Im Durchschnitt finden jeden Tag mehr als 140 Millionen ACH-Transaktionen (Automated Clearing House) statt. Pay by Bank-Transaktionen, wie z. B. ACH-Überweisungen, sind im Allgemeinen sicher, aber um die Sicherheitsrisiken vollständig zu verstehen, müssen Sie wissen, wie sie funktionieren. Karten und Banküberweisungen verfügen über Sicherheitsmechanismen, die unterschiedlich funktionieren, und Unternehmen, die sich dieser Unterschiede nicht bewusst sind, können Bankzahlungen entweder unnötig vermeiden oder sie ohne die richtigen Kontrollen abwickeln. Ein sicherer Zahlungsabwickler kann Ihnen dabei helfen, sich richtig zurechtzufinden.

Im Folgenden besprechen wir, wie Bankzahlungen reguliert und geschützt werden, welche allgemeinen Bankzahlungsrisiken bestehen und worauf Sie bei einem sicheren Zahlungsanbieter achten sollten.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Moderne Pay by Bank-Abläufe nutzen oft Bankverbindungen, die auf Open Authorization und nicht auf gemeinsamen Anmeldedaten basieren. Das bedeutet, dass keine rohen Kontonummern oder Bankpasswörter gespeichert oder übertragen werden.

• ACH-Zahlungen erfolgen innerhalb eines streng regulierten Systems von Nacha-Regeln und bundesstaatlichen Regulation E-Schutzbestimmungen, die Unternehmen und Verbraucher/innen definierte Rechte und Regressmöglichkeiten geben.

• Bankzahlungen bergen im Allgemeinen ein geringeres Betrugsrisiko als Kartentransaktionen.

Ist Pay by Bank für Verbraucher/innen sicher?

Pay by Bank-Transaktionen sind im Allgemeinen für Verbraucher/innen sicher. Moderne Pay by Bank-Abläufe funktionieren anders als bankgebundene Zahlungen noch vor wenigen Jahren; der Hauptunterschied liegt in der Art und Weise, wie die Bankverbindung hergestellt wird. Anstatt die Verbraucher/innen aufzufordern, ihren Bank-Benutzernamen und ihr Passwort anzugeben, authentifizieren moderne Pay by Bank-Abläufe die Verbraucher/innen direkt über die eigene Schnittstelle ihrer Bank mittels Open Authorization (OAuth). Die Bank gibt ein Token aus, das eine spezifische, eingeschränkte Verbindung autorisiert. Es werden keine Anmeldedaten an das Unternehmen oder den Zahlungsanbieter weitergegeben, und der Zugriff ist auf das für die Transaktion erforderliche Maß beschränkt.

Wenn eine nicht autorisierte Abbuchung auf dem Konto eines Verbrauchers bzw. einer Verbraucherin erscheint, können diese die Abbuchung bei ihrer Bank anfechten, die zu einer Untersuchung verpflichtet ist. Die Beweislast für den Betrug liegt nicht beim Verbraucher bzw. bei der Verbraucherin. Die Bank ermittelt über das Netzwerk, ob die Initiierung autorisiert war.

Sind ACH-Zahlungen sicher?

ACH-Zahlungen sind eine Art Pay by Bank-Transaktion in den USA und haben die gleichen Schutzmechanismen wie andere Bank-to-Bank-Zahlungsmethoden. Wie bei jeder Zahlungsmethode ist die Wahrscheinlichkeit von Betrug nicht null, aber Betrugsrisiken sind bei Bank-to-Bank-Zahlungen wie ACH im Allgemeinen gering.

Wie werden Bankzahlungen reguliert und geschützt?

Regulation E, eine bundesstaatliche Regelung zum Schutz elektronischer Geldtransfers (EFTs), legt den Verbraucherschutz in den USA fest. Wenn jemand innerhalb von 60 Tagen nach seiner Abrechnung eine nicht autorisierte Abbuchung meldet, muss seine Bank dies untersuchen und dem Konto den Betrag vorläufig gutschreiben, falls die Untersuchung länger als 10 Tage dauert.

ACH-Zahlungen in den USA laufen über ein streng reguliertes System. Das Netzwerk wird von Nacha verwaltet, einer Selbstregulierungsorganisation mit Betriebsregeln, die für jedes Finanzinstitut bindend sind, das ACH-Transaktionen auslöst oder empfängt.

