สินเชื่อใบแจ้งหนี้เป็นโซลูชันที่ใช้กันทั่วไปสำหรับธุรกิจที่ขายสินค้าแบบให้เครดิตและต้องการเข้าถึงเงินสดได้เร็วขึ้น เมื่อลูกค้าใช้เวลา 30, 60 หรือ 90 วันในการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ แม้แต่บริษัทที่ทำกำไรก็อาจประสบปัญหาขาดแคลนกระแสเงินสดชั่วคราวได้ สินเชื่อใบแจ้งหนี้จะช่วยแก้ปัญหาเหล่านั้นโดยให้ธุรกิจสามารถเข้าถึงเงินทุนหมุนเวียนที่อาจถูกผูกไว้กับใบแจ้งหนี้ที่ยังไม่ได้รับชำระ ตลาดสินเชื่อใบแจ้งหนี้ทั่วโลกมีมูลค่าถึง 3.15 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024 และคาดว่าจะสูงถึง 7.17 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2033

ที่ด้านล่างนี้ เราจะมาดูวิธีการทำงานของสินเชื่อใบแจ้งหนี้ รวมถึงเปรียบเทียบกับการรับซื้อหนี้การค้าและสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิม

เนื้อหาหลักในบทความ

• สินเชื่อใบแจ้งหนี้คืออะไร
  
• สินเชื่อใบแจ้งหนี้ทำงานอย่างไร
  
• สินเชื่อใบแจ้งหนี้มีข้อดีข้อเสียอย่างไรบ้าง
  
• เงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อใบแจ้งหนี้คืออะไร
  
• สินเชื่อใบแจ้งหนี้กับการรับซื้อหนี้การค้ามีความแตกต่างกันอย่างไรบ้าง
  
• สินเชื่อใบแจ้งหนี้เหมือนหรือต่างจากกับสินเชื่อธุรกิจอื่นๆ อย่างไร
  
• Stripe Capital ช่วยอะไรได้บ้าง
  

สินเชื่อใบแจ้งหนี้คืออะไร

สินเชื่อใบแจ้งหนี้เป็นวิธีการเปลี่ยนใบแจ้งหนี้ที่ยังไม่ได้รับชำระให้เป็นเงินสดที่ใช้ได้ก่อนที่ลูกค้าจะจ่ายเงิน แทนที่จะขอสินเชื่อแบบดั้งเดิมโดยพิจารณาจากประวัติเครดิตโดยรวมของบริษัท คุณจะกู้ยืมโดยใช้ใบแจ้งหนี้เฉพาะเจาะจงเป็นหลักประกัน ผู้ให้บริการสินเชื่อจะให้เงินล่วงหน้าเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าใบแจ้งหนี้ จากนั้น เมื่อลูกค้าชำระเงิน คุณจะชำระคืนเงินล่วงหน้าพร้อมค่าธรรมเนียม

สินเชื่อใบแจ้งหนี้ทำงานอย่างไร

สินเชื่อใบแจ้งหนี้มีขอบเขตจำกัดโดยเจตนา กล่าวคือ จะผูกเงินทุนโดยตรงกับใบแจ้งหนี้เฉพาะเจาะจง ไม่ใช่กับธุรกิจโดยรวมของคุณ

วิธีการทำงานมีดังนี้

1. คุณออกใบแจ้งหนี้ให้กับลูกค้า: หลังจากที่คุณส่งมอบสินค้าหรือให้บริการเสร็จสิ้นแล้ว คุณต้องส่งใบแจ้งหนี้ที่ถูกต้องและไม่มีข้อโต้แย้งให้กับลูกค้าที่เป็นธุรกิจหรือหน่วยงานภาครัฐรายอื่น โดยระบุข้อกำหนดการชำระเงินไว้อย่างชัดเจน

2. คุณส่งใบแจ้งหนี้นั้นให้กับผู้ให้บริการสินเชื่อ: คุณส่งใบแจ้งหนี้นั้นให้กับผู้ให้บริการสินเชื่อ ซึ่งจะประเมินใบแจ้งหนี้ ประวัติการชำระเงิน และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า วิธีนี้จะให้ความสำคัญกับประวัติเครดิตของคุณน้อยกว่าสินเชื่อแบบดั้งเดิม

