อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ข้อมูลทางการเงินช่วยให้ธุรกิจดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าได้เมื่อลูกค้ายินยอมที่จะแชร์ข้อมูลนั้น แทนที่จะเก็บรวบรวมใบแจ้งยอดบัตรเครดิตหรือเช็คที่ถูกยกเลิกด้วยตนเอง ธุรกิจจะขอข้อมูลที่มีโครงสร้าง (เช่น ยอดคงเหลือ ประวัติการทำธุรกรรม บัญชี และ routing number) ข้อมูลเหล่านั้นมาจากสถาบันการเงินของลูกค้าโดยตรงผ่านตัวกลางที่จัดการการเชื่อมต่อและความยินยอมที่เกี่ยวข้อง

การศึกษาในปี 2024 พบว่าผู้ใหญ่ประมาณ 11% ในสหรัฐอเมริกาทำธุรกรรมการชำระเงินผ่านระบบธนาคารแบบเปิดอย่างน้อยหนึ่งครั้งโดยใช้ API ข้อมูลทางการเงิน ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าการเชื่อมต่อเหล่านี้ทำงานอย่างไร โมเดลการเข้าถึงแบบต่างๆ ที่มี และตำแหน่งที่ผลลัพธ์จะปรากฏในกระบวนการทางธุรกิจ เช่น การให้สินเชื่อ การยืนยันบัญชีเงินเดือน และการรวมบัญชี

ประเด็นสำคัญ

• API ข้อมูลทางการเงินจะส่งคืนข้อมูลทางธนาคารที่ลูกค้าอนุญาต เช่น ยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี ผ่านโฟลว์ความยินยอมที่ควบคุมโดยผู้ใช้โดยตรง

• ธุรกิจเลือกได้ระหว่างการเชื่อมต่อแบบเรียลไทม์ การรีเฟรชเป็นระยะๆ webhook และการดึงข้อมูลในอดีต ซึ่งขึ้นอยู่กับความต้องการความทันสมัยของข้อมูล

• ความสำเร็จในการผสานการทำงานขึ้นอยู่กับวิธีที่ทีมจัดการกับวันหมดอายุของโทเค็น สถานะข้อผิดพลาด และสคีมาข้อมูลที่ไม่สอดคล้องกันของธนาคารต่างๆ เป็นอย่างมาก

API ข้อมูลทางการเงินคืออะไร

API ข้อมูลทางการเงินคืออินเทอร์เฟซแบบใช้โปรแกรมที่ช่วยให้ธุรกิจดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าได้โดยได้รับอนุญาตอย่างชัดเจนจากผู้ใช้ แทนที่จะขอให้ส่งอีเมลใบแจ้งยอดบัตรเครดิตหรือพิมพ์ routing number ด้วยตนเอง ผู้ขอจะขอข้อมูลที่มีโครงสร้างโดยตรงจากสถาบันการเงินของลูกค้าผ่านตัวกลางที่จัดการการเชื่อมต่อ

API ข้อมูลทางการเงินทำงานอย่างไร

การเชื่อมต่อ API ข้อมูลทางการเงินจะเป็นไปตามลำดับขั้นตอนพื้นฐานเดียวกันดังต่อไปนี้

• การเลือกและเข้าสู่ระบบธนาคาร: ลูกค้าจะเลือกสถาบันการเงินจากรายการ และเข้าสู่ระบบโดยใช้ข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคารของตนเอง ธุรกิจจะไม่เห็นหรือเก็บรักษารหัสผ่านนั้นไว้

• หน้าจอความยินยอม: ลูกค้าจะเห็นอย่างชัดเจนว่าระบบขอข้อมูลใดบ้าง (เช่น ยอดคงเหลือ ประวัติการทำธุรกรรม บัญชีและ routing number) และจะอนุมัติหรือปฏิเสธคำขอนั้น ผู้ให้บริการ API จะบันทึกความยินยอมนี้พร้อมกับการประทับเวลา ซึ่งมีความสำคัญต่อการปฏิบัติตามข้อกำหนดและการแก้ปัญหาการโต้แย้งในภายหลัง

