En moyenne, plus de 140 millions de transactions par chambre de compensation automatisée (CCA) ont lieu chaque jour. Les transactions de paiement par compte bancaire, telles que les transferts par CCA, sont généralement sécuritaires, mais pour bien comprendre les risques en matière de sécurité, vous devez savoir comment elles fonctionnent. Les cartes et les transferts bancaires ont des mécanismes de sécurité qui fonctionnent différemment, et les entreprises qui ne sont pas conscientes de ces différences peuvent soit éviter inutilement les paiements bancaires, soit les traiter sans mettre en place les contrôles appropriés. Un prestataire de services de paiement sécuritaire peut vous aider à bien gérer la situation.

Ci-dessous, nous discutons de la façon dont les paiements bancaires sont réglementés et protégés, des risques courants liés aux paiements bancaires et de ce qu'il faut rechercher chez un fournisseur de paiements sécuritaire.

Principaux points à retenir

• Les flux de paiement par compte bancaire modernes utilisent souvent des connexions bancaires basées sur Open Authorization plutôt que sur des identifiants partagés, ce qui signifie qu'aucun numéro de compte brut ou mot de passe bancaire n'est sauvegardé ou transmis.

• Les paiements par CCA fonctionnent au sein d'un système strictement régi par les règles de Nacha et les protections fédérales du Regulation E, qui donnent aux entreprises et aux consommateurs des droits et des recours définis.

• Les paiements bancaires comportent généralement un risque de fraude plus faible que les transactions par carte.

Le paiement par compte bancaire est-il sécuritaire pour les consommateurs ?

Les transactions de paiement par compte bancaire sont généralement sécuritaires pour les consommateurs. Les flux modernes de paiement par compte bancaire fonctionnent différemment des paiements liés à un compte bancaire d'il y a quelques années ; la principale différence réside dans la façon dont la connexion bancaire est établie. Au lieu de demander aux consommateurs de partager leur nom d'utilisateur et leur mot de passe bancaires, les flux modernes de paiement par compte bancaire authentifient le consommateur directement par l'interface de sa propre banque à l'aide d'une Open Authorization (OAuth). La banque émet un jeton autorisant une connexion précise et limitée. Aucun identifiant n'est partagé avec l'entreprise ou le prestataire de services de paiement, et l'accès est limité à ce que requiert la transaction.

Si un débit non autorisé apparaît sur le compte d'un consommateur, il peut le contester auprès de sa banque, qui est tenue d'enquêter. Il n'incombe pas au consommateur de prouver la fraude. La banque travaille par l'intermédiaire du réseau pour établir si l'initiation a été autorisée.

Les paiements par CCA sont-ils sécuritaires ?

Les paiements par CCA sont un type de transaction de paiement par compte bancaire aux États-Unis et bénéficient des mêmes protections que les autres modes de paiement de banque à banque. Comme pour tout mode de paiement, le risque de fraude n'est pas nul, mais les risques de fraude sont généralement faibles avec les paiements de banque à banque tels que les CCA.

Comment les paiements bancaires sont-ils réglementés et protégés ?

Le Regulation E, une règle fédérale protégeant les transferts électroniques de fonds (TEF), établit les protections des consommateurs aux États-Unis. Si une personne signale un débit non autorisé dans les 60 jours suivant son relevé, sa banque doit enquêter et créditer provisoirement le compte si cette enquête prend plus de 10 jours.

Les paiements par CCA aux États-Unis fonctionnent sur un système strictement régi. Le réseau est administré par Nacha, un organisme d'autoréglementation ayant des règles d'exploitation qui lient chaque institution financière qui émet ou reçoit des transactions par CCA.

Nacha exige des initiateurs qu'ils obtiennent une autorisation appropriée avant de débiter un compte, qu'ils conservent cette autorisation pendant deux ans et qu'ils répondent aux demandes de retour dans des délais définis. Si le taux de retours non autorisés d'un initiateur atteint 0,5 %, Nacha peut enquêter et prendre des mesures d'application.

Les transactions transitent par au moins deux institutions réglementées : l'institution financière de dépôt d'origine et l'institution financière de dépôt réceptrice. Toutes deux sont soumises à la surveillance fédérale et aux exigences de conformité de Nacha.

Quels sont les risques courants liés aux paiements bancaires et comment sont-ils gérés ?

Les risques que les entreprises ont tendance à rencontrer avec les paiements bancaires se divisent en quelques catégories distinctes. Voici ce qu'il faut savoir :

• Débits par CCA non autorisés : Ils se produisent lorsque quelqu'un initie une transaction en utilisant des numéros de compte et d'acheminement qu'il n'a pas le droit d'utiliser. Il s'agit du scénario que de nombreuses entreprises pourraient imaginer lorsqu'elles s'inquiètent de la fraude par CCA, et de celui qui est le plus directement traité par les outils de vérification de compte.

• Prise de contrôle de compte : Cela implique la compromission des identifiants d'un titulaire du compte légitime et l'initiation de transactions en son nom par un tiers. Elle recoupe une fraude d'identité plus large plutôt que des vulnérabilités propres aux transactions de paiement par compte bancaire.

