Los pagos en tiempo real o instantáneos son transferencias de dinero que se realizan casi sin demora. Proporcionan a los clientes acceso inmediato a los servicios y aceleran el flujo de caja del negocio. Si bien muchas empresas aún esperan horas o días para que se liquiden los fondos, esa tendencia está cambiando rápidamente. En 2025, se espera que el mercado de pagos instantáneos alcance casi 35 mil millones de dólares.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos en tiempo real en Nueva Zelanda, por qué son importantes para las empresas y cómo asegurarlos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los pagos en tiempo real?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos instantáneos en Nueva Zelanda?
  
• ¿Por qué son importantes los pagos en tiempo real para las empresas?
  
• ¿Qué sectores se benefician más de los pagos en tiempo real?
  
• ¿Cómo ayuda Stripe a las empresas a usar los pagos en tiempo real?
  
• ¿Qué medidas de seguridad necesitan las empresas para los pagos instantáneos?
  

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real mueven dinero de una cuenta financiera a otra casi al instante, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. A diferencia de las transferencias tradicionales, que pueden tardar horas o incluso días, estos pagos se pueden liquidar en segundos y poner los fondos a disposición de inmediato. No hace falta ajustarse al horario bancario ni depender del procesamiento por lotes.

¿Cómo funcionan los pagos instantáneos en Nueva Zelanda?

Por lo general, las transferencias bancarias en Nueva Zelanda se realizan a través del sistema de compensación electrónica masiva (BECS), que procesa las transacciones en lotes en lugar de instantáneamente. Así que el país aún no ha alcanzado pagos verdaderamente en tiempo real, es decir, movimientos segundo a segundo. Las empresas y los clientes siguen confiando en las transferencias bancarias tradicionales, las opciones de tarjeta y soluciones alternativas, como el método de pago electrónico POLi.

Sin embargo, el sector de los pagos de Nueva Zelanda está intentando desarrollar una red en tiempo real con la ayuda de organizaciones como Payments NZ. Esta infraestructura podría permitir transferencias más rápidas de cuenta a cuenta con datos más detallados, mayor seguridad y una accesibilidad más amplia.

¿Por qué son importantes los pagos en tiempo real para las empresas?

Esperar a que el dinero entrante se liquide crea ineficiencias. Los minoristas no pueden reabastecerse hasta que se liquiden los fondos, los departamentos de nómina tienen que planificar en torno al horario bancario y los equipos financieros tienen que realizar un seguimiento de las finanzas previstas. Los pagos en tiempo real se liquidan de inmediato, sin contracargos ni retrasos en el procesamiento. Mejoran el flujo de caja y minimizan las conjeturas con la disponibilidad tardía de fondos, lo que hace que las empresas sean más ágiles y seguras financieramente.

Con los pagos instantáneos, las empresas pueden realizar transacciones más urgentes, como los envíos de última hora a los proveedores. También pueden ayudar a negocios que dependen de una rotación rápida de inventario o de pagos urgentes (por ejemplo, restaurantes y contratistas) a recibir su dinero mucho más rápido.

Los pagos en tiempo real también responden a las expectativas actuales de los usuarios: una tienda en Internet puede enviar un pedido sin esperar a que se liquiden los fondos y un servicio de alquiler puede confirmar una reserva en cuanto el cliente realiza el pago. Si bien muchos esquemas de pago en tiempo real solo funcionan para pagos únicos, algunos incluso admiten pagos recurrentes, una característica que podría ayudar a un proveedor de software como servicio (SaaS) a otorgar acceso inmediatamente después de la compra de una suscripción.

¿Qué sectores se benefician más de los pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real cambian la forma en que las empresas gestionan el flujo de caja, interactúan con los usuarios y operan en su día a día. Mientras que casi todos los sectores se benefician, algunos ven más impacto cuando el dinero se mueve al instante.

E-commerce y comercio minorista por Internet

La rapidez y la comodidad impulsan las compras por Internet, pero las transferencias bancarias tradicionales crean fricciones. Los pagos en tiempo real permiten a las empresas aceptar transferencias instantáneas en el proceso de compra, lo que reduce su dependencia de las tarjetas (y sus comisiones), al tiempo que ofrece una confirmación inmediata. Estas transacciones se autorizan tan rápido como las compras con tarjeta y las empresas no tienen que esperar días para que se liquiden los fondos antes de enviar un pedido.

