Desafio

O myFICO oferece aos consumidores uma solução completa para compreender seu crédito, com FICO® Scores, relatórios de crédito e alertas das três agências. As pessoas podem obter o FICO Score adequado para seus objetivos de crédito, incluindo as versões mais utilizadas ao solicitar um financiamento imobiliário, empréstimo de automóvel ou cartão de crédito. As ferramentas e análises do myFICO permitem simular eventos de crédito e obter insights sobre o próprio crédito, incluindo o que está ajudando ou prejudicando seu FICO Score. Com o Plano Gratuito, o myFICO também oferece acesso para que consumidores elegíveis possam visualizar seu FICO Score gratuitamente.

Durante anos, a empresa utilizou um serviço totalmente gerenciado para lidar com o faturamento, processamento de pagamentos, imposto e prevenção a fraudes. Embora o serviço fosse abrangente, o myFICO constatou que seu desempenho era insatisfatório. As interrupções, que causavam falhas em pagamentos e perda de receita, eram frequentes demais, e o provedor funcionava como uma espécie de caixa-preta, oferecendo dados limitados sobre cobrança, pagamentos e fraudes. Como resultado, o myFICO considerava difícil e ineficiente resolver problemas.

Em 2022, o myFICO iniciou a busca por um novo parceiro de pagamentos que oferecesse uma gama igualmente abrangente de tecnologias, mas que facilitasse o aprimoramento de cada componente do sistema de faturamento e processamento de pagamentos. “Uma das coisas mais importantes era encontrar um provedor muito eficiente em autorização, com altas taxas de sucesso”, afirmou Geoff Smith, vice-presidente e gerente geral de scores para consumidores da FICO. “Também precisávamos de bons processos, metodologia e ferramentas para garantir que pudéssemos chegar o mais próximo possível de cobrar com sucesso 100% dos nossos consumidores.”

Além dessas necessidades, o myFICO buscava um parceiro que oferecesse recursos avançados de segurança, com ferramentas robustas de prevenção a fraudes para sustentar a identidade do myFICO como um recurso confiável e seguro para informações financeiras sensíveis dos consumidores.

Solução

Após avaliar diversas opções, o myFICO escolheu a Stripe para fornecer um conjunto de tecnologias que substituísse seu serviço gerenciado de faturamento, juntamente com orientação para implementação e migração dos serviços profissionais da Stripe e assistência contínua da equipe de suporte pago da Stripe. “Para nós, foi importante achar um parceiro que fosse moderno e avançado tecnologicamente e que tivesse sistemas bastante robustos”, revela Smith. “Precisávamos de uma empresa que estivesse processando um grande volume de pagamentos para um grande número de clientes, para termos certeza da estabilidade e da confiabilidade”.

O Stripe Billing proporcionou ao myFICO melhores ferramentas para gerenciar seu negócio de receita recorrente, incluindo muito mais controle sobre o cancelamento involuntário. Os engenheiros utilizaram um clock de teste para modelar ciclos de vida de assinaturas, bem como o amplo conjunto de webhooks que permitiu aprimorar a comunicação e os relatórios aos clientes. O Billing também forneceu relatórios extensos que deram ao myFICO uma visão clara do seu negócio, como motivos de pagamentos recusados, detalhamento de aprovações e recusas por tipo de cartão (pré-pago, débito e crédito), controles de velocidade e bloqueios de fraude.

A integração com o Billing deu ao myFICO acesso ao Stripe Payments para processamento de pagamentos, que inclui diversas otimizações para melhorar as taxas de autorização. Por exemplo, o Adaptive Acceptance identifica as melhores combinações de mensagens de nova tentativa e direcionamento para recuperar receita perdida após recusas indevidas, enquanto o Smart Retries utiliza IA para identificar os melhores momentos para tentar novamente pagamentos que falharam. O Payments também permitiu ao myFICO adotar o Stripe Elements, um conjunto de componentes de IU incorporáveis projetados para aprimorar o fluxo de checkout. O Payment Element da Stripe permitiu ao myFICO ativar facilmente formas de pagamento adicionais sem necessidade de codificação ou tempo de desenvolvimento, incluindo as carteiras digitais Google Pay e Apple Pay, que possibilitam pagamentos com cartão sem atrito e reduzem a necessidade de digitação manual das informações do cartão.

