A Coreia do Sul tem uma função influente no setor global de pagamentos. Com sua população experiente em tecnologia e o uso de tecnologia de ponta, ela ostenta uma das maiores taxas de penetração da Internet do mundo, com quase 98%. Esse domínio digital se reflete na preferência dos clientes por carteiras digitais e online banking.

A seguir, explicaremos o que as empresas que planejam entrar no sistema de pagamentos da Coreia do Sul devem entender, inclusive:

• Aderir às preferências locais
  
• Garantir uma forte privacidade de dados
  
• Proporcionar uma experiência de qualidade ao cliente
  

Situação do mercado

O mercado de pagamentos da Coreia do Sul está passando por uma mudança digital, mesmo mantendo suas raízes tradicionais. A Comissão de Serviços Financeiros (FSC) do país busca um equilíbrio entre a promoção de melhorias e a garantia de proteção ao consumidor, e iniciativas como a Lei de Serviços de Investimento Financeiro e Mercados de Capital ajudam a Coreia do Sul a permanecer líder em tecnologias de pagamento.

O Korea Financial Telecommunications & Clearings Institute desempenha uma função importante na facilitação de transações eletrônicas. Essas transações interbancárias têm sido fundamentais para o desenvolvimento de pagamentos eletrônicos, incluindo o sistema de liquidação bruta em tempo real do país. Métodos de pagamento eletrônico - incluindo opções de pagamento de fintechs locais, pagamentos com código QR e carteiras móveis - têm sido muito populares entre os clientes.

Formas de pagamento

O ambiente regulatório da Coreia do Sul, voltado para o futuro, promoveu o uso de pagamentos digitais e eletrônicos, mas o dinheiro ainda desempenha uma função importante em determinados setores.

Uso atual

Os cartões de crédito continuam sendo um método de pagamento popular, com a expectativa de que os pagamentos com cartão de crédito cresçam para quase US$ 891 bilhões em 2026. O país também viu um aumento exponencial nos dispositivos móveis e pagamentos online. Uma pesquisa de 2023, por exemplo, descobriu que mais de 60% do e-commerce foi realizado por meio de smartphones.

Os programas de fidelidade e as recompensas são um recurso que define o mercado de cartões de crédito na Coreia do Sul. Esses programas geralmente vão além do cashback ou do acúmulo de pontos e incluem descontos em transporte público, combustível ou eventos culturais. Os emissores de cartões colaboram com um espectro de empresas, desde locais de entretenimento até mercearias, permitindo que os titulares dos cartões aproveitem uma ampla variedade de benefícios e incentivos.

Entretanto, muitos clientes sul-coreanos ainda usam formas de pagamento tradicionais: o dinheiro em espécie contava com quase 16% de todas as transações em 2024. Os caixas automáticos (ATMs) integrados aos serviços bancários digitais são comuns, servindo tanto como dispensadores de dinheiro quanto como pontos de transação digital.

O Bank of Korea, o banco central da Coreia do Sul, continua a imprimir e distribuir cédulas, ao mesmo tempo em que promove uma iniciativa de "sociedade sem moedas", que incentiva os clientes a depositarem trocados em cartões pré-pagos. Além disso, a experiência tátil do dinheiro continua sendo importante, especialmente em eventos culturais como o Ano Novo Lunar, quando é costume dar presentes em dinheiro em envelopes.

Formas populares de pagamento B2C na Coreia do Sul

• Cartões de crédito
  
• Aplicativos móveis locais de pagamento (por exemplo, Kakao Pay, Naver Pay, Toss)
  
• Aplicativos de pagamentos internacionais
  
• Transferências bancárias diretas
  
• Dinheiro
  

Formas populares de pagamento B2B na Coreia do Sul

• Cartões de crédito e de débito
  
• Transferências bancárias diretas
  
• Métodos de transferência eletrônica e pela Internet
  
• Provedores de pagamento de e-commerce
  

Novas tendências

A Coreia do Sul testemunhou uma grande mudança em direção aos dispositivos móveis, impulsionada por uma população experiente em tecnologia e uma infraestrutura digital substancial. Em 2023, as carteiras digitais contavam com 49% de todas as transações on-line. Essa tendência está enraizada na integração proativa da tecnologia na vida cotidiana do país.

O uso de opções de carteiras digitais locais, como o Naver Pay e o Kakao Pay, também demonstra essa ampla aceitação. O Kakao Pay foi o primeiro a oferecer serviços de pagamentos móveis aos clientes coreanos e é um desdobramento do aplicativo de mensagens amplamente utilizado KakaoTalk. O Kakao Pay também oferece recursos como transferências de dinheiro, gerenciamento de faturas e produtos financeiros, incluindo seguros, exemplificando como as soluções de pagamentos móveis se integraram profundamente à vida cotidiana. Sua variedade de recursos e o alinhamento com a Marca Kakao contribuíram para sua ampla adoção: O Kakao Pay tinha 24 milhões de usuários ativos em 2024.

