Défi

myFICO offre aux consommateurs une solution tout-en-un pour mieux comprendre leur situation de crédit grâce aux scores FICO®, aux rapports de solvabilité et aux alertes provenant des trois principales agences d’évaluation du crédit. Les utilisateurs peuvent accéder au score FICO adapté à leurs objectifs financiers, y compris aux versions les plus fréquemment utilisées lors d’une demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou de carte de crédit. Les outils et analyses de myFICO permettent aux utilisateurs de tester différents scénarios et de mieux comprendre les facteurs qui améliorent ou pénalisent leur score FICO. Enfin, avec son offre gratuite, myFICO permet aux consommateurs admissibles de consulter gratuitement leur score FICO.

Pendant longtemps, l’entreprise s’est appuyée sur un service entièrement géré pour sa facturation, le traitement des paiements, la fiscalité et la prévention de la fraude. Bien que cette solution soit complète, myFICO a constaté qu’elle n’était pas assez performante. Les interruptions de service, qui entraînaient des échecs de paiement et des pertes de revenus, étaient trop fréquentes. De plus, le fournisseur fonctionnait de manière trop opaque, avec une visibilité limitée sur la facturation, les paiements et la fraude. myFICO éprouvait donc des difficultés à identifier les problèmes et à les résoudre durablement.

En 2022, myFICO s’est mis à la recherche d’un nouveau partenaire de paiement offrant une gamme de technologies tout aussi complète, mais permettant d’optimiser plus facilement chaque composante de son système de facturation et de traitement des paiements. « Le plus important pour nous était de trouver un prestataire particulièrement performant en matière d’autorisation, avec des taux de réussite élevés », explique Geoff Smith, vice-président et directeur général de la division Consumer Scores chez FICO. « Nous avions également besoin de processus, de méthodes et d’outils efficaces afin de maximiser nos chances de facturer avec succès l’ensemble de nos consommateurs. »

Au-delà de ces exigences, myFICO recherchait également un partenaire offrant des fonctionnalités de sécurité avancées, ainsi que de solides outils de prévention de la fraude, afin de préserver sa réputation de ressource fiable et sécurisée pour les données financières sensibles de ses consommateurs.

Solution

Après avoir évalué plusieurs solutions, myFICO a choisi Stripe pour remplacer son service de facturation géré par une suite de technologies intégrées, tout en bénéficiant de l’accompagnement des équipes Services professionnels de Stripe pour la mise en œuvre et la migration, ainsi que de l’assistance continue de l’équipe de support premium de Stripe. « Nous avions à coeur de trouver un partenaire à la pointe de la technologie, doté de systèmes particulièrement robustes », précise Geoff Smith. « Nous avions besoin d’une entreprise traitant un volume important de paiements pour un grand nombre de clients, afin d’avoir l’assurance de pouvoir compter sur une plateforme stable et fiable. »

Stripe Billing a mis à la disposition de myFICO des outils plus performants pour piloter son activité fondée sur les revenus récurrents, notamment en lui donnant beaucoup plus de contrôle sur le churn involontaire. Les ingénieurs ont utilisé une horloge de simulation pour modéliser le cycle de vie des abonnements, ainsi qu’un vaste ensemble de webhooks permettant d’améliorer les communications avec les clients et les capacités de reporting. Billing a également apporté des fonctionnalités de reporting détaillées, offrant à myFICO une visibilité claire sur son activité, notamment sur les motifs de refus de paiement, la répartition des paiements acceptés et refusés par type de carte (prépayée, de débit ou de crédit), les contrôles de vélocité et les blocages liés à la fraude.

L’intégration de Billing a également permis à myFICO d’accéder à Stripe Payments pour le traitement des paiements, avec à la clé plusieurs optimisations visant à améliorer les taux d’autorisation. Par exemple, Adaptive Acceptance identifie les meilleures combinaisons de messages et d’acheminement des nouvelles tentatives afin de récupérer des revenus perdus à la suite de refus de paiement erronés, tandis que Smart Retries s’appuie sur l’IA pour déterminer les meilleurs moments auxquels retenter les paiements ayant échoué. Payments a également permis à myFICO d’adopter Stripe Elements, un ensemble de composants d’interface utilisateur intégrables conçus pour améliorer le parcours de paiement. Grâce au composant Payment Element de Stripe, myFICO a pu activer facilement des moyens de paiement supplémentaires sans avoir à écrire la moindre ligne de code ni à consacrer de temps au développement, notamment les wallets Google Pay et Apple Pay, qui permettent d’effectuer des paiements par carte de manière fluide tout en évitant aux utilisateurs de saisir manuellement leurs informations de carte.