• คำขอข้อมูล: เมื่อบันทึกความยินยอมแล้ว เซิร์ฟเวอร์ของธุรกิจจะส่งคำขอไปยัง API ที่ระบุว่าต้องการบัญชีและฟิลด์ใดบ้าง

• การตอบกลับที่มีโครงสร้าง: API จะส่งคืนข้อมูล ธุรกิจที่ยืนยันบัญชีไม่จำเป็นต้องแยกโค้ดระหว่างธนาคารระดับชาติขนาดใหญ่กับสหกรณ์ออมทรัพย์ระดับภูมิภาค เนื่องจากการตอบกลับจะกลับมาในรูปแบบเดียวกันไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตาม

โมเดลการเข้าถึงข้อมูลทั่วไปสำหรับ API ข้อมูลทางการเงินคืออะไร

ไม่ใช่ว่ากรณีการใช้งานทุกกรณีจะต้องการการเชื่อมต่อแบบเดียวกัน ต่อไปนี้คือโมเดลการเข้าถึงข้อมูลทั่วไป

• การเชื่อมต่อโดยตรงแบบเรียลไทม์: ธุรกิจจะสืบค้น API ในช่วงเวลาที่ต้องการข้อมูล (เช่น การตรวจสอบยอดเงินคงเหลือก่อนที่จะเริ่มการชำระเงิน) สิ่งนี้ให้ข้อมูลที่ใหม่ที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แต่ก็อาศัยระบบของธนาคารเพื่อตอบสนองอย่างรวดเร็ว

• การรีเฟรชข้อมูลเป็นระยะๆ: API จะดึงข้อมูลที่อัปเดตตามกำหนดการที่ตั้งไว้แทนที่จะดึงตามความต้องการ วิธีนี้ใช้ได้ดีกับเครื่องมือรวบรวมบัญชีที่แสดงรูปแบบการใช้จ่ายของลูกค้าในช่วงหลายสัปดาห์หรือหลายเดือน และไม่ต้องการความแม่นยำแบบวินาทีต่อวินาที

• Webhook สำหรับการเปลี่ยนแปลงบัญชี: แทนที่จะตรวจสอบการอัปเดต ธุรกิจจะลงทะเบียนเพื่อรับการแจ้งเตือนเมื่อมีการเปลี่ยนแปลง (เช่น การโพสต์ธุรกรรมใหม่ การเพิกถอนความยินยอม) วิธีนี้ช่วยลดคำขอที่ไม่จำเป็นและช่วยให้ระบบตอบสนองได้เมื่อมีเหตุการณ์เกิดขึ้น

• การดึงข้อมูลในอดีต: คำขอเดียวจะดึงกิจกรรมในอดีตหลายเดือน ซึ่งนำไปใช้ประเมินความมั่นคงของรายได้หรือพฤติกรรมการใช้จ่ายในช่วงระยะเวลาที่ยาวนานขึ้นได้

API ข้อมูลทางการเงินช่วยแก้ปัญหาทางธุรกิจอะไรบ้าง

API ข้อมูลทางการเงินเข้ามาแทนที่การยืนยันตัวตนด้วยตนเองและตัวเลขที่น่าสงสัยด้วยบันทึกการธนาคารจริง ข้อมูลดังกล่าวอาจมีประโยชน์ในส่วนต่อไปนี้

• การยืนยันบัญชีธนาคารในทันที: ข้อมูลที่ส่งคืนโดย API จะยืนยันว่าบัญชีนั้นมีอยู่จริงและเป็นของบุคคลที่อ้างสิทธิ์ โดยที่ธุรกิจไม่ต้องรอหลายวันเพื่อให้ระบบตรวจสอบการฝากเงินจำนวนเล็กน้อยเสร็จสิ้น

