Eine Financial Data Application Programming Interface (API) ermöglicht es einem Unternehmen, die Bankkontoinformationen der Kundschaft abzurufen (Pull-Methode), sobald diese der Weitergabe zugestimmt hat. Anstatt einen Kontoauszug oder einen entwerteten Scheck manuell einzuholen, fordert ein Unternehmen strukturierte Aufzeichnungen an (z. B. Salden, Transaktionsverlauf, Konto- und Routingnummern). Diese Aufzeichnungen stammen direkt vom Finanzinstitut der Kundschaft über einen Vermittler, der die Verbindung und die damit verbundene Zustimmung verwaltet.

Eine Studie aus dem Jahr 2024 ergab, dass etwa 11 % der Erwachsenen in den Vereinigten Staaten mindestens eine Open-Banking-Zahlungstransaktion unter Verwendung von Financial Data APIs durchführten. Im Folgenden erklären wir, wie diese Verbindungen funktionieren, welche verschiedenen Zugriffsmodelle es gibt und wo die Ergebnisse in Geschäftsprozessen wie Kreditvergabe, Gehaltsüberprüfung und Kontozusammenführung erscheinen.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Financial Data APIs geben von der Kundschaft freigegebene Bankdaten wie Kontostände, Transaktionen und Kontodetails über einen Zustimmungsablauf zurück, der direkt von der Nutzerin oder dem Nutzer gesteuert wird.

• Unternehmen können zwischen Echtzeitverbindungen, regelmäßigem Aktualisieren, Webhooks und historischem Abruf wählen, je nachdem, wie aktuell die Daten sein müssen.

• Der Erfolg der Integration hängt stark davon ab, wie ein Team mit dem Ablauf von Token, Fehlerstatus und inkonsistenten Datenschemata bei verschiedenen Banken umgeht.

Was sind Financial Data APIs?

Financial Data APIs sind programmatische Schnittstellen, die es einem Unternehmen ermöglichen, mit ausdrücklicher Genehmigung der Nutzerin oder des Nutzers die Bankkontoinformationen der Kundschaft abzurufen. Anstatt jemanden zu bitten, einen Kontoauszug per E-Mail zu senden oder eine Routingnummer manuell einzugeben, fordert der Anfragende strukturierte Daten direkt vom Finanzinstitut der Kundschaft über einen Vermittler an, der die Verbindung verwaltet.

Wie funktionieren Financial Data APIs?

Financial Data API-Verbindungen folgen derselben grundlegenden Abfolge von Schritten:

• Bankauswahl und Anmeldung: Die Kundschaft wählt ihr Finanzinstitut aus einer Liste aus und meldet sich mit ihren eigenen Bankdaten an. Das Unternehmen sieht oder speichert dieses Passwort zu keinem Zeitpunkt.

• Zustimmungsbildschirm: Die Kundschaft sieht genau, welche Informationen angefordert werden (z. B. Salden, Transaktionsverlauf, Konto- und Routingnummern) und genehmigt oder lehnt diese spezifische Anfrage ab. Der API-Anbieter protokolliert diese Zustimmung zusammen mit einem Zeitstempel, der für die Compliance und spätere Streitfälle wichtig ist.

• Datenanfrage: Sobald die Zustimmung erfasst ist, sendet der Server des Unternehmens eine Anfrage an die API, in der angegeben ist, welches Konto und welche Felder benötigt werden.

• Strukturierte Antwort: Die API gibt die Daten zurück. Ein Unternehmen, das ein Konto überprüft, benötigt keinen separaten Code für eine große nationale Bank im Vergleich zu einer regionalen Kreditgenossenschaft, da die Antwort in beiden Fällen im gleichen Format zurückgegeben wird.

Was sind die gängigen Datenzugriffsmodelle für Financial Data APIs?

Nicht jeder Use Case erfordert die gleiche Art von Verbindung. Hier sind die gängigen Datenzugriffsmodelle:

• Direktverbindungen in Echtzeit: Das Unternehmen fragt die API in dem genauen Moment ab, in dem es Daten benötigt (z. B. Überprüfung eines Kontostands direkt vor der Initiierung einer Zahlung). Dies liefert die aktuellsten Informationen, verlässt sich aber darauf, dass die Systeme der Bank schnell reagieren.

