Les prêts saisonniers, un financement à court terme visant les entreprises saisonnières, constituent un outil de financement stratégique. En 2017, la France comptait plus de 4 millions d'emplois saisonniers, ce qui représente 11 % de l'ensemble des emplois du secteur privé. Ces chiffres ont atteint un sommet au cours de l'été avec près de 800 000 emplois. Dans les secteurs saisonniers, la capacité à financer rapidement les écarts entre les dépenses et les revenus avant le début de la haute saison est une question de croissance et de survie.

Lorsqu'elles sont utilisées de façon appropriée, les injections de fonds telles que les prêts saisonniers aident à transformer les cycles saisonniers de passif à actif. Le présent article explique ce que les entreprises doivent savoir sur ce type de crédit, notamment la façon de les utiliser, les avantages offerts et leurs coûts.

Principaux points à retenir

• Les prêts saisonniers sont des solutions de financement à court terme spécialement conçues pour les entreprises qui réalisent des ventes saisonnières ou cycliques et qui dépensent d'importantes sommes d'argent avant la période de forte demande.
  
• Ces prêts peuvent prendre plusieurs formes selon le secteur et les besoins : découverts autorisés, facilités de découvert, avances de fonds ou privilèges sur les stocks.
  
• Les prêts saisonniers s'adressent aux entreprises qui connaissent des écarts récurrents entre les dépenses et les revenus. Ils couvrent plusieurs besoins.
  
• L'accès à ces prêts exige une demande robuste contenant une analyse approfondie de la nature cyclique de l'entreprise, des preuves de solvabilité et des prévisions de trésorerie détaillées.
  

Que sont les prêts saisonniers?

Les prêts saisonniers sont des solutions de financement à court terme destinées principalement aux entreprises ayant une activité saisonnière ou cyclique. Ils servent à injecter des liquidités (pour l'approvisionnement, la production ou les stocks) tout au long de la période d'exploitation et sont remboursés par les revenus générés par la suite.

Ce crédit est un type de facilité de crédit bancaire à court terme et peut prendre plusieurs formes :

• Découverts autorisés : Les banques peuvent autoriser des découverts pendant la période saisonnière.
  
• Facilités de découvert : Les banques peuvent accorder des facilités de découvert pour une durée établie en fonction du cycle d'exploitation.
  
• Avances de fonds pour des billets à ordre : Une entreprise peut émettre des billets à ordre en son nom et recevoir une avance de fonds d'une banque.
  
• Privilèges flottants : Les entreprises déposent leurs marchandises en garantie et reçoivent un warrant (un privilège détenu par la banque) en échange d'une avance de fonds. Ce type de prêt est courant dans les secteurs manufacturier et agricole.
  

Le type de prêt saisonnier choisi par une entreprise dépend du secteur, du profil de l'entreprise et de ses besoins précis.

Quelle est la durée des prêts saisonniers?

Les prêts saisonniers durent généralement neuf mois ou plus. Ils se conforment au cycle opérationnel de l'entreprise, des premiers coûts préparatoires aux recouvrements pendant la période de pointe. Le crédit peut être renouvelé d'une saison à l'autre en fonction des besoins de l'entreprise.

Pourquoi demander un prêt saisonnier?

Les prêts saisonniers aident à financer les modèles d'exploitation d'une activité saisonnière, couvrant le coût de l'approvisionnement, de la production, des stocks et du marketing avant que les ventes ne génèrent des revenus. L'injection de fonds permet de libérer des liquidités, ce qui permet aux entreprises de se préparer pour la haute saison.

Les principales raisons de contracter des prêts saisonniers sont les suivantes :

• Matières premières et stocks
  Les entreprises peuvent effectuer les achats nécessaires avant les périodes de forte demande. Par exemple, un détaillant pourrait s'approvisionner avant un congé important, ou un fabricant pourrait produire des biens avant le début de la saison. Sans avances de fonds, les achats importants épuiseraient les liquidités.

• Frais d'exploitation continus
  Ce crédit peut payer la paie, le loyer, les impôts et les cotisations sociales qui doivent être payés lorsque l'activité tourne au ralenti. Ils aident à absorber les perturbations des cycles d'exploitation.

