Défi

myFICO offre aux consommateurs une solution tout-en-un pour comprendre leur crédit grâce aux cotes FICO®, aux rapports de solvabilité et aux alertes des trois bureaux. Les personnes peuvent obtenir la cote FICO adaptée à leurs objectifs de crédit, y compris les versions les plus fréquemment utilisées lors d’une demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou de carte de crédit. Les outils et l’analyse de myFICO permettent de simuler des événements de crédit et d’obtenir des informations sur son crédit, notamment ce qui aide et ce qui nuit à sa cote FICO. Avec le forfait gratuit, myFICO offre également aux consommateurs admissibles la possibilité de consulter leur cote FICO gratuitement.

Pendant des années, l’entreprise a eu recours à un service entièrement géré pour le traitement de sa facturation, de ses paiements, ses taxes et la prévention de la fraude. Bien que le service fût complet, myFICO a constaté que ses performances étaient insuffisantes. Les pannes, qui entraînaient des échecs de paiement et une perte de revenus, étaient trop fréquentes, et le fournisseur était une sorte de boîte noire, offrant des données limitées sur la facturation, les paiements et la fraude. Par conséquent, myFICO trouvait qu’il était difficile et inefficace de résoudre les problèmes.

En 2022, myFICO s’est mise à la recherche d’un nouveau partenaire de paiement offrant une gamme de technologies tout aussi complète, mais facilitant l’optimisation de chaque composant du système de facturation et de traitement des paiements. « L’un des facteurs les plus importants était de trouver un fournisseur très performant en matière d’autorisation, avec des taux de réussite élevés », a déclaré Geoff Smith, vice-président et directeur général des cotes des consommateurs chez FICO. « Nous avions également besoin de bons processus, d’une bonne méthodologie et d’outils adéquats pour nous assurer de nous approcher le plus possible d’une facturation réussie pour 100 % à l’égard de nos consommateurs. »

Outre ces besoins, myFICO recherchait un partenaire offrant des fonctionnalités de sécurité avancées, avec des outils robustes de prévention de la fraude pour soutenir l’identité de myFICO en tant que ressource fiable et sécurisée pour les informations financières sensibles des consommateurs.

Solution

Après avoir évalué plusieurs options, myFICO a choisi Stripe pour fournir une suite de technologies visant à remplacer son service de facturation géré, avec des conseils de mise en œuvre et de migration de la part des services aux entreprises de Stripe et une aide continue de l’équipe du service d’assistance payant de Stripe. « Il était important pour nous de trouver un partenaire très moderne, à la pointe de la technologie et doté de systèmes très robustes », a expliqué M. Smith. « Nous avions besoin d’une entreprise traitant un important volume de paiements pour un grand nombre de clients, pour être certains de bénéficier d’une bonne stabilité et d’une grande fiabilité. »

Stripe Billing a fourni à myFICO de meilleurs outils pour gérer ses activités de revenus récurrents, notamment un contrôle bien plus important sur la résiliation involontaire. Les ingénieurs ont utilisé un horodatage de test pour modéliser les cycles de vie des abonnements, ainsi qu’un vaste ensemble de lien de rappel HTTP permettant d’améliorer la messagerie aux clients et les rapports. Billing a également fourni des rapports détaillés offrant à myFICO un aperçu clair de ses activités, notamment les raisons des refus de paiement, la répartition des succès et des refus par type de carte (cartes prépayées, de débit et de crédit), les contrôles de vélocité et les blocages liés à la fraude.

L’intégration avec Billing a donné à myFICO un accès à Stripe Payments pour le traitement des paiements, qui comprend plusieurs optimisations visant à augmenter les taux d’autorisation. Par exemple, Adaptive Acceptance détermine les meilleures combinaisons de messages de nouvelle tentative et d’acheminement pour récupérer les revenus perdus après de faux refus de paiement, tandis que Smart Retries utilise l’IA pour déterminer les meilleurs moments pour relancer les paiements ayant échoué. Payments a également permis à myFICO d’adopter Stripe Elements, un ensemble de composants d’interface utilisateur intégrables conçus pour améliorer le processus de paiement. Le composant Element de paiement de Stripe a permis à myFICO d’activer facilement des modes de paiement supplémentaires sans aucun codage ni temps de développement, y compris les portefeuilles numériques Google Pay et Apple Pay, qui permettent des paiements par carte en toute simplicité et réduisent la nécessité de saisir manuellement les informations de la carte.

