De media, cada día se realizan más de 140 millones de transacciones en la red Automated Clearing House (ACH). Las transacciones de tipo Pay by Bank (pago por banco), como las transferencias ACH, suelen ser seguras, pero para comprender plenamente los riesgos de seguridad, es necesario saber cómo funcionan. Las tarjetas y las transferencias bancarias tienen mecanismos de seguridad que funcionan de forma distinta, y las empresas que no son conscientes de estas diferencias pueden evitar innecesariamente los pagos bancarios o procesarlos sin los controles adecuados. Un procesador de pagos seguro puede ayudarte a gestionar estas situaciones correctamente.

A continuación, analizamos cómo se regulan y protegen los pagos bancarios, los riesgos habituales que conllevan y qué se debe buscar en un proveedor de pagos seguro.

De un vistazo

• Los flujos modernos de pago por banco suelen utilizar conexiones bancarias basadas en Open Authorization en lugar de credenciales compartidas, lo que significa que no se almacenan ni transmiten números de cuenta sin procesar ni contraseñas bancarias.

• Los pagos ACH operan dentro de un sistema estrictamente regido por las normas de Nacha y las protecciones de la Regulación E federal, que otorgan a empresas y consumidores derechos y recursos definidos.

• Los pagos bancarios suelen conllevar un menor riesgo de fraude que las transacciones con tarjeta.

¿Es seguro el método Pay by Bank para los consumidores?

Las transacciones mediante pago por banco suelen ser seguras para los consumidores. Los flujos modernos de pago por banco funcionan de forma diferente a los pagos vinculados a bancos de hace unos años; la principal diferencia radica en cómo se establece la conexión bancaria. En lugar de pedir a los consumidores que compartan su nombre de usuario y contraseña del banco, los flujos modernos de pago por banco se encargan de autenticar al consumidor directamente a través de la propia interfaz de su banco mediante Open Authorization (OAuth). El banco emite un token que autoriza una conexión específica y limitada. No se comparten credenciales con la empresa ni con el proveedor de pagos, y el acceso se limita a lo que requiere la transacción.

Si aparece un cargo no autorizado en la cuenta de un consumidor, este puede disputarlo a través de su banco, que está obligado a investigarlo. No es el consumidor quien tiene la carga de demostrar el fraude. El banco trabaja a través de la red para establecer si la emisión estaba autorizada.

¿Son seguros los pagos ACH?

Los pagos ACH son un tipo de transacción de pago por banco en EE. UU. y cuentan con las mismas protecciones que otros métodos de pago de banco a banco. Como en cualquier método de pago, la probabilidad de fraude no es nula, pero los riesgos suelen ser bajos en los pagos de banco a banco, como los ACH.

¿Cómo se regulan y protegen los pagos bancarios?

La Regulation E (Regulación E), una norma federal que protege las transferencias electrónicas de fondos (EFT, por sus siglas en inglés), establece medidas de protección al consumidor en EE. UU. Si una persona denuncia un cargo no autorizado en un plazo de 60 días a partir de la emisión de su extracto, su banco debe investigar y abonar el importe en la cuenta de forma provisional si dicha investigación dura más de 10 días.

Los pagos ACH en EE. UU. funcionan mediante un sistema estrictamente regulado. La red está administrada por Nacha, una organización autorreguladora con normas de funcionamiento vinculantes para todas las instituciones financieras que originen o reciban transacciones de ACH.

Nacha exige a los emisores que obtengan la autorización adecuada antes de realizar un cargo en una cuenta, la conserven durante dos años y respondan a las solicitudes de devolución en los plazos definidos. Si la tasa de devoluciones no autorizadas de un emisor alcanza el 0,5 %, Nacha puede iniciar una investigación y tomar medidas coercitivas.

Las transacciones pasan por al menos dos instituciones reguladas: la institución financiera depositaria emisora y la institución financiera depositaria receptora. Ambas están sujetas a la supervisión federal y a los requisitos de cumplimiento de la normativa de Nacha.

¿Cuáles son los riesgos habituales de los pagos bancarios y cómo se gestionan?

Los riesgos a los que suelen enfrentarse las empresas con los pagos bancarios se dividen en varias categorías distintas. Esto es lo que debes saber:

• Cargos ACH no autorizados: se producen cuando alguien inicia una transacción utilizando números de cuenta y de ruta que no tiene derecho a utilizar. Esta es la situación que muchas empresas se imaginan cuando les preocupa el fraude de ACH, y la que las herramientas de verificación de cuentas abordan de forma más directa.

• Apropiación de cuentas: se trata de una situación en la que se vulneran las credenciales de un titular de la cuenta legítimo y un tercero origina transacciones en su nombre. Se solapa con el fraude de identidad en sentido amplio y no con las vulnerabilidades específicas de las transacciones de pago por banco.

• Abuso de devoluciones: se produce cuando los consumidores disputan cargos legítimos alegando que no los han autorizado. Es un concepto menos conocido, pero sigue teniendo un efecto considerable en las operaciones. A diferencia de los contracargos con tarjeta, las disputas de pago por banco pasan por el banco en lugar de por una red de tarjetas, y los plazos y los estándares de las pruebas difieren.

