Una interfaz de programación de aplicaciones (API) de datos financieros permite que una empresa extraiga la información de la cuenta bancaria de un cliente una vez que este acepta compartirla. En lugar de recopilar un extracto bancario o un cheque anulado a mano, una empresa solicita registros estructurados (p. ej., saldos, historial de transacciones, cuenta y números de enrutamiento). Esos registros provienen directamente de la institución financiera del cliente a través de un intermediario que administra la conexión y el consentimiento asociado.

Un estudio de 2024 halló que aproximadamente el 11 % de los adultos de los Estados Unidos realizaron al menos una transacción de pago de banca abierta con API de datos financieros. A continuación, explicaremos cómo funcionan estas conexiones, los diferentes modelos de acceso disponibles y dónde aparecen los resultados en los procesos de la empresa, como los préstamos, la verificación de nómina y la agregación de cuentas.

Conclusiones clave

• Las API de datos financieros devuelven registros bancarios autorizados por el cliente, como saldos, transacciones y detalles de la cuenta, a través de un flujo de consentimiento controlado directamente por el usuario.

• Las empresas pueden elegir entre conexiones en tiempo real, actualización periódica, webhooks y recuperación histórica, según qué tan actualizados deban estar los datos.

• El éxito de la integración depende en gran medida de cómo el equipo maneje el vencimiento de los tokens, los estados de error y los esquemas de datos inconsistentes en diferentes bancos.

¿Qué son las API de datos financieros?

Las API de datos financieros son interfaces programáticas que permiten a una empresa recuperar la información de la cuenta bancaria de un cliente con el permiso explícito del usuario. En lugar de pedirle a alguien que envíe por correo electrónico un extracto bancario o escriba a mano un número de enrutamiento, el solicitante solicita datos estructurados directamente de la institución financiera del cliente a través de un intermediario que administra la conexión.

¿Cómo funcionan las API de datos financieros?

Las conexiones a las API de datos financieros siguen la misma secuencia básica de pasos:

• Selección del banco e inicio de sesión: el cliente elige su institución financiera de una lista e inicia sesión con sus propias credenciales bancarias. La empresa nunca ve ni almacena esa contraseña.

• Pantalla de consentimiento: el cliente ve exactamente qué información se solicita (p. ej., saldos, historial de transacciones, números de cuenta y de enrutamiento) y aprueba o rechaza esa solicitud específica. El proveedor de la API registra este consentimiento junto con una marca de tiempo, lo cual es importante para el cumplimiento de la normativa y la resolución de disputas más adelante.

• Solicitud de datos: una vez que se registra el consentimiento, el servidor de la empresa envía una solicitud a la API que especifica qué cuenta y qué campos necesita.

• Respuesta estructurada: la API devuelve los datos. Una empresa que está verificando una cuenta no necesita un código separado para un banco nacional grande en comparación con una cooperativa de crédito regional, ya que la respuesta vuelve en el mismo formato de cualquier manera.

¿Cuáles son los modelos comunes de acceso a datos para las API de datos financieros?

No todos los casos de uso requieren el mismo tipo de conexión. Estos son los modelos comunes de acceso a datos:

• Conexiones directas en tiempo real: la empresa consulta la API en el momento exacto en que necesita los datos (p. ej., verificar un saldo justo antes de iniciar un pago). Esto brinda la información más actualizada posible, pero depende de que los sistemas del banco respondan rápidamente.

• Actualización periódica de datos: la API extrae datos actualizados en un cronograma establecido en lugar de a pedido. Esto funciona bien para herramientas de agregación de cuentas que le muestran a un cliente sus patrones de gasto durante semanas o meses y no requieren una precisión de un segundo a otro.

• Webhooks para cambios en la cuenta: en lugar de buscar actualizaciones, la empresa se registra para recibir una notificación cuando algo cambia (p. ej., la publicación de una nueva transacción, la revocación del consentimiento). Esto minimiza las solicitudes innecesarias y permite que un sistema reaccione a medida que ocurren los eventos.

• Recuperación de datos históricos: una sola solicitud extrae meses de actividad pasada, que se pueden utilizar para evaluar la estabilidad de los ingresos o el comportamiento de gasto durante un período más largo.

¿Qué problemas de negocios resuelven las API de datos financieros?

Las API de datos financieros reemplazan la verificación manual y los números cuestionables por registros bancarios reales. Aquí es donde esos datos pueden resultar útiles:

• Verificación instantánea de cuentas bancarias: los datos que devuelve una API confirman que una cuenta es real y pertenece a la persona que la reclama, sin hacer que la empresa espere días hasta que se liquiden los microdepósitos.

• Inicio de transferencia bancaria: la API utiliza números de cuenta y de enrutamiento verificados para configurar una transferencia bancaria con menos pagos fallidos causados por errores tipográficos o detalles que no coinciden.

• Préstamos y evaluación de riesgos: la API extrae el historial de transacciones para evaluar los patrones de flujo de caja, que brindan a los prestamistas un panorama más actual del que puede proporcionar un informe de crédito por sí solo.

• Verificación de nómina e ingresos: los ingresos se pueden confirmar si se analiza el historial de depósitos en lugar de confiar en un recibo de sueldo que podría estar desactualizado o alterado.

• Agregación de cuentas financieras: la API extrae los saldos y las transacciones de múltiples cuentas a un único Dashboard, que es la forma en que muchas aplicaciones de presupuesto le muestran al cliente todo su panorama financiero en un solo lugar.

