Em média, ocorrem mais de 140 milhões de transações na Automated Clearing House (ACH) por dia. Transações de pagamento bancário, como transferências ACH, são geralmente seguras, mas, para entender completamente os riscos de segurança, você precisa saber como elas funcionam. Cartões e transferências bancárias têm mecanismos de segurança que operam de forma diferente. As empresas que não estão cientes dessas diferenças podem evitar pagamentos bancários desnecessariamente ou processá-los sem os controles adequados. Um processador de pagamentos seguro pode ajudar você a navegar pelas opções corretamente.

Abaixo, discutimos como os pagamentos bancários são regulamentados e protegidos, riscos comuns de pagamentos bancários e o que procurar em um provedor de pagamentos seguro.

Principais conclusões

• Os fluxos modernos de pagamentos bancários frequentemente usam conexões bancárias baseadas em Open Authorization, em vez de credenciais compartilhadas, o que significa que nenhum número de conta não processado ou senha bancária é armazenado ou transmitido.

• Os pagamentos ACH operam dentro de um sistema rigidamente controlado pelas regras da Nacha e pelas proteções federais da Regulation E, que concedem a empresas e consumidores direitos e recursos definidos.

• De forma geral, os pagamentos bancários apresentam um risco de fraude menor do que as transações com cartão.

Os pagamentos bancários são seguros para os consumidores?

As transações por pagamento bancário geralmente são seguras para os consumidores. Os fluxos modernos de pagamentos bancários funcionam de forma diferente dos pagamentos vinculados a bancos há alguns anos. A principal diferença é a forma como a conexão bancária é estabelecida. Em vez de pedir que os consumidores compartilhem seus nomes de usuário e senhas bancárias, os fluxos modernos de pagamento bancário autenticam o consumidor diretamente pela interface do próprio banco, usando a Open Authorization (OAuth). O banco emite um token autorizando uma conexão específica e limitada. Nenhuma credencial é compartilhada com a empresa ou com o provedor de pagamentos, e o acesso é limitado ao que a transação exige.

Se um débito não autorizado aparecer na conta de um consumidor, ele poderá contestá-lo com seu banco, que é obrigado a investigar. O ônus de provar a fraude não recai sobre o consumidor. O banco atua por meio da rede para estabelecer se a origem foi autorizada.

Os pagamentos ACH são seguros?

Os pagamentos ACH são um tipo de transação de pagamento bancário nos EUA e têm as mesmas proteções que outras formas de pagamento de banco para banco. Assim como em qualquer forma de pagamento, a chance de fraude não é zero, mas os riscos são geralmente baixos em pagamentos de banco para banco, como a ACH.

Como os pagamentos bancários são regulamentados e protegidos?

A Regulation E, uma norma federal que protege as transferências eletrônicas de fundos (EFTs), estabelece proteções ao consumidor nos EUA. Se alguém relatar um débito não autorizado no prazo de 60 dias após o recebimento do extrato, o banco deverá investigar e creditar a conta provisoriamente se a investigação demorar mais de 10 dias.

Os pagamentos ACH nos EUA são processados em um sistema rigidamente controlado. A rede é administrada pela Nacha, uma organização de autorregulamentação com regras operacionais que vinculam todas as instituições financeiras que originam ou recebem transações ACH.

A Nacha exige que os originadores obtenham a devida autorização antes de debitar uma conta, mantenham essa autorização por dois anos e respondam a solicitações de devolução dentro de prazos definidos. Se a taxa de devoluções não autorizadas de um originador atingir 0,5%, a Nacha poderá investigar e tomar medidas de fiscalização.

As transações passam por pelo menos duas instituições regulamentadas: a instituição financeira depositária de origem e a instituição financeira depositária de recebimento. Ambas estão sujeitas à supervisão federal e aos requisitos de conformidade da Nacha.

Quais são os riscos comuns de pagamentos bancários e como eles são gerenciados?

Os riscos que as empresas tendem a encontrar com pagamentos bancários se enquadram em algumas categorias distintas. Aqui está o que você precisa saber:

• Débitos ACH não autorizados: Ocorrem quando alguém inicia uma transação usando números de conta e de direcionamento que não tem o direito de usar. Esse é o cenário que muitas empresas podem imaginar quando se preocupam com fraude ACH e o que é mais diretamente abordado pelas ferramentas de verificação de contas.

• Controle de contas: Isso envolve o comprometimento das credenciais de um titular da conta legítimo e uma terceira parte que origina transações em seu nome. Isso se sobrepõe a fraudes de identidade mais amplas, em vez de vulnerabilidades específicas de transações de pagamento bancário.

