En promedio, suceden más de 140 millones de transacciones en la cámara de compensación automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) cada día. Las transacciones de Pay by bank, como las transferencias ACH, generalmente son seguras, pero para comprender por completo los riesgos de seguridad, debes saber cómo funcionan. Las tarjetas y las transferencias bancarias tienen mecanismos de seguridad que operan de manera diferente, y las empresas que no conocen estas diferencias pueden evitar innecesariamente los pagos bancarios o procesarlos sin los controles adecuados. Un procesador de pagos seguro puede ayudarte a gestionar esto correctamente.

A continuación, analizamos cómo se regulan y protegen los pagos bancarios, los riesgos comunes de los pagos bancarios y qué buscar en un proveedor de pagos seguro.

Puntos clave

• Los flujos modernos de Pay by bank a menudo utilizan conexiones bancarias basadas en Open Authorization en lugar de credenciales compartidas, lo que significa que no se almacenan ni se transmiten contraseñas bancarias o números de cuenta sin procesar.

• Los pagos ACH operan dentro de un sistema estrictamente controlado de reglas de Nacha y protecciones federales de Regulation E, que otorgan a las empresas y a los consumidores derechos y recursos definidos.

• Los pagos bancarios generalmente conllevan un menor riesgo de fraude que las transacciones con tarjeta.

¿El método Pay by bank es seguro para los consumidores?

Las transacciones de Pay by bank generalmente son seguras para los consumidores. Los flujos modernos de Pay by bank funcionan de manera diferente a como lo hacían los pagos vinculados a cuentas bancarias hace unos años; la principal diferencia es cómo se establece la conexión bancaria. En lugar de pedir a los consumidores que compartan su nombre de usuario y contraseña bancarios, los flujos modernos de Pay by bank autentican al consumidor directamente a través de la propia interfaz de su banco mediante Open Authorization (OAuth). El banco emite un token que autoriza una conexión específica y limitada. No se comparten credenciales con la empresa ni con el proveedor de pagos, y el acceso se limita a lo que requiere la transacción.

Si aparece un débito no autorizado en la cuenta de un consumidor, este puede disputarlo ante su banco, el cual está obligado a investigar. No es responsabilidad del consumidor probar el fraude. El banco trabaja a través de la red para establecer si la originación fue autorizada.

¿Son seguros los pagos ACH?

Los pagos ACH son un tipo de transacción de Pay by bank en los EE. UU. y tienen las mismas protecciones que otros métodos de pago de banco a banco. Como en cualquier método de pago, la posibilidad de fraude no es cero, pero los riesgos de fraude generalmente son bajos con los pagos de banco a banco como ACH.

¿Cómo se regulan y protegen los pagos bancarios?

La Regulation E, una norma federal que protege las transferencias electrónicas de fondos (EFT, por sus siglas en inglés), establece protecciones para los consumidores en los EE. UU. Si alguien denuncia un débito no autorizado dentro de los 60 días posteriores a su estado de cuenta, su banco debe investigar y acreditar provisionalmente la cuenta si esa investigación demora más de 10 días.

Los pagos ACH en los EE. UU. funcionan en un sistema estrictamente controlado. La red es administrada por Nacha, una organización autorreguladora con reglas operativas que obligan a toda institución financiera que origine o reciba transacciones ACH.

Nacha exige que los originadores obtengan la autorización adecuada antes de debitar una cuenta, retengan esa autorización por dos años y respondan a las solicitudes de devolución dentro de plazos definidos. Si la tasa de devoluciones no autorizadas de un originador llega al 0.5 %, Nacha puede investigar y tomar medidas disciplinarias.

Las transacciones pasan por al menos dos instituciones reguladas: la institución financiera depositaria de origen y la institución financiera depositaria receptora. Ambas están sujetas a la supervisión federal y a los requisitos de cumplimiento de la normativa de Nacha.

¿Cuáles son los riesgos comunes de los pagos bancarios y cómo se gestionan?

Los riesgos que las empresas tienden a encontrar con los pagos bancarios se dividen en unas pocas categorías distintas. Esto es lo que debes saber:

• Débitos ACH no autorizados: ocurren cuando alguien inicia una transacción usando números de cuenta y de enrutamiento que no tiene derecho a usar. Este es el escenario que muchas empresas podrían imaginar cuando les preocupa el fraude ACH, y el que las herramientas de verificación de cuentas abordan de manera más directa.

• Apropiación de cuentas: esto implica que las credenciales de un titular de la cuenta legítimo se ven comprometidas y un tercero origina transacciones en su nombre. Se superpone con un fraude de identidad más amplio en lugar de vulnerabilidades específicas de las transacciones de Pay by bank.

• Abuso de devoluciones: se produce cuando los consumidores disputan cargos legítimos al alegar que no fueron autorizados. Se comprende menos, pero aun así tiene un efecto sustancial en las operaciones. A diferencia de los contracargos de tarjetas, las disputas de Pay by bank se procesan a través del banco en lugar de una red de tarjetas, y los plazos y los estándares de la evidencia difieren.

