La sfida

myFICO offre ai consumatori una soluzione completa per comprendere la propria situazione creditizia grazie ai FICO® Scores, alle relazioni di credito e agli avvisi provenienti da tutte e tre le agenzie di credito. Gli utenti possono ottenere il punteggio FICO più adatto ai propri obiettivi di credito, comprese le versioni più frequentemente utilizzate quando si richiede un mutuo, un prestito auto o una carta di credito. Gli strumenti e le analisi di myFICO consentono agli utenti di simulare eventi di credito e ottenere informazioni dettagliate sul proprio credito, compreso ciò che favorisce o danneggia il proprio punteggio FICO. Con il piano gratuito, myFICO offre inoltre ai consumatori idonei la possibilità di visualizzare gratuitamente il proprio punteggio FICO.

Per anni, l'azienda ha utilizzato un servizio completamente gestito per addebito, elaborazione dei pagamenti, imposte e prevenzione delle frodi. Sebbene il servizio fosse completo, myFICO riteneva che le sue prestazioni lasciassero a desiderare. Le interruzioni del servizio, che provocavano pagamenti non andati a buon fine e perdite di ricavi, erano troppo frequenti e il fornitore rappresentava in parte una sorta di scatola nera, fornendo una visibilità limitata sui dati relativi ad addebito, pagamenti e frodi. Di conseguenza, per myFICO risolvere i problemi risultava difficile e inefficiente.

Nel 2022, myFICO ha avviato la ricerca di un nuovo partner per i pagamenti che fornisse una gamma di tecnologie altrettanto completa, ma che rendesse più semplice ottimizzare ogni componente del sistema di fatturazione e di elaborazione dei pagamenti. "Uno degli aspetti più importanti era trovare un fornitore particolarmente efficace nelle autorizzazioni, con percentuali di successo elevate", ha dichiarato Geoff Smith, vicepresidente e direttore generale del comparto Consumer Scores di FICO. "Ci servivano inoltre processi, metodologie e strumenti efficaci per garantire di poterci avvicinare il più possibile all'addebito con successo del 100% dei nostri consumatori."

Oltre a queste esigenze, myFICO desiderava un partner che offrisse funzioni di sicurezza avanzate, con affidabili strumenti di prevenzione delle frodi a supporto dell'identità di myFICO come risorsa affidabile e sicura per le informazioni finanziarie sensibili dei consumatori.

La soluzione

myFICO, dopo aver valutato diverse opzioni, ha scelto Stripe per fornire una suite di tecnologie che sostituisse il suo servizio di addebito gestito, insieme a indicazioni sull'implementazione e sulla migrazione da parte del team di servizi professionali di Stripe e un'assistenza continua da parte del team di assistenza a pagamento di Stripe. "Per noi era importante trovare un partner molto moderno e tecnologicamente avanzato, dotato di sistemi estremamente affidabili", ha dichiarato Smith. "Ci serviva un'azienda che elaborasse un volume elevato di pagamenti per un gran numero di clienti, così da poter avere fiducia nella stabilità e nell'affidabilità dei suoi servizi."

Stripe Billing ha fornito a myFICO strumenti migliori per gestire la sua attività basata su ricavi ricorrenti, incluso un controllo molto maggiore dell'abbandono involontario. I tecnici hanno utilizzato un clock di test per modellare i cicli di vita degli abbonamenti, nonché l'ampia gamma di webhook che ha consentito di migliorare la reportistica e la comunicazione con i clienti. Billing ha inoltre fornito una reportistica estesa che ha offerto a myFICO una visione chiara della propria attività, inclusi i motivi dei pagamenti rifiutati, la ripartizione dei pagamenti approvati e rifiutati per tipologia di carta (prepagate, di debito e di credito), i controlli sulla velocità delle transazioni e i blocchi antifrode.

L'integrazione con Billing ha consentito a myFICO di accedere a Stripe Payments per l'elaborazione dei pagamenti, che include diverse ottimizzazioni delle autorizzazioni volte a migliorare i tassi di autorizzazione. Ad esempio, Adaptive Acceptance individua le migliori combinazioni di messaggi e routing per i tentativi di riprova, al fine di recuperare i ricavi persi a seguito di falsi pagamenti rifiutati, mentre Smart Retries utilizza l'IA per individuare i momenti migliori in cui riprovare i pagamenti non andati a buon fine. I pagamenti hanno inoltre consentito a myFICO di adottare Stripe Elements, un insieme di componenti di interfaccia utente integrabili progettati per migliorare il flusso di pagamento. Stripe Payment Element ha permesso a myFICO di attivare facilmente metodi di pagamento aggiuntivi senza alcuna attività di sviluppo o scrittura di codice, inclusi i wallet Google Pay e Apple Pay, che consentono pagamenti con carta senza problemi e riducono la necessità di digitare manualmente i dati della carta.