• Devoluciones por fondos insuficientes: aunque no se consideran fraude, son una causa frecuente de transacciones fallidas. Sin las condiciones adecuadas del proveedor, las consecuencias económicas pueden recaer sobre la empresa.

La gestión de estos riesgos puede ir más allá de la supervisión a nivel de red, que establece umbrales en las tasas de devolución pero no sustituye a los controles proactivos. A continuación, te indicamos algunas opciones viables para mitigar la exposición:

• Verificación de cuentas antes de la emisión: confirmar que la cuenta existe, que está abierta y que pertenece a la persona que autoriza la transacción (ya sea mediante la verificación de microingresos o conexiones bancarias OAuth instantáneas) elimina un punto de entrada común para el fraude.

• Puntuación de fraude: las señales de comportamiento relacionadas con la transacción, como el dispositivo, la velocidad, la antigüedad de la cuenta y el historial de transacciones, pueden marcar las emisiones de alto riesgo antes de que se envíen.

• Documentación de autorización: disponer de un registro claro de cómo y cuándo autorizó un cliente un cargo cumple con los requisitos de Nacha y sirve de primera línea de defensa si surge una disputa.

Link, un monedero digital creado por Stripe, gestiona los pagos bancarios con una experiencia del proceso de compra que mantiene un aspecto y un comportamiento coherentes, lo que reduce las dudas de los clientes que podría generar un formulario genérico en el que se pida introducir el número de cuenta. Link también rellena automáticamente los datos de pago de los clientes que vuelven. En lugar de volver a introducir datos que podrían ser incorrectos o estar manipulados, el consumidor se vuelve a autenticar mediante el mismo flujo.

¿Cómo es la seguridad de los pagos bancarios en comparación con las tarjetas?

Los perfiles de riesgo de los pagos bancarios y las tarjetas son diferentes, por lo que la comparación no se limita a determinar si un método es más seguro que el otro. Ten en cuenta lo siguiente:

• Contracargos en comparación con disputas ACH: las disputas de tarjetas pasan por la red de tarjetas, y es la empresa la que tiene la carga de demostrar que el cargo fue legítimo. Las disputas ACH pasan por el banco, que evalúa los registros de la emisión frente a la reclamación del consumidor.

• Fraude: el riesgo de fraude en los pagos con tarjeta suele ser mayor que en los de ACH.

• Estructura de responsabilidad: las disputas de tarjetas que se resuelven en contra de la empresa dan lugar a un contracargo y una comisión. Con las transferencias ACH, la responsabilidad de las devoluciones depende de las prácticas de autorización del emisor.

• Contextualización de las tasas de devolución: las devoluciones de ACH pueden producirse por falta de fondos, cierre de cuentas o falta de coincidencia de los datos. Se trata en su origen de un problema de operaciones que se puede abordar a través de las condiciones del proveedor en lugar de los controles de fraude.

Los consumidores que utilizan el pago por banco no cuentan con las mismas protecciones de responsabilidad cero que se aplican a las transacciones con tarjeta, y el plazo para disputas y las normas de abono provisional en virtud de la Regulación E también difieren de las normas de las redes de tarjetas. Aunque los clientes no suelen notar una gran diferencia, sigue siendo algo importante.

¿Qué deberías buscar en un procesador de pagos seguro?

Si estás evaluando distintas opciones de pago bancario, las preguntas de diligencia debida que hagas deben ser específicas. Las respuestas te dirán mucho sobre dónde recae realmente el riesgo y quién es responsable de gestionarlo. A continuación se indican los aspectos a los que debes prestar atención.

Cómo se gestiona la verificación de las cuentas

La verificación mediante microingresos es mejor que la ausencia de verificación, pero introduce un retraso de varios días y crea una ventana para el uso indebido. La verificación instantánea a través de conexiones bancarias basadas en OAuth es más rápida y puede ser más fiable. Pregunta si está disponible y cómo funciona para tu base de clientes.

Quién asume la responsabilidad de las devoluciones

El sistema ACH estándar atribuye la responsabilidad de las devoluciones al emisor. En esta situación, las condiciones son importantes.

Qué medidas de detección de fraudes se aplican a las transacciones

La supervisión de Nacha a nivel de red es una base. Pregunta qué más hace el proveedor para detectar el fraude, incluida la puntuación de riesgo, las comprobaciones de velocidad, las señales de los dispositivos y los indicadores de comportamiento.

Cómo se manejan los datos de los consumidores

En concreto, pregunta si se almacenan los números de cuenta sin procesar o si las credenciales pasan alguna vez por sus sistemas. Un proveedor que utilice conexiones bancarias basadas en OAuth debería poder responder a ambas preguntas con claridad.

Cómo es el proceso de disputas

Cuando un consumidor disputa una transacción bancaria, pregunta con cuánta antelación se te notifica, qué documentación debes aportar y cuáles son los plazos. Asegúrate de tener estas respuestas antes de pasar a modo activo.

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