Met een API (Application Programming Interface) voor financiële gegevens kan een onderneming bankrekeninggegevens van een klant ophalen zodra die klant heeft ingestemd met het delen ervan. In plaats van een afschrift of een ongeldig gemaakte cheque handmatig te verzamelen, vraagt een onderneming om gestructureerde gegevens (bijv. saldi, transactiegeschiedenis, rekening- en routingnummers). Die gegevens komen rechtstreeks van de financiële instelling van de klant via een tussenpersoon die de verbinding en de bijbehorende toestemming beheert.

Uit een onderzoek in 2024 bleek dat ongeveer 11% van de volwassenen in de Verenigde Staten ten minste één open-bankingbetalingstransactie uitvoerde met behulp van API's voor financiële gegevens. Hieronder leggen we uit hoe deze verbindingen werken, welke verschillende toegangsmodellen beschikbaar zijn en waar de resultaten verschijnen in bedrijfsprocessen zoals kredietverlening, verificatie van salarissen en samenvoeging van rekeningen.

Kernpunten

• API's voor financiële gegevens retourneren bankgegevens met toestemming van de klant, zoals saldi, transacties en accountgegevens, via een toestemmingsflow die rechtstreeks door de gebruiker wordt beheerd.

• Ondernemingen kunnen kiezen uit real-time verbindingen, periodiek vernieuwen, webhooks en historisch ophalen, afhankelijk van hoe actueel de gegevens moeten zijn.

• Het succes van een integratie is sterk afhankelijk van hoe een team omgaat met het verlopen van tokens, foutstatussen en inconsistente gegevensschema's bij verschillende banken.

Wat zijn API's voor financiële gegevens?

API's voor financiële gegevens zijn programmatische interfaces waarmee een onderneming met expliciete toestemming van de gebruiker bankrekeninggegevens van een klant kan ophalen. In plaats van iemand te vragen een afschrift te e-mailen of een routingnummer handmatig in te voeren, vraagt de aanvrager via een tussenpersoon die de verbinding beheert direct om gestructureerde gegevens van de financiële instelling van de klant.

Hoe werken API's voor financiële gegevens?

API-verbindingen voor financiële gegevens volgen dezelfde basisreeks stappen:

• Bankselectie en inloggen: De klant kiest de financiële instelling uit een lijst en logt in met eigen bankgegevens. De onderneming ziet of bewaart dit wachtwoord nooit.

• Toestemmingsscherm: De klant ziet precies welke informatie wordt opgevraagd (bijv. saldi, transactiegeschiedenis, rekening- en routingnummers) en keurt dat specifieke verzoek goed of af. De API-aanbieder legt deze toestemming vast samen met een tijdstempel, wat later belangrijk is voor compliance en geschillenbeslechting.

• Gegevensaanvraag: Zodra de toestemming is geregistreerd, stuurt de server van de onderneming een aanvraag naar de API waarin wordt gespecificeerd welk account en welke velden er nodig zijn.

• Gestructureerde reactie: De API retourneert de gegevens. Een onderneming die een rekening verifieert heeft geen afzonderlijke code nodig voor een grote nationale bank versus een regionale kredietvereniging, aangezien de reactie hoe dan ook in dezelfde indeling terugkomt.

Wat zijn de gangbare modellen voor gegevenstoegang voor API's voor financiële gegevens?

Niet elke toepassing vraagt om hetzelfde soort verbinding. Hier zijn de gangbare modellen voor gegevenstoegang:

• Real-time directe verbindingen: De onderneming bevraagt de API precies op het moment dat er gegevens nodig zijn (bijv. een saldo controleren vlak voordat een betaling wordt gestart). Dit levert de meest actuele informatie op, maar vertrouwt op de systemen van de bank om snel te reageren.

• Periodiek vernieuwen van gegevens: De API haalt bijgewerkte gegevens op volgens een vast schema in plaats van op verzoek. Dit werkt goed voor hulpmiddelen voor het samenvoegen van rekeningen die een klant het uitgavenpatroon over weken of maanden laten zien en die geen nauwkeurigheid op de seconde nodig hebben.

