Il sistema di pagamento con addebito diretto australiano, ovvero Bulk Electronic Clearing System (BECS), ha facilitato 3,5 miliardi di pagamenti nel 2024. Il fornitore che scegli può determinare ogni aspetto dell'addebito diretto per la tua attività, dal flusso di cassa all'esperienza cliente, e non tutti i fornitori di addebiti diretti in Australia operano allo stesso modo.

Di seguito, spiegheremo cosa sono i fornitori di addebiti diretti, come collaborare con uno di loro e cosa considerare prima di prendere una decisione.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa sono i fornitori di addebito diretto?
  
• Come funzionano i fornitori di servizi di addebito diretto?
  
• Quali fattori devono considerare le attività nella scelta di un fornitore?
  

Cosa sono i fornitori di addebito diretto?

Se desideri riscuotere pagamenti ricorrenti tramite addebito diretto, puoi collaborare direttamente con una banca o utilizzare un fornitore terzo di addebiti diretti.

Alcune grandi imprese lavorano direttamente con le banche. Si rivolgono alle proprie banche per diventare utenti degli addebiti diretti BECS, creare un'infrastruttura tecnica e sviluppare procedure di conformità per soddisfare i requisiti BECS. Questa procedura offre all'azienda il pieno controllo, ma richiede molte risorse. Può essere una buona opzione per le attività con team di pagamento interni e rapporti diretti con le proprie banche.

Il percorso più comune, soprattutto per le piccole e medie imprese, è quello di collaborare con un fornitore di addebiti diretti. I fornitori di terze parti gestiscono l'infrastruttura, i costi normativi e la connettività bancaria per te. Sono la porta d'accesso tecnica alla rete BECS, il livello di conformità che garantisce che i pagamenti rispettino i requisiti normativi e il sistema rivolto ai clienti che acquisisce i dati e le autorizzazioni dei conti bancari. Forniscono strumenti come una dashboard, pagine di pagamento in hosting e API per raccogliere e gestire i pagamenti senza che tu debba collaborare direttamente con le banche.

Un fornitore di alta qualità rende i suoi servizi invisibili. I clienti vedono una semplice configurazione dei pagamenti e tu vedi i pagamenti arrivare nei tempi previsti. Ma dietro le quinte, il tuo provider gestisce molti processi complessi in modo silenzioso ed efficiente.

Un fornitore di servizi di addebito diretto ti offre:

• Strumenti sicuri per raccogliere e archiviare i dati bancari dei clienti

• Richieste di addebito diretto e contratti di servizio conformi alle regole BECS

• Sistemi per pianificare i pagamenti, riconciliare i depositi e gestire pagamenti non andati a buon fine o storni

• Visibilità su ciò che sta accadendo: importi pagati, importi in sospeso e pagamenti non andati a buon fine

Fornitori diversi si concentrano su aspetti differenti. Alcuni sono adatti alla fatturazione ricorrente in settori ad alto volume, mentre altri danno priorità alla facilità di sviluppo o alle funzionalità transfrontaliere. Alcuni offrono interfacce immediatamente utilizzabili, mentre altri consentono di creare la propria esperienza utilizzando le loro API. Stripe consente alle aziende di accettare pagamenti con addebito diretto come parte di una suite più ampia per la gestione dei pagamenti di persona e online in un unico sistema unificato, con funzionalità transfrontaliere integrate e opzioni di fatturazione ricorrenti.

Come funzionano i fornitori di servizi di addebito diretto?

L'Addebito diretto funziona su un modello pull: una volta che un cliente dà l'autorizzazione, puoi prelevare automaticamente i pagamenti dal suo conto bancario. Un fornitore di servizi di addebito diretto si occupa di questa procedura, dall'ottenimento del consenso alla garanzia che il denaro arrivi sul tuo conto.

Ecco uno sguardo più da vicino per ogni passaggio.

Il cliente autorizza l'addebito

Il tuo cliente firma una richiesta di addebito diretto, un modulo digitale che ti dà il permesso di eseguire addebiti sul suo conto bancario. La richiesta di addebito diretto acquisisce i dati bancari del cliente, ovvero Bank State Branch (BSB) e numeri di conto, e delinea l'importo e la frequenza concordati.