3. ผู้ให้บริการให้เงินล่วงหน้า: เมื่อผู้ให้บริการอนุมัติใบแจ้งหนี้แล้ว ก็จะให้เงินล่วงหน้าส่วนหนึ่งจากมูลค่าใบแจ้งหนี้ ซึ่งมักจะสูงถึง 80% หรือ 90% โดยปกติเงินทุนจะเข้าบัญชีภายในไม่กี่วันทำการ

4. ลูกค้าชำระเงินตามข้อกำหนดปกติ: ลูกค้าของคุณชำระเงินในใบแจ้งหนี้ตามข้อตกลงเดิม เหมือนกับที่ต้องชำระให้ตอนไม่มีการขอสินเชื่อ

5. คุณชำระคืนเงินล่วงหน้าพร้อมค่าธรรมเนียม: เมื่อลูกค้าชำระเงินแล้ว คุณจะต้องชำระคืนเงินล่วงหน้าให้กับผู้ให้บริการ พร้อมค่าธรรมเนียมตามระยะเวลา และคุณจะเก็บยอดคงเหลือของใบแจ้งหนี้ไว้

สินเชื่อใบแจ้งหนี้มีข้อดีข้อเสียอย่างไรบ้าง

หากเลือกใช้สินเชื่อใบแจ้งหนี้อย่างตั้งใจและมีความคาดหวังที่ชัดเจน สินเชื่อใบแจ้งหนี้ก็สามารถเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพได้ สิ่งสำคัญคือต้องชั่งน้ำหนักระหว่างความช่วยเหลือด้านกระแสเงินสดที่จะได้รับกับสิ่งที่คุณต้องทำ

ประโยชน์ของสินเชื่อประเภทนี้มีดังนี้

• เข้าถึงเงินสดได้อย่างรวดเร็ว: สินเชื่อใบแจ้งหนี้จะช่วยเปลี่ยนใบแจ้งหนี้ที่ยังไม่ได้รับชำระให้เป็นเงินทุนที่ใช้ได้อย่างรวดเร็ว ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อค่าใช้จ่ายสูงกว่าการชำระเงินจากลูกค้า

• เห็นกระแสเงินสดได้ดีขึ้น: การเข้าถึงเงินสดที่เคยถูกผูกไว้กับลูกหนี้ช่วยให้ธุรกิจสามารถจ่ายเงินเดือน ค่าใช้จ่ายซัพพลายเออร์ และค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานได้ทันที โดยไม่ต้องปรับเวลาชำระเงินให้เหมาะสม

• ขั้นตอนการอนุมัติที่ตรงไปตรงมา: การอนุมัติสินเชื่อใบแจ้งหนี้ขึ้นอยู่กับคุณภาพของใบแจ้งหนี้และความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าคุณเป็นหลัก มากกว่าคะแนนเครดิตหรือจำนวนปีที่ดำเนินธุรกิจของคุณ

• ข้อกำหนดด้านหลักทรัพย์ค้ำประกันที่จำกัด: โดยทั่วไปแล้ว ใบแจ้งหนี้เองก็สามารถใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันได้ ซึ่งช่วยลดความจำเป็นในการนำอุปกรณ์ อสังหาริมทรัพย์ หรือสินทรัพย์ส่วนบุคคลมาใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน

• ไม่ส่งผลกระทบต่อความสัมพันธ์กับลูกค้า: สินเชื่อใบแจ้งหนี้ต่างจากการรับซื้อหนี้การค้า เพราะมักจะให้คุณควบคุมดูแลการเรียกเก็บเงินได้เอง จึงช่วยรักษาประสบการณ์ของลูกค้าให้ยังคงเดิม

ส่วนความท้าทายบางมีดังนี้

• ค่าใช้จ่ายที่เรียกเก็บสูง: เมื่อคิดค่าธรรมเนียมเป็นรายปี สินเชื่อใบแจ้งหนี้มักจะมีค่าธรรมเนียมแพงกว่าสินเชื่อระยะยาวหรือวงเงินสินเชื่อ เนื่องจากสินเชื่อเหล่านี้คิดดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนเงินที่ยืมเท่านั้น