• การเริ่มต้นการโอนเงินผ่านธนาคาร: API ใช้บัญชีและ routing number ที่ได้รับการยืนยันแล้วเพื่อตั้งค่าการโอนเงินผ่านธนาคารโดยมีการชำระเงินที่ล้มเหลวลดลงซึ่งเกิดจากการพิมพ์ผิดหรือรายละเอียดที่ไม่ตรงกัน

• การให้สินเชื่อและการประเมินและควบคุมความเสี่ยง: API จะดึงประวัติการทำธุรกรรมเพื่อประเมินรูปแบบกระแสเงินสด ซึ่งทำให้ผู้ให้กู้เห็นภาพที่เป็นปัจจุบันมากกว่ารายงานเครดิตเพียงอย่างเดียว

• การยืนยันบัญชีเงินเดือนและรายได้: คุณจะยืนยันรายได้ได้โดยดูจากประวัติเงินฝาก แทนที่จะพึ่งพาสลิปเงินเดือนที่อาจล้าสมัยหรือถูกแก้ไข

• การรวมบัญชีการเงิน: API จะดึงยอดคงเหลือและธุรกรรมจากหลายบัญชีไปยังแดชบอร์ดเดียว ซึ่งเป็นวิธีที่แอปจัดทำงบประมาณหลายแอปแสดงภาพรวมทางการเงินของลูกค้าอย่างครบถ้วนในที่เดียว

• เครื่องมือการเงินส่วนบุคคล: API ใช้ข้อมูลธุรกรรมที่จัดหมวดหมู่แล้วเพื่อช่วยให้ใครบางคนติดตามการใช้จ่ายเทียบกับงบประมาณ หรือทำความเข้าใจว่าเงินของตนไปอยู่ที่ไหนในแต่ละเดือน

ความท้าทายในการใช้ API ข้อมูลทางการเงินคืออะไร

ข้อจำกัดบางประการที่คุณควรทำความเข้าใจก่อนเริ่มสร้าง API เหล่านี้ให้สมบูรณ์ โปรดระวังสิ่งต่อไปนี้

• ความใหม่ของข้อมูล: การเชื่อมต่อแบบรีเฟรชเป็นระยะๆ อาจแสดงยอดคงเหลือที่เก่าไปแล้วหนึ่งวัน ความล่าช้านั้นอาจมีความสำคัญสำหรับกรณีการใช้งานอย่างเช่นการอนุมัติการชำระเงินแบบเรียลไทม์

• ความครอบคลุมของสถาบัน: ธนาคารขนาดใหญ่มักมีการเชื่อมต่อที่เสถียรและผ่านการทดสอบมาอย่างดี สหกรณ์ออมทรัพย์ขนาดเล็กหรือธนาคารระดับภูมิภาคบางครั้งมีระยะเวลาให้บริการที่ไม่สอดคล้องกัน หรือมีการสนับสนุนฟีเจอร์ API ใหม่ๆ ที่ช้ากว่า

• ความยินยอมหมดอายุ: ผู้ใช้เพิกถอนการเข้าถึงได้ทุกเมื่อ นั่นหมายความว่าธุรกิจต้องมีแผนสำหรับสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับความสัมพันธ์กับลูกค้าหรือธุรกรรมที่ต้องพึ่งพาข้อมูลเมื่อการเชื่อมต่อข้อมูลหยุดชะงักโดยไม่คาดคิด

• ภาระในการปฏิบัติตามข้อกำหนด: การจัดการข้อมูลทางการเงินที่ลูกค้าอนุญาตมาพร้อมกับข้อผูกมัดของตนเองเกี่ยวกับบันทึกความยินยอม การเก็บรักษาข้อมูล และการจัดเก็บรวมถึงการแบ่งปันข้อมูล การทำงานร่วมกับผู้ให้บริการที่มีกระบวนการเหล่านี้อยู่แล้วจะช่วยลดสิ่งที่ธุรกิจต้องสร้างขึ้นเองได้

