慈善捐赠的形式多种多样，但都依赖于同一套无形的金融基础设施来安全快速地将资金从捐赠者转移到组织。2023 年全球非营利组织市场规模已达2892.5 亿美元，预计到 2030 年将增长至 3944.2 亿美元。面对如此大的增长潜力，非营利组织选择便于派发及接收捐赠的支付处理商至关重要。

贵组织的支付处理系统配置将深刻影响整体运营。这不仅关乎捐赠转化率与财务对账流程，更直接决定了每笔善款的实际留存金额。下文，我们将深入解析非营利支付处理体系的运作机制，并提供针对贵机构团队、技术系统及捐赠者的优化方案。

本文内容

• 什么是非营利组织支付流程及其运作方式？
  
• 哪些在线捐赠工具最适合非营利组织？
  
• 非营利组织如何降低支付流程成本？
  
• 非营利组织应优先考虑哪些安全功能？
  

什么是非营利组织支付流程及其运作方式？

非营利组织支付处理系统是一套后台运作机制，能够安全地接收、验证并将数字捐款转入您的机构。这些捐款通常通过银行卡、银行转账或数字钱包完成。

这个流程通常如下：

• 捐赠者点击 "捐赠 "或类似的按钮，然后填写在线捐赠表格，其中包括他们的支付信息。
  
• 支付处理商 检查银行卡或银行信息是否有效，并筛选欺诈行为。
  
• 如果一切正常，处理商就会发送交易。如果出现问题（例如，银行卡验证值 (CVV) 错误、被标记的银行卡），就会停止并提醒捐赠者。
  
• 一旦通过审核，交易就会被发送到捐赠者的银行或卡组织进行授权。
  
• 接下来，这笔交易会被转入非营利组织的商家账户，该账户充当进账资金的临时存管空间。
  
• 支付、捐赠者姓名、邮箱和其他任何收集的信息都会被保存。
  
• 流程处理完毕后，扣除处理费用，捐款将转入非营利组织的银行账户。这通常会在几个工作日内完成。
  

哪些在线捐赠工具最适合非营利组织？

最佳捐赠工具应能简化捐赠流程、减轻行政负担、精准归集数据。但所谓"最佳"方案，完全取决于组织的运作模式——需要的是开箱即用的标准化表单，还是量身定制的工作流？是希望采用一站式筹资解决方案，还是将支付系统接入现有技术栈？

要回答这些问题，了解捐赠技术堆栈的双向架构至关重要。

每个在线捐赠系统都包括：

• 前端界面： 捐赠者直接接触的界面，包括表单、筹款页面和移动端流程，即捐赠时的所有交互环节。
  
• 后端处理商：这是转移资金的基础设施，负责交易授权、安全验证、资金划转及记录留存。
  

部分非营利组织更青睐一站式整合方案：将捐赠表单、客户关系管理 (CRM)、邮箱营销和分析集于一身。该方案使用便捷，开箱即用，功能无缝协同。但这类平台常存弊端：费用较高、灵活性不足，甚至削弱数据掌控力。

其他组织则按各种功能选择不同的供应商：用于支付处理的 Stripe、自定义表单或网站、Salesforce 或 Bloomerang 等 CRM 以及 QuickBooks 等账户软件。如果采用这种方式，虽然设置繁琐，但全在自身掌控之中；另外，可按实际使用情况计费。

最终选择取决于贵机构所需的灵活度及现有系统架构。但在决策前，务必综合考量支付处理系统的以下关键特性。

与网站和 CRM 集成

应优先选择可直接对接现有系统的工具。捐赠数据需自动同步至 CRM 或捐赠者数据库，省去人工录入。例如，若使用 Salesforce，借助 Stripe 的集成方案或合作平台，就能实现捐赠记录实时同步。

可定制、用户友好的表单

捐赠者体验很重要。贵机构应该能够自定义页面品牌形象、灵活调整表单字段，并实现跨设备无缝捐赠流程。理想的表单应具备极速加载性能，完善的移动端适配，并提供附加项或指定资金的选项。Stripe 托管结账和嵌入式组件应足够灵活，既可以开箱即用，也可以根据需要进行深度定制。

多种支付选项

支付方式越多元，捐赠完成率通常越高。至少，贵机构应该能够受理所有主要银行卡和银行转账。理想情况下，还应该能受理 Apple Pay 或 Google Pay 等数字钱包。Stripe 支持所有这些支付方式，直接借记的费用低于银行卡支付。

经常性捐赠支持

拥有完善的支付处理系统是提升经常性捐赠转化率的核心基础设施。该等理想系统应能稳定执行月付或年付等经常性扣款、智能处理支付失败重试并让捐赠者自主管理其捐款。Stripe 的客户门户能妥善处理这些问题：捐赠者可以更新银行卡、更改捐赠金额或暂停支持，而无需联系您的团队。

定价透明

需警惕多层收费结构。部分平台除收取基础交易手续费外，还会叠加平台费；而另一些则通过捐赠者打赏或机构月费盈利。Stripe 为非营利组织提供处理费折扣。

强大的安全架构

贵机构的支付工具需符合 PCI 认证标准，具备加密功能，并且在设计时就考虑了欺诈检测。Stripe 包含内置保护措施，例如自动卡片验证、实时欺诈评分以及敏感数据的令牌化存储。

