estacionales de pasivos a activos. Este artículo explica lo que las empresas deben saber sobre este tipo de crédito, cuándo usarlo, qué ventajas ofrece y cuánto cuesta.

De un vistazo

• Los préstamos de temporada son soluciones de financiación a corto plazo diseñadas específicamente para empresas que tienen ventas estacionales o cíclicas y que gastan grandes sumas de dinero antes de que se produzca el pico de demanda.
  
• Estos préstamos pueden adoptar muchas formas según el sector y las necesidades: descubiertos autorizados, líneas de descubierto, adelantos en efectivo o embargos preventivos generales.
  
• Los préstamos de temporada están dirigidos a empresas que experimentan desfases recurrentes entre gastos e ingresos. Y cubren muchas necesidades.
  
• El acceso a estos préstamos requiere una solicitud sólida que contenga un análisis exhaustivo de la naturaleza cíclica de la empresa, pruebas de solvencia y una previsión detallada del flujo de caja.
  

¿Qué son los préstamos estacionales?

Los préstamos estacionales son soluciones de financiación a corto plazo dirigidas principalmente a empresas con actividad estacional o cíclica. Se utilizan para inyecciones de flujo de caja (para compras, producción o inventario) durante el período de actividad y se pagan con los ingresos generados más adelante.

Este crédito es un tipo de línea de crédito bancario a corto plazo y puede adoptar varias formas:

• Descubiertos autorizados: los bancos pueden autorizar descubiertos durante el período estacional.
  
• Líneas de descubierto: los bancos pueden conceder líneas de descubierto por un tiempo que se basa en el ciclo del negocio.
  
• Adelantos de fondos para pagarés: una empresa puede emitir pagarés a su nombre y recibir un adelanto de fondos de un banco.
  
• Garantías flotantes: las empresas depositan su mercancía como garantía y reciben un resguardo (un derecho de retención que tiene el banco a cambio de un adelanto de fondos). Este tipo de préstamo es común en los sectores manufacturero y agrícola.
  

El tipo de préstamo estacional que elige una empresa depende del sector, del perfil de la empresa y de sus necesidades específicas.

¿Cuánto duran los préstamos estacionales?

Los préstamos estacionales suelen durar nueve meses o más. Se ajustan al ciclo operativo de la empresa, desde los primeros costes preparatorios hasta los cobros en el período de máxima actividad. El crédito puede renovarse de una temporada a otra en función de las necesidades de la empresa.

¿Por qué solicitar un préstamo estacional?

Los préstamos estacionales ayudan a financiar los patrones operativos de la actividad estacional, cubriendo el coste de las compras, la producción, el inventario y el marketing antes de que las ventas generen ingresos. La inyección de efectivo ayuda a liberar liquidez, lo que permite a las empresas prepararse para la temporada alta.

Los principales motivos para pedir préstamos estacionales son los siguientes:

• Materias primas e inventario
  Las empresas pueden hacer las compras necesarias antes de los períodos de gran demanda. Por ejemplo, un minorista podría abastecerse antes de unas vacaciones importantes, o un fabricante podría producir bienes antes de que comience la temporada. Sin adelantos de fondos, las grandes compras agotarían la liquidez.

• Costes operativos continuos
  Este crédito puede pagar las nóminas, el alquiler, los impuestos y las cotizaciones sociales que deben pagarse cuando la actividad es lenta. Ayudan a absorber las alteraciones en los ciclos operativos.

• Costes de fabricación y procesamiento
  Los préstamos estacionales pueden financiar la producción y el procesamiento de productos para la venta, sobre todo en el procesamiento de alimentos y la fabricación, donde la producción suele comenzar meses antes de las ventas.

• Campañas de comunicación y marketing
  Estas campañas se lanzan antes del período de máxima actividad, y el retorno de la inversión no aparece hasta que comienzan las ventas.

• Oportunidades de inversión
  Este préstamo a corto plazo puede utilizarse para aumentar la capacidad de clientes de una empresa, renovar una tienda o contratar empleados antes de la temporada alta, sin esperar a las ventas.

¿Quién puede solicitar préstamos de temporada?

Cualquier empresa estacional o cíclica puede solicitar un préstamo de temporada, incluidas las empresas individuales, las sociedades, las cooperativas agrícolas y las agrupaciones de interés económico. Sin embargo, debe existir un desfase recurrente entre los gastos y los cobros, y los prestatarios deben poder devolver el préstamo una vez finalizado el período de máxima actividad.

Los sectores estacionales más comunes en Francia son los siguientes:

• Turismo y hostelería: incluye hoteles, campings, restaurantes y complejos turísticos de playa o de deportes de invierno cuyos ingresos se obtienen principalmente en unas pocas semanas o meses.
  
• Agricultura y procesamiento de alimentos: empresas que incurren en gastos (en semillas, insumos y mano de obra) mucho antes de la cosecha.
  
• Comercio minorista estacional: tiendas cuyos ingresos alcanzan su punto máximo durante las vacaciones, los grandes períodos de descuentos o los eventos esporádicos y que necesitan abastecerse de inventario por adelantado.
  
• Fabricación de productos estacionales: incluye juguetes, artículos de playa, herramientas de jardinería y chocolate, que deben producirse con meses de antelación.
  
• Construcción y obras públicas: incluye actividades que dependen del clima y tienen patrones de trabajo diferentes.
  
• Organización de eventos: incluye a los organizadores de conferencias, festivales y campañas promocionales, que incurren en grandes gastos iniciales antes de vender las entradas o de obtener otros ingresos.
  