• ค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้า: เนื่องจากค่าธรรมเนียมจะสะสมเพิ่มขึ้นตามเวลา ลูกค้าที่ชำระเงินล่าช้าอาจทำให้ค่าใช้จ่ายของสินเชื่อเพิ่มขึ้นอย่างมาก

• ความเสี่ยงที่ยังคงอยู่: โดยทั่วไปสินเชื่อใบแจ้งหนี้จะอิงตามหลักมีสิทธิไล่เบี้ย ซึ่งหมายความว่าหากลูกค้าไม่ชำระเงิน คุณยังคงต้องรับผิดชอบในการชำระคืนเงินล่วงหน้าให้กับผู้ให้บริการสินเชื่อ

• กรณีการใช้งานเฉพาะ: โดยทั่วไปแล้ว สินเชื่อใบแจ้งหนี้จะได้เฉพาะกับบริษัท B2B ที่มีใบแจ้งหนี้ที่เป็นทางการ ลูกค้าที่น่าเชื่อถือ และจำนวนเงินในใบแจ้งหนี้ที่สูงพอสมควร

เงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อใบแจ้งหนี้คืออะไร

สินเชื่อใบแจ้งหนี้เข้าถึงได้ง่ายกว่าการให้สินเชื่อธุรกิจรูปแบบอื่นๆ แต่ก็ยังมีข้อจำกัดที่ชัดเจนอยู่

สินเชื่อใบแจ้งหนี้เป็นตัวเลือกเฉพาะในสถานการณ์ต่อไปนี้

• การออกใบแจ้งหนี้แบบ B2B: สินเชื่อใบแจ้งหนี้ออกแบบมาสำหรับบริษัทที่ขายสินค้าให้กับธุรกิจอื่นหรือหน่วยงานภาครัฐ และออกใบแจ้งหนี้อย่างเป็นทางการพร้อมข้อกำหนดการชำระเงินที่ระบุไว้ชัดเจน

• ใบแจ้งหนี้ที่เสร็จสมบูรณ์และไม่มีข้อโต้แย้ง: งานที่ระบุในใบแจ้งหนี้จะต้องเสร็จสมบูรณ์แล้ว หรือสินค้าจะต้องถูกส่งมอบแล้ว ใบแจ้งหนี้จะต้องไม่มีข้อโต้แย้ง ความไม่แน่นอน หรือประเด็นปัญหาที่ยังไม่ได้รับการแก้ไข

• ประวัติการดำเนินงานที่น่าเชื่อถือ: แม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องมีประวัติการดำเนินงานที่ยาวนาน แต่โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ก็ต้องการหลักฐานว่าธุรกิจนั้นถูกต้องตามกฎหมาย ดำเนินงานอยู่ และมีการออกใบแจ้งหนี้อย่างสม่ำเสมอ

• ลูกค้าที่มีเครดิตดี: ผู้ให้บริการให้ความสำคัญอย่างมากกับประวัติการชำระเงินและความมั่นคงทางการเงินของลูกค้าคุณ เนื่องจากท้ายที่สุดแล้ว การชำระเงินของลูกค้าจะเป็นตัวตัดสินว่าสินเชื่อจะได้รับอนุมัติหรือไม่ ธุรกิจที่มีลูกค้าที่ชำระเงินสม่ำเสมอจึงเป็นผู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สุด

• ขนาดหรือปริมาณใบแจ้งหนี้ขั้นต่ำ: ผู้ให้บริการหลายรายกำหนดให้ใบแจ้งหนี้ต้องมีมูลค่าถึงเกณฑ์ที่กำหนด หรือต้องส่งเป็นชุดเพื่อให้การขอสินเชื่อมีความคุ้มค่าทางเศรษฐกิจ

• สิทธิเรียกร้องที่ชัดเจนต่อลูกหนี้การค้า: โดยทั่วไปแล้ว ใบแจ้งหนี้จะต้องไม่ถูกนำไปใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันที่อื่น เช่น อยู่ภายใต้การมอบสิทธิในสินค้าคงคลังทั้งหมดให้แก่ผู้ให้กู้รายอื่น จึงจะให้มีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อใบแจ้งหนี้