• Regelmäßiges Aktualisieren von Daten: Die API ruft (Pull-Methode) aktualisierte Daten nach einem festgelegten Zeitplan und nicht bei Bedarf ab. Dies eignet sich gut für Tools zur Kontozusammenführung, die der Kundschaft ihr Ausgabeverhalten über Wochen oder Monate hinweg zeigen und keine sekundengenaue Genauigkeit erfordern.

• Webhooks für Kontoänderungen: Anstatt auf Updates zu prüfen, registriert sich das Unternehmen, um benachrichtigt zu werden, wenn sich etwas ändert (z. B. eine neu verbuchte Transaktion, Widerruf der Zustimmung). Dies minimiert unnötige Anfragen und ermöglicht es einem System, auf Ereignisse zu reagieren, während sie geschehen.

• Abruf historischer Daten: Mit einer einzigen Anfrage können die Aktivitäten von mehreren Monaten abgerufen werden (Pull-Methode). Damit können die Einkommensstabilität oder das Ausgabeverhalten über einen längeren Zeitraum beurteilt werden.

Welche geschäftlichen Probleme lösen Financial Data APIs?

Financial Data APIs ersetzen die manuelle Überprüfung und fragwürdige Zahlen durch echte Bankunterlagen. Hier können sich diese Daten als nützlich erweisen:

• Sofortige Bankkontoüberprüfung: Die von einer API zurückgegebenen Daten bestätigen, dass ein Konto echt ist und der Person gehört, die dies behauptet, ohne dass ein Unternehmen Tage warten muss, bis Mikroeinzahlungen abgewickelt sind.

• Initiierung von Banküberweisungen: Die API verwendet verifizierte Konto- und Routingnummern, um eine Banküberweisung einzurichten, bei der es weniger fehlgeschlagene Zahlungen aufgrund von Tippfehlern oder nicht übereinstimmenden Angaben gibt.

• Kreditvergabe und Risikoevaluation: Die API ruft den Transaktionsverlauf ab (Pull-Methode), um Cashflow-Muster zu bewerten, was Kreditgebern ein aktuelleres Bild vermittelt, als es eine Kreditauskunft allein tun könnte.

• Gehalts- und Einkommensüberprüfung: Das Einkommen kann durch einen Blick auf den Einzahlungsverlauf bestätigt werden, anstatt sich auf eine Gehaltsabrechnung zu verlassen, die veraltet oder gefälscht sein könnte.

• Zusammenführung von Finanzkonten: Die API ruft (Pull-Methode) Salden und Transaktionen von mehreren Konten in einem einzigen Dashboard ab. So zeigen viele Budgetierungs-Apps der Kundschaft ihr gesamtes finanzielles Bild an einem Ort an.

• Persönliche Finanz-Tools: Die API verwendet kategorisierte Transaktionsdaten, um Nutzer/innen dabei zu helfen, Ausgaben im Vergleich zu einem Budget zu verfolgen oder zu verstehen, wohin ihr Geld jeden Monat fließt.

Was sind die Herausforderungen bei der Nutzung von Financial Data APIs?

Einige Einschränkungen sollten Sie verstehen, bevor Sie auf Grundlage einer dieser APIs entwickeln. Achten Sie auf Folgendes:

• Aktualität der Daten: Eine Verbindung mit regelmäßigem Aktualisieren (Refresh) zeigt möglicherweise einen Kontostand an, der einen Tag alt ist. Diese Verzögerung kann für einen Use Case wie die Echtzeit-Autorisierung von Zahlungen von Bedeutung sein.

• Abdeckung der Institute: Größere Banken verfügen in der Regel über stabile, gut getestete Verbindungen. Kleinere Kreditgenossenschaften oder regionale Banken weisen manchmal eine weniger konsistente Erreichbarkeit oder einen langsameren Support für neuere API-Funktionen auf.

