Le système de paiement par prélèvement automatique australien, le Bulk Electronic Clearing System (BECS), a facilité 3,5 milliards de paiements en 2024. Le prestataire que vous choisissez peut façonner tous les aspects du prélèvement automatique pour votre entreprise, de vos flux de trésorerie à votre expérience client, et tous les prestataires de services de prélèvement automatique en Australie ne fonctionnent pas de la même manière.

Nous allons vous expliquer ce que sont les prestataires de prélèvement automatique, comment travailler avec eux et ce qu’il faut prendre en compte avant de prendre une décision.

Sommaire

• Que sont les prestataires de prélèvement automatique ?
  
• Comment opèrent les prestataires de prélèvement automatique ?
  
• Quels facteurs les entreprises doivent-elles prendre en compte pour choisir un prestataire ?
  

Que sont les prestataires de prélèvement automatique ?

Si vous souhaitez encaisser des paiements récurrents par prélèvement automatique, vous pouvez travailler directement avec une banque ou faire appel à un prestataire de prélèvement automatique tiers.

Certaines grandes entreprises travaillent directement avec les banques. Elles sollicitent leur banque pour devenir des utilisateurs de prélèvement automatique BECS, ainsi que mettre en place une infrastructure technique et des processus de conformité pour répondre aux exigences BECS. Cette voie donne à l'entreprise un contrôle total, mais elle nécessite beaucoup de ressources. Elle peut être une bonne option pour les entreprises qui ont des équipes de paiement internes et des relations directes avec leur banque.

La méthode la plus courante, en particulier pour les PME, consiste à faire appel à un prestataire de prélèvement automatique. Les prestataires tiers gèrent pour vous l'infrastructure, les frais généraux réglementaires et la connectivité bancaire. Il s'agit de la passerelle technique du réseau BECS, de la couche de conformité qui garantit que les paiements respectent les exigences réglementaires et du système destiné aux clients qui capture les coordonnées bancaires et l'autorisation. Ils vous fournissent des outils, tels qu'un tableau de bord, des pages de paiement hébergées et des interfaces de programmation d'applications (API), pour encaisser et gérer les paiements sans avoir à travailler directement avec les banques.

Un prestataire de qualité rend ses services invisibles. Les clients voient une configuration de paiement simple et vous voyez les paiements arriver à temps. Mais en coulisses, votre prestataire gère de nombreux processus complexes de manière transparente et efficace.

Un prestataire de prélèvement automatique vous apporte les avantages suivants :

• Outils sécurisés pour collecter et stocker les coordonnées bancaires des clients

• Demandes de prélèvement automatique (DDR) et contrats de service conformes aux règles BECS

• Systèmes pour planifier les paiements, rapprocher les versements et gérer les échecs ou les annulations

• Visibilité sur les opérations : ce qui a été payé, ce qui est en attente, ce qui a échoué

Les points de mire varient d'un fournisseur à l'autre. Certains sont conçus pour la facturation récurrente dans des secteurs à fort volume, tandis que d'autres privilégient la convivialité pour les développeurs ou les fonctionnalités transfrontalières. Certains proposent des interfaces plug-and-play, tandis que d'autres vous permettent de créer votre propre expérience en plus de leurs API. Stripe permet aux entreprises d'accepter les paiements par prélèvement automatique dans le cadre d'une suite plus large de gestion des paiements en personne et en ligne dans un système unifié, avec des fonctionnalités transfrontalières intégrées et des options de facturation récurrente.

Comment opèrent les prestataires de prélèvement automatique ?

Le prélèvement automatique fonctionne selon un modèle de retrait : une fois qu'un client a donné son autorisation, vous pouvez prélever automatiquement les paiements sur son compte bancaire. Un prestataire de prélèvement automatique gère ce processus, de l'obtention du consentement à la garantie que l'argent arrive sur votre compte.

Voici une présentation de chaque étape.

Le client autorise le prélèvement

Votre client signe un DDR, un formulaire numérique qui vous donne l'autorisation de débiter son compte bancaire. Le DDR capture les coordonnées bancaires du client (agence de l'État de la banque (BSB) et les numéros de compte), et indique le montant et la fréquence convenus.

