I pagamenti in tempo reale o istantanei sono trasferimenti di fondi che avvengono quasi senza ritardo. Garantiscono ai clienti l'accesso immediato ai servizi e velocizzano il flusso di cassa delle attività. Anche se molte aziende aspettano ancora ore o giorni prima che i fondi vengano liquidati, questa tendenza sta cambiando rapidamente. Secondo le previsioni, nel 2025 il mercato dei pagamenti istantanei raggiungerà quasi i 35 miliardi di dollari.

Di seguito viene spiegato come funzionano i pagamenti in tempo reale in Nuova Zelanda, perché sono importanti per le attività e come proteggerli.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cosa sono i pagamenti in tempo reale?
  
• Come funzionano i pagamenti istantanei in Nuova Zelanda?
  
• Perché i pagamenti in tempo reale sono importanti per le attività?
  
• Quali sono i settori che traggono i maggiori vantaggi dai pagamenti in tempo reale?
  
• In che modo Stripe aiuta le attività a utilizzare i pagamenti in tempo reale?
  
• Quali misure di sicurezza devono adottare le attività per i pagamenti istantanei?
  

Che cosa sono i pagamenti in tempo reale?

I pagamenti in tempo reale trasferiscono fondi da un conto finanziario all'altro quasi istantaneamente, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. A differenza dei trasferimenti tradizionali, che possono richiedere ore o talvolta giorni, questi pagamenti possono essere regolati in pochi secondi e rendere i fondi immediatamente disponibili. Non è necessario attendere gli orari di apertura delle banche o l'elaborazione in batch.

Come funzionano i pagamenti istantanei in Nuova Zelanda?

I bonifici bancari in Nuova Zelanda vengono solitamente eseguiti tramite il Bulk Electronic Clearing System (BECS), che elabora le transazioni in batch anziché istantaneamente. Di conseguenza, il Paese non ha ancora implementato veri e propri pagamenti in tempo reale, ovvero trasferimenti istantanei. Attività e clienti si affidano ancora ai bonifici bancari tradizionali, alle carte e a soluzioni alternative come il metodo di pagamento elettronico POLi.

Tuttavia, il settore dei pagamenti neozelandese sta cercando di sviluppare una rete in tempo reale con l'aiuto di organizzazioni come Payments NZ. Questa infrastruttura potrebbe consentire trasferimenti più rapidi da un account all'altro con dati più dettagliati, una maggiore sicurezza e una più ampia accessibilità.

Perché i pagamenti in tempo reale sono importanti per le attività?

Aspettare che i pagamenti in arrivo vengano liquidati crea inefficienze. I venditori al dettaglio non possono non possono riordinare i prodotti finché i fondi non vengono resi disponibili, gli uffici del personale devono organizzare i pagamenti in base agli orari di apertura degli istituti di credito e i team finanziari devono monitorare le entrate e le uscite stimate. I pagamenti in tempo reale vengono regolati immediatamente, senza storni o ritardi nelle elaborazioni. Migliorano il flusso di cassa e riducono al minimo l'incertezza legata alla disponibilità ritardata dei fondi, rendendo le attività più agili e finanziariamente sicure.

Con i pagamenti istantanei, le aziende possono gestire transazioni più urgenti, come spedizioni di fornitori dell'ultimo minuto. Possono anche consentire alle attività che si basano su una rapida rotazione dell'inventario o su pagamenti urgenti (ad es. ristoranti e appaltatori) di ricevere i fondi molto più rapidamente.

I pagamenti in tempo reale soddisfano anche le moderne aspettative degli utenti: un rivenditore online può spedire un ordine senza attendere che i fondi siano liquidati e un servizio di noleggio può confermare una prenotazione quando un cliente paga. Anche se molti sistemi di pagamento in tempo reale funzionano solo per i pagamenti una tantum, alcuni supportano persino i pagamenti ricorrenti, una funzione che potrebbe consentire a un fornitore di software as a service (SaaS) di concedere l'accesso immediatamente dopo l'acquisto di un abbonamento.

Quali sono i settori che traggono i maggiori vantaggi dai pagamenti in tempo reale?

I pagamenti in tempo reale cambiano il modo in cui le attività gestiscono il flusso di cassa, interagiscono con gli utenti e operano quotidianamente. Anche se quasi tutti i settori ne traggono beneficio, il trasferimento immediato dei fondi ne avvantaggia alcuni in particolare.

E-commerce e vendita al dettaglio online

Velocità e praticità favoriscono gli acquisti online, ma i bonifici bancari tradizionali creano ritiri. I pagamenti in tempo reale consentono alle attività di accettare bonifici istantanei al momento del pagamento, riducendo così la dipendenza dalle carte (e le relative commissioni) e offrendo al contempo la conferma immediata. Queste transazioni vengono autorizzate con la stessa rapidità degli acquisti con carta e le attività non devono attendere giorni per l'accredito dei fondi prima di spedire un ordine.

