Les paiements en temps réel ou instantanés sont des transferts de fonds qui s’effectuent presque sans délai. Ils offrent aux clients un accès immédiat aux services et accélèrent les flux de trésorerie. Alors que de nombreuses entreprises attendent encore des heures, voire des jours, pour la compensation des fonds, cette tendance est en train de changer rapidement. En 2025, le marché des paiements instantanés devrait atteindre près de 35 milliards de dollars.

Nous examinerons ci-dessous le fonctionnement des paiements en temps réel en Nouvelle-Zélande, les raisons de leur importance pour les entreprises et les moyens de les sécuriser.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un paiement en temps réel ?
  
• Fonctionnement des paiements instantanés en Nouvelle-Zélande
  
• Raisons pour lesquelles les paiements en temps réel sont importants pour les entreprises
  
• Secteurs d’activité qui bénéficient le plus des paiements en temps réel
  
• Comment Stripe aide les entreprises à utiliser les paiements en temps réel
  
• Mesures de sécurité dont les entreprises ont besoin pour les paiements instantanés
  

Qu’est-ce qu’un paiement en temps réel ?

Les paiements en temps réel transfèrent des fonds d’un compte financier à un autre presque instantanément, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Contrairement aux virements traditionnels qui peuvent prendre des heures, voire des jours, ces paiements peuvent être réglés en quelques secondes et rendre les fonds disponibles immédiatement. Il n’est pas nécessaire d’attendre les heures d’ouverture des banques ou le traitement par lots.

Fonctionnement des paiements instantanés en Nouvelle-Zélande

Les virements bancaires en Nouvelle-Zélande sont généralement effectués par le système de compensation électronique de masse (BECS), qui traite les transactions par lots plutôt que de manière instantanée. Le pays ne dispose donc pas encore d’un véritable système de paiements en temps réel, c’est-à-dire des transferts de fonds à la seconde près. Les entreprises et les clients ont encore recours aux virements bancaires traditionnels, aux options de carte et à des solutions de contournement telles que le moyen de paiement électronique POLi.

Cependant, le secteur des paiements néo-zélandais tente de développer un réseau en temps réel avec l’aide d’organisations telles que Payments NZ. Cette infrastructure pourrait permettre des transferts plus rapides de compte à compte avec des données plus détaillées, une sécurité améliorée et une accessibilité plus large.

Raisons pour lesquelles les paiements en temps réel sont importants pour les entreprises

Attendre la compensation des fonds entrants entraîne une perte d'efficacité. Les commerçants ne peuvent pas se réapprovisionner tant que les fonds ne sont pas réglés, les services de paie doivent planifier en fonction des heures d’ouverture des banques et les équipes financières doivent suivre les flux financiers prévus. Les paiements en temps réel sont réglés immédiatement, sans contestation de paiement ni retard de traitement. Ils améliorent les flux de trésorerie et réduisent les incertitudes liées à la disponibilité tardive des fonds, ce qui rend les entreprises plus agiles et plus sûres financièrement.

Grâce aux paiements instantanés, les entreprises peuvent effectuer des transactions plus urgentes, telles que des demandes de livraison de dernière minute auprès de leurs fournisseurs. Ils peuvent également aider les entreprises qui dépendent d’une rotation rapide des stocks ou de paiements urgents (par exemple, les restaurants et les sous-traitants) à recevoir leurs recettes beaucoup plus rapidement.

Les paiements en temps réel répondent également aux attentes des utilisateurs modernes : un commerçant en ligne peut expédier une commande sans attendre que les fonds soient compensés, et un service de location peut confirmer une réservation dès le paiement du client. Alors que de nombreux systèmes de paiement en temps réel ne fonctionnent que pour les paiements ponctuels, certains prennent même en charge les paiements récurrents, une fonctionnalité qui pourrait aider un fournisseur de logiciel en tant que service (SaaS) à accorder l’accès immédiat après l’achat d’un abonnement.

Secteurs d’activité qui bénéficient le plus des paiements en temps réel

Les paiements en temps réel modifient la façon dont les entreprises gèrent leurs flux de trésorerie, communiquent avec leurs utilisateurs et fonctionnent au quotidien. Si presque tous les secteurs en bénéficient, certains profitent particulièrement de la rapidité des transactions financières.

E-commerce et vente en ligne

La rapidité et la commodité font le succès du commerce en ligne, mais les virements bancaires traditionnels ralentissent le processus. Les paiements en temps réel permettent aux entreprises d’accepter des virements instantanés au moment du paiement, ce qui réduit leur dépendance aux cartes bancaires (et à leurs frais) tout en offrant une confirmation immédiate. Ces transactions sont autorisées aussi rapidement que les achats par carte, et les entreprises n’ont pas à attendre plusieurs jours que les fonds soient compensés avant d’expédier une commande.