Facilidades e barreiras de entrada

A Coreia do Sul é conhecida por seu sistema financeiro interconectado. Os clientes frequentemente compram de empresas estrangeiras, e entidades externas podem operar e se beneficiar de sua economia global. Veja a seguir o que as empresas devem lembrar quando considerarem expandir para a Coreia do Sul.

Impostos

A alíquota padrão do imposto sobre valor agregado (IVA) na Coreia do Sul é de 10% e é integrada aos preços de bens e serviços para os clientes. As empresas devem recolher o IVA das vendas e encaminhá-lo ao governo.

Estornos e contestações

A Lei de Transações Financeiras Eletrônicas geralmente atribui o ônus da prova às instituições financeiras em caso de contestação. Se um cliente fizer uma reclamação de estorno no site por uma transação não autorizada, a instituição deverá verificar e provar a legitimidade da transação. A menos que a empresa de cartões possa provar a negligência grave do cliente, ela deverá reembolsar as transações não autorizadas do cartão.

Pagamentos internacionais

A Coreia do Sul tem uma mistura de instituições tradicionais, soluções modernas de fintech e entidades que fazem negócios no exterior. Veja o que você deve considerar para pagamentos internacionais.

• Conversão de moedas
  A digitalização da Coreia do Sul se estende à conversão de moedas, e vários aplicativos móveis e plataformas on-line facilitam o processo. Além dos bancos tradicionais, plataformas como Sendbird e PayGate oferecem soluções especializadas para empresas e pessoas físicas, simplificando transações internacionais e garantindo taxas de conversão competitivas. Seus serviços vão desde a conversão de moedas até a facilitação de transferências internacionais wire transfer com tarifas mínimas. O Serviço de Supervisão Financeira supervisiona a conversão de moedas na Coreia do Sul, garantindo transparência e justiça no mercado. As instruções dos regulamentos determinam que todos os custos associados à conversão de moedas, inclusive as tarifas de serviço e a margem sobre a taxa interbancária, sejam divulgados aos clientes.

• Kakao Pay
  O Kakao Pay, com seu amplo conjunto de serviços financeiros, permite que os usuários convertam moedas e enviem dinheiro para o exterior com tarifas mínimas. Além disso, em 2023, houve um grande salto em sua base de usuários fora da Coreia: usuários estrangeiros fizeram 14 vezes mais transações mensais em comparação com o ano anterior, inclusive na China e na Tailândia.

• Comércio global
  O setor de pagamentos da Coreia do Sul compartilha muitos recursos com o da China, seu maior parceiro comercial, especialmente em relação ao e-commerce e aos dispositivos móveis. Um contrato de comércio bilateral de 2015 entre os dois países estimulou ainda mais a troca de bens, serviços e tecnologias de pagamento.

Segurança e privacidade

A proteção de dados é fundamental no sistema de pagamentos da Coreia do Sul. Veja a seguir como os pagamentos são protegidos.

• Leis de proteção de dados
  A Lei de Proteção de Dados Pessoais da Coreia do Sul é uma das leis de proteção de dados mais rigorosas do mundo. Ela instrui que as empresas obtenham o consentimento explícito das pessoas físicas antes de recolher e usar seus dados pessoais. As empresas devem notificar os usuários sobre a finalidade da cobrança de dados, dando aos clientes total clareza sobre como suas informações são usadas.

• Autenticação Forte do Cliente (SCA)
  Assim como a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada da União Europeia, as leis da Coreia do Sul enfatizam a SCA nas transações. Muitas das transações on-line do país exigem pelo menos duas formas de autenticação, que podem variar de senhas e números de identificação pessoal (PINs) a dados biométricos. Esse tipo de autenticação rigorosa pode, às vezes, reduzir o número de contestações, pois várias camadas de verificação fornecem pontos de verificação de segurança adicionais.

• FSC
  O FSC regulamenta e supervisiona o setor financeiro na Coreia do Sul. Ele define diretrizes, supervisiona instituições financeiras e implementa medidas para melhorar a estabilidade do setor. Em 2020, o FSC introduziu novas diretrizes para proteger melhor os usuários de formas de pagamento eletrônico, aumentando a confiança do cliente em métodos que não sejam em dinheiro.

• Lei de Transações Financeiras Eletrônicas
  Essa lei rege as transações financeiras eletrônicas e garante que as instituições financeiras mantenham processos seguros e estáveis. Ela se concentra na proteção dos direitos dos clientes e na prevenção de crimes financeiros.

• Medidas de combate à lavagem de dinheiro (PLD) e ao financiamento do terrorismo (CFT)
  A Coreia do Sul aplica medidas rigorosas de PLD e CFT. As instituições financeiras têm a obrigação de realizar uma due diligence completa dos clientes, relatar transações suspeitas e manter registros abrangentes das atividades financeiras de seus clientes.

• Cibersegurança
  A Korea Internet & Security Agency (KISA) lidera as iniciativas de segurança cibernética do país. A KISA estabelece políticas de segurança cibernética, realiza auditorias regulares e responde a incidentes cibernéticos.

