澳大利亚的直接借记支付系统——批量电子清算系统 (BECS) 在 2024 年处理了 35 亿笔支付。您选择的提供商将影响业务直接借记的每个环节，从现金流到客户体验，而澳大利亚各家直接借记提供商的服务模式不尽相同。

下文将说明什么是直接借记提供商、如何与其合作，以及选择前需要考虑的因素。

目录

• 什么是直接借记提供商？
  
• 直接借记提供商如何运作？
  
• 企业选择提供商时应考虑哪些因素？
  

什么是直接借记服务提供商？

若要通过直接借记收取经常性付款，您可以直接与银行合作，或使用第三方直接借记提供商。

部分大型企业直接与银行合作。它们向银行申请成为 BECS 直接借记用户，搭建技术架构并建立合规流程以满足 BECS 要求。这种方式让企业完全掌控流程，但资源消耗较大。适合拥有内部支付团队且与银行保持直接合作关系的企业。

更常见的途径（尤其对中小企业而言）是与直接借记提供商合作。第三方提供商会为您管理基础设施、监管合规及银行连接。它们既是接入 BECS 网络的技术网关，也是确保支付符合监管要求的合规层，同时还是面向客户、用于获取银行账户信息和授权的前端系统。提供商通过管理平台、托管支付页面和应用程序接口 (API)等工具，让您无需直接与银行对接即可收取和管理款项。

优质提供商的服务往往“无形”——客户看到简洁的支付界面，您则按时收到款项。而在幕后，提供商正高效处理着诸多复杂流程。

直接借记提供商可提供：

• 安全收集和存储客户银行信息的工具

• 符合 BECS 规则的直接借记请求 (DDR) 及服务协议

• 用于安排付款、核对入账和处理失败/退款的系统

• 支付状态可视化（已付、待处理、失败记录）

不同的提供商有不同的关注点。有些是专为大批量行业的定期开单而设计的，而另一些则优先考虑开发人员友好性或跨境功能。有些提供即插即用界面，而另一些则允许您在其 API 之上构建自己的体验。Stripe 允许企业接受直接借记付款，作为在一个一体化系统中管理线下和线上付款的更广泛套件的一部分，具有内置的跨境功能和定期开单选项。

直接借记提供商如何运作？

直接借记采用“拉取”模式：获得客户授权后，您可从其银行账户自动扣款。直接借记提供商负责从获取授权到资金入账的全流程。

以下是具体步骤解析：

客户签署授权

客户通过数字表单直接借记请求 (DDR) 授权扣款。DDR 需包含：银行州分行代码 (BSB) 与账号，以及约定的扣款金额与频率

设置付款计划

获得授权后，在支付系统中配置规则：金额、频次与时间。例如每月 1 日扣款 50 澳元，或针对特定服务的一次性扣款。通常可通过管理平台或 API 设置，若拥有应用或计费系统，还可直接集成实现后台自动化。

提供商发起转账

在约定日期，提供商向 BECS 网络提交扣款请求。客户银行将根据您的结算系统设置，将资金划转至提供商或直接转入您的账户。只要账户有效且余额充足，扣款即会完成。

客户银行对账单将显示附有您企业名称的扣款记录，客户无需额外操作。

资金结算入账

扣款成功后，资金将存入您的企业账户。澳大利亚通常需两个工作日，部分提供商对合规企业提供当日或次日到账服务，而新账户或高风险业务可能面临稍长冻结期。

全程无需人工跟进。优质提供商会提供实时通知、可下载的会计对账报告，以及显示已付、待处理、失败交易的管理平台。

处理失败交易与争议

若扣款失败（如余额不足），系统通常会自动通知。部分提供商会自动重试，其他则标记需人工跟进。客户可通过您或其银行随时取消或暂停直接借记，相关操作将由提供商后台处理。

若客户争议某笔扣款或声称未授权，银行可能发起退款。提供商将管理退款流程并及时通知您，同时确保客户获得《直接借记服务协议》等合规文件，以及变更前的必要通知。

企业选择提供商时应考虑哪些因素？

选择直接借记提供商将影响：收款可靠性、团队与客户的操作便捷性，以及系统与业务的协同扩展能力。以下是比较选项时需要权衡的要点。

定价

费用结构各异：有的按交易笔数收费，有的按比例抽成。还可能涉及设置费、月费或失败交易手续费。虽然直接借记通常比银行卡支付便宜，但最低成本的提供商未必最合适——尤其是当需要牺牲易用性或支持服务时。

请根据交易量和平均金额计算成本，警惕隐藏费用或最低合约期限。选择定价透明、文档清晰的方案。

集成和易用性

所选直接借记方案须符合业务需求。像 Stripe 这类提供商特别适合拥有定制系统或支持多种支付方式的企业，因其允许通过单一平台处理直接借记、信用卡等支付。

若需通过应用或网站处理支付，应选择 API 强大、文档完善且提供预建集成的提供商。若倾向人工操作，需确保管理平台简洁实用。如需与会计软件对账，请核实集成兼容性。

客户设置流程

注册方式影响使用率——要求打印表格或步骤繁琐会降低客户采纳度。允许客户查看待付账单、更新银行信息或轻松取消直接借记的提供商，既能减少客服工单，又能建立信任感。

选择具备以下特性的提供商：表述透明的条款、自动客户通知、适配移动端的在线表单，以及符合企业调性的品牌化体验。

高负载可靠性

您将依赖提供商准时从成百上千个账户扣款。需核查其历史记录：是否具备年处理数百万笔支付的经验？是否提供 SLA 协议或运行时间保证？如何处理重试或银行系统中断？

BECS底层系统虽稳定，但提供商的架构和流程至关重要。部分提供商在您建立交易记录后还可提供更快的资金结算服务。

资金到账时效与现金流

澳大利亚的标准到账时效为扣款后两个工作日。部分提供商会延长资金到账时间，特别是对新客户或高风险业务。需注意周末和公共假期对到账时间的影响。

若现金流紧张或需及时支付供应商，选择到账周期更短且可预测的方案尤为重要。

安全性与合规性

由于涉及客户银行账户数据处理，提供商需具备严密的安全措施并完全符合澳大利亚法规。

需确认以下方面：

• 加密与令牌化技术

• 是否自动处理《直接借记服务协议》及客户通知

• ISO 27001 和支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 等认证（若同时接收银行卡支付则更需关注）

灵活性与业务适配性

不同企业的账单模式各异，需确保提供商支持：

• 一次性与经常性付款

• 可变金额（如按使用量计费或月中方案升级）

• 暂停、取消或调整付款计划

• 未来可能的国际业务扩展

部分提供商专注特定场景，如支持学校学期账单或为非营利组织自动生成捐赠收据。若业务有特殊需求，应优先考察这些边缘案例支持能力。

支持服务

部分提供商为大企业配备专属客户经理，而 Stripe 等则侧重文档和支持系统建设——若您擅长自主排查问题，后者同样高效。

需确认出现问题时能否快速获得帮助：核查是否提供电话、邮件或在线聊天支持及其服务时间；通过售前咨询测试响应速度。若倾向自助服务，可关注帮助中心、指南或开发者论坛资源。

市场声誉与客户群体

了解提供商是否服务过类似规模的企业、是否有知名品牌案例、是否熟悉澳大利亚市场（如掌握商品及服务税 (GST)和本地银行假期等）。

当客户在注册流程看到“Powered by Stripe”等标识时，会因信任知名服务商而提升安全感。