挑战

myFICO 面向消费者提供一站式解决方案，整合三大征信机构的 FICO® 信用评分、信用报告及提醒。用户可根据自身信贷需求查询适配的 FICO 分数，涵盖房贷、车贷、信用卡申办场景中金融机构最常用的评分版本。myFICO 搭载的工具与信用分析功能，可供用户模拟各类信贷操作，深度掌握个人征信状况，明晰各项因素对 FICO 信用分的增减影响。符合条件的用户还可通过 myFICO 免费套餐，免费查看个人 FICO 信用分。

多年来，公司一直采用全托管服务统筹计费、支付处理、税务及欺诈防范业务。这套服务虽功能齐全，但 myFICO 发现其实际运行表现欠佳：系统故障频发，频频引发支付失败、营收受损；且服务商后台运作近乎黑箱，仅能提供有限的账单、支付与欺诈数据，导致 myFICO 排查故障耗时费力、处置效率低下。

2022 年，myFICO 着手遴选全新支付合作方，要求服务商既能提供同等完备的全套技术能力，又便于对计费及支付处理系统的各个模块灵活优化。FICO 消费者评分事业部副总裁兼总经理 Geoff Smith 表示：“甄选合作方的核心标准之一，是拥有优异的交易授权能力、高授权成功率。同时我们需要成熟的流程、风控方案与配套工具，尽可能实现全部用户账单 100% 成功扣款。”

除上述需求外，myFICO 还要求合作方配备高阶安全防护能力与成熟可靠的欺诈防范工具，以此维系自身品牌定位，保障用户敏感金融数据安全，树立值得信赖的征信服务形象。

解决方案

经过多方选型评估，myFICO 选定 Stripe，由其提供整套技术方案替换原有托管计费服务；同时依托 Stripe 专业服务完成系统落地与数据迁移指导，并由 Stripe 付费支持团队提供后续常态化运维协助。Smith 表示：“我们亟需一家技术架构先进、系统架构稳固的合作服务商。合作方需具备服务海量客户、处理大额支付流水的实操经验，唯有如此，我们才能保障自身业务拥有出色的稳定性与可靠性。”

借助 Stripe Billing，myFICO 获得了更完善的工具来管理经常性营收业务，可大幅加强对被动流失的管控。研发人员通过测试时钟模拟订阅全生命周期，配合丰富的 Webhook 接口，优化了用户通知推送与业务报表能力。Billing 还搭载完备的数据报表功能，助力 myFICO 清晰洞察经营数据：包含支付被拒原因、预付卡/借记卡/信用卡各类支付的成功与失败明细、交易速率管控记录及欺诈拦截数据。

通过与 Billing 集成，myFICO 得以使用 Stripe Payments 进行支付处理，其中包括多项旨在提高授权率的优化功能。例如，Adaptive Acceptance 可筛选最优的重试报文与路由组合，对误拒订单进行重试回款，挽回流失营收；Smart Retries 依托 AI 测算最佳重试时段，针对失败支付发起二次扣款。依托 Payments，myFICO 接入了 Stripe Elements 嵌入式用户界面 (UI) 组件套件，用以优化结账流程。Stripe Payment Element 可让 myFICO 无需编写代码、不用投入开发工时，即可快速上线新增支付方式，包含 Google Pay 和 Apple Pay 等数字钱包。这类钱包产品可实现流畅的银行卡支付，省去手动录入银行卡信息的操作。

Stripe 支付数据结合 myFICO 通过 Billing 获取的订阅营收数据，为企业提供了更全面的数据支撑。myFICO 借助 Stripe 管理平台实时查看销售额走势、争议及支付拒绝趋势以及欺诈发生率；同时依托 Stripe Data Pipeline，无需自主开发 API 集成，即可将全部数据同步至 Amazon Redshift 数据仓库。

与此同时，Stripe Tax 无缝替代了 myFICO 原有税务系统，仅需一次集成，即可完成交易税费的核算、收取与税务申报工作。myFICO 还在平台内接入 Stripe Radar，此产品依托 AI 自动识别并拦截欺诈交易，助力 myFICO 抵御欺诈形式异动引发的安全隐患。

成果

myFICO 通过 Stripe 获得了更高的可靠性

依托 AWS 部署的 Stripe 服务可实现高可靠交易处理，系统正常运行时间达 99.999%，相较 myFICO 此前合作服务商实现大幅提升。Smith 称：“相较旧有方案，Stripe 平台的稳定性与可靠性表现优异。”

使用 Stripe Billing 后订阅计费问题减少了 50%

凭借 Billing API，myFICO 可便捷管理定期计费业务，支持订阅暂停/恢复、套餐升降级按比例折算差价、修改订阅定价或支付方式，还能通过 Webhook 接口自动开通订阅权益与功能。切换至 Stripe 之后，myFICO 的账单异常问题大幅减少。

Smith 说：“相较于原有系统，我们所需投入的人力成本已显著下降；此前使用旧方案时，团队总要不停排查、处理故障问题。”

计费问题减少了一半，从而减少了呼叫中心咨询、争议和客户投诉。

授权率提高了一个百分点

myFICO 开展测试，将 Stripe 与原服务商的交易授权成功率进行 A/B 对比。依托 Stripe 的优化能力，交易授权率较此前稳定提升 1 个百分点，显著改善了被动流失问题。

数字钱包将移动转化率提高了 10%

添加 Apple Pay 和 Google Pay 后，myFICO 在移动设备上的转化率提高了 10%，目前，Apple Pay 占所有支付的 18%。Apple Pay 和其他数字钱包合计占所有交易的 20%。

数据和报表功能优化

Smith 是 Stripe 管理平台的高频用户，他表示：“我的 Stripe 管理平台页面常年保持打开状态。这类实时汇总数据，能够为高管层决策提供极强的数据支撑。”

启用 Data Pipeline 后，FICO 数据科学团队依托同步至 Amazon Redshift 数据仓库的 Stripe 原始数据，为财务、商业智能 (BI) 部门搭建了各类定制化报表。如今财务团队可高效完成账户对账，BI 团队能够依托数据验证商业决策合理性。

叠加欺诈保护层

myFICO 主打消费信贷信息业务，本身就配有成熟完善的用户身份核验系统；Radar 在此之上再加一道安全防线，助力企业把交易欺诈率稳定控制在 Smith 所说的“极低”水准。

Smith 表示：“筛选合作方时，我们优先选择 Stripe 这类可靠性高、信誉优良、安全合规的服务商，其业务全流程恪守信息安全与数据隐私相关法律法规。此举既能守护用户个人信息安全，也能维护企业自身品牌。”