Vous planifiez le paiement

Une fois que vous avez obtenu l'autorisation, vous définissez les règles correspondantes dans votre système de paiement : combien, à quelle fréquence et quand. Par exemple, il peut s'agir de 50 $ le premier jour de chaque mois ou d'un paiement ponctuel pour un service spécifique. Les prestataires vous permettent généralement de le faire via un tableau de bord ou une API. Si vous avez une application ou un système de facturation, vous pouvez souvent l'intégrer directement afin que le processus se déroule en arrière-plan.

Le prestataire initie le transfert

À la date prévue, le prestataire soumet la demande de prélèvement au réseau BECS. La banque du client la traite en prélevant les fonds et en les transmettant au prestataire ou directement à vous, selon la façon dont votre système de règlement est configuré. Si le compte est valide et dispose de fonds suffisants, le paiement est effectué.

Le prélèvement apparaît sur le relevé de votre client avec le nom de votre entreprise. Le client n'a aucune démarche supplémentaire à effectuer.

Les fonds sont versés sur votre compte

Une fois le paiement soldé, les fonds sont versés sur votre compte d'entreprise. Le délai dépend de votre prestataire, mais en Australie, il faut généralement compter deux jours ouvrables. Certains prestataires ont un règlement le jour même ou le jour suivant pour les entreprises admissibles. D'autres peuvent détenir les fonds un peu plus longtemps pour les nouveaux comptes ou les cas d'usage à haut risque.

Le processus est entièrement automatique. Vous n'avez pas besoin d'effectuer de suivi, d'envoyer des rappels ou de traiter quoi que ce soit manuellement. Les bons prestataires offrent une transparence totale : notifications en temps réel, rapports téléchargeables à synchroniser avec votre comptabilité et tableaux de bord qui indiquent les transactions payées, en attente ou ayant échoué.

Le prestataire gère les échecs de paiement et les litiges

Si un paiement échoue (par exemple, en raison de fonds insuffisants), vous en serez généralement informé automatiquement. Certains prestataires relancent les paiements ayant échoué ; d'autres les signalent pour un suivi. Les clients peuvent annuler ou suspendre leurs prélèvements automatiques à tout moment, soit auprès de vous, soit par l'intermédiaire de leur banque, et le système du prestataire gère cela en coulisses.

Si un client conteste un paiement ou affirme qu'il n'était pas autorisé, les banques peuvent initier une annulation. Votre fournisseur gère le processus d'annulation et vous tient informé. Il s'assurera que vos clients reçoivent les documents de conformité appropriés, tels que le Contrat d'utilisation du service de prélèvement automatique, et les avis requis avant toute modification.

Quels facteurs les entreprises doivent-elles prendre en compte pour choisir un prestataire ?

Le choix d'un prestataire de prélèvement automatique a une incidence sur la fiabilité de votre paiement, la simplicité du processus pour votre équipe et vos clients, et l'adéquation du système à votre entreprise. Voici ce qu'il faut prendre en compte pour comparer les options.

Tarification

Les structures tarifaires varient. Certains prestataires facturent des frais fixes par transaction, tandis que d'autres prélèvent un pourcentage. Vous pouvez également voir des coûts d'installation, des frais mensuels ou des frais en cas d'échec de paiement. Bien que le prélèvement automatique soit généralement moins cher que les [paiements par carte]](https://stripe.com/resources/more/credit-card-vs-debit-card-for-businesses-a-guide-to-using-both-strategically), le prestataire dont le coût est le plus faible n'est pas toujours le mieux adapté, surtout s'il s'agit de compromis en termes de convivialité ou d'assistance.

Calculez les coûts en fonction de votre volume et du montant moyen des paiements, et surveillez les frais cachés ou les conditions contractuelles minimales. Recherchez des tarifs transparents et bien documentés.

Intégration et facilité d’utilisation

Le plan de prélèvement automatique que vous choisissez doit être adapté à vos besoins. Des prestataires tels que Stripe sont particulièrement adaptés aux entreprises qui disposent de systèmes personnalisés ou de plusieurs moyens de paiement, car ils vous permettent de gérer les prélèvements automatiques, les cartes et bien plus encore via une seule plateforme.