Commercio al dettaglio e ospitalità

Ridurre al minimo i ritardi nel regolamento dei pagamenti e le commissioni sulle carte può avere un impatto significativo sulle attività con margini ridotti, come la vendita al dettaglio, la ristorazione e l'ospitalità. Nei Paesi che supportano i pagamenti in tempo reale, i clienti possono utilizzare un codice QR o un numero di telefono per pagare direttamente dall'app della banca, evitando commissioni sulla carta e ritardi nell'elaborazione.

Gig economy e servizi on-demand

I liberi professionisti, gli autisti di ridesharing e i corrieri per consegne in genere devono aspettare giorni o settimane per essere pagati. I pagamenti in tempo reale consentono ai lavoratori della gig economy di accedere ai loro guadagni subito dopo aver completato un lavoro. Ad esempio, un autista può vedere i propri fondi dopo ogni corsa.

In che modo Stripe aiuta le attività a utilizzare i pagamenti in tempo reale?

Se la tua attività ha utenti in tutto il mondo, puoi utilizzare Stripe Payments per accettare bonifici bancari immediati in altre aree geografiche. Ad esempio, se hai clienti in Australia, puoi offrire loro il pagamento in tempo reale con PayTo. Stripe semplifica l'aggiunta di questi pagamenti in tempo reale ai metodi esistenti come carte e wallet. Automatizza anche l'instradamento, la conversione di valuta e la conformità, il che significa meno costi tecnici per la tua impresa.

Stripe include anche:

• Strumenti di prevenzione delle frodi come Stripe Radar, che utilizza l'IA per rilevare le attività sospette in tempo reale

• Webhook e notifiche automatici per consentire alle attività di intervenire immediatamente sui pagamenti, che si tratti di spedire un ordine o di consentire l'accesso a un servizio

• Reportistica in tempo reale nella Dashboard Stripe per una visibilità istantanea sullo stato delle transazioni

Queste funzioni rendono più facile e veloce per le organizzazioni adottare soluzioni in tempo reale.

Quali misure di sicurezza devono adottare le attività per i pagamenti istantanei?

Prima di accettare pagamenti in tempo reale, le attività devono prestare attenzione alla prevenzione delle frodi, al rispetto delle normative e alla protezione dei dati degli utenti. In attesa che la Nuova Zelanda si doti di un'infrastruttura per i pagamenti in tempo reale, ecco tutto quello che le attività devono sapere.

Sicurezza e prevenzione delle frodi

I pagamenti in tempo reale vengono regolati in pochi secondi e di solito sono irreversibili. Una volta che i fondi vengono trasferiti, non sono più disponibili. Le attività hanno bisogno di strumenti proattivi di prevenzione delle frodi, quali:

• Rilevamento delle frodi in tempo reale, tramite i fornitori di servizi di pagamento o strumenti di monitoraggio interni

• Avvisi per attività sospette (ad es. richieste insolite o di importo elevato)

• Verifica dell'identità del cliente per transazioni ad alto rischio

Le attività devono trattare i pagamenti istantanei come se fossero denaro contante e garantirne la legittimità prima di accettare fondi.

Conformità

Le attività che accettano pagamenti istantanei devono rispettare le norme antiriciclaggio e contro il finanziamento del terrorismo (AML/CTF) e i regolamenti sull'adeguata verifica della clientela (KYC). Le piattaforme che gestiscono flussi da utente a utente devono monitorare le attività e segnalare modelli sospetti, proprio come fanno le banche. Le attività devono anche conoscere e rispettare gli eventuali limiti di transazione in tempo reale definiti dagli istituti finanziari. I fornitori di servizi di pagamento come Stripe possono fornire assistenza per la conformità, ma le attività devono essere sempre aggiornate sui propri obblighi di tenuta dei registri e reportistica.

Protezione dei dati e privacy

I pagamenti istantanei spesso contengono dati sulle transazioni più dettagliati (ad esempio numeri di fattura e riferimenti del pagatore). Ciò è utile per la riconciliazione, ma aumenta anche la responsabilità di proteggere le informazioni finanziarie sensibili. Di conseguenza, le attività devono:

• Rispettare le linee guida e gli standard locali in materia di privacy dei dati, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR), se operano a livello internazionale

• Crittografare e limitare l'accesso a tutti i dati bancari e agli identificatori di pagamento

• Adeguare di conseguenza le politiche e la formazione del personale

Man mano che i pagamenti in tempo reale diventeranno disponibili in Nuova Zelanda, le attività dovranno aggiornarsi sulle nuove linee guida. L'adozione di protocolli di sicurezza rigorosi semplificherà la transizione.