A combinação dos dados de pagamento da Stripe com as informações de receita de assinaturas obtidas pelo Billing deu à myFICO uma visão muito mais rica do negócio. A empresa usa o Stripe Dashboard para acompanhar, em tempo real, tendências de vendas, contestações, recusas de pagamento e taxas de fraude. Além disso, utiliza o Stripe Data Pipeline para enviar todos esses dados diretamente ao data warehouse da Amazon Redshift, sem precisar desenvolver integrações próprias com APIs.

Enquanto isso, o Stripe Tax substituiu de forma transparente a solução anterior de imposto do myFICO, permitindo à empresa calcular, coletar e reportar imposto sobre transações com uma única integração. O uso da plataforma Stripe também permitiu ao myFICO integrar Stripe Radar, que utiliza IA para detectar e bloquear fraudes automaticamente. Isso agora ajuda o myFICO a se proteger contra mudanças incomuns nos padrões de fraude.

Resultados

myFICO conquista maior confiabilidade com a Stripe

Usar a Stripe na AWS proporciona processamento de transações confiável, com 99,999% de disponibilidade, uma grande melhoria em relação ao provedor anterior do myFICO. “Observamos que a plataforma da Stripe é muito mais confiável e estável do que o que utilizávamos anteriormente”, avalia Smith.

Redução de 50% nos problemas de faturamento de assinaturas com o Stripe Billing

A API do Billing facilita para o myFICO o gerenciamento da cobrança recorrente, com recursos como a possibilidade de pausar e retomar; upgrades e downgrades proporcionais; atualização de preços de assinaturas ou formas de pagamento; e a opção de usar webhooks para conceder benefícios e recursos de assinatura. Desde a migração para a Stripe, o myFICO observou uma grande redução nos problemas de cobrança.

“Estamos utilizando menos recursos em nossa equipe do que utilizávamos com a solução anterior, porque, com a solução anterior, estávamos sempre descobrindo ou corrigindo um problema”, afirmou Smith.

Os problemas de faturamento foram reduzidos pela metade, resultando em menos contatos com o atendimento ao cliente, contestações e reclamações de clientes.

Taxas de autorização aumentam um ponto percentual

O myFICO realizou testes A/B comparando as taxas de autorização na Stripe com as do provedor anterior. As otimizações da Stripe resultaram em uma taxa de autorização consistentemente um ponto percentual superior à que o myFICO obtinha anteriormente, uma melhoria significativa no cancelamento involuntário.

Carteiras digitais aumentam as taxas de conversão em dispositivos móveis em 10%

A inclusão do Apple Pay e Google Pay aumentou as taxas de conversão do myFICO em dispositivos móveis em 10%, e atualmente, o Apple Pay representa 18% de todos os pagamentos. Juntas, Apple Pay e outras carteiras digitais correspondem a 20% de todas as transações.

Dados e relatórios aprimorados

Smith é um usuário particularmente assíduo do Stripe Dashboard. “Meu Stripe Dashboard está sempre aberto”, afirmou. “É extremamente útil, em nível executivo, ter esse tipo de dado resumido em tempo real.”

Após ativar o Data Pipeline, a equipe de ciência de dados da FICO desenvolveu relatórios personalizados adicionais utilizando dados da Stripe para as equipes de finanças e inteligência de negócios da empresa em seu data warehouse Amazon Redshift. Agora, a equipe financeira pode reconciliar contas com facilidade, e a equipe de BI pode validar decisões de negócios.

Uma camada extra de proteção contra fraudes

Dada sua função de fornecer informações de crédito ao consumidor, o myFICO possui sistemas robustos para autenticação da identidade dos clientes. O Radar oferece uma camada adicional de proteção, ajudando a garantir que o myFICO continue apresentando níveis de fraude que, segundo Smith, são “extremamente baixos”.

“Quando buscamos parceiros, procuramos empresas como a Stripe, que são altamente confiáveis, seguras e respeitadas, que cumprem as leis e regulamentações referentes à segurança e privacidade de dados”, revela Smith. “Isso é importante para proteger as informações dos nossos consumidores e também para ajudar a proteger nossa marca.”