• การพึ่งพาบุคคลที่สาม: การพึ่งพาอินเทอร์เฟซการธนาคารของบุคคลที่สามหมายถึงการพึ่งพาระยะเวลาให้บริการของผู้ให้บริการ การตอบสนองต่อการสนับสนุน และแผนงานนั้นๆ การหยุดทำงานในฝั่งผู้ให้บริการจะกลายเป็นการหยุดทำงานสำหรับทุกคนที่ต้องพึ่งพาข้อมูลนั้น

นักพัฒนาจำเป็นต้องพิจารณาอะไรบ้างเมื่อผสานการทำงาน API ข้อมูลทางการเงิน

การผสานการทำงานที่ประสบความสำเร็จต้องใช้แนวทางระยะยาวที่เน้นประสิทธิภาพ ความยืดหยุ่น และการจัดการข้อผิดพลาด ปัจจัยเฉพาะมักเป็นตัวกำหนดว่าการผสานการทำงานจะทำงานได้ดีเพียงใดดังต่อไปนี้

การจัดการการตรวจสอบสิทธิ์

API ข้อมูลทางการเงินหลายรายการจะออกโทเค็นสไตล์ OAuth- ที่ผูกกับความยินยอมเดิมของลูกค้า โทเค็นเหล่านี้อาจหมดอายุหรือถูกเพิกถอนได้หากผู้ใช้เปลี่ยนรหัสผ่านธนาคารหรือยกเลิกการเชื่อมต่อบัญชีด้วยตนเอง ทีมต้องมีแผนในการตรวจหาโทเค็นที่หมดอายุและแจ้งให้มีการตรวจสอบสิทธิ์อีกครั้ง

สถานะข้อผิดพลาด

จะต้องมีการส่งข้อความถึงผู้บริโภคสำหรับข้อผิดพลาดแต่ละอย่างที่อาจเกิดขึ้น ไม่ว่าจะเป็นเพราะการบำรุงรักษาระบบของธนาคาร การปิดบัญชี หรือคำขอหมดเวลา การหยุดชะงักชั่วคราวในฝั่งของสถาบันนี้อาจบั่นทอนความไว้วางใจของลูกค้าได้

การจำกัดอัตรา

สถาบันการเงินจะจำกัดความถี่ในการสืบค้นข้อมูลในบัญชีใดบัญชีหนึ่ง ธุรกิจที่ดึงข้อมูลบ่อยเกินไปอาจเสี่ยงต่อการถูกจำกัดปริมาณหรือถูกบล็อกชั่วคราว นี่เป็นส่วนหนึ่งที่ทำให้ต้องมีโมเดลการรีเฟรชและ webhook เป็นระยะๆ ซึ่งช่วยลดความจำเป็นในการตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง

สคีมาข้อมูล

เมื่อธุรกิจได้รับข้อมูลทางการเงิน สคีมาจะได้รับการปรับให้เป็นมาตรฐาน แต่ค่าที่เติมในช่องเหล่านั้นจะไม่สอดคล้องกันเสมอไป คำอธิบายธุรกรรมอาจมาเป็นสตริงของผู้ค้าแบบดิบจากธนาคารหนึ่งและเป็นชื่อที่ล้างข้อมูลแล้วจากอีกธนาคารหนึ่ง ทีมจำเป็นต้องทดสอบกับสถาบันต่างๆ แทนที่จะทึกทักเอาเองว่าค่านั้นสะอาดและสอดคล้องกันทั้งหมด

สภาพแวดล้อมการทดสอบ

ผู้ให้บริการหลายรายเสนอข้อมูลเข้าสู่ระบบแซนด์บ็อกซ์ที่จำลองการเชื่อมต่อกับธนาคารโดยไม่ต้องสัมผัสกับบัญชีจริง สิ่งนี้ทำให้นักพัฒนาสร้างและทดสอบการจัดการข้อผิดพลาดก่อนที่จะมีข้อมูลลูกค้าที่ใช้งานจริงเข้ามาเกี่ยวข้อง

