韩国在全球支付领域占据重要地位。凭借精通科技的民众和前沿技术的应用，韩国拥有全球最高的互联网普及率之一，接近 98%。这种数字领域的优势体现在客户对数字钱包和网上银行的偏好上。

下面我们将介绍计划进入韩国支付系统的商家需要了解的内容，包括：

• 贴合当地支付偏好
  
• 确保强大的数据隐私
  
• 提供优质的客户体验
  

市场状况

虽然韩国的支付市场仍保留着传统根基，但也正经历着数字化变革。该国金融委员会 (FSC) 在推动支付技术进步与确保消费者保护之间寻求平衡，而《金融投资服务与资本市场法》(Financial Investment Services and Capital Markets Act) 等举措则助力韩国在支付技术领域保持领先地位。

韩国金融电信与清算研究所 (Korea Financial Telecommunications & Clearings Institute) 在促进电子交易方面发挥着重要作用。这些银行间交易对电子支付的发展起到了关键作用，包括该国的实时全额结算系统。电子支付方式（包括本地金融科技支付选项、二维码支付和移动钱包）已深受消费者欢迎。

支付方式

韩国前瞻性的监管环境推动了数字支付和电子支付的普及，但现金在某些行业仍占据重要地位。

当前使用情况

信用卡仍然是广受欢迎的支付方式，预计 2026 年信用卡支付额将增长至近 8910 亿美元。同时，该国的移动支付和在线支付也呈指数级增长。例如，2023 年的一项调查显示，超过 60% 的电商交易通过智能手机完成。

在韩国，信用卡市场的忠诚度计划和奖励机制是一大特色。这些计划往往不仅限于返现或积分累积，还包括公共交通、燃油或文化活动等方面的折扣。发卡行与从娱乐场所到杂货店等各类商家开展合作，使持卡人能够享受丰富多样的优惠和激励措施。

然而，许多韩国消费者仍在使用传统支付方式：2024 年，现金交易占所有交易的近 16%。集成了数字银行服务的自动取款机 (ATM) 十分常见，既可作为现金取款机，也可作为数字交易终端。

作为韩国的中央银行，韩国银行 (Bank of Korea) 继续印制和发行纸币，同时推行“无硬币社会”倡议，鼓励客户将零钱存入预付卡。此外，现金的触感体验依然重要，尤其是在农历新年等文化活动中，按照习俗，人们会互赠装有现金的红包。

韩国流行的 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 本地移动端应用程序（如 Kakao Pay、Naver Pay、Toss）
  
• 国际支付应用程序
  
• 直接银行转账
  
• 现金
  

韩国流行的 B2B 支付方式

• 信用卡和借记卡
  
• 直接银行转账
  
• 电子及互联网 giro 支付方式
  
• 电商支付服务商
  

新兴趋势

在精通科技的民众和强大的数字基础设施的推动下，韩国的移动支付领域发生了重大转变。2023 年，数字钱包占所有在线交易的 49%。这一趋势源于该国积极将技术融入日常生活。

Naver Pay 和 Kakao Pay 等本地移动钱包的广泛应用，也体现了这一趋势的广泛接受度。Kakao Pay 是首个为韩国客户提供移动支付服务的平台，脱胎于广受欢迎的即时通讯应用KakaoTalk。Kakao Pay 还提供转账、账单管理和金融产品（包括保险）等服务，充分展现了移动支付解决方案在韩国日常生活中的深度融合。其丰富的功能以及与 Kakao 品牌的紧密契合，推动了其广泛普及：2024 年，Kakao Pay 已拥有 2400 万活跃用户。

市场准入的便利性与壁垒

韩国以其互联互通的金融体系而闻名。客户经常从外国公司购买商品，外部实体也可在韩国运营并受益于其全球经济。以下是商家在考虑拓展韩国市场时应牢记的要点。

税收

韩国的增值税 (VAT) 税率为 10%，且已包含在商品和服务的售价中。商家必须从销售中收取增值税并上缴政府。

撤单与争议

《电子金融交易法》通常规定，在发生争议时，举证责任由金融机构承担。如果客户就未经授权的交易提出撤单索赔，金融机构必须核实并证明该交易的合法性。除非发卡行能证明客户存在重大过失，否则必须就未经授权的银行卡交易向客户进行赔偿。

国际支付

韩国融合了传统机构、现代金融科技解决方案以及开展海外业务的实体。以下是进行国际支付时需要考虑的要点。

• 货币兑换
  韩国的数字化进程已延伸至货币兑换领域，而且多款移动端应用和在线平台为货币兑换提供了便利。除传统银行外，Sendbird 和 PayGate 等平台还为商家和个人提供专业解决方案，简化了跨境交易流程，并确保了具有竞争力的兑换率。这些平台的服务范围涵盖货币兑换以及以最低手续费促成国际电汇。韩国金融监督院 (Financial Supervisory Service) 负责监管韩国的货币兑换业务，确保市场透明、公平。相关法规要求，与货币兑换有关的所有费用，包括服务费和银行间汇率加价，均须向客户披露。

• Kakao Pay
  Kakao Pay 提供广泛的金融服务，用户只需支付极少的费用，就能兑换货币并向国外汇款。此外，2023 年，Kakao Pay 在韩国境外的用户数量大幅跃升：与上一年相比，外国用户的月交易量增长了 14 倍，其中包括中国和泰国。

• 全球贸易
  韩国的支付行业与其最大贸易伙伴中国的支付行业有许多共同之处，尤其是在电商和移动支付方面。两国在 2015 年签订的双边贸易协定进一步促进了商品、服务和支付技术的交流。