• Defesa do consumidor
  A Lei de Proteção ao Consumidor Financeiro da Coreia do Sul exige que os provedores de serviços financeiros operem de forma transparente e forneçam aos clientes informações claras sobre os serviços que utilizam. Ela também fornece diretrizes para tratar de reclamações e contestações de clientes.

Principais fatores para o sucesso

Veja a seguir o que você deve lembrar ao formular estratégias para realizar negócios na Coreia do Sul.

• Disparidades na adoção digital
  Mesmo com a posição de vanguarda tecnológica da Coreia do Sul, certos grupos demográficos têm sido mais lentos na transição para os pagamentos digitais. Em 2023, mais de 73% dos sul-coreanos usaram serviços bancários móveis. No entanto, as gerações mais velhas são menos propensas a fazer transações bancárias digitais e essa disparidade exige soluções que atendam aos clientes com experiência em tecnologia, bem como às gerações mais velhas ainda acostumadas aos métodos bancários tradicionais.

• Proteção contra ameaças avançadas de segurança cibernética
  Devido aos avanços tecnológicos da Coreia do Sul, a frequência e a sofisticação dos ataques cibernéticos aumentaram. Mais de 230.000 casos de crimes cibernéticos foram relatados à polícia em 2022. Os provedores de pagamento e as instituições financeiras estão investindo consideravelmente no aprimoramento de suas medidas de segurança cibernética para mitigar possíveis violações.

• Forte segurança do cliente
  Embora as taxas de fraude e contestação permaneçam mais baixas do que as de outros grandes mercados como os Estados Unidos, elas têm crescido com o aumento do uso de pagamentos digitais. De acordo com uma pesquisa de 2025, 44% dos sul-coreanos encontraram uma fraude nos últimos 12 meses e 26% foram vítimas de uma. As empresas precisam encontrar uma maneira de equilibrar a proteção do consumidor com uma experiência de transação fácil.

Principais considerações

Os pagamentos na Coreia do Sul podem assumir muitas formas. As empresas que desejam entrar nesse mercado devem estar cientes das preferências locais, garantir a privacidade dos dados e priorizar a flexibilidade e a segurança para atrair os clientes. Aqui está uma visão geral para criar e executar seu plano de negócios na Coreia do Sul.

Aderir às preferências locais

• Priorizar as plataformas de pagamentos digitais
  O espaço de pagamento da Coreia do Sul é fortemente digital, e plataformas locais como Kakao Pay e Naver Pay possuem ampla popularidade. As empresas que se integram a essas plataformas podem aproveitar uma base de usuários significativa que favorece pagamentos rápidos e baseados em aplicativos.

• Integrar com gateways de pagamento de bancos locais
  Os sul-coreanos geralmente optam por transferências bancárias diretas quando fazem compras on-line. O suporte a transferências diretas dos principais bancos, como Shinhan, KB Kookmin e Woori, pode simplificar o processo de pagamento para muitos clientes.

• Flexibilidade de pagamentos
  Os pagamentos parcelados - ou "halbu", como são chamados localmente - são populares entre os clientes sul-coreanos, especialmente para compras de alto valor. Ao oferecer opções flexíveis de parcelas, as empresas podem atender aos clientes que desejam ter mais controle sobre seu fluxo de caixa.

Garantir a privacidade de dados

• Privacidade dos clientes
  A Lei de Proteção de Dados Pessoais instrui rigorosos padrões de proteção de dados. As empresas que aderem a essas normas e priorizam a segurança de dados podem ganhar a confiança dos clientes, o que leva a uma maior fidelidade e à repetição de negócios.

• Pagamentos móveis seguros
  A Coreia do Sul tem uma das maiores taxas de penetração de celulares do mundo, e o mobile commerce conta com mais de 76% de todo o valor das transações de e-commerce. A oferta de formas de pagamento refinadas para dispositivos móveis pode melhorar significativamente a experiência do usuário, mas as empresas devem implantar programas de segurança que contemplem os riscos específicos dos pagamentos por telefone.

• Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS)
  As empresas que lidam com transações com cartões na Coreia do Sul devem cumprir o PCI DSS. Esse padrão global indica aos clientes que a empresa leva a sério a segurança dos pagamentos.

Proporcionar uma experiência de qualidade ao cliente

• Pagamentos com código QR
  Os códigos QR ganharam força na Coreia do Sul, especialmente depois que o governo lançou a iniciativa Zero Pay. Isso incentiva transações com código QR oferecendo descontos aos clientes quando eles os utilizam. A incorporação desse modo de pagamento pode atender aos clientes que priorizam a conveniência e a velocidade nas transações.

• Considerações sobre Internacionalização
  Para empresas com clientes internacionais, entender as políticas de taxa de câmbio do Banco da Coreia pode ajudar a oferecer preços competitivos e reduzir os custos associados às transações em moedas estrangeiras.

• Apoio e assistência
  O suporte ao cliente, especialmente após uma compra, desempenha uma função fundamental no mercado sul-coreano. A implementação de opções de bate-papo ao vivo ou a oferta de assistência imediata podem ajudar a resolver prontamente quaisquer preocupações relacionadas a pagamentos, levando a uma experiência de pagamento mais satisfatória.