ผู้ให้บริการบางรายยังมีโฟลว์ที่สร้างไว้ล่วงหน้าซึ่งครอบคลุมการเลือกธนาคาร การเข้าสู่ระบบ และความยินยอม ซึ่งสามารถฝังลงไปได้โดยตรง เมื่อผู้ให้บริการจัดการขั้นตอนเหล่านั้นผ่านอินเทอร์เฟซของตนเอง ทีมวิศวกรของธุรกิจก็เพียงแค่จัดการโทเค็นและข้อมูลที่ได้รับหลังจากนั้นเป็นหลัก พวกเขาไม่จำเป็นต้องสร้างและรักษาความปลอดภัยของโฟลว์การอนุมัติเอง วิธีนี้ช่วยลดจำนวนปัญหาที่อาจต้องจัดการให้เหลือน้อยที่สุด

ปัจจัยใดบ้างที่สำคัญเมื่อประเมินแพลตฟอร์ม API ข้อมูลทางการเงิน

เมื่อคุณเลือกแพลตฟอร์มต่างๆ ให้พิจารณาว่าแต่ละแพลตฟอร์มเชื่อมต่อกับสถาบันใดบ้างและรองรับธนาคารและสหกรณ์ออมทรัพย์ที่ลูกค้าของคุณใช้งานได้ดีเพียงใด ค้นหาว่าแพลตฟอร์มจะส่งคืนข้อมูลประเภทใดและมีการปรับให้เป็นมาตรฐานเพียงพอจนทีมของคุณไม่ต้องเขียนตรรกะแยกต่างหากสำหรับแต่ละธนาคารหรือไม่

ดูที่ประสบการณ์ของนักพัฒนาด้วย ตั้งแต่เอกสารประกอบและการทดสอบในแซนด์บ็อกซ์ไปจนถึงวิธีการแสดงข้อผิดพลาด และหากคุณใช้บริการผู้ให้บริการสำหรับโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินอื่นอยู่แล้ว ให้พิจารณาว่าแพลตฟอร์มนั้นผสานการทำงานเข้ากับสิ่งที่คุณสร้างไว้แล้ว หรือจำเป็นต้องให้คุณรักษาระบบที่สองที่แยกจากกันหรือไม่

Stripe Financial Connections รองรับการยืนยันบัญชี การตรวจสอบยอดคงเหลือ ตลอดจนข้อมูลธุรกรรมและข้อมูลระบุตัวตนในสถาบันการเงินที่หลากหลาย โดยมีอินเทอร์เฟซผู้ใช้แบบโฮสต์ที่จัดการการเลือกธนาคารและความยินยอมของลูกค้า เพื่อให้นักพัฒนาไม่ต้องสร้างขั้นตอนดังกล่าวตั้งแต่ต้น

ธุรกิจที่ใช้ Stripe สำหรับการชำระเงินหรือการเรียกเก็บเงินอยู่แล้ว และดึงข้อมูลผ่าน Financial Connections จะสามารถนำข้อมูลเหล่านั้นไปใช้กับผลิตภัณฑ์อื่นๆ ของ Stripe ได้โดยตรง ตัวอย่างเช่น เพื่อตั้งค่าการโอนเงินผ่านธนาคาร เช่น การชำระเงินผ่าน Automated Clearing House (ACH) ในสหรัฐอเมริกาด้วยข้อมูลบัญชีที่ยืนยันแล้ว หรือนำประวัติการทำธุรกรรมไปใช้ในการพิจารณาด้านการประเมินและควบคุมความเสี่ยง โดยไม่ต้องจัดหาผู้ให้บริการแยกต่างหากสำหรับแต่ละกรณีการใช้งาน

Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Financial Connections คือชุด API ที่ช่วยให้คุณเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าได้อย่างปลอดภัยและดึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้า ทำให้คุณสามารถสร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ล้ำสมัยได้

Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง

• เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วน: ดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ครอบคลุม รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี

• สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ

• ยกระดับการจัดการความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อย่างมีข้อมูลมากขึ้น

• ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: Financial Connections ช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)

• สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้