• Webhooks voor wijzigingen in het account: In plaats van te controleren op updates, registreert de onderneming zich om een melding te krijgen wanneer er iets verandert (bijv. een nieuwe transactie die wordt geboekt, intrekking van toestemming). Dit minimaliseert onnodige aanvragen en stelt een systeem in staat te reageren zodra zich gebeurtenissen voordoen.

• Ophalen van historische gegevens: Met een enkele aanvraag worden maanden aan activiteit uit het verleden opgehaald, die kan worden gebruikt om de inkomensstabiliteit of het uitgavengedrag over een langere periode te beoordelen.

Welke zakelijke problemen lossen API's voor financiële gegevens op?

API's voor financiële gegevens vervangen handmatige verificatie en twijfelachtige cijfers door daadwerkelijke bankgegevens. Hier kan die informatie nuttig blijken:

• Directe verificatie van bankrekeningen: De gegevens die door een API worden geretourneerd, bevestigen dat het account echt is en toebehoort aan de persoon die dit beweert, zonder dat een onderneming dagen hoeft te wachten op het verwerken van microstortingen.

• Starten van bankoverschrijvingen: De API gebruikt geverifieerde rekening- en routingnummers om een bankoverschrijving in te stellen met minder mislukte betalingen door typfouten of niet-overeenkomende gegevens.

• Kredietverlening en risico-evaluatie: De API haalt transactiegeschiedenis op om cashflowpatronen te beoordelen, die kredietverstrekkers een actueler beeld geven dan een kredietrapport alleen kan bieden.

• Verificatie van salaris en inkomsten: Inkomsten kunnen worden bevestigd door naar stortingsgeschiedenis te kijken in plaats van te vertrouwen op een loonstrookje dat verouderd of gewijzigd kan zijn.

• Samenvoeging van financiële rekeningen: De API verzamelt saldi en transacties van meerdere rekeningen in één dashboard, wat de manier is waarop veel budgetteringsapps een klant hun volledige financiële situatie op één plek tonen.

• Hulpmiddelen voor persoonlijke financiën: De API gebruikt gecategoriseerde transactiegegevens om iemand te helpen uitgaven te vergelijken met een budget of te begrijpen waar hun geld elke maand naartoe gaat.

Wat zijn de uitdagingen bij het gebruik van API's voor financiële gegevens?

Het is de moeite waard om een paar beperkingen te begrijpen voordat je gaat bouwen rond een van deze API's. Let op het volgende:

• Actualiteit van gegevens: Een verbinding voor periodiek vernieuwen kan een saldo tonen dat een dag oud is. Die vertraging kan betekenisvol zijn voor een toepassing zoals real-time autorisatie van betalingen.

• Dekking van de instelling: Grotere banken hebben doorgaans stabiele, goed geteste verbindingen. Kleinere kredietverenigingen of regionale banken hebben soms een minder consistente uptime of tragere ondersteuning voor nieuwere API-functies.

• Vervallen van toestemming: Gebruikers kunnen de toegang op elk moment intrekken. Dit betekent dat een onderneming een plan nodig heeft voor wat er gebeurt met een klantrelatie of een afhankelijke transactie wanneer een gegevensverbinding onverwacht wegvalt.

• Complianceoverhead: Het verwerken van financiële gegevens met toestemming van de klant brengt eigen verplichtingen met zich mee op het gebied van toestemmingsgegevens, bewaring van gegevens en de opslag en deling van informatie. Werken met een aanbieder die deze processen al heeft ingebouwd, vermindert wat een onderneming zelf moet bouwen.

• Afhankelijkheid van derden: Vertrouwen op een bankinterface van een derde betekent vertrouwen op de uptime, responstijd van de ondersteuning en roadmap van die aanbieder. Een storing aan de kant van de aanbieder wordt een storing voor iedereen die afhankelijk is van die gegevens.

Waar moeten ontwikkelaars op letten bij het integreren van API's voor financiële gegevens?

Een succesvolle integratie vereist een langetermijnaanpak gericht op prestaties, veerkracht en foutafhandeling. Bepaalde factoren bepalen doorgaans hoe goed de integratie standhoudt:

Afhandeling van authenticatie

Veel API's voor financiële gegevens geven OAuth-achtige tokens uit die zijn gekoppeld aan de oorspronkelijke toestemming van de klant. Deze tokens kunnen verlopen of worden ingetrokken als de gebruiker het bankwachtwoord wijzigt of het account handmatig ontkoppelt. Een team heeft een plan nodig om verlopen tokens te detecteren en opnieuw om autorisatie te vragen.