Les données de paiement de Stripe, combinées à celles relatives aux revenus d’abonnement auxquelles myFICO avait désormais accès via Billing, ont donné à l’entreprise une vision beaucoup plus complète de son activité. myFICO utilise le Dashboard Stripe pour suivre en temps réel les tendances de vente, l’évolution des litiges et des refus de paiement, ainsi que les taux de fraude. L’entreprise utilise également Stripe Data Pipeline pour transférer l’ensemble de ces données vers son entrepôt de données Amazon Redshift, sans avoir à développer ses propres intégrations d’API.

Parallèlement, Stripe Tax a remplacé sans heurts la solution fiscale précédente de myFICO, qui peut désormais calculer, percevoir et déclarer les taxes sur ses transactions au moyen d’une seule intégration. La plateforme Stripe lui a également donné accès à Stripe Radar, qui s’appuie sur l’IA pour détecter et bloquer automatiquement les activités frauduleuses. myFICO est ainsi mieux protégée contre les évolutions inhabituelles des mécanismes de fraude.

Résultats

myFICO gagne en fiabilité avec Stripe

L’utilisation de Stripe sur AWS offre un traitement des transactions fiable, avec une disponibilité de 99,999 %, soit une amélioration significative par rapport au précédent fournisseur de myFICO. « La plateforme Stripe s’est révélée bien plus fiable et stable que celle que nous utilisions auparavant », souligne Geoff Smith.

50 % de problèmes de facturation des abonnements en moins grâce à Stripe Billing

L’API Billing permet à myFICO de gérer facilement sa facturation récurrente grâce à des fonctionnalités telles que la suspension et la réactivation des abonnements, la gestion au prorata des montées et descentes en gamme, la mise à jour des tarifs d’abonnement ou des moyens de paiement, ainsi que l’utilisation de webhooks pour accorder les avantages et fonctionnalités associés aux abonnements. Depuis son passage à Stripe, myFICO a constaté une forte diminution des problèmes de facturation.

« Nous mobilisons moins de ressources qu’avec notre précédente solution, car auparavant, nous passions notre temps à découvrir de nouveaux problèmes ou à corriger ceux qui existaient déjà », explique Geoff Smith.

Les problèmes de facturation ont été réduits de moitié, entraînant une diminution du nombre de contacts avec le centre d’appels, des litiges et des réclamations clients.

Hausse d’un point de pourcentage des taux d’autorisation

myFICO a réalisé des tests A/B comparant les taux d’autorisation obtenus avec Stripe à ceux de son ancien prestataire. Les optimisations de Stripe se traduisent par des taux d’autorisation systématiquement supérieurs d’un point de pourcentage à ceux obtenus auparavant par myFICO, ce qui représente une amélioration significative en matière de churn involontaire.

Les taux de conversion sur mobile ont augmenté de 10 % avec les wallets

L’ajout d’Apple Pay et de Google Pay s’est accompagné d’une hausse de 10 % des taux de conversion sur mobile de myFICO. Aujourd’hui, Apple Pay représente à lui seul 18 % de l’ensemble des paiements. Ensemble, Apple Pay et les autres wallets représentent 20 % de l’ensemble des transactions.

Des données et un reporting plus fiables

Geoff Smith est particulièrement friand du Dashboard Stripe. « Mon Dashboard Stripe est toujours ouvert », confie-t-il. « Disposer de ce type de données synthétiques en temps réel est extrêmement utile à l’échelle de la direction. »

Suite à l’activation de Data Pipeline, l’équipe de science des données de FICO a créé des rapports personnalisés supplémentaires à partir des données Stripe pour les équipes Finance et Business Intelligence de l’entreprise au sein de son entrepôt de données Amazon Redshift. Désormais, l’équipe Finance peut rapprocher facilement les comptes, tandis que l’équipe Business Intelligence dispose des données nécessaires pour éclairer les décisions métier.

Une protection renforcée contre la fraude

Compte tenu de son activité dans le domaine des informations de crédit aux consommateurs, myFICO dispose déjà de systèmes robustes de vérification de l’identité de ses clients. Radar ajoute un niveau de protection supplémentaire et contribue à maintenir un niveau de fraude que Geoff Smith qualifie d’« extrêmement faible ».

« Nous recherchons des partenaires comme Stripe : fiables, dignes de confiance et sécurisés, qui respectent les lois et réglementations en matière de sécurité et de protection des données », indique Geoff Smith. « C’est essentiel pour protéger les données de nos consommateurs et préserver la réputation de notre marque. »