• Devoluciones por fondos insuficientes: aunque no se consideran fraude, son una fuente frecuente de transacciones fallidas. Sin las Condiciones del proveedor adecuadas, el impacto financiero puede recaer sobre la empresa.

La gestión de estos riesgos puede ir más allá del monitoreo a nivel de red, que establece umbrales de tasa de devolución, pero no sustituye los controles proactivos. A continuación, presentamos algunas opciones viables para mitigar la exposición:

• Verificación de la cuenta antes de la originación: al confirmar que la cuenta existe, está abierta y pertenece a la persona que autoriza la transacción (ya sea mediante la verificación con microdepósitos o conexiones bancarias OAuth instantáneas), se elimina un punto de entrada de fraude común.

• Puntuación de fraude: las señales de comportamiento en torno a la transacción, como el dispositivo, la velocidad, la antigüedad de la cuenta y el historial de transacciones, pueden marcar las originaciones de alto riesgo antes de que se envíen.

• Documentación de autorización: los registros claros de cómo y cuándo un cliente autorizó un débito cumplen con los requisitos de Nacha y sirven como una primera línea de defensa si surge una disputa.

Link, una cartera digital creada por Stripe, procesa los pagos bancarios con una experiencia de confirmación de compra que se ve y se comporta de manera uniforme, lo que reduce las dudas de los clientes que un formulario genérico de “ingresar el número de cuenta” podría generar. Link también completa automáticamente los datos de pago de los clientes habituales. En lugar de volver a ingresar detalles que podrían ser incorrectos o manipulados, el consumidor vuelve a autenticarse a través del mismo flujo.

¿Cómo se comparan los pagos bancarios con las tarjetas en cuanto a seguridad?

Los pagos bancarios y las tarjetas conllevan diferentes perfiles de riesgo, y la comparación no es tan simple como que uno sea más seguro que el otro. Considera lo siguiente:

• Contracargos vs. disputas ACH: las disputas de tarjetas se procesan a través de la red de la tarjeta, y la empresa es responsable de demostrar que el cargo fue legítimo. Las disputas ACH se procesan a través del banco, donde los registros de la originación se evalúan con respecto a la reclamación del consumidor.

• Fraude: el riesgo de fraude en pagos con tarjeta es generalmente mayor que en los pagos ACH.

• Estructura de responsabilidad: las disputas de tarjetas que van en contra de la empresa dan como resultado un contracargo más una comisión. En el caso del ACH, la responsabilidad de las devoluciones depende de las prácticas de autorización del originador.

• Tasas de devolución en contexto: las devoluciones de ACH pueden surgir por fondos insuficientes, cuentas cerradas o detalles que no coinciden. Estos se originan como un problema operativo que se puede abordar mediante las Condiciones del proveedor en lugar de los controles de fraude.

Los consumidores que utilizan Pay by bank no tienen las mismas protecciones de responsabilidad nula que se aplican a las transacciones con tarjeta, y la ventana de disputas y las reglas de crédito provisional en virtud de la Regulation E también difieren de las reglas de la red de la tarjeta. Si bien los clientes generalmente no notarán una gran diferencia, de todos modos es importante.

¿Qué se debe buscar en un procesador de pagos seguro?

Si evalúas opciones de pagos bancarios, las preguntas de diligencia debida que hagas deben ser específicas. Las respuestas te dirán mucho sobre dónde recae realmente el riesgo y quién es el responsable de gestionarlo. A esto hay que prestarle atención.

Cómo se maneja la verificación de cuentas

La verificación con microdepósitos es mejor que nada, pero introduce un retraso de varios días y crea una ventana para el uso indebido. La verificación instantánea a través de conexiones bancarias basadas en OAuth es más rápida y puede ser más confiable. Pregunta si está disponible y cómo funciona para tu base de clientes.

Quién asume la responsabilidad por las devoluciones

El ACH Standard asigna la responsabilidad de la devolución al originador. En esta situación, las Condiciones son importantes.

Qué detecciones de fraude se ejecutan en las transacciones

El monitoreo de Nacha a nivel de red es un punto de partida. Pregunta qué más hace el proveedor para detectar el fraude, incluida la puntuación de riesgo, las comprobaciones de velocidad, las señales del dispositivo y los indicadores de comportamiento.

Cómo se manejan los datos del consumidor

Específicamente, pregunta si los números de cuenta sin procesar están almacenados o si las credenciales alguna vez pasan por sus sistemas. Un proveedor que use conexiones bancarias OAuth debería poder responder ambas preguntas con claridad.

Cómo es el proceso de disputas

Cuando un consumidor disputa una transacción bancaria, pregunta con cuánta anticipación recibes el aviso, qué documentación debes proporcionar y cuáles son los plazos. Asegúrate de tener estas respuestas antes de pasar a modo activo.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy.