Pagamentos em tempo real ou instantâneos são transferências de dinheiro que ocorrem quase imediatamente. Elas fornecem aos clientes acesso imediato aos serviços e aceleram o fluxo de caixa das empresas. Embora muitas precisem esperar horas ou dias pela compensação, essa tendência está mudando rapidamente. Em 2025, o mercado de pagamentos instantâneos deve atingir quase US$ 35 bilhões.

Veja aqui como os pagamentos em tempo real funcionam na Nova Zelândia, por que são importantes para as empresas e como protegê-los.

Neste artigo:

• O que são pagamentos em tempo real?
  
• Como funcionam os pagamentos instantâneos na Nova Zelândia?
  
• Por que os pagamentos em tempo real são importantes para as empresas?
  
• Quais setores mais se beneficiam dos pagamentos em tempo real?
  
• Como a Stripe ajuda as empresas a usar pagamentos em tempo real?
  
• De quais medidas de segurança as empresas precisam para pagamentos instantâneos?
  

O que são pagamentos em tempo real?

Pagamentos em tempo real movimentam dinheiro de uma conta para outra quase que instantaneamente, 24 horas. Ao contrário das transferências tradicionais, que podem demorar horas ou às vezes dias, esses pagamentos podem ser liquidados em segundos e disponibilizar os fundos imediatamente. Não é preciso aguardar o horário bancário ou o processamento de lotes.

Como funcionam os pagamentos instantâneos na Nova Zelândia?

As transferências bancárias na Nova Zelândia normalmente são executadas pelo Bulk Electronic Clearing System (BECS), que processa transações em lotes, não instantâneas. Por isso, o país ainda não tem pagamentos instantâneos de verdade, com movimentação em segundos. Empresas e clientes ainda usam transferências bancárias tradicionais, cartões e alternativas, como a forma de pagamento eletrônica POLi.

No entanto, o setor de pagamentos da Nova Zelândia está tentando desenvolver uma rede em tempo real com a ajuda de organizações como a Payments NZ. Essa infraestrutura poderia acelerar as transferências entre contas com dados mais detalhados, mais aprimorada e acessibilidade.

Por que os pagamentos em tempo real são importantes para as empresas?

Esperar a compensação de fundos recebidos cria ineficiências. Os varejistas não podem reabastecer antes de receber os fundos, os departamentos de folha de pagamento aguardar o horário bancário e as equipes financeiras precisam acompanhar os valores esperados. Pagamentos em tempo real são liquidados imediatamente, sem estornos ou atrasos no processamento. Eles melhoram o fluxo de caixa e reduzem complicações criadas pela espera de fundos, melhorando a agilidade e segurança financeira das empresas.

Com pagamentos instantâneos, as empresas podem fazer mais transações de caráter urgente, como fretes de última hora de fornecedores. Também podem ajudar as operações que dependem de um giro rápido de estoque ou pagamentos urgentes (como restaurantes e prestadores de serviços).

Os pagamentos em tempo real também atendem às expectativas dos usuários modernos: um varejista online pode enviar um pedido sem precisar quitar os fundos, e um serviço de aluguel pode confirmar a reserva quando o cliente paga. Embora vários esquemas de pagamento em tempo real funcionem apenas para pagamentos avulsos, alguns até aceitam pagamentos recorrentes — um recurso que pode ajudar um provedor de software como serviço (SaaS) a conceder acesso imediatamente após a compra de uma assinatura.

Quais setores mais se beneficiam dos pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real mudam a forma como as empresas gerenciam o fluxo de caixa, interagem com os usuários e operam no dia a dia. Embora quase todos os setores se beneficiem, certos setores são mais afetados pela movimentação instantânea.

E-commerce e varejo online

Velocidade e conveniência estimulam compras online, mas as transferências bancárias tradicionais criam problemas. Pagamentos em tempo real permitem que as empresas aceitem transferências instantâneas no checkout, reduzindo a dependência dos cartões (e suas tarifas) e oferecendo confirmação imediata. Essas transações são autorizadas com a mesma velocidade de compras com cartão, e as empresas não precisam esperar dias pela compensação para poderem enviar um pedido.