归根结底，您希望捐赠者能从任何设备轻松完成捐赠，并且可以采用多种支付方式。需要的是一套能将捐赠者信息与交易数据同步到自身系统，并能随着机构发展扩大规模设置，而不会给您的团队带来难以管理的工作量。对于许多非营利组织来说，Stripe 很好地扮演了这一角色，尤其适合那些希望拥有灵活且可扩展的基础设施，而非受制于僵化平台的组织。

非营利组织如何降低支付流程成本？

当非营利组织接收在线捐赠时，每笔善款都需扣除支付处理成本。具体费率取决于支付方式和您的支付服务商，有些筹款工具除了支付处理商收取的费用外，还会另外收取平台费。

这是数字筹款不可避免的成本环节，但通过以下策略可有效优化长期支付费用。例如，需重点关注支付方式之间的成本差异。某些信用卡提供商的费率较高，而国际银行卡和货币兑换可能会增加更多费用。Apple Pay或 Google Pay 等数字钱包通常使用银行卡的相关费用。

以下微调策略可进一步节省成本。

尽可能使用成本较低的支付方式

银行卡支付便捷，但银行转账费率更低——尤其是大额或经常性付款。如果您的服务对象是主要捐赠者或基金会合作伙伴，让他们选择使用银行转账可以大大降低成本。

让捐赠者支付费用

当前主流捐赠平台均支持在支付页面添加如下勾选项，比如："额外捐赠 3% 以支付手续费，确保善款全额用于公益项目"。不少捐赠者都会选择这一选项，尤其是在这能确保他们的捐赠 100% 用于慈善事业的情况下。长此以往，这能为贵机构多挽回数千美元的净收入。若平台不支持这一选项，也可以手动建议捐赠者适当增加金额。

避免不必要的平台费

虽然支付处理商会按笔收取交易费，但一些捐赠平台也会收取额外费用。如果贵机构的团队能够处理捐赠页面和 CRM 流程，或者希望对（捐赠）体验有更多控制权，那么可能就不需要为一站式服务付费。例如，直接使用 Stripe，贵机构只需支付非营利组织的流程费率，无需额外费用。

谈判或申请非营利组织费率

检查贵机构的支付处理商是否提供非营利组织的特殊定价。如果贵机构运营量大，尤其是主要处理借记卡或大额银行转账捐赠的情况，甚至有可能协商定制化的价格方案。

优化技术堆栈，避免隐性成本

有些支付处理商或平台会收取额外费用，比如设置费、月费、PCI 合规费或账户管理费。这些费用可能在不知不觉中消耗贵机构的预算。而 Stripe 不收取任何开通费或隐性月费，仅按交易笔数收费。

通过外部资金覆盖费用

一些非营利组织会向赞助方或大额捐赠者提出具体请求："请帮助我们承担本次活动的支付处理费用"。另一些则将手续费纳入筹款预算分配。虽不能降低单笔成本，但能在机构层面抵消费用。

非营利组织应优先考虑哪些安全功能？

当捐赠者在线捐款时，他们是将敏感财务信息托付给贵组织。因此，信息安全已成为维护公信力和持续筹款的核心要素。一旦捐赠数据因系统漏洞、网络钓鱼或技术疏失而泄露，贵机构可能面临罚款、账户暂停、声誉受损和收入损失的风险。即使是一个小的安全事故，也足以引发董事会成员、监管机构及投资方的风险预警。

安全的支付设置应包括：

• 托管式捐赠表单（支持银行卡数据离岸存储）
  
• PCI 1 级认证处理商
  
• 内置欺诈检测和实时风险筛选功能
  
• 透明的报告和日志
  
• 尽量减少人工处理捐赠者数据
  
• 支持监管合规文件和审计准备工作
  

以下是非营利组织应优先考虑的主要安全措施。

使用 PCI 1 级提供商

支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 是由国际信用卡组织联合制定的金融安全规范，旨在保障支付卡数据安全。无论贵机构通过结账页面、嵌入式表单或通过其他支付渠道接受捐款，均需符合该合规要求。选用 PCI 1 级提供商（如 Stripe）可以简化这一流程。

对银行卡数据进行加密和令牌化处理

加密在传输中混淆敏感数据。令牌化技术将原始卡号替换为唯一令牌，因此即使系统遭入侵也不会泄露有效支付数据。Stripe 默认提供双重保护。

激活防诈保护工具

非营利组织可能会成为银行卡测试攻击的目标，欺诈者会利用捐款表单来验证盗用的银行卡。贵机构的支付平台至少应支持 地址验证服务 (AVS)和 CVV 校验。高级系统，如 Stripe Radar，利用人工智能实时检测和阻止可疑活动。

锁定工作人员的访问权限和数据操作

支付安全体系需包含内部管理规范，严格限制支付数据访问权限。启用双重验证 (2FA)。避免通过邮箱发送敏感信息。对员工进行基本数据安全协议培训。

展示可见的信任信号

通过信任信号提升捐赠者信心，为确保捐赠者安心提交信息。确保贵机构的网站地址包含超文本传输协议安全 (HTTPS)，让客户知道自己的数据将受到保护。在捐赠页面上也要显示安全信息或信任标识。

在适用情况下遵守全球数据规则

开展跨国捐赠业务时，需严格遵守各国数据隐私法规对个人信息（包括姓名、邮箱等）的收集、存储和分享管理要求。确保您的平台支持数据导出和删除请求，并确保您的隐私政策符合这些义务。