Si vous souhaitez que les paiements transitent par votre application ou votre site Web, recherchez un prestataire disposant d'une API solide, d'une bonne documentation et d'intégrations préconfigurées. Si vous préférez que les processus restent manuels, assurez-vous que le tableau de bord est clair et fonctionnel. Si vous devez rapprocher les paiements avec votre logiciel de comptabilité, vérifiez les intégrations.

Configuration client

La façon dont les clients s'inscrivent est importante. Si cela nécessite l’impression de formulaires ou des étapes trop complexes, cela peut réduire l'adoption. Un fournisseur qui permet aux clients de voir les paiements à venir, de mettre à jour leurs coordonnées bancaires ou d'annuler facilement leurs prélèvements automatiques peut minimiser les tickets d'assistance et renforcer la confiance.

Recherchez un langage transparent, des notifications automatiques aux clients, des formulaires en ligne optimisés pour les appareils mobiles et une expérience de marque afin que le flux s'intègre parfaitement à votre activité.

Fiabilité sous charge

Vous faites confiance à votre prestataire pour prélever de l'argent sur des centaines ou des milliers de comptes, à temps et sans échec. Vérifiez ses antécédents. Déterminez s'il traite des millions de paiements chaque année, s'il a conclu des accords de niveau de service (SLA) ou des garanties de temps de disponibilité documentées, et comment il gère les relances ou les pannes bancaires.

Le système BECS sous-jacent est stable, mais l'infrastructure et les processus du prestataire font une réelle différence. Certains prestataires proposent même des virements plus rapides une fois que vous avez constitué un historique de transactions.

Délai de virement et flux de trésorerie

En Australie, le délai de virement standard est de deux jours ouvrables après le retrait du paiement. Certains prestataires retardent les fonds plus longtemps, en particulier en début de période ou pour les entreprises à haut risque. Vérifiez comment les week-ends et jours fériés affectent votre fréquence des virements.

Si vous manquez de liquidités ou si vous devez payer vos fournisseurs rapidement, un délai de règlement plus court et plus prévisible est important.

Sécurité et conformité

Étant donné que vous traitez les données des comptes bancaires de vos clients, votre prestataire doit bénéficier d’une sécurité renforcée et se conformer pleinement aux règles australiennes.

Renseignez-vous sur les points suivants :

• Chiffrement et tokenisation

• Si le prestataire gère automatiquement le Contrat d’utilisation du service de prélèvement automatique requis et les notifications aux clients

• Certifications telles que ISO 27001 et la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), en particulier si vous acceptez des cartes

Flexibilité et adéquation avec l’activité

Il n'y a pas deux modèles de facturation identiques. Assurez-vous que le fournisseur peut gérer :

• les paiements ponctuels et récurrents ;

• les montants variables (par exemple, tarification à l’usage ou surclassements en milieu de mois) ;

• les suspensions, annulations ou changements de calendrier ;

• l’expansion à l’international, si vous pensez à l’avenir.

Certains prestataires se spécialisent dans des cas d'usage de niche, tels que la prise en charge de la facturation scolaire et la remise automatisée de reçus de dons pour les associations à but non lucratif. Si votre entreprise a des besoins spécifiques, recherchez rapidement ces fonctionnalités de cas particuliers.

Options d’assistance

Certains fournisseurs proposent des gestionnaires de compte dédiés aux grandes entreprises. D'autres comme Stripe investissent massivement dans la documentation et les systèmes d'assistance, ce qui peut être tout aussi efficace si vous êtes à l'aise pour le dépannage.

Si vous avez une question ou si un dysfonctionnement se produit, assurez-vous de pouvoir obtenir de l'aide rapidement. Vérifiez si le service d'assistance est disponible par téléphone, par e-mail ou par chat en direct et quels sont les horaires du prestataire. Testez sa réactivité avec une question d'avant-vente. Si vous préférez le libre-service, recherchez des centres d'aide, des guides ou des forums de développeurs.

Réputation et clientèle

Renseignez-vous pour savoir si le prestataire travaille avec des entreprises semblables à la vôtre, si des marques connues l’utilisent et s’il a de l’expérience sur le marché australien, par exemple en ce qui concerne la taxe sur les produits et services (TPS) et les jours fériés locaux.

Les clients se sentent plus à l'aise lorsqu'ils reconnaissent le nom du fournisseur (par exemple, lors de l'inscription, la mention « Powered by Stripe » indique qu'ils travaillent avec une entité de confiance).