Comercio minorista y hostelería

Minimizar los retrasos en los cobros y las comisiones de las tarjetas puede marcar una gran diferencia para las empresas con márgenes ajustados, como el comercio minorista, los servicios de alimentación y la hostelería. En los países donde se realizan pagos en tiempo real, los clientes pueden escanear un código QR o usar un número de teléfono para pagar directamente desde las aplicaciones de su banco, lo que evita comisiones por tarjetas y retrasos en el procesamiento.

La economía colaborativa y los servicios bajo demanda

Los autónomos, los conductores de vehículos compartidos y los mensajeros suelen tener que esperar días, o incluso semanas, para recibir el pago. Los pagos en tiempo real permiten a los trabajadores independientes acceder a sus ganancias inmediatamente después de completar un trabajo. Por ejemplo, un conductor puede consultar sus fondos después de cada viaje.

¿Cómo ayuda Stripe a las empresas a usar los pagos en tiempo real?

Si tienes una empresa con usuarios internacionales, puedes usar Stripe Payments para aceptar transferencias bancarias inmediatas en otras regiones. Por ejemplo, si tienes clientes en Australia, puedes ofrecerles el pago en tiempo real con PayTo. Stripe facilita la incorporación de estos pagos en tiempo real junto con métodos ya existentes como las tarjetas y los monederos digitales. También automatiza el enrutamiento, la conversión de divisas y el cumplimiento normativo, lo que reduce los gastos técnicos de tu empresa.

Stripe también incluye lo siguiente:

• Herramientas de prevención del fraude como Stripe Radar, que utiliza IA para detectar actividad sospechosa en tiempo real

• Webhooks y notificaciones automatizadas para que las empresas puedan actuar de inmediato tras un pago, ya sea para enviar un pedido o conceder acceso a un servicio

• Informes en tiempo real en el Dashboard de Stripe para una visibilidad instantánea del estado de las transacciones

Estas características hacen que sea más rápido y fácil para las organizaciones adoptar soluciones en tiempo real.

¿Qué medidas de seguridad necesitan las empresas para los pagos instantáneos?

Antes de aceptar pagos en tiempo real, las empresas deben preocuparse por prevenir el fraude, cumplir con la normativa y proteger los datos de los usuarios. A medida que Nueva Zelanda desarrolla su infraestructura de pagos instantáneos, esto es lo que las empresas deben tener en cuenta.

Seguridad y prevención del fraude

Los pagos en tiempo real se liquidan en segundos y suelen ser irreversibles. Una vez que el dinero se transfiere, ya no se puede recuperar. Las empresas necesitan herramientas proactivas de prevención del fraude, como las siguientes:

• Detección de fraude en tiempo real, ya sea a través de sus proveedores de pagos o mediante herramientas de supervisión internas

• Alertas de actividad sospechosa (p. ej., solicitudes grandes o inusuales)

• Verificación de la identidad del cliente para transacciones de alto riesgo

Las empresas deben tratar los pagos inmediatos como si fueran dinero en efectivo y garantizar su legitimidad antes de aceptar fondos.

Cumplimiento de la normativa

Las empresas que aceptan pagos instantáneos deben cumplir con las políticas de prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (AML/CTF) y las normativas de conocimiento del cliente (KYC). Las plataformas que gestionan flujos entre usuarios deben supervisar las actividades y detectar patrones sospechosos, al igual que hacen los bancos. Las empresas también deben conocer y respetar los límites de transacción en tiempo real que establezcan las entidades financieras. Los proveedores de pagos como Stripe pueden ayudar con el cumplimiento normativo, pero las empresas deben mantenerse al tanto de sus obligaciones de registro y declaración.

Protección de datos y privacidad

Los pagos instantáneos suelen incluir datos de transacción más detallados (por ejemplo, números de factura y referencias del pagador). Esto es útil para la conciliación, pero también aumenta la responsabilidad de proteger la información financiera confidencial. En consecuencia, las empresas deben asegurarse de lo siguiente:

• Cumplir con las normativas y estándares locales de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), si operan a nivel internacional.

• Cifrar y limitar el acceso a todos los datos bancarios e identificadores de pago

• Actualizar las políticas y la formación del personal adecuadamente

A medida que los pagos en tiempo real estén disponibles en Nueva Zelanda, las empresas deben mantenerse informadas sobre las nuevas normas. Los protocolos de seguridad sólidos facilitarán la transición.