Une interface de programmation d'application (API) de données financières permet à une entreprise d'extraire les informations du compte bancaire d'un client une fois que celui-ci a accepté de les partager. Au lieu de collecter des relevés de compte ou un chèque annulé à la main, une entreprise demande des registres structurés (par ex., soldes, historique des transactions, numéros de compte et numéros d'acheminement). Ces registres proviennent directement de l'institution financière du client par l'intermédiaire d'un tiers qui gère la connexion et le consentement associé.

Une étude de 2024 a révélé qu'environ 11 % des adultes aux États-Unis ont effectué au moins une transaction de paiement bancaire ouvert en utilisant des API de données financières. Ci-dessous, nous expliquerons comment ces connexions fonctionnent, les différents modèles d'accès disponibles et où les résultats apparaissent dans les processus d'entreprise tels que les prêts, la vérification de la paie et l'agrégation de comptes.

Points clés à retenir

• Les API de données financières renvoient des registres bancaires autorisés par le client, tels que les soldes, les transactions et les informations du compte, via un flux de consentement contrôlé directement par l'utilisateur.

• Les entreprises peuvent choisir entre des connexions en temps réel, une actualisation périodique, des liens de rappel HTTP et une récupération historique, en fonction du niveau d'actualité requis pour les données.

• Le succès de l'intégration dépend fortement de la manière dont une équipe gère l'expiration des jetons, les états d'erreur et les schémas de données incohérents entre les différentes banques.

Que sont les API de données financières?

Les API de données financières sont des interfaces de programmation qui permettent à une entreprise de récupérer les informations du compte bancaire d'un client avec l'autorisation explicite de l'utilisateur. Au lieu de demander à une personne d'envoyer des relevés de compte par courriel ou de saisir un numéro d'acheminement à la main, le demandeur sollicite des données structurées directement auprès de l'institution financière du client par l'intermédiaire d'un tiers qui gère la connexion.

Comment fonctionnent les API de données financières?

Les connexions aux API de données financières suivent la même séquence d'étapes de base :

• Sélection de la banque et connexion : Le client choisit son institution financière dans une liste et se connecte à l'aide de ses propres identifiants bancaires. L'entreprise ne voit ni ne stocke jamais ce mot de passe.

• Écran de consentement : Le client voit exactement quelles informations sont demandées (p. ex., soldes, historique des transactions, numéros de compte et d'acheminement) et approuve ou refuse cette requête spécifique. Le fournisseur de l'API enregistre ce consentement ainsi qu'un horodatage, ce qui est important pour la conformité et la résolution des contestations ultérieurement.

• Requête de données : Une fois le consentement enregistré, le serveur de l'entreprise envoie une requête à l'API qui précise le compte et les champs dont elle a besoin.

• Réponse structurée : L'API renvoie les données. Une entreprise qui vérifie un compte n'a pas besoin de code distinct pour une grande banque nationale par rapport à une coopérative de crédit régionale puisque la réponse revient dans le même format de toute façon.

Quels sont les modèles d'accès aux données courants pour les API de données financières?

Tous les cas d'usage ne nécessitent pas le même type de connexion. Voici les modèles d'accès aux données courants :

• Connexions directes en temps réel : L'entreprise interroge l'API au moment exact où elle a besoin de données (par ex., vérifier un solde juste avant d'initier un paiement). Cela donne les informations les plus fraîches possibles, mais cela dépend des systèmes de la banque pour répondre rapidement.

• Actualisation périodique des données : L'API extrait des données mises à jour selon un calendrier défini plutôt qu'à la demande. Cela fonctionne bien pour les outils d'agrégation de comptes qui montrent à un client ses habitudes de dépenses sur des semaines ou des mois et qui ne nécessitent pas une précision à la seconde près.

• Liens de rappel HTTP pour les modifications de compte : Au lieu de vérifier les mises à jour, l'entreprise s'inscrit pour être informée lorsque quelque chose change (par ex., une nouvelle transaction publiée, la révocation du consentement). Cela minimise les requêtes inutiles et permet à un système de réagir au fur et à mesure que les événements se produisent.

• Récupération de données historiques : Une seule requête extrait des mois d'activité passée, ce qui peut être utilisé pour évaluer la stabilité des bénéfices ou le comportement de dépense sur une plus longue période.

Quels problèmes d'entreprise les API de données financières résolvent-elles?

Les API de données financières remplacent la vérification manuelle et les chiffres discutables par de véritables relevés bancaires. Voici où ces données peuvent s'avérer utiles :

• Vérification instantanée du compte bancaire : Les données renvoyées par une API confirment qu'un compte est réel et appartient à la personne qui le revendique, sans faire attendre une entreprise des jours pour que les microdépôts soient compensés.

• Initiation de virement bancaire : L'API utilise des numéros de compte et d'acheminement vérifiés pour configurer un virement bancaire avec moins de paiements échoués causés par des fautes de frappe ou des détails ne correspondant pas.

• Prêts et évaluation des risques : L'API extrait l'historique des transactions pour évaluer les tendances des flux de trésorerie, ce qui donne aux prêteurs une image plus actuelle que ce qu'un rapport de solvabilité seul peut fournir.

• Vérification de la paie et des bénéfices : Les bénéfices peuvent être confirmés en consultant l'historique des dépôts plutôt qu'en s'appuyant sur un talon de paie qui pourrait être obsolète ou altéré.

• Agrégation de comptes financiers : L'API rassemble les soldes et les transactions de plusieurs comptes dans un seul Dashboard, ce qui correspond à la façon dont de nombreuses applications de budgétisation montrent à un client l'ensemble de sa situation financière au même endroit.

• Outils de finances personnelles : L'API utilise des données de transaction catégorisées pour aider quelqu'un à suivre ses dépenses par rapport à un budget ou à comprendre où va son argent chaque mois.