สินเชื่อใบแจ้งหนี้กับการรับซื้อหนี้การค้ามีความแตกต่างกันอย่างไรบ้าง

สินเชื่อใบแจ้งหนี้และการรับซื้อหนี้การค้ามักถูกจัดกลุ่มไว้ด้วยกัน แต่ทั้งสองวิธีมีหลักการทำงานแตกต่างกัน ต่อไปนี้คือข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างทั้งสองวิธี

• เจ้าของใบแจ้งหนี้: ในกรณีของสินเชื่อใบแจ้งหนี้ คุณยังคงเป็นเจ้าของใบแจ้งหนี้และใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันสำหรับการขอเงินล่วงหน้า ในกรณีการรับซื้อหนี้การค้า คุณจะขายใบแจ้งหนี้ให้กับบุคคลที่สามโดยตรง

• ผู้เรียกเก็บเงิน: ในกรณีของสินเชื่อใบแจ้งหนี้ ธุรกิจของคุณจะเป็นผู้เรียกเก็บเงินจากลูกค้าโดยตรง แต่ในกรณีของการรับซื้อหนี้การค้า ความรับผิดชอบในการเรียกเก็บเงินจะตกอยู่กับบริษัทรับซื้อหนี้การค้า

• สิ่งที่ลูกค้าทราบ: ในกรณีของสินเชื่อใบแจ้งหนี้ ลูกค้ามักจะไม่ทราบเรื่องนี้ ส่วนการรับซื้อหนี้การค้ามักกำหนดให้ลูกค้าชำระเงินให้กับบริษัทรับซื้อหนี้การค้าโดยตรง จึงทำให้ลูกค้ารู้ว่ามีบุคคลที่สามเข้ามาเกี่ยวข้อง

• ผู้ควบคุมความสัมพันธ์กับลูกค้า: สินเชื่อช่วยให้คุณจัดการการสื่อสาร ข้อโต้แย้ง และการติดตามผลได้ด้วยตนเอง ในขณะที่การรับซื้อหนี้การค้าจะให้บริษัทรับซื้อหนี้การค้าเป็นผู้จัดการเรื่องเหล่านี้เป็นส่วนใหญ่

• ผู้รับความเสี่ยง: สินเชื่อใบแจ้งหนี้มักจะใช้หลักมีสิทธิไล่เบี้ย ซึ่งหมายความว่าคุณต้องรับผิดชอบหากลูกค้าไม่ชำระเงิน การรับซื้อหนี้การค้าอาจเป็นแบบมีสิทธิไล่เบี้ยหรือไม่มีสิทธิไล่เบี้ยก็ได้ โดยขึ้นอยู่กับข้อตกลง

• ปัจจัยที่กำหนดค่าใช้จ่าย: ค่าใช้จ่ายของสินเชื่อนั้นสัมพันธ์กับระยะเวลาที่ใบแจ้งหนี้ยังคงค้างชำระ ค่าธรรมเนียมการรับซื้อหนี้การค้ามักจะสูงกว่า เนื่องจากบริษัทรับซื้อหนี้การค้าจะรับภาระในการเรียกเก็บเงิน และในบางกรณีก็รับความเสี่ยงด้านเครดิตด้วย

สินเชื่อใบแจ้งหนี้เหมือนหรือต่างจากกับสินเชื่อธุรกิจอื่นๆ อย่างไร

เมื่อเทียบกับสินเชื่อธุรกิจส่วนใหญ่แล้ว สินเชื่อใบแจ้งหนี้ใช้แก้ปัญหาที่แตกต่างออกไป โดยอยู่กึ่งกลางระหว่างสินเชื่อแบบดั้งเดิมและการเบิกเงินสดล่วงหน้า

ความแตกต่างหลักๆ ระหว่างสินเชื่อใบแจ้งหนี้กับสินเชื่อแบบดั้งเดิมมีดังนี้

• หลักเกณฑ์การอนุมัติ: สินเชื่อใบแจ้งหนี้จะพิจารณาจากใบแจ้งหนี้เฉพาะเจาะจงและลูกค้าที่ค้างชำระ ในขณะที่สินเชื่อแบบดั้งเดิมจะประเมินสถานะทางการเงินโดยรวมของธุรกิจ