• Herramientas de finanzas personales: la API utiliza datos de transacciones categorizados para ayudar a alguien a hacer un seguimiento del gasto contra un presupuesto o comprender a dónde va su dinero cada mes.

¿Cuáles son los desafíos de usar API de datos financieros?

Vale la pena comprender algunas restricciones antes de basar su desarrollo en una de estas API. Preste atención a lo siguiente:

• Actualidad de los datos: una conexión de actualización periódica podría mostrar un saldo de hace un día. Ese retraso puede ser significativo para un caso de uso, como la autorización de pagos en tiempo real.

• Cobertura de instituciones: los bancos más grandes tienden a tener conexiones estables y bien probadas. Las cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas o los bancos regionales a veces tienen un tiempo de actividad menos constante o admiten de forma más lenta las nuevas funciones de API.

• Vencimiento del consentimiento: los usuarios pueden revocar el acceso en cualquier momento. Eso significa que una empresa necesita un plan sobre qué sucede con una relación con el cliente o una transacción dependiente cuando una conexión de datos se interrumpe de forma inesperada.

• Sobrecarga de cumplimiento de la normativa: el manejo de los datos financieros autorizados por el cliente conlleva sus propias obligaciones con respecto a los registros de consentimiento, la retención de datos, y el almacenamiento y uso compartido de la información. Trabajar con un proveedor que ya tiene estos procesos integrados reduce lo que una empresa tiene que desarrollar por sí misma.

• Dependencia de terceros: confiar en una interfaz bancaria de terceros significa depender del tiempo de actividad del proveedor, su capacidad de respuesta en cuanto a soporte y su plan de trabajo. Una interrupción del lado del proveedor se convierte en una interrupción para cualquiera que dependa de esos datos.

¿Qué deben tener en cuenta los desarrolladores al integrar API de datos financieros?

Una integración correcta requiere un enfoque a largo plazo que se centre en el rendimiento, la resiliencia y el manejo de errores. Ciertos factores específicos tienden a determinar qué tan bien se mantiene la integración:

Manejo de la autenticación

Muchas API de datos financieros emiten tokens estilo OAuth vinculados al consentimiento original del cliente. Estos tokens pueden vencer o revocarse si el usuario cambia su contraseña bancaria o desconecta manualmente la cuenta. Un equipo necesita un plan para detectar tokens vencidos y solicitar una nueva autorización.

Estados de error

Se debe enviar un mensaje al cliente final por cada posible error, ya sea debido al mantenimiento del sistema bancario, al cierre de una cuenta o al tiempo de espera de una solicitud. Esta interrupción temporal por parte de la institución puede minar la confianza del cliente.

Límite de frecuencia:

Las instituciones financieras limitan la frecuencia con la que se puede consultar una cuenta determinada; una empresa que extrae datos con demasiada frecuencia corre el riesgo de verse limitada o bloqueada temporalmente. Esta es en parte la razón por la que existen modelos de actualización periódica y de webhook; eliminan la necesidad de verificar constantemente.

Esquemas de datos

Cuando una empresa recibe datos financieros, el esquema se normaliza, pero los valores que completan esos campos no siempre son consistentes. Las descripciones de las transacciones pueden llegar como cadenas sin procesar del comerciante desde un banco y nombres depurados previamente desde otro. Un equipo debe realizar pruebas en una variedad de instituciones en lugar de asumir que los valores son claros y coherentes en general.

Entornos de prueba

Muchos proveedores ofrecen credenciales de entorno de prueba que simulan conexiones bancarias sin tocar cuentas reales. Esto permite a los desarrolladores crear y probar el manejo de errores antes de involucrar datos de clientes en vivo.

Algunos proveedores también ofrecen flujos prediseñados que cubren la selección del banco, el inicio de sesión y el consentimiento, que se pueden integrar directamente. Cuando el proveedor maneja esos pasos a través de su propia interfaz, el equipo de ingeniería de la empresa debe encargarse principalmente de manejar los tokens y la información recibida posteriormente; no necesitan crear y proteger el flujo de autorización en sí. Esto minimiza la cantidad de problemas que podrían tener que abordar.

¿Qué factores importan al evaluar una plataforma de API de datos financieros?

Cuando eliges entre plataformas, ten en cuenta a qué instituciones se conecta cada una y qué tan bien admite los bancos y cooperativas de crédito específicos que usan tus clientes. Averigua qué tipos de datos devuelve y si están lo suficientemente normalizados para que tu equipo no escriba una lógica separada para cada banco.

Analiza también la experiencia del desarrollador, desde la documentación y las pruebas en el entorno de prueba hasta cómo se muestran los errores. Y si ya usas un proveedor para otra infraestructura financiera, determina si la plataforma se integra con lo que has creado o requiere que mantengas un segundo sistema desconectado.

Stripe Financial Connections admite la verificación de cuentas, las verificaciones de saldo y los datos de identidad y transacciones en una amplia gama de instituciones financieras, con una interfaz de usuario alojada que maneja la selección del banco y el consentimiento del cliente para que los desarrolladores no tengan que crear ese flujo desde cero.

Una empresa que ya usa Stripe para pagos o facturación y extrae su información a través de Financial Connections puede incorporarla directamente a otros productos de Stripe para, por ejemplo, configurar transferencias bancarias como pagos de la cámara de compensación automatizada (ACH) en EE. UU. con datos de cuentas verificados, o bien incorporar el historial de transacciones en las decisiones de evaluación de riesgos, sin adquirir proveedores separados para cada caso de uso.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte de la siguiente manera:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) y de prevención de lavado de dinero (AML).

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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