Quels sont les défis liés à l'utilisation des API de données financières?

Il convient de comprendre quelques contraintes avant de développer autour de l'une de ces API. Faites attention aux éléments suivants :

• Fraîcheur des données : Une connexion à actualisation périodique peut afficher un solde datant d'un jour. Ce décalage peut être significatif pour un cas d'usage tel que l'autorisation de paiement en temps réel.

• Couverture des institutions : Les grandes banques ont tendance à avoir des connexions stables et bien testées. Les petites coopératives de crédit ou banques régionales ont parfois une disponibilité moins constante ou offrent un service d’assistance plus lent pour les nouvelles fonctionnalités de l'API.

• Expiration du consentement : Les utilisateurs peuvent révoquer l'accès à tout moment. Cela signifie qu'une entreprise a besoin d'un plan pour ce qui arrive à une relation client ou à une transaction dépendante lorsqu'une connexion de données s'interrompt de manière inattendue.

• Frais de conformité : Le traitement des données financières autorisées par le client s'accompagne de ses propres obligations en matière de registres de consentement, de conservation des données ainsi que de stockage et de partage des informations. Travailler avec un fournisseur qui intègre déjà ces processus réduit ce qu'une entreprise doit concevoir elle-même.

• Dépendance à des tiers : S'appuyer sur une interface bancaire tierce signifie dépendre de la disponibilité du fournisseur, de la réactivité de son service d’assistance et de sa feuille de route. Une panne du côté du fournisseur devient une panne pour quiconque dépend de ces données.

Que doivent prendre en compte les développeurs lors de l'intégration d'API de données financières?

Une intégration réussie nécessite une approche à long terme axée sur les performances, la résilience et la gestion des erreurs. Des facteurs spécifiques tendent à déterminer la solidité de l'intégration :

Gestion de l'authentification

De nombreuses API de données financières émettent des jetons de type OAuth\ liés au consentement initial du client. Ces jetons peuvent expirer ou être révoqués si l'utilisateur modifie son mot de passe bancaire ou déconnecte manuellement le compte. Une équipe doit avoir un plan pour détecter les jetons expirés et inviter à une nouvelle autorisation.

États d'erreur

Un message doit être envoyé au client final pour chaque erreur possible, que cela soit dû à la maintenance du système bancaire, à la fermeture d'un compte ou à l'expiration d'une requête. Cette interruption temporaire du côté de l'institution peut éroder la confiance du client.

Limitation du débit :

Les institutions financières limitent la fréquence à laquelle un compte donné peut être interrogé ; une entreprise qui extrait des données trop souvent risque d'être ralentie ou temporairement bloquée. C'est en partie la raison pour laquelle les modèles d'actualisation périodique et de lien de rappel HTTP existent ; ils éliminent la nécessité de vérifier constamment.

Schémas de données

Lorsqu'une entreprise reçoit des données financières, le schéma est normalisé, mais les valeurs qui remplissent ces champs ne sont pas toujours cohérentes. Les descriptions de transaction peuvent arriver sous forme de chaînes brutes de marchand d'une banque et de noms pré-nettoyés d'une autre. Une équipe doit effectuer des tests auprès de diverses institutions plutôt que de supposer que les valeurs sont propres et cohérentes à tous les niveaux.

Environnements de test

De nombreux fournisseurs offrent des identifiants de bac à sable qui simulent des connexions bancaires sans toucher aux comptes réels. Cela permet aux développeurs de concevoir et de tester la gestion des erreurs avant que de véritables données de client ne soient impliquées.

Certains fournisseurs proposent également des flux préconçus couvrant la sélection de la banque, la connexion et le consentement, qui peuvent être intégrés directement. Lorsque le fournisseur gère ces étapes via sa propre interface, l'équipe d'ingénierie de l'entreprise doit principalement gérer les jetons et les informations reçues par la suite ; elle n'a pas besoin de concevoir et de sécuriser le flux d'autorisation lui-même. Cela minimise le nombre de problèmes qu'elle pourrait avoir à résoudre.

Quels facteurs sont importants lors de l'évaluation d'une plateforme d'API de données financières?

Lorsque vous choisissez entre des plateformes, tenez compte des institutions auxquelles chacune se connecte et de sa capacité à prendre en charge les banques et coopératives de crédit spécifiques qu'utilisent vos clients. Découvrez quels types de données elle renvoie et si elles sont suffisamment normalisées pour que votre équipe n'ait pas à écrire une logique distincte pour chaque banque.

Examinez également l'expérience du développeur, de la documentation et des tests en bac à sable à la façon dont les erreurs sont affichées. Et si vous utilisez déjà un fournisseur pour une autre infrastructure financière, déterminez si la plateforme s'intègre à ce que vous avez construit ou si elle vous oblige à maintenir un second système déconnecté.

Stripe Financial Connections prend en charge la vérification de compte, les vérifications de solde et les données de transaction et d'identité dans un large éventail d'institutions financières, avec une interface utilisateur hébergée qui gère la sélection de la banque et le consentement du client afin que les développeurs n'aient pas à créer ce flux à partir de zéro.

Une entreprise qui utilise déjà Stripe pour les paiements ou la facturation et qui tire ses informations par le biais de Financial Connections peut les transmettre directement à d'autres produits Stripe pour, par exemple, configurer des transferts bancaires tels que des paiements de chambre de compensation automatisée (CCA) aux États-Unis avec des données de compte vérifiées ou transmettre l'historique des transactions aux décisions d'évaluation des risques – sans acquérir de fournisseurs distincts pour chaque cas d'usage.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les informations des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créez des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

En savoir plus sur Financial Connections, ou faites vos premiers pas aujourd’hui.