• Coûts de fabrication et de transformation
  Les prêts saisonniers peuvent financer la production et la transformation de produits destinés à la vente, en particulier dans les secteurs de la transformation alimentaire et de la fabrication, où la production commence souvent des mois avant les ventes.

• Campagnes de communication et de marketing
  Ces campagnes sont lancées avant la période de pointe, et le rendement du capital investi n'apparaît qu'au début des ventes.

• Occasions d'investissement
  Ce prêt à court terme peut être utilisé pour accroître la capacité de traitement de la clientèle d'une entreprise, rénover un magasin ou embaucher des employés avant la haute saison, sans attendre les ventes.

Qui peut demander des prêts saisonniers?

Toute entreprise saisonnière ou cyclique peut faire la demande d'un prêt saisonnier, y compris les entreprises individuelles, les sociétés, les coopératives agricoles et les groupements d'intérêt économique. Cependant, il doit exister un écart récurrent entre les dépenses et les encaissements, et les emprunteurs et les emprunteuses doivent pouvoir rembourser le prêt une fois la période de pointe terminée.

Les secteurs saisonniers les plus courants en France sont les suivants :

• Tourisme et accueil : comprend les hôtels, les terrains de camping, les restaurants ainsi que les exploitants de stations balnéaires ou de sports d'hiver dont les revenus sont générés principalement sur quelques semaines ou mois.
  
• Agriculture et transformation des aliments : entreprises qui engagent des dépenses (pour les semences, les intrants, la main-d'œuvre) bien avant la récolte.
  
• Commerce de détail saisonnier : boutiques dont les revenus atteignent un pic pendant la période des fêtes, des périodes de rabais importantes ou des événements sporadiques et qui ont besoin de stocker des marchandises à l'avance.
  
• Fabrication de produits saisonniers : comprend les jouets, les articles de plage, les outils de jardinage et le chocolat, qui doivent être produits des mois à l'avance.
  
• Construction et travaux publics : comprend des activités qui dépendent de la météo et dont les chantiers présentent des tendances distinctes.
  
• Organisation d'événements : comprend les organisateurs et les organisatrices de conférences, de festivals et de campagnes promotionnelles, qui engagent d'importantes dépenses d'avance, avant la vente de billets ou de tout autre produit.
  

Quels sont les avantages des prêts saisonniers?

Le principal avantage des prêts saisonniers est qu'ils conviennent aux cycles commerciaux saisonniers. Les fonds sont débloqués lorsque les dépenses sont les plus élevées, et le prêt est remboursé une fois les revenus encaissés. Ils offrent également des plans de remboursement flexibles, sont souvent moins coûteux que les découverts traditionnels et préservent mieux les liquidités.

• Financement qui correspond aux cycles saisonniers
  Contrairement aux prêts à versements mensuels fixes, les prêts saisonniers obéissent à un modèle saisonnier. Les entreprises obtiennent des liquidités quand elles en ont besoin et les remboursent au fil du temps, sans la pression liée à de faibles flux de trésorerie.

• Généralement moins chers que les découverts
  Les prêts saisonniers sont négociés et structurés d'avance. Ils présentent généralement de meilleurs taux d'intérêt que les découverts autorisés, car les banques connaissent le calendrier de remboursement dès le départ, ce qui diminue le risque et par le fait même, les coûts.

• Protection des flux de trésorerie
  En finançant leurs dépenses saisonnières grâce au crédit, les entreprises conservent des réserves. Elles préservent leur capacité à absorber les imprévus, notamment les retards de paiement des clients, les conditions météorologiques difficiles, les augmentations de coûts inattendues ou la maladie.

• Capacité à saisir les occasions
  Les prêts saisonniers permettent aux entreprises de saisir des occasions telles que des commandes importantes, de nouveaux produits saisonniers ou l'expansion de l'entreprise. Elles peuvent continuer de croître sans risquer de manquer de liquidités pendant la période creuse.