Programmi il pagamento

Una volta ottenuta l'autorizzazione, imposti le regole corrispondenti nel tuo sistema di pagamento: importo, frequenza e tempistiche. Ad esempio, potrebbe trattarsi di 50 € il primo giorno di ogni mese o di un addebito una tantum per un servizio specifico. I provider di solito consentono di eseguire questa operazione tramite una dashboard o un'API. Se disponi di un'app o di un sistema di fatturazione, spesso puoi integrarli direttamente in modo che il processo venga eseguito in background.

Il provider avvia il trasferimento

Alla data prevista, il fornitore invia la richiesta di addebito al circuito BECS. La banca del cliente la elabora prelevando i fondi e trasferendoli al fornitore o direttamente a te, a seconda di come è impostato il tuo sistema di pagamento. Se l'account è valido e dispone di fondi sufficienti, il pagamento viene eseguito.

L'addebito appare sull'estratto conto del cliente con il nome della tua azienda associato. Il cliente non deve eseguire ulteriori passaggi.

I fondi vengono depositati sul tuo conto

Una volta completato il pagamento, i fondi vengono depositati sul tuo conto aziendale. La tempistica dipende dal provider, ma in Australia di solito ci vogliono due giorni lavorativi. Alcuni fornitori prevedono la liquidazione in giornata o il giorno successivo per le attività idonee. Altri potrebbero detenere i fondi leggermente più a lungo per conti più recenti o casi d'uso ad alto rischio.

La procedura è completamente automatica. Non è necessario il follow-up, l'invio di promemoria o elaborazioni manuali. I buoni fornitori offrono la massima trasparenza: notifiche in tempo reale, report scaricabili da sincronizzare con la contabilità e dashboard che mostrano le transazioni pagate, in sospeso o non riuscite.

Il provider gestisce i pagamenti non riusciti e le contestazioni

Se un pagamento non va a buon fine (ad esempio, a causa di fondi insufficienti), di solito ricevi una notifica automatica. Alcuni fornitori ritentano i pagamenti non riusciti; altri li contrassegnano per il follow-up. I clienti possono annullare o sospendere gli addebiti diretti in qualsiasi momento, chiedendo a te o alla propria banca e il sistema del provider si occupa di tutto ciò dietro le quinte.

Se un cliente contesta un pagamento o dichiara che non è stato autorizzato, le banche possono avviare uno storno. Il tuo fornitore gestisce lo storno aggiornandoti costantemente. In questo modo i tuoi clienti ricevono la giusta documentazione di conformità, come il Contratto di servizio per l'addebito diretto, e le comunicazioni richieste prima che le modifiche entrino in vigore.

Quali fattori devono considerare le attività nella scelta di un fornitore?

La scelta di un fornitore di servizi di addebito diretto influisce sull'affidabilità dei pagamenti, sulla semplicità del processo per il team e i clienti e sulla scalabilità del sistema in base alla tua attività. Ecco cosa valutare quando si considerano le diverse opzioni.

Tariffe

Le strutture tariffarie variano. Alcuni provider applicano una commissione fissa per transazione, mentre altri applicano una percentuale. Potresti inoltre dover considerare costi di configurazione, tariffe mensili o addebiti per pagamenti non riusciti. Sebbene l'addebito diretto sia generalmente più economico rispetto ai pagamenti con carta, il provider con il costo più basso non è sempre la soluzione migliore, soprattutto se comporta compromessi in termini di usabilità o assistenza.

Calcola i costi in base al volume e al valore medio dei pagamenti e tieni d'occhio le commissioni nascoste o le condizioni contrattuali minime. Cerca prezzi trasparenti e ben documentati.

Integrazione e facilità d'uso

Il piano di addebito diretto che scegli deve funzionare per te. Fornitori come Stripe sono particolarmente adatti alle attività con sistemi personalizzati o più metodi di pagamento perché consentono di gestire addebiti diretti, carte e altro tramite un'unica piattaforma.