Nacha verlangt von den Verursachern, dass sie vor der Abbuchung eines Kontos eine ordnungsgemäße Autorisierung einholen, diese Autorisierung zwei Jahre lang aufbewahren und innerhalb festgelegter Zeitrahmen auf Rückgabeanfragen reagieren. Wenn die nicht autorisierte Rückgabequote eines Verursachers 0,5 % erreicht, kann Nacha Untersuchungen anstellen und Durchsetzungsmaßnahmen ergreifen.

Transaktionen durchlaufen mindestens zwei regulierte Institute: das ursprüngliche verwahrende Finanzinstitut und das empfangende verwahrende Finanzinstitut. Beide unterliegen der staatlichen Aufsicht und den Nacha-Compliance-Anforderungen.

Was sind die allgemeinen Bankzahlungsrisiken und wie werden sie gemanagt?

Die Risiken, denen Unternehmen bei Bankzahlungen häufig ausgesetzt sind, lassen sich in einige wenige verschiedene Kategorien einteilen. Folgendes sollten Sie wissen:

• Nicht autorisierte ACH-Abbuchungen: Diese treten auf, wenn jemand eine Transaktion mit Konto- und Routingnummern initiiert, für die er nicht berechtigt ist. Das ist das Szenario, das sich viele Unternehmen vorstellen, wenn sie sich über ACH-Betrug Sorgen machen, und dasjenige, das am direktesten durch Tools zur Kontoverifizierung angegangen wird.

• Account Takeover: Dies beinhaltet die Kompromittierung der Anmeldedaten eines legitimen Kontoinhabers bzw. einer Kontoinhaberin und das Initiieren von Transaktionen in deren Namen durch einen Dritten. Dies überschneidet sich mit breiter angelegtem Identitätsbetrug und weniger mit Schwachstellen, die spezifisch für Pay by Bank-Transaktionen sind.

• Return-Missbrauch: Dies geschieht, wenn Verbraucher/innen legitime Abbuchungen anfechten, indem sie behaupten, sie seien nicht autorisiert gewesen. Dies wird seltener verstanden, hat aber dennoch erhebliche Auswirkungen auf den Betrieb. Im Gegensatz zu Karten-Rückbuchungen laufen Pay by Bank-Anfechtungen über die Bank und nicht über ein Kartennetzwerk, und die Fristen und Beweisstandards unterscheiden sich.

• Rückgaben wegen unzureichender Deckung: Obwohl dies nicht als Betrug gilt, sind sie eine häufige Ursache für fehlgeschlagene Transaktionen. Ohne die richtigen Anbieterkonditionen können die finanziellen Auswirkungen das Unternehmen treffen.

Das Management dieser Risiken kann über die Überwachung auf Netzwerkebene hinausgehen, die zwar Schwellenwerte für Rückgabequoten festlegt, aber keinen Ersatz für proaktive Kontrollen darstellt. Hier sind einige praktikable Optionen zur Minderung des Risikos:

• Kontoverifizierung vor der Initiierung: Die Bestätigung, dass das Konto existiert, offen ist und der Person gehört, die die Transaktion autorisiert, sei es durch Microdeposit-Verifizierung oder sofortige OAuth-Bankverbindungen, eliminiert einen häufigen Ansatzpunkt für Betrug.

• Fraud-Scoring: Verhaltenssignale im Zusammenhang mit der Transaktion, wie Gerät, Velocity, Kontoalter und Transaktionshistorie, können risikoreiche Initiierungen markieren, bevor sie eingereicht werden.

• Autorisierungsdokumentation: Klare Aufzeichnungen darüber, wie und wann ein/e Kund/in eine Abbuchung autorisiert hat, erfüllen die Nacha-Anforderungen und dienen als erste Verteidigungslinie bei einem Streitfall.

Link, ein von Stripe entwickeltes Digital Wallet, wickelt Bankzahlungen mit einem Checkout-Erlebnis ab, das konsistent aussieht und funktioniert. Dies verringert das Zögern von Kundinnen und Kunden, das ein generisches Formular „Geben Sie Ihre Kontonummer ein“ hervorrufen könnte. Link füllt zudem automatisch die Zahlungsdaten wiederkehrender Kundinnen und Kunden aus. Anstatt Daten erneut einzugeben, die falsch sein oder manipuliert werden könnten, authentifiziert sich der/die Verbraucher/in über denselben Ablauf erneut.