• Possibilité de renouvellement et établissement d'habitudes de prévisions
  Les entreprises peuvent renouveler les prêts saisonniers au besoin. Cela leur permet de forger des relations durables avec les banques ainsi que des modèles d'emprunt prévisibles.

• Accès rapide une fois les demandes achevées
  Les prêts sont accessibles rapidement dès lors que la banque comprend le cycle d'exploitation de l'entreprise. Cela peut être décisif dans les périodes où l'approvisionnement ou la production se font sur de courtes périodes.

Remarque : Les prêts saisonniers sont des ententes qui exigent l'atteinte des ventes prévues pour être remboursés. Ils nécessitent aussi souvent des garanties qui rendent la personne propriétaire de l'entreprise personnellement responsable du remboursement. Ils constituent un outil de gestion des flux de trésorerie, et non pas une source infinie de financement.

Comment faire une demande de prêt saisonnier

L'accès à un prêt saisonnier requiert un plan de liquidité réaliste et une preuve de solvabilité. Les entreprises doivent analyser leur cycle commercial, déterminer les besoins de financement et le calendrier de remboursement, puis présenter ces renseignements à la banque ou au partenaire financier. Les parties peuvent négocier les montants, les délais, les taux d'intérêt ou les garanties.

Les étapes à suivre pour faire une demande de prêt saisonnier sont les suivantes :

• Analyser les cycles commerciaux et les fluctuations
  Une entreprise doit cartographier son cycle commercial, cerner la période creuse pour laquelle elle a besoin de financement et estimer le montant maximum requis. Plus l'analyse sera exacte, plus le financement sera bien adapté.

• Prouver la solvabilité
  Les entreprises doivent démontrer aux prêteurs et aux prêteuses qu'elles peuvent rembourser leurs prêts saisonniers. Généralement, les prêteurs et les prêteuses évaluent différents facteurs : revenus, solde des dettes financières, niveaux d'endettement, ancienneté et antécédents de l'entreprise, récurrence et fiabilité du modèle saisonnier, ainsi que la capacité de l'entreprise à rembourser le prêt une fois la période de pointe terminée. Préparer des critères et gérer les points faibles à l'avance augmente la probabilité que le prêt soit accordé selon des conditions favorables.

• Créer un plan de trésorerie prévisionnel
  Les plans de trésorerie doivent comprendre les coûts et les encaissements prévus mois par mois, le niveau de trésorerie le plus bas et la capacité de l'entreprise à rembourser le prêt une fois la haute saison commencée. La qualité de ce document est importante. Un plan clair et méticuleux est rassurant pour les prêteurs et les prêteuses, tandis que des prévisions floues ou excessivement optimistes sont des motifs de refus ou d'imposition de conditions de prêt plus strictes. Pour achever la demande, les entreprises doivent fournir des bilans, des états des résultats, des antécédents des ventes saisonnières, des commandes signées, les stocks actuels et des preuves des dépenses, en plus des plans de liquidité.

• Estimer le montant du prêt et la durée nécessaire
  Les entreprises peuvent utiliser leurs plans de trésorerie afin d'estimer le montant dont elles ont besoin pour financer leur saison ou leur période de pointe, et sur quelle durée. Le montant du prêt doit correspondre à l'argent déposé auprès de la banque.

• Négocier les conditions de prêt
  Une fois qu'une entreprise sait combien il lui faut, elle peut négocier de nombreux facteurs : dates de remboursement, modes de remboursement (par exemple, versements échelonnés, somme forfaitaire, paiement anticipé), taux d'intérêt, frais d'inscription, commissions et types de garanties (par exemple, cautionnements, valeurs mobilières en gage, contrats d'assurance-vie, bons de souscription).

Quel est le coût des prêts saisonniers?

Les prêts saisonniers sont assortis de frais et de taux d'intérêt. Les taux varient et sont basés sur un indice tel que l'Euribor (soit l'Euro Interbank Offered Rate, le taux auquel les banques de la zone euro se prêtent de l'argent sur de courtes périodes), plus une marge négociée avec la banque. De plus, il existe des frais d'inscription, des commissions et parfois des frais de garantie.

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