Commerce de détail et hôtellerie

Réduire les délais de règlement et les frais de carte peut faire une grande différence pour les entreprises dont les marges sont serrées, comme la vente au détail, la restauration et l’hôtellerie. Dans les pays où les paiements en temps réel sont disponibles, les clients peuvent scanner un QR code ou payer directement depuis l’application de leur banque à l’aide d’un numéro de téléphone, évitant ainsi les frais de carte et les retards de traitement.

L’économie des services à la demande

Les travailleurs indépendants, les chauffeurs de VTC et les livreurs doivent généralement attendre plusieurs jours, voire plusieurs semaines, avant d'être payés. Les paiements en temps réel permettent aux travailleurs à la demande d’accéder à leurs revenus immédiatement après avoir terminé une mission. Par exemple, un chauffeur peut voir ses fonds après chaque course.

Comment Stripe aide les entreprises à utiliser les paiements en temps réel

Si votre entreprise compte des utilisateurs dans le monde entier, vous pouvez utiliser Stripe Payments pour accepter des virements bancaires immédiats dans d'autres régions. Par exemple, si vous avez des clients en Australie, vous pouvez leur proposer un paiement en temps réel avec PayTo. Stripe facilite l’ajout de ces paiements en temps réel aux moyens de paiement existants tels que les cartes bancaires et les wallets. Le routage, la conversion des devises et la conformité sont également automatisés, ce qui signifie moins de frais techniques pour votre entreprise.

Stripe propose également les fonctionnalités suivantes :

• Des outils de prévention de la fraude comme Stripe Radar, qui utilise l’IA pour détecter les activités suspectes en temps réel

• Des webhooks et des notifications automatisés pour que les entreprises puissent agir immédiatement sur les paiements, qu’il s’agisse d’expédier une commande ou d’accorder l’accès à un service

• La création de rapports en temps réel dans le Dashboard Stripe pour une visibilité instantanée sur l’état des transactions

Ces fonctionnalités permettent aux entreprises d’adopter plus rapidement et plus facilement des solutions en temps réel.

Mesures de sécurité dont les entreprises ont besoin pour les paiements instantanés

Avant d’accepter des paiements en temps réel, les entreprises doivent veiller à prévenir la fraude, à se conformer aux réglementations et à protéger les données des utilisateurs. Avec le développement de l’infrastructure de paiements instantanés en Nouvelle-Zélande, voici ce que les entreprises doivent savoir.

Prévention de la fraude et sécurité

Les paiements en temps réel sont réglés en quelques secondes et sont généralement irréversibles. Une fois que les fonds sont transférés, il n’y a aucun recours. Les entreprises ont besoin d’outils proactifs de prévention de la fraude, tels que :

• Détection de la fraude en temps réel, soit par le biais de prestataires de services de paiement, soit par des outils de surveillance internes

• Alertes en cas d’activité suspecte (par ex., demandes importantes ou inhabituelles)

• Vérification de l’identité du client pour les transactions à haut risque

Les entreprises doivent traiter les paiements instantanés comme des espèces et s’assurer de leur légitimité avant d’accepter des fonds.

Conformité

Les entreprises qui acceptent les paiements instantanés doivent se conformer aux politiques de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (AML/CTF) et aux réglementations Know your customer (KYC). Les plateformes qui gèrent des flux entre utilisateurs doivent surveiller les activités et signaler les comportements suspects, tout comme le font les banques. Les entreprises doivent également connaître et respecter les limites de transaction en temps réel fixées par les institutions financières. Les prestataires de services de paiement tels que Stripe peuvent contribuer à la conformité, mais les entreprises doivent rester informées de leurs obligations en matière de tenue de registres et de déclaration.

Protection des données et de la vie privée

Les paiements instantanés comportent souvent des données de transaction plus détaillées (par exemple, les numéros de facture et les références des payeurs). Ces données sont utiles pour le rapprochement, mais augmentent également la responsabilité de protéger les informations financières sensibles. Par conséquent, les entreprises doivent :

• Se conformer aux directives et normes locales en matière de confidentialité des données, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), s’ils exercent leur activité à l’échelle internationale

• Chiffrer et limiter l’accès à toutes les coordonnées bancaires et identifiants de paiement

• Mettre à jour les politiques et la formation du personnel en conséquence.

Avec l’arrivée des paiements en temps réel en Nouvelle-Zélande, les entreprises doivent se tenir informées des nouvelles directives. Des protocoles de sécurité rigoureux faciliteront la transition.