• Ablauf der Zustimmung: Nutzer/innen können den Zugriff jederzeit widerrufen. Das bedeutet, dass ein Unternehmen einen Plan haben muss, was mit einer Kundenbeziehung oder einer abhängigen Transaktion geschieht, wenn eine Datenverbindung unerwartet abbricht.

• Compliance-Aufwand: Der Umgang mit Finanzdaten, für die die Kundschaft ihre Zustimmung erteilt hat, bringt eigene Verpflichtungen in Bezug auf Zustimmungsaufzeichnungen, Datenspeicherung sowie Speicherung und Weitergabe von Informationen mit sich. Die Zusammenarbeit mit einem Anbieter, der diese Prozesse bereits integriert hat, reduziert den Aufwand für ein Unternehmen, diese selbst aufzubauen.

• Abhängigkeit von Drittanbietern: Die Abhängigkeit von der Bankenschnittstelle eines Drittanbieters bedeutet die Abhängigkeit von der Erreichbarkeit dieses Anbieters, von der Reaktionsfähigkeit des Supports und von der Roadmap. Ein Ausfall beim Anbieter wird zu einem Ausfall für jeden, der auf diese Daten angewiesen ist.

Was müssen Entwickler/innen bei der Integration von Financial Data APIs beachten?

Eine erfolgreiche Integration erfordert einen langfristigen Ansatz, der sich auf Leistung, Ausfallsicherheit und Fehlerbehandlung konzentriert. Bestimmte Faktoren bestimmen in der Regel, wie gut sich die Integration bewährt:

Umgang mit der Authentifizierung

Viele Financial Data APIs geben OAuth-artige Token aus, die an die ursprüngliche Zustimmung der Kundschaft gebunden sind. Diese Token können ablaufen oder widerrufen werden, wenn die Nutzerin oder der Nutzer das Bankpasswort ändert oder das Konto manuell trennt. Ein Team benötigt einen Plan, um abgelaufene Token zu erkennen und zur erneuten Autorisierung aufzufordern.

Fehlerstatus

Für jeden möglichen Fehler muss eine Nachricht an den Endnutzer bzw. die Endnutzerin gesendet werden, sei es aufgrund von Wartungsarbeiten am Banksystem, einer Kontoschließung oder einer Zeitüberschreitung bei der Anfrage. Dieser vorübergehende Ausfall aufseiten des Instituts kann das Vertrauen der Kundschaft beeinträchtigen.

Begrenzung

Finanzinstitute begrenzen, wie oft ein bestimmtes Konto abgefragt werden kann; ein Unternehmen, das Daten zu oft abruft (Pull-Methode), riskiert, gedrosselt oder vorübergehend blockiert zu werden. Dies ist zum Teil der Grund, warum Modelle für das regelmäßige Aktualisieren und Webhooks existieren; sie machen ständige Überprüfungen überflüssig.

Datenschemata

Wenn ein Unternehmen Finanzdaten erhält, ist das Schema normalisiert, aber die Werte, die diese Felder füllen, sind nicht immer konsistent. Transaktionsbeschreibungen können von einer Bank als rohe Händler-Zeichenfolgen und von einer anderen als vorab bereinigte Namen ankommen. Ein Team muss mit einer Reihe von Instituten testen, anstatt davon auszugehen, dass die Werte durchgehend bereinigt und konsistent sind.

Testumgebungen

Viele Anbieter stellen Sandbox-Anmeldeinformationen zur Verfügung, die Bankverbindungen simulieren, ohne echte Konten anzutasten. So können Entwickler/innen die Fehlerbehandlung erstellen und testen, bevor echte Kundendaten im Spiel sind.

Einige Anbieter bieten auch vorgefertigte Abläufe an, die die Bankauswahl, die Anmeldung und die Zustimmung abdecken und direkt eingebettet werden können. Wenn der Anbieter diese Schritte über seine eigene Benutzeroberfläche abwickelt, muss das Entwicklerteam des Unternehmens in erster Linie die Token und die danach erhaltenen Informationen verwalten; es muss den Autorisierungsablauf nicht selbst erstellen und absichern. Dadurch wird die Anzahl der Probleme minimiert, mit denen sich das Team möglicherweise befassen muss.