• Abuso de devoluções: Ocorre quando os consumidores contestam cobranças legítimas alegando que elas não foram autorizadas. É menos compreendido, mas ainda tem um impacto substancial nas operações. Ao contrário dos estornos de cartão, as contestações de pagamento bancário passam pelo banco, e não por uma rede de cartões. Os cronogramas e padrões de comprovação também são diferentes.

• Devoluções por fundos insuficientes: Embora não sejam consideradas fraudes, são uma fonte frequente de transações com falha. Sem os termos adequados do provedor, o impacto financeiro pode recair sobre a empresa.

O gerenciamento desses riscos pode ir além do monitoramento no nível da rede, que define limites de taxa de devolução, mas não substitui os controles proativos. Estas são algumas opções viáveis para mitigar a exposição:

• Verificação da conta antes da originação: A confirmação de que a conta existe, está aberta e pertence à pessoa que autorizou a transação (por verificação de microdepósito ou conexões bancárias instantâneas OAuth) elimina um ponto de entrada comum de fraude.

• Pontuação de fraude: Sinais comportamentais em torno da transação, como dispositivo, velocidade, idade da conta e histórico de transações, podem sinalizar origens de alto risco antes de serem enviadas.

• Documentação de autorização: Registros claros de como e quando um cliente autorizou um débito satisfazem os requisitos da Nacha e servem como primeira linha de defesa caso ocorra uma contestação.

O Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe, lida com pagamentos bancários com uma experiência de checkout visualmente consistente, reduzindo a hesitação que um formulário genérico de número de conta poderia criar no cliente. O Link também preenche automaticamente as formas de pagamento de clientes recorrentes. Em vez de reinserir dados que podem estar incorretos ou manipulados, o consumidor reautentica no mesmo fluxo.

Qual a diferença de segurança entre pagamentos bancários e cartões?

Os pagamentos bancários e os cartões têm perfis de risco diferentes, e a comparação não é tão simples a ponto de afirmar que um é mais seguro que o outro. Considere o seguinte:

• Estornos x Contestações da ACH: As contestações de cartão passam pela rede de cartões, e a empresa assume o ônus de provar que a cobrança foi legítima. As contestações de ACH passam pelo banco, onde os registros de origem são avaliados em relação à alegação do consumidor.

• Fraude: O risco de fraude com pagamentos com cartão geralmente é maior do que o risco de fraude com a ACH.

• Estrutura de responsabilidade: Contestações de cartão que vão contra a empresa resultam em estorno e em uma tarifa. Com a ACH, a responsabilidade pelas devoluções depende das práticas de autorização do originador.

• Taxas de devolução no contexto: As devoluções ACH podem surgir devido a fundos insuficientes, contas fechadas ou dados incompatíveis. Elas se originam como um problema de operações que pode ser resolvido por meio de termos do provedor, em vez de controles de fraude.

Os consumidores que usam o pagamento bancário não têm as mesmas proteções de responsabilidade zero aplicadas a transações com cartão, e a janela de contestações e as regras de crédito provisório sob a Regulation E também diferem das regras da rede de cartões. Embora os clientes normalmente não notem uma grande diferença, isso ainda é importante.

O que procurar em um processador de pagamentos seguro?

Se você estiver avaliando opções de pagamento bancário, as perguntas de due diligence devem ser específicas. As respostas revelarão muito sobre onde o risco realmente está e quem é responsável por gerenciá-lo. Aqui está o que você deve observar.

Como a verificação de contas é tratada

A verificação por microdepósito é melhor do que nada, mas introduz um atraso de vários dias e cria uma oportunidade de uso indevido. A verificação instantânea por meio de conexões bancárias baseadas em OAuth é mais rápida e pode ser mais confiável. Pergunte se ela está disponível e como funciona para a sua base de clientes.

Quem arca com a responsabilidade por devoluções

A ACH padrão atribui a responsabilidade da devolução ao originador. Nessa situação, os termos são importantes.

Quais detecções de fraude são executadas nas transações

O monitoramento da Nacha no nível da rede é o mínimo necessário. Pergunte o que mais o provedor faz para detectar fraudes, incluindo pontuação de risco, verificações de velocidade, sinais de dispositivos e indicadores comportamentais.

Como os dados dos consumidores são tratados

Especificamente, pergunte se os números das contas originais são armazenados ou se as credenciais passam pelos sistemas da empresa. Um provedor que usa conexões bancárias OAuth deve ser capaz de responder claramente a essas duas perguntas.

Como funciona o processo de contestação

Quando um consumidor contestar uma transação bancária, pergunte com quanta antecedência você será notificado, qual documentação você precisará fornecer e quais são os cronogramas. Certifique-se de ter essas respostas antes do lançamento.

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