Varejo e hospitalidade

Minimizar atrasos na liquidação de fundos e tarifas de cartão pode fazer muita diferença para empresas com margens apertadas, como varejo, serviços de alimentação e hotelaria. Em países com pagamentos em tempo real, os clientes podem ler um código QR ou usar seu número de telefone para pagar diretamente pelo aplicativo do banco, evitando tarifas de cartão e atrasos no processamento.

Autônomos e serviços sob demanda

Trabalhadores autônomos, motoristas de aplicativos e entregadores precisam esperar dias ou semanas para receber o pagamento. Os pagamentos em tempo real permitem que esses trabalhadores acessem seus ganhos logo após a conclusão de um serviço. Por exemplo, um motorista pode receber fundos após cada viagem.

Como a Stripe ajuda as empresas a usar pagamentos em tempo real?

Se você tem uma empresa com usuários globais, pode usar o Stripe Payments para aceitar transferências bancárias imediatas em outras regiões. Por exemplo, se você tiver clientes na Austrália, poderá oferecer pagamentos em tempo real com o PayTo. Com a Stripe, é fácil usar esses pagamentos em tempo real junto com outras formas de pagamento, como cartões e carteiras digitais. Ela também automatiza o roteamento, a conversão de moedas e a conformidade, reduzindo o trabalho técnico da sua empresa.

A Stripe também inclui:

• Ferramentas de prevenção a fraudes, como o Stripe Radar, que usa inteligência artificial para detectar atividades suspeitas em tempo real

• Webhooks e notificações automatizados para que as empresas possam agir sobre os pagamentos imediatamente, seja para enviar um pedido ou conceder acesso a um serviço

• Relatórios em tempo real no Dashboard Stripe para visibilidade instantânea do status das transações

Com esses recursos, as organizações podem adotar soluções em tempo real de forma rápida e fácil.

De quais medidas de segurança as empresas precisam para pagamentos instantâneos?

Para aceitar pagamentos em tempo real, as empresas devem adotar a prevenção de fraudes, cumprir regulamentos e proteger os dados dos usuários. Conforme a Nova Zelândia desenvolve sua infraestrutura de pagamentos instantâneos, as empresas precisam saber do seguinte.

Prevenção a fraudes e segurança

Pagamentos em tempo real são liquidados em segundos e costumam ser irreversíveis. Feita a movimentação, o dinheiro não volta mais. As empresas precisam de ferramentas proativas de prevenção de fraudes, como:

• Detecção de fraudes em tempo real, seja em provedores de pagamento ou ferramentas internas de monitoramento

• Alertas para atividades suspeitas (como pedidos grandes ou incomuns)

• Verificação da identidade do cliente para transações de alto risco

As empresas devem tratar pagamentos instantâneos como dinheiro em espécie e garantir sua legitimidade antes de aceitar fundos.

Conformidade

Empresas que aceitam pagamentos instantâneos precisam cumprir as políticas PLD/CTF (Prevenção à Lavagem de Dinheiro e Financiamento do Terrorismo) e Conheça seu Cliente (KYC). Plataformas que gerenciam fluxos entre usuários devem monitorar as atividades e sinalizar padrões suspeitos, assim como os bancos. As empresas também devem estar cientes e trabalhar dentro de quaisquer limites de transação em tempo real definidos pelas instituições financeiras. Provedores de pagamento, como a Stripe, podem ajudar com a conformidade, mas as empresas precisam acompanhar suas obrigações de manutenção de registros e relatórios.

Proteção e privacidade de dados

Geralmente, os pagamentos instantâneos contêm dados de transação mais detalhados (por exemplo, números de fatura e referências do pagador). Isso é útil para reconciliação, mas também aumenta a responsabilidade de proteger informações financeiras confidenciais. Consequentemente, as empresas devem:

• Cumprir as diretrizes e padrões locais de privacidade de dados, como o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR), se operarem internacionalmente

• Criptografar e limitar o acesso a todos os dados bancários e identificadores de pagamento

• Atualizar as políticas e o treinamento da equipe

Com a disponibilização de pagamentos em tempo real na Nova Zelândia, as empresas precisam informar-se das novas diretrizes. Bons protocolos de segurança facilitarão a transição.