Welche Faktoren sind bei der Bewertung einer Finanzdaten-API-Plattform wichtig?

Wenn Sie sich zwischen Plattformen entscheiden, berücksichtigen Sie, mit welchen Instituten die jeweilige Plattform verbunden ist und wie gut sie die spezifischen Banken und Kreditgenossenschaften unterstützt, die Ihre Kundinnen und Kunden nutzen. Finden Sie heraus, welche Datentypen sie zurückgibt, und ob diese so weit normalisiert sind, dass Ihr Team keine separate Logik für jede Bank schreiben muss.

Beachten Sie auch die Erfahrung für Entwickler/innen, von der Dokumentation und Sandbox-Tests bis hin dazu, wie Fehler angezeigt werden. Und wenn Sie bereits einen Anbieter für eine andere Finanzinfrastruktur nutzen, stellen Sie fest, ob sich die Plattform in Ihre bestehende Lösung integriert oder ob Sie ein zweites, getrenntes System verwalten müssen.

Stripe Financial Connections unterstützt die Kontoverifizierung, Saldenabfragen sowie Transaktions- und Identitätsdaten bei einer Vielzahl von Finanzinstituten mit einer gehosteten Benutzeroberfläche, die die Bankauswahl und die Zustimmung der Kundinnen und Kunden übernimmt, sodass Entwickler/innen diesen Ablauf nicht von Grund auf neu erstellen müssen.

Ein Unternehmen, das Stripe bereits für Zahlungen oder die Abrechnung nutzt und seine Informationen über Financial Connections abruft, kann diese direkt in andere Stripe-Produkte einspeisen, um beispielsweise Bank-Transfers wie Zahlungen über das Automated Clearing House (ACH) in den USA mit verifizierten Kontodaten einzurichten oder den Transaktionsverlauf in Entscheidungen zur Risikoevaluation einzuspeisen – ohne für jeden Use Case separate Anbieter beauftragen zu müssen.

So kann Stripe Financial Connections Sie unterstützen

Stripe Financial Connections umfasst mehrere APIs, mit denen Sie eine sichere Verbindung zu den Bankkonten Ihrer Kundinnen und Kunden herstellen und deren Finanzdaten abrufen können. Das hilft Ihnen dabei, innovative Finanzprodukte und -dienstleistungen zu entwickeln.

Mit Financial Connections können Sie unter anderem Folgendes umsetzen:

• Vereinfachtes Onboarding: Bieten Sie einen nahtlosen, sofortigen Verifizierungsprozess für Bankkonten, der keine manuelle Identitäts- und Kontoverifizierung erfordert.

• Zugriff auf umfangreiche Finanzdaten: Rufen Sie umfassende Informationen über die Bankkonten und Kundinnen und Kunden ab, einschließlich Kontostände, Transaktionen und Kontodetails.

• Automatisierung wiederkehrender Zahlungen: Ermöglichen Sie Ihren Kundinnen und Kunden, ihre Bankkonten für wiederkehrende Zahlungen sicher zu verknüpfen und die Erfolgsquote von Zahlungen zu verbessern.

• Verbessertes Risikomanagement: Analysieren Sie die Finanzdaten Ihrer Kundinnen und Kunden, um fundiertere Entscheidungen über Kredite, Darlehen und andere Finanzprodukte zu treffen.

• Rechtskonformität: Financial Connections hilft Ihnen, die rechtlichen Vorgaben bezüglich Kundenprüfung (Know Your Customer, KYC) und Geldwäschebekämpfung (Anti-Money Laundering, AML) zu erfüllen.

• Zuverlässige Innovation: Entwickeln Sie neue Finanzprodukte und -dienste auf der sicheren und zuverlässigen Infrastruktur von Financial Connections.

Erfahren Sie mehr über Financial Connections oder starten Sie noch heute.