平均而言，每天有 超过 1.4 亿笔 自动清算中心 (ACH) 交易发生。通过银行进行的交易（例如 ACH 转账）通常是安全的，但要完全了解安全风险，您需要知道它们是如何工作的。银行卡和银行转账的安全机制运行方式不同，没有意识到这些差异的商家可能会不必要地避免银行支付，或者在没有采取正确控制措施的情况下处理它们。安全的支付处理商可以帮助您正确驾驭一切。

下面，我们讨论银行支付受到怎样的监管和保护、常见的银行支付风险以及在安全的支付服务商中应寻找什么。

要点

• 现代通过银行付款流程通常使用基于 Open Authorization 的银行连接，而不是共享凭据，这意味着不存储或传输原始账号或银行密码。

• ACH 支付在一个受 Nacha 规则和联邦 E 条例保护严格管辖的系统内运作，该系统赋予商家和消费者明确的权利和追索权。

• 银行支付的欺诈风险通常低于银行卡交易。

对消费者来说，通过银行付款安全吗？

通过银行付款的交易对消费者来说总体上是安全的。现代通过银行付款流程的工作原理不同于几年前与银行关联的支付方式；主要区别在于如何建立银行连接。现代银行支付流程无需让消费者共享他们的银行用户名和密码，而是使用 Open Authorization (OAuth) 通过其银行本身的界面直接对消费者进行身份验证。银行发行一种授权特定、有限连接的令牌。不与商家或支付提供商共享任何凭据，且访问仅限于交易所必需的权限。

如果消费者的账户出现未经授权的借记，他们可以向其银行提出争议，银行需要进行调查。举证责任不在消费者。银行通过网络进行调查，以确定此发起是否获得授权。

ACH 支付安全吗？

ACH 支付 是美国一种类型的通过银行交易进行的交易，并且具有与其他银行间支付方式相同的保护措施。像任何支付方式一样，欺诈的几率不是零，但使用银行间支付（如 ACH）的欺诈风险通常很低。

银行支付如何受到监管和保护？

E 条例是一项保护电子资金转账 (EFT) 的联邦规则，确立了美国的消费者保护措施。如果有人在收到对账单后 60 天内报告了未经授权的借记，他们的银行必须进行调查，如果调查超过 10 天，则临时将资金记入该账户。

美国的 ACH 支付在一个受严格管辖的系统上运行。该网络由 Nacha 管理，这是一个自我监管组织，其运营规则约束着发起或接收 ACH 交易的每一家金融机构。

Nacha 要求发起人在对账户进行借记之前获得适当的授权，将该授权保留两年，并在规定的时间范围内响应退货请求。如果发起人的未经授权退回率达到 0.5%，Nacha 可以进行调查并采取强制措施。

交易至少通过两家受监管的机构：始发存款金融机构和接收存款金融机构。两者均受联邦监督和 Nacha 合规要求约束。

常见的银行支付风险有哪些，以及如何管理？

商家在使用银行付款时往往会遇到几个截然不同的类别的风险。以下是需要了解的内容：

• 未经授权的 ACH 借记： 发生这种情况的原因是有人使用他们无权使用的账户和路由号码发起交易。这是许多商家在担心 ACH 欺诈 时可能会设想的场景，也是账户验证工具最直接解决的场景。

• 账户接管： 这涉及合法账户持有人的凭据被泄露，第三方以其名义发起交易。它与更广泛的身份欺诈重叠，而不是特定于通过银行交易进行的漏洞。

• 退款滥用： 这是指消费者声称未经授权，对合法扣款提出争议。它的了解程度较低，但对运营仍有实质性影响。与银行卡拒付不同，通过银行提出的争议由银行处理，而不是通过卡组织，而且时间表和证据标准也不同。

• 资金不足退回： 虽然不被视为欺诈，但这是交易失败的常见来源。如果没有适当的提供商条款，财务影响可能会落在商家身上。

管理这些风险不仅仅涉及网络级别监控，网络级别监控设定退回率阈值，但无法替代主动控制。以下是降低风险敞口的一些可行选择：

• 发起前进行账户验证： 通过微小金额存款验证或即时的 OAuth 银行连接，确认账户存在、开放并且属于授权该交易的人，可以消除常见的欺诈切入点。

• 欺诈评分： 围绕交易的行为信号，如设备、速率、账户账龄和交易历史，可以在提交之前标记高风险的发起。

• 授权文档： 清晰记录客户授权借记的方式和时间，可满足 Nacha 的要求，并在出现争议时作为第一道防线。

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与银行卡相比，银行支付在安全性方面如何？

银行支付和银行卡带有不同的风险，不能简单地比较哪一个更安全。考虑以下因素：

• 拒付与 ACH 争议： 银行卡争议在卡组织内进行，商家承担证明扣款合法的责任。ACH 争议通过银行进行，原始记录将根据消费者的主张进行评估。

• 欺诈： 银行卡支付欺诈风险通常高于 ACH欺诈风险。

• 责任结构： 对商家不利的银行卡争议会导致发生拒付并产生费用。对于 ACH，退回的责任取决于发起人的授权惯例。

• 关于退回率： 资金不足、账户关闭或详情不匹配都可能导致 ACH 退回。这起初是一个运营问题，可以通过服务商的条款解决，而不是欺诈控制。

使用通过银行付款的消费者不享有适用于银行卡交易的零责任保护，且 E 条例下的争议窗口和临时信用规则与卡组织规则也有所不同。虽然客户通常不会注意到太大的差异，但这仍然很重要。

在安全的支付处理商中您应该寻找什么？

如果您正在评估银行支付选项，您提出的尽职调查问题应该是具体的。答案将告诉您很多关于风险实际存在的位置以及谁负责管理风险。以下是需要注意的内容。

如何处理账户验证

微小金额存款验证总比没有好，但它会引入多天的延迟，并为滥用创造了窗口。通过基于 OAuth 的银行连接进行的即时验证速度更快，而且可能更可靠。询问它是否可用，以及它如何为您的客户群服务。

谁承担退货责任

Standard ACH 将退回责任放在发起人身上。在这种情况下，条款很重要。

对交易进行哪些欺诈检测

网络级 Nacha 监控是底线。询问提供商还采取了哪些其他措施来检测欺诈行为，包括风险评分、速度检查、设备信号和行为标记。

如何处理消费者数据

具体来说，询问是否存储了原始账号，或者凭据是否曾通过他们的系统。使用 OAuth 银行连接的提供商应该能够清楚地回答这两个问题。

争议流程是什么样的

当消费者对银行交易提出争议时，询问您会提前多久收到通知、需要提供哪些文件以及时间表是什么。在上线前，请确保您已经了解了这些答案。

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