安全与隐私

在韩国的支付系统中，数据保护至关重要。下面我们就来详细了解一下是如何确保支付安全的。

• 数据保护法
  韩国的《个人信息保护法》是世界上最强有力的数据保护法律之一。该法规定，组织在收集和使用个人数据前，必须获得个人的明确同意。公司必须向用户告知数据收集的目的，让客户清楚了解其信息的使用方式。

• 强客户认证 (SCA)
  与欧盟修订后的《支付服务指令》(PSD2)类似，韩国的法律强调交易中的强客户认证 (SCA)。该国许多线上交易要求至少采用两种形式的身份验证，如密码、个人识别码 (PIN)、生物识别数据等。这种严格的身份验证方式有时可减少争议数量，因为多重验证层提供了额外的安全检查点。

• 金融服务委员会 (FSC)
  韩国金融服务委员会 (FSC) 负责监管和监督韩国的金融业。该委员会制定准则、监督金融机构，并实施措施以提高行业稳定性。2020 年，金融服务委员会 (FSC) 出台了新准则，以更好地保护采用电子支付方式的用户，从而增强客户对非现金支付方式的信心。

• 电子金融交易法
  该法用于规范电子金融交易，确保金融机构维持安全稳定的业务流程，侧重于保护客户权益并防范金融犯罪。

• 反洗钱 (AML) 和打击恐怖主义融资 (CFT) 措施
  韩国执行严格的反洗钱 (AML) 和反恐怖主义融资(CFT) 措施。金融机构有义务开展全面的客户尽职调查，报告可疑交易，并保存客户金融活动的完整记录。

• 网络安全
  韩国互联网振兴院 (Korea Internet & Security Agency，KISA) 主导该国的网络安全计划。KISA 制定网络安全政策，定期开展审计，并应对网络事件。

• 消费者保护
  韩国的《金融消费者保护法》要求金融服务提供者以透明的方式运营，并向客户提供其所使用服务的明确信息。该法还为处理客户投诉和争议提供了指导原则。

成功关键因素

以下是在制定韩国市场商业策略时需要牢记的要点。

• 数字化应用方面的差异
  虽然韩国在科技应用方面处于领先地位，但部分人群向数字支付的转型速度仍较为缓慢。2023 年，超过 73% 的韩国人使用手机银行服务。然而，老年群体更倾向于使用传统银行服务，这种代际差异要求企业既要满足精通技术的年轻客户，也要兼顾仍习惯传统银行方式的老年客户。

• 防范高级网络安全威胁
  鉴于韩国的技术发展水平，网络攻击的频率和复杂程度日益加剧。2022 年，警方接报的网络犯罪案件超过 23 万起。支付服务商和金融机构正在投入大量资金加强网络安全措施，以减少潜在的漏洞。

• 强有力的客户保障
  虽然韩国的欺诈和争议发生率仍低于美国等大型市场，但随着数字支付普及率的提升，此类问题呈上升趋势。2025 年的一项调查显示，44% 的韩国人在过去 12 个月内遭遇过诈骗，其中 26% 的人成为受害者。商家必须在保障消费者权益与提供便捷交易体验之间找到平衡点。

关键要点

韩国的支付方式多种多样。希望进入这一市场的商家应了解当地消费者的支付偏好，确保数据隐私安全，并优先提供灵活且安全的支付方案以吸引客户。以下是为韩国市场制定并实施商业计划的要点概述。

贴合当地支付偏好

• 优先考虑数字支付平台
  韩国的支付领域数字化程度较高，Kakao Pay 和 Naver Pay 等本地平台广受欢迎。若接入这些平台，商家即可触达大量偏好快捷、基于应用程序支付的客户群体。

• 接入本地银行支付网关
  韩国消费者在线购物时通常会选择直接银行转账。支持新韩银行 (Shinhan)、国民银行 (KB Kookmin) 和友利银行 (Woori) 等主流银行的直接转账功能，可为众多客户简化支付流程。

• 支付灵活
  分期付款（当地称为“halbu”）在韩国消费者中十分流行，尤其适用于高价商品的购买。通过提供灵活的分期付款选项，商家可满足希望更好掌控现金流的客户需求。

确保强大的数据隐私

• 客户隐私
  《个人信息保护法》规定了严格的数据保护标准。遵守这些法规并优先保障数据安全的商家，能够赢得客户信任，进而提升客户忠诚度和复购率。

• 安全的移动支付
  韩国的手机普及率位居世界前列，移动电商交易额占电商交易总额的 76% 以上。提供针对移动端优化的支付方式可显著改善用户体验，但商家应部署考虑手机支付特有风险的安全程序。

• 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)
  在韩国处理银行卡交易的商家必须遵守PCI DSS。这一全球标准向客户表明，商家高度重视支付安全。

提供优质的客户体验

• 二维码支付
  在韩国，二维码已逐渐受到重视，尤其是在政府推出"零支付" (Zero Pay) 倡议之后。该计划通过向使用二维码支付的客户提供折扣，鼓励民众采用二维码交易方式。商家引入这种支付模式，能够满足那些在交易中注重便捷性与高效性的客户需求。

• 跨境注意事项
  对于拥有国际客户的商家而言，了解韩国银行 (Bank of Korea) 的汇率政策，有助于制定具有竞争力的价格，并降低外汇交易相关成本。

• 支持和援助
  在韩国市场，售后客户支持发挥着关键作用。提供实时在线聊天选项或即时协助服务，可帮助商家迅速解决与支付相关的问题，从而为客户带来更满意的支付体验。