Se desideri che i pagamenti fluiscano attraverso la tua app o il tuo sito web, cerca un provider con un'API efficace, una robusta documentazione e integrazioni predefinite. Se preferisci procedere manualmente, assicurati che la dashboard sia chiara e funzionale. Se devi riconciliare i pagamenti con il tuo software di contabilità, verifica le integrazioni.

Configurazione dei clienti

Il modo in cui i clienti si registrano è importante. Se richiede la stampa di moduli o passaggi eccessivamente complessi, ciò potrebbe ridurne l'adozione. Un fornitore che consenta ai clienti di visualizzare i pagamenti imminenti, aggiornare i dati bancari o annullare facilmente gli addebiti diretti può ridurre al minimo i ticket di assistenza e aumentare la fiducia.

Cerca un linguaggio trasparente, notifiche automatiche per i clienti, moduli online ottimizzati per dispositivi mobili e una esperienza personalizzata in modo che il flusso sia parte integrante della tua attività.

Affidabilità durante i momenti di picco

Ti affidi al provider per prelevare denaro da centinaia o migliaia di conti, puntualmente, ogni volta. Controlla i suoi risultati. Valuta se elabora milioni di pagamenti ogni anno, se dispone di accordi sul livello di servizio (SLA) o di garanzie di operatività documentate e come gestisce i nuovi tentativi o le interruzioni bancarie.

Il sistema BECS alla base è stabile, ma l'infrastruttura e i processi del provider fanno davvero la differenza. Alcuni provider offrono persino pagamenti più rapidi dopo aver creato una cronologia delle transazioni.

Tempistiche di pagamento e flusso di cassa

La tempistica standard di pagamento in Australia è di due giorni lavorativi dopo il prelievo del pagamento. Alcuni fornitori ritardano i fondi più a lungo, in particolare nelle fasi iniziali o per le aziende ad alto rischio. Verifica in che modo i fine settimana e i giorni festivi influiscono sulla pianificazione dei pagamenti.

Se hai poca liquidità o devi pagare tempestivamente i fornitori, una finestra di liquidazione più breve e prevedibile è importante.

Sicurezza e conformità

Poiché gestisci i dati bancari dei clienti, il tuo provider deve garantire una sicurezza assoluta ed essere pienamente conforme alle norme australiane.

Chiedi informazioni su:

• Crittografia e tokenizzazione

• Se il fornitore gestisce automaticamente il contratto di servizio di addebito diretto richiesto e le notifiche ai clienti

• Certificazioni come ISO 27001 e il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), soprattutto se accetti pagamenti con carta

Flessibilità e adattabilità

Non esistono due modelli di fatturazione identici. Assicurati che il fornitore sia in grado di gestire:

• Pagamenti una tantum e ricorrenti

• Importi variabili (ad esempio, prezzi a consumo o aggiornamenti del piano a metà mese)

• Pause, cancellazioni o modifiche al programma

• Espansione internazionale, se stai pensando al futuro

Alcuni fornitori sono specializzati in casi d'uso di nicchia, come il supporto per gli addebiti scolastici e la distribuzione automatica di ricevute di donazione per le organizzazioni non profit. Se la tua attività ha esigenze specifiche, cerca subito queste funzionalità all'avanguardia.

Opzioni di assistenza

Alcuni provider dispongono di responsabili account dedicati per le attività più grandi. Altri, come Stripe, investono molto in documenti e sistemi di supporto, che possono essere altrettanto efficaci se hai familiarità con la risoluzione dei problemi.

Quando hai una domanda o quando qualcosa non funziona, assicurati di poter ottenere rapidamente assistenza. Verifica se l'assistenza è disponibile per telefono, e-mail o live chat e quali sono gli orari del provider. Verifica le tempistiche di risposta con una domanda di prevendita. Se preferisci il self-service, cerca centri assistenza, guide o forum per sviluppatori.

Reputazione e base clienti

Scopri se il fornitore collabora con aziende simili alla tua, se lo utilizzano marchi noti e se ha esperienza nel mercato australiano, ad esempio, conosce l'imposta sui beni e servizi (GST) e i giorni festivi locali.

I clienti si sentono più a loro agio quando riconoscono il nome del fornitore (ad esempio, la dicitura "Powered by Stripe" visualizzata in fase di registrazione indica la collaborazione con un'entità affidabile).