Wie stehen Bankzahlungen in puncto Sicherheit im Vergleich zu Karten?

Bankzahlungen und Karten bergen unterschiedliche Risikoprofile, und der Vergleich ist nicht so einfach, als dass das eine sicherer wäre als das andere. Berücksichtigen Sie Folgendes:

• Rückbuchungen vs. ACH-Anfechtungen: Kartenanfechtungen laufen über das Kartennetzwerk, und das Unternehmen trägt die Beweislast dafür, dass die Abbuchung legitim war. ACH-Anfechtungen laufen über die Bank, wo die Initiierungsaufzeichnungen mit der Behauptung des Verbrauchers bzw. der Verbraucherin abgeglichen werden.

• Betrug: Das Betrugsrisiko bei Kartenzahlungen ist im Allgemeinen höher als das ACH-Betrugsrisiko.

• Haftungsstruktur: Kartenanfechtungen, die gegen das Unternehmen ausfallen, führen zu einer Rückbuchung plus einer Gebühr. Bei ACH hängt die Haftung für Rückgaben von den Autorisierungspraktiken des Verursachers ab.

• Rückgabequoten im Kontext: ACH-Rückgaben können aufgrund unzureichender Deckung, geschlossener Konten oder nicht übereinstimmender Angaben entstehen. Diese entstehen als operatives Problem, das durch Anbieterkonditionen anstatt durch Betrugskontrollen angegangen werden kann.

Verbraucher/innen, die Pay by Bank nutzen, haben nicht die gleichen Null-Haftungs-Schutzmechanismen wie bei Kartentransaktionen, und das Anfechtungsfenster und die Regeln für vorläufige Gutschriften gemäß Regulation E unterscheiden sich auch von den Regeln des Kartennetzwerks. Obwohl Kundinnen und Kunden in der Regel keinen großen Unterschied bemerken werden, ist es dennoch wichtig.

Worauf sollten Sie bei einem sicheren Zahlungsabwickler achten?

Wenn Sie Bankzahlungsoptionen evaluieren, sollten die von Ihnen gestellten Due Diligence-Fragen spezifisch sein. Die Antworten verraten Ihnen viel darüber, wo das Risiko tatsächlich liegt und wer für das Management verantwortlich ist. Hierauf sollten Sie achten.

Wie die Kontoverifizierung gehandhabt wird

Eine Microdeposit-Verifizierung ist besser als gar keine, aber sie führt zu einer mehrtägigen Verzögerung und schafft ein Zeitfenster für Missbrauch. Die sofortige Verifizierung über OAuth-basierte Bankverbindungen ist schneller und kann zuverlässiger sein. Fragen Sie, ob diese verfügbar ist und wie sie für Ihren Kundenstamm funktioniert.

Wer die Haftung für Rückgaben trägt

Beim Standard-ACH liegt die Rückgabehaftung beim Verursacher. In dieser Situation sind die Konditionen entscheidend.

Welche Betrugserkennungen bei Transaktionen durchgeführt werden

Die Nacha-Überwachung auf Netzwerkebene ist eine Untergrenze. Fragen Sie, was der Anbieter sonst noch tut, um Betrug aufzudecken, einschließlich Risikobewertung, Velocity-Checks, Gerätesignalen und Verhaltensmerkmalen.

Wie mit Verbraucherdaten umgegangen wird

Fragen Sie insbesondere, ob rohe Kontonummern gespeichert werden oder ob Anmeldedaten jemals ihre Systeme durchlaufen. Ein Anbieter, der OAuth-Bankverbindungen nutzt, sollte in der Lage sein, beide Fragen klar zu beantworten.

Wie der Dispute-Prozess aussieht

Wenn ein/e Verbraucher/in eine Banktransaktion anficht, fragen Sie, wie viel Vorlaufzeit Sie haben, welche Dokumentation Sie vorlegen müssen und wie die Zeitpläne sind. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Antworten haben, bevor Sie live gehen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce übergreifend über Online- und Vor-Ort-Kanäle, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer sensationellen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Payments Sie bei Online- und Vor-Ort-Zahlungen unterstützen kann oder starten Sie noch heute.