• Abus de retours : Il s'agit du cas où les consommateurs contestent des paiements légitimes en affirmant qu'ils n'ont pas été autorisés. Il est moins bien compris, mais a tout de même un effet important sur les opérations. Contrairement aux rétrofacturations par carte, les contestations de paiement par compte bancaire passent par la banque plutôt que par un réseau de cartes, et les délais et les normes de preuve diffèrent.

• Retours pour provision insuffisante : Bien qu'ils ne soient pas considérés comme une fraude, ils constituent une source fréquente d'échec des transactions. Sans les conditions appropriées du fournisseur, les conséquences financières peuvent retomber sur l'entreprise.

La gestion de ces risques peut aller au-delà de la surveillance au niveau du réseau, qui définit des seuils de taux de retour, mais ne remplace pas les contrôles proactifs. Voici quelques options viables pour atténuer l'exposition :

• Vérification du compte avant l'initiation : Confirmer que le compte existe, qu'il est ouvert et qu'il appartient à la personne autorisant la transaction au moyen de la vérification par microdépôts ou de connexions bancaires OAuth instantanées élimine un point d'entrée courant de la fraude.

• Évaluation de la fraude : Les signaux comportementaux entourant la transaction, tels que l'appareil, la vélocité, l'ancienneté du compte et l'historique des transactions, peuvent signaler les initiations à haut risque avant qu'elles ne soient soumises.

• Documentation d'autorisation : Des dossiers clairs sur la manière dont un client a autorisé un débit et à quel moment satisfont aux exigences de Nacha et servent de première ligne de défense en cas de contestation.

Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe, traite les paiements bancaires avec une expérience de paiement dont l'apparence et le comportement sont uniformes, ce qui réduit l'hésitation des clients qu'un formulaire générique du type « entrez votre numéro de compte » pourrait créer. Link remplit également automatiquement les détails de paiement des clients récurrents. Plutôt que de saisir à nouveau des détails qui pourraient être erronés ou manipulés, le consommateur s'identifie à nouveau par le même flux.

Comment les paiements bancaires se comparent-ils aux cartes en matière de sécurité ?

Les paiements bancaires et les cartes comportent différents profils de risque, et la comparaison n'est pas aussi simple que de dire que l'un est plus sécuritaire que l'autre. Tenez compte de ce qui suit :

• Rétrofacturations par rapport aux contestations de CCA : Les contestations de carte passent par le réseau de cartes, et il incombe à l'entreprise de prouver que le paiement était légitime. Les contestations de CCA passent par la banque, où les dossiers d'initiation sont évalués par rapport à la réclamation du consommateur.

• Fraude : Le risque de fraude par carte de paiement est généralement plus élevé que le risque de fraude par CCA.

• Structure de responsabilité : Les contestations de carte qui vont à l'encontre de l'entreprise entraînent une rétrofacturation assortie de frais. Avec le système de CCA, la responsabilité des retours dépend des pratiques d'autorisation de l'initiateur.

• Taux de retour dans leur contexte : Les retours de CCA peuvent survenir en raison d'une provision insuffisante, de comptes fermés ou de détails qui ne correspondent pas. À l'origine, il s'agit d'un problème opérationnel qui peut être résolu par les conditions du fournisseur plutôt que par des contrôles de la fraude.

Les consommateurs qui utilisent le paiement par compte bancaire ne bénéficient pas des mêmes protections de responsabilité zéro appliquées aux transactions par carte, et la fenêtre de contestation et les règles de crédit provisoire en vertu du Regulation E diffèrent également des règles du réseau de cartes. Bien que les clients ne remarquent généralement pas de grande différence, cela reste important.

Que devriez-vous rechercher chez un prestataire de services de paiement sécuritaire ?

Si vous évaluez les options de paiement bancaire, les questions de vérification préalable que vous posez doivent être précises. Les réponses vous en diront long sur l'endroit où se situe réellement le risque et sur les personnes responsables de sa gestion. Voici ce à quoi il faut prêter attention :

Comment la vérification des comptes est traitée

La vérification par microdépôts est préférable à l'absence de vérification, mais elle introduit un délai de plusieurs jours et crée une fenêtre pour une utilisation abusive. La vérification instantanée au moyen de connexions bancaires basées sur OAuth est plus rapide et peut être plus fiable. Demandez si elle est offerte et comment elle fonctionne pour votre clientèle.

Qui assume la responsabilité des retours

Le système de CCA standard place la responsabilité du retour sur l'initiateur. Dans cette situation, les conditions sont importantes.

Quelles détections de la fraude sont exécutées sur les transactions

La surveillance de Nacha au niveau du réseau est un seuil minimal. Demandez ce que le fournisseur fait d'autre pour détecter la fraude, y compris l'évaluation des risques, les contrôles de vélocité, les signaux des appareils et les indicateurs comportementaux.

Comment les données des consommateurs sont traitées

Plus précisément, demandez si les numéros de compte bruts sont sauvegardés ou si les identifiants transitent par leurs systèmes. Un fournisseur utilisant des connexions bancaires OAuth devrait être en mesure de répondre clairement aux deux questions.

À quoi ressemble le processus de contestation

Lorsqu'un consommateur conteste une transaction bancaire, demandez quel est le délai de préavis dont vous disposez, quels documents vous devez fournir et quels sont les délais. Assurez-vous d'avoir ces réponses avant la mise en production.

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