Foutstatussen

Er moet voor elke mogelijke fout een bericht naar de eindgebruiker worden gestuurd, of dit nu te wijten is aan onderhoud van het banksysteem, een sluiting van het account of een time-out van de aanvraag. Een tijdelijke storing aan de kant van de instelling kan het vertrouwen van de klant schaden.

Toegang beperken

Financiële instellingen beperken hoe vaak een bepaald account kan worden opgevraagd; een onderneming die te vaak gegevens ophaalt, loopt het risico beperkt of tijdelijk geblokkeerd te worden. Dit is mede de reden waarom modellen voor periodiek vernieuwen en webhooks bestaan; ze nemen de noodzaak weg om de gegevens constant te controleren.

Gegevensschema's

Wanneer een onderneming financiële gegevens ontvangt, is het schema genormaliseerd, maar de waarden die deze velden vullen, zijn niet altijd consistent. Beschrijvingen van transacties kunnen binnenkomen als onbewerkte tekenreeksen van verkopers van de ene bank en als vooraf opgeschoonde namen van de andere. Een team moet met een scala aan instellingen testen in plaats van ervan uit te gaan dat de waarden over de hele linie schoon en consistent zijn.

Testomgevingen

Veel aanbieders bieden inloggegevens voor sandboxen die bankverbindingen simuleren zonder echte rekeningen te raken. Hiermee kunnen ontwikkelaars foutafhandeling bouwen en testen voordat er live klantgegevens bij betrokken zijn.

Sommige aanbieders bieden ook kant-en-klare flows voor bankselectie, inloggen en toestemming, die direct kunnen worden ingebed. Wanneer de aanbieder deze stappen via zijn eigen interface afhandelt, hoeft het technische team van de onderneming voornamelijk de tokens en informatie af te handelen die ze daarna ontvangen; ze hoeven de autorisatieflow zelf niet te bouwen en beveiligen. Dit minimaliseert het aantal problemen dat ze mogelijk moeten oplossen.

Welke factoren zijn belangrijk bij de evaluatie van een API-platform voor financiële data?

Wanneer je tussen platforms kiest, overweeg dan met welke instellingen elk platform verbinding maakt en hoe goed het de specifieke banken en kredietverenigingen ondersteunt die je klanten gebruiken. Ontdek welke gegevenstypen het retourneert en of deze voldoende genormaliseerd zijn zodat je team geen afzonderlijke logica voor elke bank hoeft te schrijven.

Kijk ook naar de ervaring van de developer, van documentatie en sandbox-testen tot hoe fouten worden weergegeven. En als je al een provider gebruikt voor andere financiële infrastructuur, bepaal dan of het platform integreert met wat je hebt gebouwd of dat je een tweede, losgekoppeld systeem moet onderhouden.

Stripe Financial Connections ondersteunt accountverificatie, saldocontroles en transactie- en identiteitsgegevens bij een breed scala aan financiële instellingen, met een gehoste gebruikersinterface die bankselectie en toestemming van de klant afhandelt, zodat developers deze stroom niet vanaf nul hoeven op te bouwen.

Een onderneming die Stripe al gebruikt voor betalingen of facturatie en informatie ophaalt via Financial Connections, kan deze direct invoeren in andere Stripe-producten om bijvoorbeeld bankoverschrijvingen in te stellen, zoals Automated Clearing House (ACH)-betalingen in de VS met geverifieerde accountgegevens, of transactiegeschiedenis invoeren in beslissingen over risico-evaluatie – zonder voor elke toepassing afzonderlijke leveranciers in te schakelen.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je innovatieve financiële producten en diensten kunt ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding te vereenvoudigen: bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang te krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: haal uitgebreide info op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en accountgegevens.

• Terugkerende betalingen te automatiseren: laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen omhoog gaat.

• Je risicobeheer te verbeteren: analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Aan de regelgeving te voldoen: Financial Connections helpt je te voldoen aan de vereisten op het gebied van ken-je-klant (KYC) en witwasbestrijding (AML).

• Met vertrouwen te innoveren: ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten op basis van de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Lees meer over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.