¿Cuáles son las ventajas de los préstamos de temporada?

La principal ventaja de los préstamos de temporada es que se adaptan a los ciclos de las empresas estacionales. Los fondos se liberan cuando los gastos son más elevados, y el préstamo se devuelve cuando se cobran los ingresos. También ofrecen planes de pago flexibles, a menudo son más baratos que los descubiertos tradicionales y conservan mejor la liquidez.

• Financiación que se adapta a los ciclos estacionales
  A diferencia de los préstamos con pagos mensuales fijos, los préstamos de temporada siguen un patrón estacional. Las empresas obtienen liquidez cuando la necesitan y la devuelven a lo largo del tiempo, sin la presión de un flujo de caja débil.

• Generalmente más baratos que los descubiertos
  Los préstamos de temporada se negocian y estructuran por adelantado. En general, ofrecen mejores tipos de interés que los descubiertos autorizados porque los bancos conocen el calendario de pagos desde el principio, lo que reduce el riesgo y, a su vez, los costes.

• Protección del flujo de caja
  Al cubrir los gastos de temporada con crédito, las empresas mantienen las reservas. Preservan su capacidad para absorber las alteraciones, como los pagos atrasados de los clientes, las inclemencias del tiempo, los aumentos inesperados de los costes o las enfermedades.

• Capacidad para aprovechar oportunidades
  Los préstamos de temporada permiten a las empresas aprovechar oportunidades como grandes pedidos, nuevos productos estacionales o la expansión de la empresa. Pueden seguir creciendo sin arriesgarse a sufrir un déficit de liquidez durante el período de baja actividad.

• Renovabilidad y hábitos de previsión
  Las empresas pueden renovar los préstamos de temporada según sea necesario, lo que crea relaciones a largo plazo con los bancos y patrones de endeudamiento predecibles.

• Acceso rápido una vez completadas las solicitudes de acceso
  Se puede acceder rápidamente a los préstamos cuando el banco entiende el ciclo operativo de la empresa, lo que puede ser decisivo en los limitados períodos de aprovisionamiento o producción.

Nota: los préstamos de temporada son acuerdos que requieren alcanzar las ventas previstas para devolver el préstamo. También requieren con frecuencia garantías que hacen que el propietario de la empresa asuma la responsabilidad personal del pago. Son una herramienta para la gestión del flujo de caja, no una fuente inagotable de fondos.

Cómo solicitar préstamos de temporada

Acceder a los préstamos de temporada requiere un plan de liquidez realista y pruebas de solvencia. Las empresas deben analizar su ciclo de negocio, determinar sus necesidades de financiación y el calendario de reembolsos, y presentar la información al banco o socio financiero. Las partes pueden negociar importes, plazos, tipos de interés o garantías.

Los pasos para solicitar préstamos de temporada son los siguientes:

• Analiza los ciclos de negocio y las fluctuaciones
  Una empresa debe trazar su ciclo de negocio, identificar la temporada baja para la que necesita la financiación y estimar el importe máximo necesario. Cuanto más preciso sea el análisis, mejor calibrada estará la financiación.

• Pruebas de solvencia
  Las empresas deben demostrar a los prestamistas que pueden devolver sus préstamos de temporada. Por lo general, los prestamistas evalúan varios factores: los ingresos, el saldo de los pasivos financieros, los niveles de endeudamiento, la antigüedad y el historial de la empresa, la recurrencia y la fiabilidad del patrón estacional, y la capacidad de la empresa para devolver el préstamo después del período de máxima actividad. Prepararse para estos criterios y abordar los puntos débiles por adelantado aumenta la probabilidad de que se conceda el préstamo con condiciones favorables.

• Crea un plan de flujo de caja proyectado
  Los planes de flujo de caja deben incluir los costes y cobros mensuales previstos, el punto de caja más bajo y la capacidad de la empresa para devolver el préstamo una vez que comience la temporada alta. La calidad de este documento es importante. Un plan claro y cuidadoso tranquiliza a los prestamistas, mientras que unas previsiones vagas o demasiado optimistas son motivo de rechazo o de unas condiciones del préstamo más estrictas. Para completar la solicitud de acceso, además de los planes de liquidez, las empresas deben proporcionar balances, cuentas de resultados, historiales de ventas estacionales, pedidos firmados, el inventario actual y justificantes de gastos.

• Estima el importe y la duración del préstamo necesarios
  Las empresas pueden usar sus planes de flujo de caja para estimar cuánto necesitan para financiar su temporada o período de máxima actividad, y durante cuánto tiempo. El importe del préstamo debe coincidir con el dinero depositado en el banco.

• Negocia las condiciones del préstamo
  Una vez que una empresa sabe cuánto necesita, hay varios factores que puede negociar: fechas de pago, métodos de pago (p. ej., cuotas, pago único, pago anticipado), tipos de interés, comisiones de estudio, comisiones bancarias y tipos de garantías (p. ej., garantías personales, valores pignorados, contratos de seguro de vida o avales).

¿Qué coste tienen los préstamos de temporada?

Los préstamos de temporada cobran comisiones y tipos de interés. Los tipos varían y se basan en un índice como el Euribor (abreviatura de tipo europeo de oferta interbancaria, al que los bancos de la zona del euro se prestan dinero entre sí a corto plazo), más un margen negociado con el banco. Además, hay comisiones de estudio, comisiones bancarias y, a veces, comisiones de garantía.

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