• ความเร็วในการเข้าถึง: โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อใบแจ้งหนี้จะได้รับอนุมัติรวดเร็วกว่ามาก โดยจะได้รับเงินทุนภายในไม่กี่วัน แทนที่จะเป็นหลายสัปดาห์หรือหลายเดือนเหมือนกับสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิม

• ค่าใช้จ่ายทางการเงิน: สินเชื่อใบแจ้งหนี้มีค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียสูงกว่า แต่แลกมาด้วยความรวดเร็วและความยืดหยุ่น ในขณะที่สินเชื่อและวงเงินสินเชื่อแบบดั้งเดิมมักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

• วงเงินยืดหยุ่นเทียบกับวงเงินคงที่: สินเชื่อใบแจ้งหนี้จะแปรผันโดยตรงกับปริมาณการขาย ในขณะที่วงเงินสินเชื่อแบบดั้งเดิมจะกำหนดไว้ตายตัวตั้งแต่เริ่มต้น และต้องยื่นขอใหม่เพื่อขอเพิ่มวงเงิน

• โครงสร้างการชำระคืนเงิน: สินเชื่อใบแจ้งหนี้จะมีชำระคืนเงินเมื่อลูกค้าชำระเงินตามใบแจ้งหนี้แล้ว ส่วนสินเชื่อแบบดั้งเดิมจะมีตารางการชำระคืนเงินแบบตายตัว ซึ่งไม่ได้เชื่อมโยงกับกระแสเงินสดเข้า

• กรณีการใช้งาน: สินเชื่อใบแจ้งหนี้เหมาะที่สุดสำหรับความต้องการเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้นที่ผูกกับลูกหนี้ ส่วนสินเชื่อจะเหมาะสมกว่าสำหรับการลงทุนระยะยาวหรือโครงการเพื่อการเติบโตในวงกว้าง

Stripe Capital ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Capital มอบโซลูชันด้านการจัดหาเงินทุนตามรายรับเพื่อช่วยให้ธุรกิจของคุณเข้าถึงเงินทุนที่จำเป็นต่อการเติบโต

Capital สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เข้าถึงเงินทุนเพื่อการเติบโตได้เร็วขึ้น: รับการอนุมัติเงินกู้หรือการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าในไม่กี่นาที โดยไม่ต้องผ่านกระบวนการสมัครที่ยาวนานและข้อกำหนดหลักประกันของสินเชื่อธนาคารแบบดั้งเดิม

• ปรับการจัดหาเงินทุนให้สอดคล้องกับรายรับของคุณ: โครงสร้างตามรายรับของ Capital จะให้คุณจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่จากยอดขายประจำวันของคุณ ดังนั้นการชำระเงินจึงปรับตามผลการดำเนินงานของธุรกิจของคุณ หากยอดเงินที่คุณจ่ายผ่านการขายไม่ถึงจำนวนขั้นต่ำที่ต้องชำระในแต่ละรอบ Capital จะหักเงินส่วนที่เหลือจากบัญชีธนาคารของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นสุดรอบบิล

• ขยายธุรกิจด้วยความมั่นใจ: มอบเงินทุนสำหรับโครงการริเริ่มเพื่อการเติบโต เช่น แคมเปญการตลาด การจ้างงานใหม่ การขยายสินค้าคงคลัง และอื่นๆ โดยไม่ทำให้มูลค่าหุ้นหรือสินทรัพย์ส่วนตัวของคุณลดลง

• ใช้ความเชี่ยวชาญของ Stripe: Capital ให้บริการโซลูชันด้านการจัดหาเงินทุนที่ออกแบบเองโดยใช้ความเชี่ยวชาญอันลึกซึ้งของ Stripe และข้อมูลการชำระเงิน

ดูข้อมูลเพิ่มเติมว่า Stripe Capital จะช่วยกระตุ้นการเติบโตของธุรกิจได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้