Les paiements en temps réel ou instantanés sont des transferts d’argent qui s’effectuent presque sans délai. Ils offrent aux clients un accès immédiat aux services et accélèrent les flux de trésorerie. Alors que de nombreuses entreprises attendent encore des heures, voire des jours, pour que les fonds soient compensés, cette tendance est en train de changer rapidement. En 2025, le marché des paiements instantanés devrait atteindre près de 35 milliards de dollars.

Nous vous expliquons dans cet article comment fonctionnent les paiements en temps réel en Nouvelle-Zélande, pourquoi ils sont importants pour les entreprises et comment les sécuriser.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un paiement en temps réel?
  
• Comment fonctionnent les paiements en temps réel en Nouvelle-Zélande?
  
• Pourquoi les paiements en temps réel sont-ils importants pour les entreprises?
  
• Quels sont les secteurs qui bénéficient le plus des paiements en temps réel?
  
• Comment Stripe aide-t-elle les entreprises à utiliser les paiements en temps réel?
  
• De quelles mesures de sécurité les entreprises ont-elles besoin pour les paiements en temps réel?
  

Qu’est-ce qu’un paiement en temps réel?

Les paiements en temps réel transfèrent de l’argent d’un compte financier à un autre presque instantanément, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Contrairement aux virements traditionnels qui peuvent prendre des heures, voire des jours, ces paiements peuvent être réglés en quelques secondes et rendre les fonds disponibles immédiatement. Il n’est pas nécessaire d’attendre les heures d’ouverture des banques ni le traitement par lots.

Comment fonctionnent les paiements en temps réel en Nouvelle-Zélande?

Les virements bancaires en Nouvelle-Zélande sont généralement effectués par le système de prélèvement automatique BECS (Bulk Electronic Clearing System), qui traite les transactions par lots plutôt que de manière instantanée. Le pays n’a donc pas encore mis en place de véritables paiements en temps réel, c’est-à-dire des mouvements à la seconde près. Les entreprises et les clients ont encore recours aux virements bancaires traditionnels, aux options de carte et à des solutions de contournement telles que le moyen de paiement électronique POLi.

Cependant, le secteur des paiements néo-zélandais tente de développer un réseau en temps réel avec l’aide d’organisations telles que Payments NZ. Cette infrastructure pourrait permettre des transferts plus rapides de compte à compte avec des données plus détaillées, une sécurité améliorée et une accessibilité plus large.

Pourquoi les paiements en temps réel sont-ils importants pour les entreprises?

Attendre que l’argent parvienne à destination entraîne des pertes d’efficacité. Les détaillants ne peuvent pas réapprovisionner leurs stocks tant que les fonds ne sont pas disponibles, les services de paie doivent s’organiser en fonction des horaires bancaires et les équipes financières doivent suivre les prévisions financières. Les paiements en temps réel sont réglés immédiatement, sans rejet ni délai de traitement. Ils améliorent les flux de trésorerie et minimisent les incertitudes liées à la disponibilité tardive des fonds, ce qui rend les entreprises plus agiles et plus stables financièrement.

Grâce aux paiements en temps réel, les entreprises peuvent effectuer des transactions plus urgentes, telles que des envois de dernière minute à des fournisseurs. Elles peuvent également aider les entreprises qui dépendent d’une rotation rapide des stocks ou de paiements urgents (par exemple, les restaurants et les sous-traitants) à recevoir leur argent beaucoup plus rapidement.

Les paiements en temps réel répondent également aux attentes des utilisateurs modernes : un commerçant en ligne peut expédier une commande sans attendre que les fonds soient compensés, et un service de location peut confirmer une réservation lorsqu’un client paie. Alors que de nombreux systèmes de paiement en temps réel ne fonctionnent que pour les paiements ponctuels, certains prennent même en charge les paiements récurrents, une fonctionnalité qui pourrait aider un fournisseur de logiciel-service à accorder l’accès immédiatement après l’achat d’un abonnement.

Quels sont les secteurs qui bénéficient le plus des paiements en temps réel?

Les paiements en temps réel modifient la façon dont les entreprises gèrent leurs flux de trésorerie, interagissent avec leurs utilisateurs et fonctionnent au quotidien. Bien que presque tous les secteurs en bénéficient, certains secteurs sont les plus touchés lorsque l’argent circule instantanément.

Commerce en ligne et détaillants en ligne

La rapidité et la commodité sont les moteurs des achats en ligne, mais les virements bancaires traditionnels créent des frictions. Les paiements en temps réel permettent aux entreprises d’accepter des virements instantanés au moment du paiement, ce qui réduit leur dépendance aux cartes (et à leurs frais) tout en offrant une confirmation immédiate. Ces transactions sont autorisées aussi rapidement que les achats par carte, et les entreprises n’ont pas à attendre plusieurs jours que les fonds soient compensés avant d’expédier une commande.