Les données de paiement de Stripe, combinées aux données de revenus d’abonnement auxquelles myFICO pouvait désormais accéder depuis Billing, ont fourni à l’entreprise beaucoup plus d’informations à exploiter. myFICO utilise le Dashboard Stripe pour visualiser en temps réel les tendances des ventes, des contestations et des refus de paiement, ainsi que les taux de fraude. Elle utilise également Stripe Data Pipeline pour envoyer toutes ces données vers son entrepôt de données Amazon Redshift, sans avoir à développer ses propres intégrations API.

Parallèlement, Stripe Tax a remplacé de manière transparente l’ancienne solution de taxe de myFICO, permettant à l’entreprise de calculer, de collecter et de déclarer les taxes sur les transactions par une seule intégration. L’utilisation de la plateforme Stripe a également permis à myFICO d’intégrer Stripe Radar, qui utilise l’IA pour détecter et empêcher automatiquement la fraude. Cette démarche aide désormais myFICO à rester protégée contre les changements inhabituels dans les mécanismes de fraude.

Résultats

myFICO gagne en fiabilité grâce à Stripe

L’utilisation de Stripe sur AWS assure un traitement fiable des transactions avec une disponibilité de 99,999 %, soit une nette amélioration par rapport à l’ancien fournisseur de myFICO. « Nous avons constaté que la plateforme de Stripe est beaucoup plus fiable et stable que celle avec laquelle nous travaillions auparavant », a déclaré M. Smith.

Réduction de 50 % des problèmes de facturation d’abonnements avec Stripe Billing

L’API Billing permet à myFICO de gérer facilement la facturation récurrente, avec des fonctionnalités telles que la possibilité de mettre en pause et de réactiver, les surclassements et déclassements au prorata, la possibilité de mettre à niveau la tarification des abonnements ou les modes de paiement, et l’option d’utiliser des liens de rappel HTTP pour offrir des avantages et des fonctionnalités liés à l’abonnement. Depuis son passage à Stripe, myFICO a constaté une réduction significative des problèmes de facturation.

« Nous utilisons moins de ressources au sein de notre équipe qu’avec notre solution précédente, car avec cette dernière, nous étions toujours en train de découvrir ou de résoudre un problème », a ajouté M. Smith.

Les problèmes de facturation ont été réduits de moitié, ce qui a entraîné une diminution des contacts avec le centre d’appels, des contestations et des plaintes des clients.

Augmentation des taux d’autorisation d’un point de pourcentage

myFICO a mené des tests A/B comparant les taux d’autorisation sur Stripe à ceux de son ancien fournisseur. Les optimisations de Stripe ont conduit à un taux d’autorisation systématiquement supérieur d’un point de pourcentage à ce que myFICO obtenait auparavant, une amélioration significative de la résiliation involontaire.

Les portefeuilles numériques augmentent les taux de conversion sur mobile de 10 %

L’ajout d’Apple Pay et de Google Pay a augmenté les taux de conversion de myFICO sur mobile de 10 % et, aujourd’hui, Apple Pay représente 18 % de tous les paiements. Ensemble, Apple Pay et les autres portefeuilles numériques constituent 20 % de toutes les transactions.

Amélioration des données et des rapports

M. Smith est un utilisateur particulièrement assidu du Dashboard Stripe. « Mon Dashboard Stripe est toujours ouvert », a-t-il déclaré. « Il est extrêmement utile au niveau de la direction de disposer de ce type de données récapitulatives en temps réel. »

Après avoir activé Data Pipeline, l’équipe de science des données de FICO a créé des rapports personnalisés supplémentaires à l’aide des données de Stripe pour les équipes des finances et de veille stratégique de l’entreprise dans son entrepôt de données Amazon Redshift. Désormais, l’équipe des finances peut facilement effectuer les rapprochements des comptes, et l’équipe de veille stratégique peut valider les décisions opérationnelles.

Une protection supplémentaire contre la fraude

Étant donné son rôle dans la fourniture d’informations sur le crédit aux consommateurs, myFICO dispose de systèmes robustes pour authentifier l’identité des clients. Radar offre une protection supplémentaire, contribuant à assurer que myFICO continue d’enregistrer ce que M. Smith qualifie de niveaux de fraude « extrêmement faibles ».

« Lorsque nous cherchons des partenaires, nous recherchons des entreprises comme Stripe, qui sont très fiables, dignes de confiance et sécurisées, et qui sont conformes aux lois et réglementations en matière de sécurité et de confidentialité des données », a déclaré M. Smith. « Il est important de protéger les informations de nos consommateurs et d’aider à protéger notre marque. »