I dati relativi ai pagamenti di Stripe, uniti a quelli sui ricavi da abbonamento a cui myFICO può ora accedere tramite Billing, hanno fornito all'azienda molte più informazioni su cui lavorare. myFICO utilizza la Dashboard Stripe per visualizzare in tempo reale l'andamento delle vendite, l'andamento delle contestazioni e dei pagamenti rifiutati, nonché i tassi di frode. Utilizza inoltre Stripe Data Pipeline per inviare tutti questi dati al proprio data warehouse Amazon Redshift, senza dover sviluppare integrazioni API interne.

Nel frattempo, Stripe Tax ha sostituito senza problemi la precedente soluzione fiscale di myFICO, consentendo all'azienda di calcolare, effettuare la riscossione e dichiarare le imposte sulle transazioni con un'unica integrazione. L'utilizzo della piattaforma Stripe ha inoltre permesso a myFICO di integrare Stripe Radar, che utilizza l'IA per individuare e bloccare automaticamente le frodi. Ciò consente ora a myFICO di proteggersi da cambiamenti insoliti negli schemi di frode.

I risultati

myFICO acquisisce maggiore affidabilità grazie a Stripe

L'utilizzo di Stripe su AWS garantisce un'elaborazione attendibile delle transazioni con un tempo di operatività del 99,999%, un notevole miglioramento rispetto al precedente fornitore di myFICO. "Abbiamo constatato che la piattaforma di Stripe è molto più affidabile e stabile rispetto a quella con cui lavoravamo in precedenza", ha affermato Smith.

Riduzione del 50% dei problemi di addebito degli abbonamenti grazie a Stripe Billing

L'API di Billing semplifica la gestione dell'addebito ricorrente per myFICO, grazie a funzioni quali la possibilità di sospendere e riprendere l'abbonamento, gli aggiornamenti e i downgrade ripartiti, la possibilità di aggiornare i prezzi degli abbonamenti o i metodi di pagamento e l'opzione di utilizzare i webhook per concedere vantaggi e funzioni dell'abbonamento. Da quando è passata a Stripe, myFICO ha registrato una notevole riduzione dei problemi di addebito.

"Nel nostro team stiamo impiegando meno risorse rispetto a quando utilizzavamo la soluzione precedente, perché con quella dovevamo continuamente individuare o risolvere qualche problema", ha proseguito Smith.

I problemi relativi all'addebito si sono dimezzati, con una conseguente riduzione dei contatti al call center, delle contestazioni e dei reclami dei clienti.

I tassi di autorizzazione aumentano di un punto percentuale

myFICO ha condotto un test A/B per confrontare i tassi di autorizzazione su Stripe con quelli del suo precedente fornitore. Le ottimizzazioni apportate da Stripe hanno portato a un tasso di autorizzazione costantemente superiore di un punto percentuale rispetto a quello che myFICO otteneva in precedenza: un miglioramento significativo in termini di abbandono involontario.

I wallet aumentano i tassi di conversione sui dispositivi mobili del 10%

L'integrazione di Apple Pay e Google Pay ha aumentato del 10% i tassi di conversione di myFICO sui dispositivi mobili e, attualmente, Apple Pay rappresenta il 18% di tutti i pagamenti. Complessivamente, Apple Pay e gli altri wallet costituiscono il 20% di tutte le transazioni.

Miglioramento dei dati e della reportistica

Smith è un utente particolarmente assiduo della Dashboard Stripe. "La mia Dashboard Stripe è sempre aperta", ha affermato. "A livello dirigenziale, è estremamente utile disporre di quel tipo di dati riassuntivi in tempo reale".

Dopo aver attivato Data Pipeline, il team di data science di FICO ha creato ulteriori report personalizzati utilizzando i dati di Stripe per i team finanziari e di business intelligence dell'azienda nel proprio data warehouse Amazon Redshift. Ora, il team finanziario può facilmente riconciliare i conti e il team di BI può verificare le decisioni aziendali.

Un ulteriore livello di protezione contro le frodi

Considerato il suo ruolo nella fornitura di informazioni sul credito dei consumatori, myFICO dispone di sistemi affidabili per l'autenticazione dell'identità dei clienti. Radar fornisce un ulteriore livello di protezione, contribuendo a garantire che myFICO continui a registrare quelli che Smith definisce livelli di frode "decisamente bassi".

"Quando cerchiamo partner, cerchiamo aziende come Stripe che siano altamente affidabili, sicure e fidate, e che siano conformi alle leggi e alle normative in materia di sicurezza e protezione dei dati", ha affermato Smith. "È importante per proteggere le informazioni dei nostri consumatori e anche per aiutare a proteggere il nostro brand."