Commerce de détail et hôtellerie

Réduire les délais de règlement et les frais de carte peut faire une grande différence pour les entreprises à marge serrée, comme la vente au détail, la restauration et l’hôtellerie. Dans les pays où les paiements en temps réel sont disponibles, les clients peuvent balayer un code QR ou payer directement depuis l’application de leur banque à l’aide d’un numéro de téléphone, évitant ainsi les frais de carte et les retards de traitement.

L’économie des petits boulots et les services à la demande

Les pigistes, les chauffeurs de covoiturage et les coursiers doivent généralement attendre des jours, voire des semaines, avant d’être payés. Les paiements en temps réel permettent aux travailleurs à la demande d’accéder à leurs revenus immédiatement après avoir terminé un travail. Par exemple, un chauffeur peut voir ses fonds après chaque course.

Comment Stripe aide-t-elle les entreprises à utiliser les paiements en temps réel?

Si vous faites affaire avec des utilisateurs internationaux, vous pouvez utiliser Stripe Payments pour accepter des virements bancaires immédiats dans d’autres régions. Par exemple, si vous avez des clients en Australie, vous pouvez leur proposer un paiement en temps réel avec PayTo. Stripe facilite l’ajout de ces paiements en temps réel aux méthodes existantes telles que les cartes et les portefeuilles numériques. Il automatise également l’acheminement, la conversion des devises et la conformité, ce qui signifie moins de frais techniques pour votre entreprise.

Stripe est également livré avec :

• des outils de prévention de la fraude comme Stripe Radar, qui utilise l’IA pour détecter les activités suspectes en temps réel

• des webhooks et des notifications automatisés pour que les entreprises puissent agir immédiatement sur les paiements, qu’il s’agisse d’expédier une commande ou d’accorder l’accès à un service

• des outils de création de rapports en temps réel dans le Dashboard Stripe pour une visibilité instantanée sur l’état des transactions

Ces fonctionnalités permettent aux entreprises d’adopter plus rapidement et plus facilement des solutions en temps réel.

De quelles mesures de sécurité les entreprises ont-elles besoin pour les paiements instantanés?

Avant d’accepter des paiements en temps réel, les entreprises doivent veiller à prévenir la fraude, à se conformer aux réglementations et à protéger les données des utilisateurs. Alors que la Nouvelle-Zélande développe son infrastructure de paiements instantanés, voici ce que les entreprises doivent savoir.

Prévention de la fraude et sécurité

Les paiements en temps réel sont réglés en quelques secondes et sont généralement irréversibles. Une fois que l’argent est transféré, le processus est irréversible. Les entreprises ont besoin d’outils proactifs de prévention de la fraude qui offre les fonctionnalités suivantes :

• détection des fraudes en temps réel, soit par le biais de prestataires de services de paiement, soit par des outils de surveillance internes

• alertes en cas d’activité suspecte (par exemple, des demandes importantes ou inhabituelles)

• vérification de l’identité du client pour les transactions à haut risque

Les entreprises doivent traiter les paiements instantanés comme de l’argent liquide et s’assurer de leur légitimité avant d’accepter des fonds.

Conformité

Les entreprises qui acceptent les paiements instantanés doivent se conformer aux politiques de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (AML/CTF) et aux réglementations relatives à la connaissance du client. Les plateformes qui gèrent des flux d’utilisateurs à utilisateurs doivent surveiller les activités et signaler les comportements suspects, tout comme le font les banques. Les entreprises doivent également connaître et respecter les limites de transaction en temps réel fixées par les institutions financières. Les prestataires de services de paiement tels que Stripe peuvent contribuer à la conformité, mais les entreprises doivent rester informées de leurs obligations en matière de tenue de registres et de déclaration.

Protection des données et confidentialité

Les paiements en temps réel impliquent souvent des données de transaction plus détaillées (par exemple, les numéros de facture et les références des payeurs). Cela est utile pour le rapprochement, mais augmente également la responsabilité de protéger les informations financières sensibles. Par conséquent, les entreprises doivent :

• se conformer aux directives et aux normes locales en matière de confidentialité des données, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), s’ils opèrent à l’échelle internationale

• chiffrer et limiter l’accès à toutes les coordonnées bancaires et à tous les identifiants de paiement

• mettre à jour les politiques et la formation du personnel en conséquence.

Avec l’arrivée des paiements en temps réel en Nouvelle-Zélande, les entreprises doivent se tenir informées des nouvelles directives. Des protocoles de sécurité rigoureux faciliteront la transition.